律師近半年已收到幾個類似咨詢，咨詢內(nèi)容大致相同：
因暫時缺錢，咨詢?nèi)私?jīng)人介紹到某公司借款，公司向其出借資金，借款人需將自己的車輛或者其他財(cái)產(chǎn)抵押給公司，借款過程中會要求簽訂兩三份合同，簽訂時合同大部分需要填寫的地方都是空白的，有的人甚至當(dāng)時根本沒有簽訂合同，后續(xù)訴訟中發(fā)現(xiàn)自己的簽名是被人偽造的。
合同簽訂后，公司向借款人交付錢款，借款人需要按月向公司“還款”。因公司并不會詳細(xì)的向借款人說明還款的具體構(gòu)成，只是向其告知每月還多少錢，所以借款人直至最后都不知道自己每月還的幾千元或者幾萬元都包括哪些。
之后，公司并不會將簽訂的紙質(zhì)合同給借款人一份，而是向其告知：每月還款由公司自動從銀行卡上劃扣，別忘了每月存好錢，只要按時還款，車或者其他財(cái)務(wù)就可以由借款人一直使用。
但在后續(xù)還款過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)存款足夠，但平臺卻不劃扣、或者借款人向公司要求一次性提前還款，公司卻不為其辦理等情況。
在此之后，如借款人出現(xiàn)逾期還款的情況，公司會迅速的起訴借款人，借款人在收到傳票后會發(fā)現(xiàn)，案由是“融資租賃合同糾紛”，而不是“民間借貸糾紛”。而在借款時，沒有任何一個人告訴過他什么是融資租賃。
那么什么是融資租賃合同呢？融資租賃合同是出租人根據(jù)承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的合同。日常生活聽過最多的是一些廠子沒有錢買幾千萬、幾億的設(shè)備，就會去融資租賃公司按月支付租金租賃使用，或者一些公司會去租賃一些大型的打印機(jī)用于辦公使用，租期屆滿后，出租人和承租人可以約定設(shè)備歸承租人所有。
說的大白話些，此類案件公司的做法：如借款人需要50萬元，其向公司提供一50萬元左右的財(cái)產(chǎn)，公司將財(cái)產(chǎn)用50萬元買下，交給借款人，同時將買下的財(cái)產(chǎn)以“出租”的方式租給借款人，借款人按月向公司支付“租金”、“利息”、“管理費(fèi)/服務(wù)費(fèi)”，如果按期還款至最后，財(cái)產(chǎn)還歸借款人所有，公司也獲得了“利息”、“管理費(fèi)/服務(wù)費(fèi)”，如不能按期還款，公司可以按照合同約定將財(cái)產(chǎn)收回。
簽訂了這種合同的借款人，大部分每月還款的項(xiàng)目是：租金+利息+服務(wù)費(fèi)，折算下來一些人每年多還的金額會甚至占所借款項(xiàng)金額的36%。
2020年前，法律上支持的民間借貸最高利率為年息24%，在24%到36%之間，如借款人自愿還款，法律上也不為禁止。
2020年后，最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》規(guī)定出臺，為了打擊違法放貸行為，明確規(guī)定利率不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍，同時各地對“職業(yè)放貸人”的定義進(jìn)一步明確，并嚴(yán)厲打擊相關(guān)刑事犯罪。
如今，某些公司借助大部分百姓對法律不完全了解的弊端，以“占有改定”的方式向借款人交付財(cái)產(chǎn)，讓借款人簽訂《融資租賃合同》，雙方形成“融資租賃法律關(guān)系”，而不再是“民間借貸法律關(guān)系”，以此合法的收取36%的高息，且無需承擔(dān)“成為職業(yè)放貸人”的風(fēng)險，當(dāng)借款人逾期時，又可更為便利的處置其財(cái)產(chǎn)，可以說是好處頗多。
《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第一條第二款明確規(guī)定：對名為融資租賃合同，但實(shí)際不構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系的，人民法院應(yīng)按照其實(shí)際構(gòu)成的法律關(guān)系處理。
因此，對于公司和借款之間形成了何種法律關(guān)系是此類案件的重點(diǎn)。法院審理過程中，借款人要自行舉證當(dāng)時簽的是空白合同或者平臺刻意導(dǎo)致借款人還款逾期等惡意情形，如無充足證據(jù)，形勢將更為被動。
在證據(jù)不充分的情況下，僅就已簽訂的合同內(nèi)容或已實(shí)際履行的情況來說，對于此類案件，律師查閱了數(shù)百個案件，在情況基本上完全相同的情況下，各地判法不盡相同，部分法院認(rèn)為案涉合同名為融資實(shí)為借貸，部分法院認(rèn)為案涉合同符合融資租賃的法定形式，應(yīng)按照融資租賃合同處理。
綜上，目前我國的法律對以上形式的合同是允許的，具體的合同性質(zhì)認(rèn)定可能存在爭議，故在這類情況下，如遇相同情況，要做到：
1、明確每月還款金額及構(gòu)成。
2、不簽訂空白合同，了解合同內(nèi)容及性質(zhì)后再簽訂。
3、明確如逾期還款面臨何種違約責(zé)任。
4、合同履行過程中，如遇無法正常劃扣款項(xiàng)等特殊情況，注意保留好相關(guān)證據(jù)，以備后續(xù)需要。
避免給自己造成嚴(yán)重?fù)p失。
聲明：因存在各地法院裁判標(biāo)準(zhǔn)不同等復(fù)雜原因，本文僅代表作者個人觀點(diǎn)。
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