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賺錢的定量分析(4) - 錢的 RATE和PMT #43

2019.04.28

賺錢的定量分析(4) – 錢的RATE和PMT #43

在現(xiàn)實中，無論投資也好，還是一些理財產(chǎn)品或者保險產(chǎn)品也好，鬼點子的天才產(chǎn)品經(jīng)理會設(shè)計出不明說費率的產(chǎn)品，比如只說投了多少錢，每年投多少，多少年后，可以得到多少錢。

就算是業(yè)務(wù)員說了，也不算數(shù)，因為他們也僅是鸚鵡學(xué)舌，也不清楚到底是多少。這個時候RATE這個函數(shù)就至關(guān)重要了。

如果看過我前幾篇財務(wù)公式的文章，依葫蘆畫瓢即可。

一）RATE函數(shù)：

a）RATE定義：

RATE函數(shù)基于等額分期付款的方式，返回某項投資或貸款的實際利率。

b）RATE函數(shù)

RATE (nper, pmt,pv, fv, type, guess)

.nper：付款期總數(shù)

.pmt：各期應(yīng)付的金額（年金）

.pv：現(xiàn)值

.fv：未來值

.Type：各期付款時間是在期初，還是期末（1為期初；0為期末）。

c）RATE示例：

舉例1）

Nper：假如你存錢的期限為12年；

Pmt：假如你每個月都存進(jìn)去500元；

Pv：假如你第一次一次性存了3000元；

Fv: 假如你想過了12年收到300000元（本金利息）；

Type:0或1，表示你每次存錢的時間是期末還是期初，0是期末，1是期初，因為如果期末基本當(dāng)期不算利息，所以是0；

注意:

上面截圖中B9是月利率，年利率 = 月利率 * 12。但更準(zhǔn)確的是：年利率 = (1 月利率) ^ 12 – 1。同時：rate和nper單位應(yīng)一致。例如，同樣是月或年。在所有參數(shù)中，支出的款項，表示為負(fù)數(shù)“-”，為現(xiàn)金流出；收入的款項，表示為正數(shù)“ ”，為現(xiàn)金注入。上方的（500）和（3000）是因為數(shù)字前面加負(fù)號“-”, 因為excel表格默認(rèn)顯示的原因，所以沒有顯示負(fù)號“-”。特別注意：如有符號錯誤，計算結(jié)果也會出錯。

舉例2)

投入3000元，之后每個月投入0，存入6年，達(dá)到3582.157的收益，那么銀行的利率至少為3%；

舉例3)

某人2018年，受銀行工作人員的忽悠，購買了一份定期保險，年繳費2000元，繳費期間10年，最后得到資金22000元。那么，年利率是多少？

PMT = -2000，NPER = 10, PV = 0，F(xiàn)V = 22000。
年利率 = RATE(10, -2000, 0, 22000,1) =1.73%

銀行工作人員，忽悠的水平確實不一般。如果早會用這個公式，就可以避免被忽悠了吧！

示例4)

沖動的年輕人特別喜歡信用卡分期購買蘋果電腦。假設(shè)購買電腦6000元，分12期歸還，每期500元，收取手續(xù)費是消費金額的7.2%（工商銀行、中國銀行的標(biāo)準(zhǔn)），那么對銀行來說：

PV = -6000 432（手續(xù)費）= -5568，即銀行初期付給我6000元，接著收回手續(xù)費6000 * 7.2% = 432元，實際銀行付出5568元。

PMT = 500（每月銀行收入500元），NPER = 12，F(xiàn)V =0，TYPE = 0。

年利率 = RATE(12, 500, -5568, 0, 0)* 12 = 14.02%

不算不知道，一算嚇一跳！比貸款的利率還要高出好多，你還會用信用卡的分期還款嗎？

RATE小結(jié)：

RATE函數(shù)可謂小巧簡單,對一些保險類品種，此函數(shù)可以快速計算出自己的成本或收益。

二）年金PMT

與大家平時生活最息息相關(guān)的非PMT函數(shù)莫屬，比如你家的月供。

a) 年金函數(shù)PMT定義：

PMT函數(shù)即年金函數(shù)，基于固定利率及等額分期付款方式，返回貸款的每期付款額。

b) PMT函數(shù)

PMT (rate, nper, pv, fv, type)

.rate——各期利率

.nper——付款期總數(shù)

.pv——現(xiàn)值，

.fv——終值，缺省為0

.Type_0為期末，可缺??；1為期初。

c) PMT示例：

已知貸款的年利率(4.9%)，貸款年限(30年)，貸款總金額(200萬)，現(xiàn)在分別計算年償還金額、季度償還金額、月償還金額。

=PMT(4.9%,30, 2000000) 計算年償還金額。

=PMT(4.9%/4,30*4, 2000000) 計算季償還金額。

=PMT(4.9%/12,30*12, 2000000) 計算月償還金額。(-10614.53)

So easy，大家在度娘上找的每月還款工具中的更底一層，就是這個函數(shù)。

三）更多有用的財務(wù)函數(shù)：NPER,PPMT,IPMT

朋友，您自己來！

四）科普小知識（注2）

EXCEL函數(shù)一共有11類，分別是數(shù)據(jù)庫函數(shù)、日期與時間函數(shù)、工程函數(shù)、財務(wù)函數(shù)、信息函數(shù)、邏輯函數(shù)、查詢和引用函數(shù)、數(shù)學(xué)和三角函數(shù)、統(tǒng)計函數(shù)、文本函數(shù)以及用戶自定義函數(shù)。