在我每天的與粉絲交流、咨詢、答疑過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)有這樣一種場(chǎng)景：

——保哥，幫我看看這個(gè)產(chǎn)品怎么樣？

——這是一款年金產(chǎn)品，你想做養(yǎng)老金嗎？

——不是啊，我聽業(yè)務(wù)員介紹，收益很高，我想理財(cái)??！

——千萬(wàn)不要把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品買！

“理財(cái)”的三個(gè)核心要素是：安全性、流動(dòng)性、收益性，拋開安全性和流動(dòng)性，只談高收益的人，都是耍流氓。

年金保險(xiǎn)產(chǎn)品除了【安全性】有保障，所謂的“高收益”是建立在犧牲資金的流動(dòng)性上，中途一旦中斷繳費(fèi)，將會(huì)損失大部分本金。而且業(yè)務(wù)人員向你展示的高收益，也并不是保證的收益，保險(xiǎn)公司寫進(jìn)合同的【保證利率】目前沒(méi)有超過(guò)3%的。

——那保哥有什么更好的理財(cái)產(chǎn)品推薦嗎？

——我需要知道，你是“理”的哪個(gè)賬戶里的錢？

——哪個(gè)賬戶？銀行賬戶啊！

聊理財(cái)，要從“標(biāo)準(zhǔn)普爾”的四個(gè)賬戶聊起

據(jù)說(shuō)，標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，得出這上面這張【“標(biāo)準(zhǔn)普爾”家庭資產(chǎn)配置圖】，把家庭可支配資產(chǎn)分為了四個(gè)賬戶，

1、要花的錢（流動(dòng)資金賬戶）

2、保命的錢（保障資金賬戶）

3、生錢的錢（投資收益賬戶）

4、保本升值的錢（權(quán)益專屬賬戶）

這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個(gè)賬戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。

除了第②賬戶【保障資金賬戶】中，保險(xiǎn)是最佳的工具外。其他三個(gè)賬戶，都需要我們?nèi)ミx擇對(duì)應(yīng)的“理財(cái)工具”。

下面這張金子塔圖，把理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高低，做了分級(jí)。

中國(guó)人民銀行黨委書記，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在2018年第十屆陸家嘴論壇上、曾發(fā)表過(guò)一段著名的言論：

努力通過(guò)多種方式讓人民群眾認(rèn)識(shí)到 高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)。10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。

6%以內(nèi)的收益率，屬于“官方”認(rèn)可的安全收益區(qū)間。

第1賬戶：應(yīng)急賬戶

作用：家庭緊急情況備用金

額度：6-12月家庭開支

要求：保本保息，隨用隨取

符合這些特性的理財(cái)產(chǎn)品，包括：國(guó)債、銀行存款、貨幣基金

貨幣基金（余額寶）：

貨幣基金是最安全的一種基金，基金公司投資的是國(guó)債或者央行票據(jù)，因此非常安全，我們熟悉的【余額寶】就是貨幣基金。

最輝煌的時(shí)候，余額寶在2014年1月達(dá)到最高年化收益6.72%，遠(yuǎn)超銀行定期存款收益。生生把一個(gè)“十八線”的【天弘基金】，捧成了中國(guó)最大的基金公司。

隨著近幾年利率的下行，余額寶這幾年收益一路下滑，目前處于歷史最低點(diǎn)：年化收益僅僅2.28%

國(guó)債：

國(guó)債是國(guó)家發(fā)行的債券，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，安全性最高，收益率高于銀行存款，但是流動(dòng)性差，憑證式國(guó)債只能到期兌付。2019年8月最新一期的國(guó)債利率是：三年期4%，五年期4.27%

銀行存款：

人民銀行公布的基準(zhǔn)存款利率，最長(zhǎng)是三年期的2.75%，比目前的余額寶也高不了多少。

有沒(méi)有一種理財(cái)產(chǎn)品既有國(guó)債的收益，又兼具余額寶的靈活流動(dòng)性？

最近非常流行一種理財(cái)產(chǎn)品：創(chuàng)新型銀行存款

這類存款多是由2014年后新成立的民營(yíng)銀行發(fā)行的，他們沒(méi)有大量線下網(wǎng)點(diǎn)可以跟傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)，只能“另辟蹊徑”，通過(guò)提高利率，配合互聯(lián)網(wǎng)合作渠道，來(lái)拓展業(yè)務(wù)。

雖然都是“小銀行”的存款，但也受人民銀行存款保險(xiǎn)保護(hù)，50萬(wàn)以內(nèi)即使銀行破產(chǎn)也能保證兌付，可以說(shuō)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)固定收益產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)渠道上，北京中關(guān)村銀行的一款產(chǎn)品表現(xiàn)突出，他與互聯(lián)網(wǎng)智能投顧平臺(tái)【理財(cái)魔方】合作，推了一款【會(huì)存】銀行定存產(chǎn)品，滿期綜合利率高達(dá)4.71%

【中關(guān)村銀行】是北京目前唯一的一家民營(yíng)銀行，股東是多家上市公司，如用友、光線傳媒等，注冊(cè)資本40億，2019年第一季度資本充足率達(dá)到42.6%（對(duì)比同期招行只有15.82%），不良貸款率為0，運(yùn)營(yíng)很穩(wěn)健。

況且，還有存款保險(xiǎn)50萬(wàn)托底，即便銀行罕見(jiàn)倒閉了，本息50萬(wàn)以內(nèi)也不會(huì)有任何損失。

我對(duì)比了一下它跟余額寶和其他互聯(lián)網(wǎng)銀行相似存款產(chǎn)品的利率：

只要存7天以上，利率就秒殺余額寶了。收益高，還很靈活。買入當(dāng)天計(jì)息，贖回立刻全額秒到賬，錢直接取出到自己綁定的銀行卡。

雖然頁(yè)面顯示24小時(shí)內(nèi)到賬，但經(jīng)過(guò)實(shí)測(cè)，幾分鐘就能到賬。

并且有個(gè)好處：取出不限額，不管存入多少，可以一次性全部取出來(lái)，也可以按需取出，剩余額度繼續(xù)計(jì)息。

簡(jiǎn)直是【應(yīng)急賬戶】理財(cái)?shù)牟欢x。

第3賬戶：投資收益賬戶

作用：抵抗通脹，資金升值

額度：家庭收入的30%左右

要求：在安全的前提下，獲得更高的收益，能夠跑贏通脹，獲得資產(chǎn)的安全升值。

這個(gè)賬戶的重點(diǎn)是收益！可以選擇風(fēng)險(xiǎn)稍高一些的理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)達(dá)到提高收益的目的。

當(dāng)然，“天雷滾滾”的P2P是不能碰的。

信托門檻太高，最低也要百萬(wàn)級(jí)資金量起步，也不是我們一般的“小散”能玩的。

股票，其實(shí)是一場(chǎng)“零和游戲”，面對(duì)和你博弈的機(jī)構(gòu)，我們散戶幾乎毫無(wú)優(yōu)勢(shì)可言，除非你有極強(qiáng)的專業(yè)水平，否則不要作為主要的投資途徑。

基金，是由專業(yè)的基金經(jīng)理去操盤投資，“專業(yè)的人干專業(yè)的事”，并且受到國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管，目前可以說(shuō)是“個(gè)人或家庭理財(cái)，想獲得稍高投資回報(bào)的最佳選擇”。

證監(jiān)會(huì)曾在公募基金20年時(shí)（1998-2018）披露過(guò)一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：

截止2017年底：

偏股型基金的年化收益率平均為16.5%

偏債型基金的年化收益率平均為7.2%

這樣的收益率，試問(wèn)我們個(gè)人投資者有幾個(gè)能達(dá)到？為什么具體到我們個(gè)人投資者，往往跑不贏大市，只能少賺或者不賺呢？再給你看一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：

截止2019年上半年，全國(guó)公募基金管理公司達(dá)135家，管理基金總數(shù)5563支，管理規(guī)模超13.3萬(wàn)億。

這多如牛毛的基金，不要說(shuō)“選對(duì)”，對(duì)于某些星座的人來(lái)講，光“選擇”就是一件很糾結(jié)的事情。

保哥給你介紹一種“懶人模式”：

智能投顧：

簡(jiǎn)單的說(shuō)，智能投顧是對(duì)FOF發(fā)展的一種延伸。FOF英文名叫【Fund of Funds】,中文名叫“基金中的基金”，專門以基金為投資標(biāo)的。

【智能投顧】會(huì)根據(jù)每個(gè)用戶不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和未來(lái)資金的流入流出（比如年后買車、三年后買房）等情況，為每個(gè)用戶定制個(gè)性化的FOF。

【智能投顧】開發(fā)有“智能投顧系統(tǒng)”，通過(guò)數(shù)據(jù)模型和后臺(tái)算法，為客戶提供購(gòu)買建議，尤其是在市場(chǎng)變化時(shí)，能夠及時(shí)給出合理的調(diào)整建議。

在智能投顧里，有一個(gè)“佼佼者”【理財(cái)魔方】，專注于安全資產(chǎn)的投資，只投資于公募基金，更加安全、可靠。

上面提到的創(chuàng)新型銀行存款【會(huì)存】，就是【理財(cái)魔方】與北京中關(guān)村銀行獨(dú)家合作，提供的一個(gè)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益的理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于投資回報(bào)率有進(jìn)一步追求的小伙伴，可以通過(guò)文末的二維碼注冊(cè)下載【理財(cái)魔方】APP，體驗(yàn)他們的智能服務(wù)，目前都是免費(fèi)的。

想超越余額寶，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，就買【會(huì)存】創(chuàng)新型銀行存款；

想超越“自我”，跑贏大市，自己又沒(méi)專業(yè)知識(shí)的“小白”，那么【理財(cái)魔方】這種智能投顧就是你最好的選擇。

總結(jié)

統(tǒng)一回答兩個(gè)問(wèn)題：

1、安全性

我覺(jué)得安全性沒(méi)問(wèn)題。因?yàn)椤纠碡?cái)魔方】只提供購(gòu)買建議，并不接觸你的資金。根據(jù)產(chǎn)品的不同，你的資金是直接進(jìn)入銀行，或者購(gòu)買的基金公司，在相應(yīng)的官網(wǎng)都可以查詢到。

比如買【會(huì)存】，你的錢是直接存進(jìn)【北京中關(guān)村銀行】你開設(shè)的個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶；

買基金的話，在申購(gòu)基金成功后（T+1），就可以用身份證號(hào)作為用戶名，身份證號(hào)后6位作為密碼，在基金的官網(wǎng)上查詢到自己的個(gè)人賬號(hào)和持有的基金。

即便有一天理財(cái)魔方停止運(yùn)營(yíng)了，你的資金仍然是在公募基金的賬戶里，你可以在基金官網(wǎng)自行贖回。

2、如何購(gòu)買創(chuàng)新型銀行存款產(chǎn)品【會(huì)存】？

目前北京中關(guān)村銀行的“會(huì)存”產(chǎn)品只跟理財(cái)魔方APP合作，可以在上面直接開中關(guān)村銀行賬戶、完成購(gòu)買操作。

如果不放心，可以打銀行客服電話，查詢自己的余額，這是銀行的官網(wǎng)網(wǎng)址：

http://www.zgcbank.com

如果綁定的銀行卡額度受限，也可以直接轉(zhuǎn)賬到自己名下中關(guān)村銀行賬戶即可，銀行之間轉(zhuǎn)賬不限額。

目前整體大環(huán)境還是降息的一個(gè)趨勢(shì)，以后余額寶收益只會(huì)越來(lái)越低，而存款不一樣，現(xiàn)在存入就可以一直享受現(xiàn)在公布的利率。