從時間上看，未來10-20年將是中國首次大規(guī)模繼承私人財富的關鍵窗口期。眾所周知，上世紀八九十年代創(chuàng)造財富的主流人群應該是50后和60后，而本世紀前10年創(chuàng)造財富的主要人群應該是70后。
從年齡上看，如今的50后平均年齡在60歲以上，60后的平均年齡在50歲以上，如今的70后平均年齡也在40歲以上。因此，在未來10-20年，當?shù)丶彝ヘ敻还芾淼暮诵氖侨绾胃樌?、更長久地繼承財富。
坦率地說，財富的繼承是一件非常具有挑戰(zhàn)性的事情。因為在中國歷史上，有父權家庭和詩歌家庭，但真正的財富家庭只是零星的。中國私人財富的大規(guī)模增長只有近40年。可以說，中國財富的世界基本上是一代人的世界。隨著傳承的關鍵窗口期到來，中國家庭財富傳承的高峰期已經(jīng)到來。在這方面，我們沒有太多歷史經(jīng)驗和教訓可以學習。
什么樣的繼承是成功的？
第一個也是最基本的目標是和諧，即不要在家里打架。在傳承過程中，實現(xiàn)有序交接班、和諧傳承。然而，要做到這一點也非常困難。隨處可見，許多財富英雄在創(chuàng)造財富的第一戰(zhàn)場上做得很好，但在保存和繼承財富的第二戰(zhàn)場上往往失敗。在財富的繼承中，最常見的是家庭和家庭的財產(chǎn)糾紛。當沒有財富的時候，家庭和家庭是和諧和平的。當有財富的時候，這個家庭往往是不安分的。創(chuàng)造財富的英雄故事往往在最后演變成爭奪財產(chǎn)的血腥戲劇。這是一個沒有人愿意看到的遺憾，而不加以管理往往是不可避免的。
第二個目標是促進家庭成員的健康成長，即在家庭財富傳承過程中引導家庭和家庭成員的成長。繼承之所以困難，是因為它需要平衡財富和生活之間的關系。因為財富本身具有負能量屬性——當沒有錢的時候，所有的麻煩都可以用錢解決；當你擁有財富時，解決財富的問題不在于財富本身，而在于財富之外的東西。俗話說，富裕家庭有很多失敗者。雖然不完全正確，但它充分展現(xiàn)了財富的負能量。更難讓家族的后代在繼承過程中不被財富的負能量所傷害。財富的負能量會傷害人們。如果人們受傷了，財富將無法傳遞。
第三個目標是長期的。這是一個更宏大的目標。不僅是和諧傳承，更是在財富傳承中促進家庭成員的成長。在此基礎上，也很難實現(xiàn)長期的財富，富三代，擁有常青的家庭。只有三代富人。這句諺語不僅存在于中國，也存在于世界。如何打破這個魔咒，需要我們付出更多，做更多。
對于財富的成功傳承，中國的創(chuàng)意一代沒有可借鑒的歷史經(jīng)驗。結合國外成功的傳承實踐，并參考中國相關的家族傳承文化，我個人認為，為了在未來實現(xiàn)財富傳承的成功，中國本土的財富家族至少需要四個方面的觀念和行動上的轉變和完善：第一，實現(xiàn)從“父母”到“家長”的轉變；二是實現(xiàn)從“管錢”到“管人”的轉變；三是實現(xiàn)公司治理向家族治理的轉變；第四，實現(xiàn)從點思維到系統(tǒng)思維的轉變。
從“家長”變?yōu)椤凹议L”
許多財富家庭對繼承感到焦慮，但他們仍然無法解決問題，感到難以開始。一個重要的制約因素是，目前的家庭觀念是冷漠的，他們大多數(shù)人從父母的角度考慮繼承。
父母的觀點是什么？這是小家庭的視角。由于計劃生育，新一代的典型家庭是三口或四口之家。當巨額財富僅在有限的第二代子女中繼承時，很難找到出路。有些孩子有更多的選擇，不愿意接手，而另一些孩子則無法接手。對于擁有大量財富的家庭來說，很難在一兩個孩子身上實現(xiàn)有效繼承。
所以如果我們局限于核心小家庭中父母和圈子的視角，很多富有的家庭很難解決繼承問題。既然被稱為家族財富繼承和家族財富管理，那么視角必須切換到家庭層面。家庭是時間和空間的更廣泛的安排和組合。它是以婚姻關系為橫軸，以血緣關系為縱軸，以不同世代的家庭成員為網(wǎng)絡而構建的特殊群體。這是一家人。
來源 | 公眾號：私人財富管理師PWM
如果創(chuàng)意一代在傳承過程中將自己視為族長，那么傳承的空間就會打開。橫向上，它將不僅關注直系血親，也關注旁系血親，不僅關注血緣關系，也關注婚內關系，可繼承的家庭人力資源的邊界和空間將被打開。與此同時，繼承的時限也被打破了。從垂直的角度來看，你的視野不僅在第二代的孩子身上，第三代的孫子、第四代的曾孫，甚至N代的未來家庭成員，也就是尚未出生的未來一代的家庭成員，都在你的考慮之中。
從族長的角度考慮繼承問題。如果時間足夠長，空間足夠大，那么繼承問題就很容易解決。我們是否滿足于成為一個三口或四口之家的父母，還是愿意成為一個家庭的第一代族長，這是一個關鍵的概念差異。要想在家族傳承中取得成功，首先需要從族長的角度構建家族傳承的戰(zhàn)略和頂層設計。如果沒有這樣的想法，巨大的家庭財富會壓垮你的一兩個孩子。
從“理財”到“管人”
現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)家的朋友和高凈值家庭，當談到財富管理或財富繼承時，首先想到的是數(shù)字意義上的一堆物質財富，價值是多少，如何管理資產(chǎn)，以及如何傳遞財富。這是正確的。家庭財富管理和繼承主要針對數(shù)字意義上的物質財富。但事實上，要想繼承成功，核心是家庭關系和家庭成員的行為。
財富繼承中不和諧的家庭糾紛和財富對家庭成員行為的扭曲都源于對人類管理的忽視。歷史上成功的父權制和精神繼承人主要歸功于對成功家庭成員的管理。因為人們疊加了財富的因素，所以對人的管理將更加復雜。因為財富的負能量會傷害人們。如果管理不當，所謂的敗家子很容易出現(xiàn)在家族財富繼承中。
如果我們把家庭財富比作一棵大樹，物質財富只是樹的樹冠，而樹冠能否成為參天大樹，取決于無形的根系是否發(fā)達，這是家庭成員的健康成長。
我們應該管理人。沒有家庭精神的指導，我們無法管理。一個團隊、一個團體和一個組織必須以精神和價值觀為指導，才能成為一個戰(zhàn)斗力和凝聚力的團體。家庭也是一個組織。要成功繼承財富，我們必須將財富的視野從物質財富擴展到精神財富，并將家庭成員作為最重要的家庭資產(chǎn)來管理。與此相關，家庭文化資本和社會資本應作為重要的家庭精神財富來管理。如果這種想法不成立，你會發(fā)現(xiàn)，僅僅專注于物質財富的傳承是很難成功的。
國外有很多家庭，他們已經(jīng)富了三代甚至六代以上，并成功完成了財富的傳承。仔細研究他們的遺傳基因和遺傳密碼，就是要從小就把家庭成員的行為管理和價值管理作為一項非常重要的資產(chǎn)。
在歐美財富的成熟傳承中，行為引導機制往往被引入到后代財富的分配中，并采用所謂的里程碑式分配規(guī)則。家庭的后代必須做什么才能獲得家庭的財富，這與你所做的事情有關。例如，婚姻、家庭建設、工作、創(chuàng)業(yè)、對社會的貢獻、對家庭的責任等等，都會在每一種行為的指導下，用財富來支持每個家庭成員的成長，而不是簡單地將財富分配給個人。
成功的家庭財富繼承的關鍵不是每個家庭成員擁有多少財富，而是每個家庭成員對家庭做了什么。家庭財富管理的本質是什么？本質不是管理物質財富，而是管理家庭成員的行為。如果下一代的行為不當，那么再多的錢也無法傳遞，再多的金錢也不會損失。家庭的物質財富需要以家庭精神為導向，以協(xié)助家庭成員的健康成長，這是成功傳承的關鍵。為了繼承成功，我們必須把人的管理放在最重要的位置。
從公司治理向家族治理的轉變
當家族財富傳承中的核心管理對象變成家庭成員的行為管理時，你會發(fā)現(xiàn)，一定有家族治理，沒有治理機制是不可能的。從企業(yè)家的角度來看，治理很容易理解。我們的許多企業(yè)家都想建立一家百年老店，因此他們將建立一個與其戰(zhàn)略和愿景相關的公司治理機制。同樣，為了繼承成功并使家族企業(yè)常青，必須在家族內部建立家族治理體系，以管理家族成員關系。在這個家庭治理體系中，不同的家庭有不同的模式，但至少要考慮以下五個因素。
1.家庭憲法。它也可以被稱為家庭憲法和家庭協(xié)議。核心是就家庭的愿景、價值觀和基本行為準則達成共識，這相當于家庭的思想。所有成功的家庭都有家庭規(guī)則、家庭協(xié)議、家庭章程或家庭章程，這些是限制家庭成員行為和管理家庭成員之間關系的基本規(guī)范。羅斯柴爾德家族之所以經(jīng)歷了這么長時間，是因為老羅斯柴爾德確立的根本價值信條是兩個字——“團結”。羅斯柴爾德家族有一句名言：只要你團結一致，你就會所向披靡。你分手的那一天是你失去繁榮的開始。李錦記家族也傳承了一百多年，這在華人世界非常罕見。這是由于從第三代開始建立了家庭憲法，建立了“想福利、想人”的家庭價值觀，家庭繼承人的三無政策，以及家庭企業(yè)對家庭成員的就業(yè)政策。這些政策規(guī)定了家庭財產(chǎn)分配的指導，什么樣的人可以得到，什么樣人不能得到，這一系列政策至關重要。
2.家庭信任。家庭憲法相當于家庭的心靈，而家庭信托相當于家庭身體，這是共同擁有家庭財富的法律形式。為了實現(xiàn)財富的長期傳承，一個家庭必須將一代人名下的財富轉化為未來家庭成員的共同財富。在法律上，我們必須找到家庭共同財富的所有權形式。目前，最好的是信任。許多高凈值家庭和企業(yè)家對中國家庭信托的法律和制度方面充滿疑慮。無論如何，你必須首先了解并學會使用它，因為它是成功家庭財富管理必須掌握的基本工具。
3.家庭教育。家庭憲法是家庭傳承的大腦，家庭信任是家庭傳承之體，需要家庭教育中樞神經(jīng)的傳導。作為家庭的重要資產(chǎn)，從小接受家庭教育至關重要。它不僅可以防止家庭成員受到財富負能量的傷害，還可以通過家庭教育促進家庭文化的延續(xù)。這也是繼承成功的家庭非常重視家庭教育的原因。例如，洛克菲勒家族的祖?zhèn)鹘逃媱潓⒙蹇朔评占易逖永m(xù)了六代，李嘉誠家族每年都通過家庭旅游來增強子孫的凝聚力。家庭教育的內容和形式是復雜的。它不僅培養(yǎng)了健全的人格和家庭價值觀，還針對不同的年齡和不同的身份開展了不同的教育方法。這是普通家庭教育和社會學校教育無法做到的。這也是為什么家族傳承需要構建自己的家庭教育體系的原因。
4.家庭慈善。家庭慈善對于富有的家庭來說是必要的。它和繼承是一體兩面。一方面，通過慈善，個人財富可以通過稅收激勵轉化為社會財富。更重要的是，它實際上是家庭財富的一部分，因為它構建了家庭的社會資本。我經(jīng)常與一些企業(yè)家朋友交流，慈善和捐贈不應簡單地被視為一種松散的金錢或消費。事實上，這是對你家族企業(yè)的投資。慈善不僅是家庭必不可少的社會資本，也是家庭教育的重要方式。慈善是教育和團結家庭成員的最佳方式。不難理解，這么多海外家庭都有自己的慈善基金，而且他們的家庭成員都有一系列機制設計來參與慈善基金的管理和活動。
5.家庭組織。與公司治理一樣，家族治理需要治理組織來確保其實施。企業(yè)中有三個會議和一個層。在面對遺產(chǎn)時，家族還需要一個家族治理組織來為實現(xiàn)家族目標保駕護航。沒有家族治理組織的支持，很難繼承家族財富。企業(yè)家可以根據(jù)家庭規(guī)模建立不同類型的組織。我們熟悉的李錦記家族，不僅設立了家族委員會作為最高決策機構，還設立了家族辦公室、家族基金、家族培訓中心等專門委員會，負責家族事務的各個方面。
從點思維到系統(tǒng)思維的轉變
目前，大多數(shù)高凈值家庭都是在點思考的層面上談論家庭財富管理。今天我聽說高端人壽保險很好，所以買保險；明天我聽說家庭信任很好，所以我會投資家庭信任；后天說，股權投資可以賺大錢，私募基金可以賺大錢。一個大腦簡單地將資產(chǎn)分配并固化到這些股權投資中。這些都是點思考的表現(xiàn)。尖頭思維的典型特點是它不能解決系統(tǒng)問題，因為它會傷到頭和腳。通常，解決一個問題會導致許多其他問題。
過去兩年，有傳言稱中國將征收遺產(chǎn)稅。許多朋友只是將財產(chǎn)轉移到孩子的名下。雖然這種做法解決了遺產(chǎn)稅的問題，但你是否考慮過孩子是否有管理能力，你的財富將被孩子帶到哪里，以及孩子是否會受到財富負能量的傷害。
因此，要成功地進行家庭財富管理，我們必須有系統(tǒng)的思考。購買什么樣的保險，設立什么樣的信托，配置什么樣的資產(chǎn)，需要統(tǒng)籌安排；應該制定什么樣的財富分配政策來平衡后代的生活和后代的生活，這可以幫助后代正常生活和健康成長，而不會給后代帶來財富負擔；如何找到適合財富繼承的結構需要更系統(tǒng)的考慮。
什么是成功的家庭財富管理？
完成從理念到行動的轉變后，如何實現(xiàn)成功的家庭財富管理？我在《家庭財富管理之道》一書中提出：
第一步是理清你的目標。我們將家庭財富管理的總體目標分為四個層次：安全、增值、和諧和長期。
第二步是利用各種工具。根據(jù)不同的目標共同規(guī)劃計劃，綜合運用保險、信托、財務管理、投資銀行、慈善、治理、教育等各種工具，在不同的目標下規(guī)劃實施計劃。
第三步是稅收規(guī)劃和資產(chǎn)配置。在總體規(guī)劃的目標下，當然要考慮相應的稅收規(guī)劃問題和相應的資產(chǎn)配置問題。只有這樣，我們才能更好地實現(xiàn)財富管理目標。
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