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5月12日，"人保關(guān)停助貸險部門"的消息刷爆金融圈。

對此，人保財險表示：中國人保財險沒有關(guān)閉助貸險部門，更沒有關(guān)停此類業(yè)務。同時，此次新冠肺炎疫情確實對公司業(yè)務，包括助貸險業(yè)務造成一定影響，但在公司可控范圍內(nèi)。人保財險作為一家商業(yè)機構(gòu)，根據(jù)市場變化和自身經(jīng)營情況對內(nèi)部業(yè)務進行一定調(diào)整完全正常。

雖然人保財險否認了關(guān)閉助貸險部門一事，但不可否認的是，在信用環(huán)境下行的背景下，信用保證險的市場正在迅速降溫，不少險企已經(jīng)開始更謹慎的對待這個曾經(jīng)的"香餑餑"。

多家媒體指出：人保財險與合作的米么金服、中興飛貸、搜狗等多家平臺提前終止了合作，也有多位不愿具名的互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)人士對讀懂新金融證實合作停止、收縮的消息"我們和人保早就沒有合作了，去年行業(yè)不景氣，人保相關(guān)業(yè)務就縮緊了；因為疫情原因，我們和人保的合作縮減了很多，現(xiàn)在規(guī)模小到可以忽略。"

在監(jiān)管收緊、信用環(huán)境下行等多方因素影響下，信用保證險業(yè)務也遭受了巨大挑戰(zhàn)，信用保證險對于恢復經(jīng)濟、復工復產(chǎn)有著不可忽視的作用，在這個特殊的背景下各險企會如何抉擇?

被動降溫的信用保證險

信用保證保險，是指以信用風險為保險標的保險，分為信用保險（出口信用保險除外）和保證保險。該業(yè)務近幾年的走向與互聯(lián)網(wǎng)貸款休戚相關(guān)，而2018年是這兩種業(yè)態(tài)共同的轉(zhuǎn)折點。

2019年人保財險信用保證險承保虧損近29億元，綜合成本率高達121.7%，而在2018年該險種承保盈利近2億元。

巨大的業(yè)績反差不只發(fā)生在人保財險上，互聯(lián)網(wǎng)保險第一股眾安在線也在信用保證險上嘗到了苦頭，消費金融行業(yè)爆發(fā)的風險甚至整體賠付率也上升。

2019年眾安在線的賠付率為67.4%，相比 2018年上升7.5%，其財報指出："2019年的賠付率同比有所上升，是由于受到業(yè)務結(jié)構(gòu)變化，以及消費金融全行業(yè)風險上升的綜合影響；2019年宏觀經(jīng)濟增長面臨下行壓力，消費金融全行業(yè) 的風險持續(xù)上升，導致金融生態(tài)賠付率同比上升 24.7 個百分點。"

部分險企曾經(jīng)因為踩雷P2P而評級下降甚至監(jiān)管處罰。

2018年長安責任保險公司（下稱"長安保險"）合作的多家P2P平臺暴雷，2018年三季度，長安保險核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為-41.50%，償付能力不達標，風險綜合評級從B類直接跌落為D類，直到2019年三季度，長安保險風險綜合評級才回升到C類。

除了上述公司外，中華聯(lián)合財險、長安財險、安心財險等多家險企都因信用保證險踩雷P2P而遭受不同程度的負面影響.從宏觀數(shù)據(jù)來看，信用保證險整體以虧為主:"由于市場違約率提升，信用風險事件增加，信用保證保險風險加大，尤其是融資類的信用保證險賠付快速增長，出現(xiàn)較大的虧損。2019 年，信用保險承保虧損22.32億元，保證保險承保虧損17.99億元"（數(shù)據(jù)來源：《朱俊生：2019年保險市場回顧與2020年展望》）

"短期市場有波動，但不會市場不會明顯下行"，易觀分析師張凱對記者表示"近兩年面向互聯(lián)網(wǎng)貸款的信保業(yè)務頻繁出現(xiàn)問題的主要原因有兩個，承保的P2P業(yè)務頻繁爆雷，使得保險公司在近幾年承擔了大量的賠付責任；另一方面也是之前很多保險公司在開展信保業(yè)務的時候并沒有過多的關(guān)注核心標的的風險，盲目開展信保業(yè)務所致。從增速上看，未來短期內(nèi)，信保業(yè)務增速可能會出現(xiàn)下滑。但是由于我國的消費金融和互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場依然處于一個快速上升的階段，面對互聯(lián)網(wǎng)貸款的信保業(yè)務在未來不會呈現(xiàn)出下行的趨勢。"

集中爆發(fā)的風險讓信用保證險被動降溫，回歸理性。

加碼、收縮？信保業(yè)務冰火兩重天

2019年各險企在信用保證險上的策略以收縮為主。

眾安在線的應對方式是"縮減了消費金融的業(yè)務規(guī)模，尤其是在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作時大幅提高了準入門檻，以控制宏觀經(jīng)濟下行帶來的逾期風險，截至2019年末消費金融生態(tài)所承保的在貸余額同比下降約22%"。

策略的改變直接反映在了保費收入上，同時眾安在線信用險的保費從2018年的14.92億元下降到4.40億元，同比減少70.5%。

而"成也信保，敗也信保"的長安財險在2016、2017兩年保證險業(yè)務均收入近2億元，而在2018年則腰斬至2018年的6986.22萬元，2019年直接斷崖式下跌至128.96萬元。

不過，也并非所有險企的策略都是收縮規(guī)模，有一部分險企反而在2019年選擇了加碼，畢竟監(jiān)管大力整頓車險后，財險公司需要強有力的新興業(yè)務作為新的增長引擎。

人保財險信用保證險的原保費收入由2018年的115.75億元飆升至2019年的227.63億元，同期承保利潤從1.85億元轉(zhuǎn)為虧損28.84億元，頗有些高風險低回報的感覺，不過這一情況在2020年一季度也有所改變，其信用保證險2020年第一季度信用保證保險保費規(guī)模為24.97億元，去年同期為47.99億元，下滑48%。

無獨有偶，太平洋財險的保證險業(yè)務走勢與人保財險十分接近只是還沒有虧損：保證險業(yè)務收入由2018年的35.09億元上升至56.16億元，而凈利潤卻從2.56億元下降至1.25億元。

2019年各險企在信用保證險的業(yè)務規(guī)模上策略不一，但整體走勢并不樂觀，這是否說明該業(yè)務潛力有限？

中國社科院金融研究所尹振濤教授認為"對于信用保證險應該理性的看待，一方面它可以稀釋一定的信用風險，但是在疫情、經(jīng)濟的宏觀環(huán)境的影響，不可避免的會出現(xiàn)綜合成本率升高的情況，這和銀行壞賬率提高是一個道理，不能因此否定它本身的價值；同時信用保證險的引入一定會出現(xiàn)融資成本升高的情況，如何與普惠金融取得一個平衡是該業(yè)務在長期發(fā)展中需要考慮的問題"。

中國太保也指出"央行、銀保監(jiān)綜合施策，持續(xù)引導金融機構(gòu)下調(diào)中小微企業(yè)及個體工商戶的綜合融資成本，著力解決中小微企業(yè)及個體工商戶融資難、融資貴問題，從而導致保費的下降，對承保利潤形成挑戰(zhàn)。"

不過，信保業(yè)務發(fā)展的利好因素也有很多。

"隨著整個消費金融行業(yè)的合規(guī)程度越來越高，消費者的征信信息越來越豐富，整個消費金融底層資產(chǎn)的資產(chǎn)質(zhì)量也會越來越高。也會更加有利于信用保證險的健康發(fā)展"張凱補充道。

業(yè)績、責任，險企該如何抉擇？

新冠疫情籠罩下的2020年，經(jīng)濟挑戰(zhàn)更加嚴峻，信用保證險也將承擔更大的壓力，不過信用保證險對于加大對疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展而言，是必不可少的金融支持。銀保監(jiān)會副主席黃洪在4月22日指出"充分發(fā)揮信用保證保險分擔信用損失的作用，一季度信用保證保險賠付支出161億元，同比增長50%。"

可以預見的是，信用保證險在2020年的成績單不會很好，但是對于借貸雙方都能起到"定海神針"的作用，其社會意義不容忽視。

當前的諸多險企就是這項措施的執(zhí)行者，或許這也是為什么人保財險沒有取消助貸部門的原因之一；疫情期間，中國太保在信用保證險方面也就支持企業(yè)復工復產(chǎn)做出了一些新的舉措：一是針對國家、監(jiān)管重點扶持受疫情影響較大行業(yè)（批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游）的小微企業(yè)主及個體工商戶，給予減免1個月保證保險保費；二是針對因患病，暫時失去收入來源的客戶，給予減免3個月保證險保費的政策。同時，還針對湖北中心疫區(qū)、浙江、安徽等10大受疫情影響嚴重的地區(qū)客戶，贈送保額76萬太保君安行人身意外傷害保險一份（含20萬新冠肺炎保險保障）。

張凱認為"信用保證險的主要功能是保障企業(yè)應收帳款的安全。在疫情之下，信用保證險的確可以起到穩(wěn)定經(jīng)濟，幫助債權(quán)人減少損失的作用。但需關(guān)注的是，隨著保險公司風控能力的逐漸增加和信用保證險業(yè)務的逐漸規(guī)范，底層資產(chǎn)質(zhì)量較差的項目在未來恐怕會難以獲得信用保證險的相關(guān)服務"

信用保證險有助于復工復產(chǎn)，但是也不能過于迷信其作用，作為商業(yè)機構(gòu)的保險公司必然是以利益為核心，在市場利益被滿足的前提下，才能踐行適當?shù)纳鐣熑巍?/span>

"作為企業(yè)，保險公司不可能去大規(guī)模的履行企業(yè)社會責任，要做也是在企業(yè)自身的能力下，信用保證險歸根結(jié)底還是一個商業(yè)產(chǎn)品"尹振濤總結(jié)道。

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