好久沒跟大家分享案例規(guī)劃了，今天我們來看這樣一位很會(huì)理財(cái)?shù)哪贻p媽媽的故事。
案例回看
月月，是好規(guī)劃的粉絲，同時(shí)也是我們的老朋友。以前也咨詢過規(guī)劃君關(guān)于理財(cái)?shù)膯栴}，現(xiàn)在新的一年了，她準(zhǔn)備繼續(xù)加油做好家財(cái)大管家，所以有些新的問題需要規(guī)劃君的幫忙。
我們先來看一下月月提供的家庭收支和資產(chǎn)情況，表述的很詳細(xì)，規(guī)劃君整理成兩個(gè)表：
除此資產(chǎn)外，月月還把家庭的實(shí)物資產(chǎn)也提供給了規(guī)劃君，主要是：一套市值550萬的自住房，一套市值160萬的學(xué)區(qū)房（投資用）以及一輛市值11萬的汽車。
理財(cái)目標(biāo)
1、今年想要先給自己購置保險(xiǎn)，看了好規(guī)劃推薦的兩款重疾險(xiǎn)，拿不定主意，請(qǐng)規(guī)劃君給些建議，本人33歲，選消費(fèi)型的還是終身型的，建議保額是多少？還需再投保壽險(xiǎn)嗎？
2、想給老公配置一個(gè)意外險(xiǎn)，請(qǐng)規(guī)劃君推薦產(chǎn)品和多少保額比較合適？
3、10年內(nèi)，存夠第一個(gè)100W，并且給孩子攢下30W教育金。
4、對(duì)比我的理財(cái)目標(biāo)，現(xiàn)在我的資產(chǎn)配置有什么不合理的地方嗎？應(yīng)該如何調(diào)配？
結(jié)合月月家的實(shí)際收支和資產(chǎn)情況，規(guī)劃君給出了如下幾點(diǎn)建議：
1.財(cái)務(wù)狀況良好，建議繼續(xù)保持當(dāng)前收支
根據(jù)月月發(fā)來的資產(chǎn)和收支情況看，目前家庭的總資產(chǎn)（暫且不算實(shí)物類資產(chǎn)）共36.32萬元，負(fù)債38.6萬元，雖然單看負(fù)債率比較高，但由于每月房貸完全由公積金支付，并不會(huì)給家庭帶來額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因此整體看家庭的負(fù)債壓力不大。
收支方面，目前每年的年總收入為20.76萬元，年總支出11.3萬元，年結(jié)余9.46萬，結(jié)余率約46%，收支情況良好。隨著以后工資收入和理財(cái)收入的增加，結(jié)余資金也會(huì)更多，這都有利于家庭資產(chǎn)的積累和財(cái)富的增值。
2. 重疾險(xiǎn)，建議選擇「健康之享重大疾病保障計(jì)劃」
根據(jù)月月發(fā)來的家庭財(cái)務(wù)和資產(chǎn)情況，在好規(guī)劃目前在售的兩款重疾險(xiǎn)中，規(guī)劃君推薦安邦保險(xiǎn)的「健康之享重大疾病保障計(jì)劃」。原因有二：
一是，這款重疾險(xiǎn)一大優(yōu)勢(shì)在于，投保后第二年保額翻倍。舉個(gè)例子：按照月月目前33歲的年齡，保額選擇30萬，保障期限至80周歲，20年繳費(fèi)的話，每年要交的保費(fèi)是7817元。第二年開始至80周歲，這款保險(xiǎn)的保額就會(huì)翻倍至60萬元，相當(dāng)于你花了30萬保額的錢，買了一份60萬保額的重疾險(xiǎn)。性價(jià)比很高。
二是，雖然華夏關(guān)愛寶是一份終身重疾險(xiǎn)并且還附加身故保障和疾病終末期保障，相當(dāng)于一份壽險(xiǎn)，但是如果自己有理財(cái)能力的話，沒必要每年多交保費(fèi)去買個(gè)終身壽險(xiǎn)，況且關(guān)愛寶所能提供的身故賠償，遠(yuǎn)不及單獨(dú)購買終身壽險(xiǎn)的保額充足。因此綜上，規(guī)劃君推薦月月本人選擇健康之享重大疾病保障計(jì)劃。
至于保額，考慮到目前重疾的普遍治療費(fèi)用，建議選擇30萬為宜。
是否還需購買壽險(xiǎn)？
這要看自己所承擔(dān)的家庭責(zé)任和實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況。如果本人是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，并且承擔(dān)著贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)子女的重任，那么有必要額外選擇一份保障期限在20-30年的壽險(xiǎn)，如果本人無需承擔(dān)全部重任，那么建議給家庭收入最多的那個(gè)人配置一款壽險(xiǎn)即可。
3.給老公配置意外險(xiǎn)，「安心無憂」很合適
意外險(xiǎn)可以說是除了社保以外最基礎(chǔ)的保障了。因此無論是小孩、老人還是年輕人，都要配置。
這款安心無憂意外險(xiǎn)，保障范圍涵蓋意外身故/殘疾、意外醫(yī)療和意外住院津貼，保障很全面，并且有三種保障方案可以選擇，分別是基礎(chǔ)款、尊享款和豪華款。不同方案，對(duì)應(yīng)的保額不同。
按照月月家目前的情況看，建議給老公購買豪華款，保費(fèi)一年180元，可以獲得30萬意外身故/殘疾、3萬意外醫(yī)療和180元/天的意外住院津貼，性價(jià)比較高。
其實(shí)除了意外險(xiǎn)，建議月月還可以根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，再考慮給老公選擇一款重疾險(xiǎn)，畢竟從現(xiàn)實(shí)情況看，目前家里還有房貸要還，孩子要養(yǎng)，可能雙方父母未來也要由夫妻二人贍養(yǎng)，多重壓力下，夫妻二人誰發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，都會(huì)給家庭造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以給男主的保障也要全面一些。
具體重疾險(xiǎn)，同樣可以選擇上述推薦的「健康之享重大疾病保障計(jì)劃」。
綜上，保險(xiǎn)配置后，家庭每年的保費(fèi)支出大約為1.6萬元。約占家庭年總收入的8%，符合保費(fèi)支出的比例。
4.資產(chǎn)配置整體良好，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)建議縮減
我們先說說月月目前的資產(chǎn)配置吧?，F(xiàn)有的36.32萬元資產(chǎn)中，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，比如基金、基金定投、黃金、股票占將近57%，無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，比如現(xiàn)金和活期約占7%，中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（固定收益類）約占36%。
雖然當(dāng)前的資產(chǎn)配置整體看比較合理，也符合月月的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但是考慮到未來資本市場(chǎng)仍然具有不確定性，而家庭支出可能會(huì)有所增加（比如額外的保險(xiǎn)費(fèi)用），因此建議適當(dāng)減少一些高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，特別是股票上的投入，轉(zhuǎn)而增加中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置。
基金定投要繼續(xù)堅(jiān)持，股票資產(chǎn)可以根據(jù)行情逐步減少5萬元左右的投入，這筆錢可以轉(zhuǎn)投至P2P資產(chǎn)中。現(xiàn)金和活期的資金量保持當(dāng)前的水平即可，因?yàn)榘凑赵略录颐吭?000元的支出金額看，2.47萬元的資金量，符合緊急備用金的需求。
調(diào)整后，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)約占43%，低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)約占50%，無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占7%。
如果我們假設(shè)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的年收益為15%，低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為8%，無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為2%，那么該投資組合的平均年收益為10.5%。
5.10年內(nèi)攢夠100萬，給孩子攢30萬教育金，不難實(shí)現(xiàn)
我們先拋開月月家每年的結(jié)余資金，單從家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)來看，36.32萬元，按照調(diào)整后資產(chǎn)組合的收益率10.5%計(jì)算，10年后的總資產(chǎn)共計(jì)98.57萬元。
同理，如果我們計(jì)算家庭年結(jié)余在未來10年的增值情況，刨去新增的1.6萬元保費(fèi)支出，年結(jié)余按7.86萬元計(jì)算，在同樣的年收益下，10年后結(jié)余資金的總和將為128.3萬元。這還不算期間工資的漲幅，無論是攢夠100萬，還是單獨(dú)給孩子攢夠30萬的教育金，都能實(shí)現(xiàn)。
其實(shí)月月目前的理財(cái)思路還是很清晰的，現(xiàn)在要做的就是堅(jiān)持理財(cái)，合理規(guī)劃結(jié)余資金，目標(biāo)才能輕松實(shí)現(xiàn)。返回騰訊網(wǎng)首頁>>
聯(lián)系客服
