隨著投資人手里面財富不斷增多，單純投資某種理財產(chǎn)品的弊端會不斷增大，多元化的資產(chǎn)配置在未來是一種趨勢。有句諺語：“你不理財，財不理你”，早一點對個人的財富進行優(yōu)化配置，能讓自己積累更多的財富。
個人資產(chǎn)配資方式，跟人的年齡、經(jīng)濟環(huán)境、可支配財富的多少等是密切相關的，要量體裁衣。
主要的資產(chǎn)配置方式及適合人群如下：
一 、儲蓄
2015年末人民幣存款余額135.70萬億元，同比增長12.4%，增加了14.97萬億，去年整個網(wǎng)貸的成交額才剛破1萬個億，可見大部分的財富還是選擇的儲蓄，不僅是儲戶存款，非金融企業(yè)和非金融機構的存款，均首選儲蓄存款方式。對個人來說，養(yǎng)老的錢、小孩的學費、學生的生活費、彩禮錢、急需及剛需買房的錢等，這類本金會嚴重影響個人正常生活的資金，還是應以儲蓄為主。
二、銀行、貨幣基金類理財產(chǎn)品
這類理財產(chǎn)品其實風險也是極低的，很多人擔心這類理財產(chǎn)品虧本，作者想說的是，投資就會有風險，但是這類投資虧本的風險很低。
銀行理財產(chǎn)品適合中產(chǎn)以上階層人士，因為起點高；余額寶類的貨幣基金適合所有人士。把自己平時零花錢放點在余額寶里面，還是非常不錯的。
三．固定收益類的P2P類理財產(chǎn)品
P2P的優(yōu)勢就是門檻低，透明度高，收益也遠高于銀行理財產(chǎn)品和余額寶類理財方式，選對好的平臺后，收益比較穩(wěn)定。
投資方面，國人有個很大的缺點就是喜歡盲目跟風，黃金漲時買黃金買，股票漲時，追著股票買，每天看見各大主流媒體爆P2P的負面新聞，不少人就覺得P2P是跑路、騙子甚至是詐騙的代名詞，“好事不出門，壞事傳千里”，其實這類現(xiàn)象是披上互聯(lián)網(wǎng)金融“羊皮”的非法集資、傳銷、詐騙類行徑，一些媒體的錯誤解讀下，將披著羊皮的狼的現(xiàn)象放大為行業(yè)整體現(xiàn)象，在不知情、不了解的情況下，各種憤青的言論批判，卻把P2P作為未來金融服務發(fā)展的趨勢拋開不提，將政府對互聯(lián)網(wǎng)金融乃至是P2P網(wǎng)貸的關注、扶持、引導的正面新聞報道淹沒其中。
其實投資的事情，賺錢的投資者幾乎沒有誰會透露賺取收益，也很少有頭條新聞報道投資網(wǎng)貸所獲得的收益。作者本人投資了多年網(wǎng)貸，只要投資人不貪、不懶、不笨，一年投資網(wǎng)貸收益在8-15%之間，還是比較正常的。而且作者在多家第三方網(wǎng)站做過調查，結果顯示有近90%以上的投資人是盈利的，有5%的投資人盈虧平衡，僅僅只有5%左右的投資人出現(xiàn)虧本。
四、基金、信托類產(chǎn)品
基金是個非常廣泛的概念，應該說大部分人都參與到了基金的交易之中。比如我們最常見退休金、住房公積金都是屬于基金中的一種，除了這些還包括保險基金、投資基金等。不少企事業(yè)單位是要求強制性購買，而且諸如養(yǎng)老金和公積金，其實國家往里面注入了不少財政補貼，類似這種基金，該買的還是要買。
投資性基金這個種類就比較繁多，在個人財富較多時，適當分散投資也是不錯。
正規(guī)的私募基金和信托產(chǎn)品，門檻要求就非常高，一般都是300萬資產(chǎn)起步，而且還有其他硬性要求，要買的話，盡量經(jīng)過正規(guī)渠道購買，哪怕是收益低一些，也要側重安全性。如果自己本身條件還達不到門檻要求，那建議還是別碰。私募基金和信托產(chǎn)品的風險也是偏高的了。
五、選擇合適機會抄底自己最拿手的行業(yè)
中國有句古話叫：“盛極必衰，物極必反”。一個行業(yè)不可能一直都繁榮昌盛，但也不可能一直處于低谷，只是盛衰周期長短不一。各行各業(yè)均如此。如果某行業(yè)的現(xiàn)狀已經(jīng)非常困難，多年處于低谷的時候，也就可以考慮進去抄底的時候了，錢少的可以囤貨或者是購買對應貨物的基金理財產(chǎn)品；錢多的可以直接考慮抄底行業(yè)，收購處于低谷行業(yè)的資產(chǎn)。在中國，在越多的人不看好的時候，往往是機遇最好的時候。這個看準了，獲得的回報率，其實是遠高于固定產(chǎn)品收益的，但是風險也很高，很容易抄底抄在下落的刀刃上。但只要不加杠桿，閑錢投資，即使它繼續(xù)往下落，早晚也會有反彈的時候。如果要加杠桿或者是需要急用的錢投資，這種投資的風險就極高。
六、股市和期貨
這兩類投資，個人一直認為期貨的風險比股市還高，由于作者本人畢業(yè)后一直在一家國有上市公司上班，見證了自己公司股價由發(fā)行，在短時間內拉高近一倍后，就開始一蹶不振，將近九年的時間，除了剛上市時火爆了一把，然后就再也沒漲回到發(fā)行價了，如果從發(fā)行價就買入，近九年過去了，目前跌到了只有發(fā)行價的五分之一，期間給持有的人發(fā)了點白菜錢，美其名曰叫“分紅”。這個風險其實是極高的，如果是投資當年成立的P2P平臺，也就是PPD，每年的收益除去壞賬后，2007年投進去的本金，估計早已翻倍。所以股市的風險個人一直認為比P2P高。
至于期貨，不懂的人就更別碰了，作者親眼見過不少玩期貨的朋友和同事，被強制平倉，數(shù)萬、數(shù)十萬的本金在幾天虧完。期貨的風險更高，個人也不懂，也就不要冒入了。
對于優(yōu)化配置家庭資產(chǎn)，投資人一定要量力而行，在自己能力范圍外的，盡量不要去碰，即使要進入，也應以關注和試水為主，而且試水期應該放長遠些。沒有數(shù)年的時間是很難成熟的。在我國已進入真實的負利率時代的背景下，多元化配置對家庭資產(chǎn)肯定有好處，但配置的范圍及分布辦法要因人而變，因勢而動，沒有適合所有人的模式，只有適合自己的，才是最好的資產(chǎn)配置。
作者簡介：樂山大佛,互聯(lián)網(wǎng)金融投資人,多家網(wǎng)貸論壇專欄作家。
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