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如何搭建對公金融生態(tài)圈和零售金融生態(tài)圈？如何提升現(xiàn)有的金融生態(tài)圈？這是行業(yè)關(guān)心的問題。本報(bào)告在總結(jié)各家銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出銀行搭建零售金融生態(tài)圈和對公金融生態(tài)圈的路徑和未來提升方向。

金融生態(tài)圈是指：商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等金融科技的賦能，借助搭建的各類平臺(tái)和研發(fā)的特色產(chǎn)品，以低頻的金融服務(wù)為基礎(chǔ)，深入到各個(gè)高頻的非金融服務(wù)場景中，例如交通、住建、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域，形成一個(gè)以客戶需求為導(dǎo)向，為客戶提供滿足生活各個(gè)場景需求的綜合化金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

銀行數(shù)字化進(jìn)程加快也在驅(qū)動(dòng)銀行金融生態(tài)圈的快速發(fā)展，金融生態(tài)圈是場景金融深入發(fā)展后，逐步成熟，而形成的升級(jí)版。金融生態(tài)圈的參與主體是各類金融機(jī)構(gòu)，但是參與主體重點(diǎn)核心是商業(yè)銀行。

（二）金融生態(tài)圈的特點(diǎn)

目前，我國金融市場參與者包括以下幾類：企業(yè)和個(gè)人，作為服務(wù)需求者；商業(yè)銀行和互金公司，作為服務(wù)提供者；政府機(jī)構(gòu)，維持生態(tài)穩(wěn)定。隨著金融市場不斷的橫向拓展以及縱向深化，金融市場的參與主體之間的聯(lián)系更加緊密，關(guān)系也更加復(fù)雜。金融生態(tài)圈具有以下三種特點(diǎn)：

競爭性。商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的競爭已經(jīng)不限于銀行業(yè)內(nèi)部了，在金融生態(tài)圈的體系下，行業(yè)外部的互金公司也參與到競爭之中。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，客戶的生活習(xí)慣發(fā)生了極大的變化，對于金融服務(wù)的要求也越來越嚴(yán)苛，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)，對商業(yè)銀行而言。競爭也越來越大。

共生性。商業(yè)銀行與個(gè)人和企業(yè)客戶之間的關(guān)系已經(jīng)不是單純的供給和需求關(guān)系，商業(yè)銀行提供的服務(wù)深入到客戶生活的方方面面，同銀行也需要客戶的資金支持，呈現(xiàn)出相互依賴的關(guān)系。同時(shí)，政府機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行也存在彼此共生的關(guān)系。政府機(jī)構(gòu)通過相關(guān)法規(guī)來促進(jìn)商業(yè)銀行積極合規(guī)發(fā)展，商業(yè)銀行的金融服務(wù)深入到政府機(jī)構(gòu)促進(jìn)政務(wù)發(fā)展，提高政務(wù)效率，能更好地維持金融穩(wěn)定。另外，金融生態(tài)圈參與主體之間的關(guān)系也是相互競爭與合作，利用各自的技術(shù)和資金優(yōu)勢進(jìn)行互補(bǔ)，推出更優(yōu)良的金融服務(wù)。

系統(tǒng)性。商業(yè)銀行、政府機(jī)構(gòu)和客戶之間的關(guān)系不是純粹的線性關(guān)系，呈現(xiàn)出多維度、多方向的交織關(guān)系。三者均是金融市場的重要組成部分。

（三）金融生態(tài)圈的搭建方式

為了搭建金融生態(tài)圈，各大銀行都在實(shí)踐著“場景 ”的戰(zhàn)略，即通過分析行業(yè)痛點(diǎn)、結(jié)合行業(yè)趨勢來尋求機(jī)會(huì)點(diǎn)。一般而言，金融生態(tài)圈的搭建邏輯是：

首先，必須明確切入的行業(yè)和場景，集中力量選擇潛力最大，最能結(jié)合自身獨(dú)特優(yōu)勢的行業(yè)；

再次，考慮行業(yè)中哪些需求相關(guān)的場景是可以通過銀行切入的；

最后，就是選擇切入的方法，通過合理的模式打造金融生態(tài)圈。

麥肯錫提出金融生態(tài)圈的搭建模式一般包括以下四種：

第一種，自建生態(tài)圈。自建覆蓋行業(yè)生態(tài)圈各環(huán)節(jié)的產(chǎn)品和服務(wù)。典型案例如：平安集團(tuán)，通過完全自建和控股型并購掌控流量入口和業(yè)務(wù)場景，將綜合金融產(chǎn)品嵌入集團(tuán)在各生態(tài)布局，對公銀行的行業(yè)事業(yè)部與零售銀行的網(wǎng)絡(luò)金融、信用卡、消費(fèi)金融等事業(yè)部密切合作，全方位服務(wù)生態(tài)圈中的消費(fèi)者、上下游企業(yè)和政府。自建模式可以保證對業(yè)務(wù)場景和產(chǎn)品的絕對控制和高度融合，會(huì)樹立進(jìn)入門檻，建立獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。但這種模式投入巨大，風(fēng)險(xiǎn)高，不適合中小銀行。

第二種，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟構(gòu)建行業(yè)專業(yè)化生態(tài)圈。銀行與聯(lián)盟成員交換獨(dú)特資源構(gòu)建深入合作（如數(shù)據(jù)交換、科技交換、客群共同經(jīng)營等）。上海銀行結(jié)合本身區(qū)域和政府、企業(yè)端客戶資源優(yōu)勢，布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，先后承擔(dān)了養(yǎng)老金、醫(yī)保金、零星醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷、陽光工資等批量支付項(xiàng)目，并在網(wǎng)點(diǎn)提供養(yǎng)老金融特色服務(wù)和針對老年人的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

第三種，利用股權(quán)投資達(dá)成戰(zhàn)略合作。通過股權(quán)投資、聯(lián)營企業(yè)和兼并收購等方式，基于利益、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則建立銀行和創(chuàng)新科技企業(yè)的戰(zhàn)略合作。建行、中行、中信、興業(yè)、浙商等聯(lián)合投資匯桔網(wǎng)，布局在線知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域，服務(wù)創(chuàng)新型中小企業(yè)；高盛、招行等聯(lián)合投資波奇網(wǎng)，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)寵物消費(fèi)入口。同時(shí)，領(lǐng)先銀行也在摸索共同孵化創(chuàng)新科技公司以技術(shù)驅(qū)動(dòng)打造生態(tài)圈。

第四種，通過商業(yè)合作參與生態(tài)圈。銀行直接從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)等業(yè)務(wù)場景公司購買流量、線索，雙方聯(lián)合提供金融產(chǎn)品、服務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行搭建的金融生態(tài)圈的模式：“一體兩翼雙渠道”戰(zhàn)略。

郵儲(chǔ)銀行公司金融部周穎輝等刊文提到：目前郵儲(chǔ)銀行提出“一體兩雙渠道”戰(zhàn)略發(fā)展金融生態(tài)圈，即以政務(wù)服務(wù)生態(tài)為主體，以民生金融服務(wù)生態(tài)和產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)生態(tài)為兩翼，以“線上 線下”為雙渠道，觸達(dá)政府G端、企業(yè)法人B端、個(gè)人客戶C端，構(gòu)成完整的金融生態(tài)圈。

其中，“一體”指銀政結(jié)合的政務(wù)服務(wù)生態(tài)。對外的政務(wù)服務(wù)生態(tài)指智慧政務(wù)平臺(tái)，可提供工商稅務(wù)、戶籍證照、醫(yī)保社保、住房保障、交易登記等面向個(gè)人、法人的服務(wù)。對內(nèi)的政務(wù)管理生態(tài)指面向政府部門的政務(wù)管理平臺(tái)，具備業(yè)務(wù)受理、經(jīng)辦、反饋、統(tǒng)計(jì)的功能。政務(wù)管理生態(tài)也可向上、向下延伸，打造如智慧財(cái)政、智慧社保、智慧村務(wù)等面向機(jī)構(gòu)客戶自身的運(yùn)作管理平臺(tái)，提供行政事務(wù)、協(xié)同辦公、分支機(jī)構(gòu)管理、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)等服務(wù)。 

“兩翼”指民生金融服務(wù)生態(tài)和產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)生態(tài)，是生態(tài)圈在公共服務(wù)行業(yè)的應(yīng)用拓展。在民生金融服務(wù)生態(tài)中，常見的場景有住房、生活繳費(fèi)、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等，可嵌入商業(yè)銀行提供的支付結(jié)算、信用卡、消費(fèi)信貸、理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)生態(tài)中，公司賬戶開立、存款貸款、供應(yīng)鏈管理、生產(chǎn)流轉(zhuǎn)、支付結(jié)算、資產(chǎn)交易、招投標(biāo)保證金等環(huán)節(jié)，都可以匹配金融產(chǎn)品。兩翼層面的生態(tài)場景建設(shè)能打通上下游價(jià)值鏈，構(gòu)建智慧工商、智慧住建、智慧醫(yī)療、智慧教育、智慧交通、智慧農(nóng)業(yè)、智慧供應(yīng)鏈等行業(yè)生態(tài)應(yīng)用場景。 

“雙渠道”指線上線下并進(jìn)的模式，即線上PC及移動(dòng)端和線下網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備雙渠道并行。線上渠道的建設(shè)由商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在智慧政務(wù)平臺(tái)端的引入、數(shù)字化政務(wù)在商業(yè)銀行端的引入兩條路徑支撐；線下渠道的建設(shè)通過在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)載有智慧政務(wù)及外延功能的自助設(shè)備，或者在商業(yè)銀行原有的自助終端添加政務(wù)服務(wù)功能板塊等方式實(shí)現(xiàn)。 

（二）金融生態(tài)圈對銀行的意義

商業(yè)銀行通過自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，利用金融科技賦能，進(jìn)行創(chuàng)新，探索出不同行業(yè)中公司、企業(yè)和個(gè)人新型金融服務(wù)場景，對于商業(yè)銀行自身而言，意義是重大的。

其一、客戶導(dǎo)流、增加客戶黏性。通過搭建全方面的場景、深挖客戶需求，客戶能夠在其他的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上享受到銀行多方面的場景服務(wù)，甚至對于不是銀行借記卡客戶的群體也能享受到提供的金融服務(wù)，增加了獲客渠道，同時(shí)優(yōu)質(zhì)、全方位的服務(wù)也能提升客戶的依賴程度。

其二、沉淀存款、降低客戶營銷成本。通過和非銀金融科技公司合作，在他們的線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供支付、結(jié)算等金融服務(wù)功能，使得平臺(tái)上每一個(gè)客戶都能成為銀行的潛在客戶，相比于需要消耗大量人力物力資源的傳統(tǒng)線下營銷模式，獲客成本降低。同時(shí)在獲取流量的時(shí)候，客戶存放在銀行的資金也會(huì)隨著使用提供金融服務(wù)頻率的增加而積累。

其三、提高單位客戶對銀行的邊際貢獻(xiàn)度。在第二點(diǎn)提到， 金融生態(tài)平臺(tái)有著線上低成本的獲客方式，同時(shí)還能提供多渠道的獲客途徑，全方位的綜合金融服務(wù)不僅滿足了客戶目前的場景需求，還能為其他的日常吃喝住行的生活場景提供幫助，通過高頻的服務(wù)提高金融服務(wù)收入，從而提升單位客戶對銀行的邊際貢獻(xiàn)程度。

其四、加快零售資管的轉(zhuǎn)型。在金融生態(tài)體系中，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司相互競爭和合作，資管行業(yè)逐步同互聯(lián)網(wǎng)金融滲透和融合，互聯(lián)網(wǎng)金融體系從銷售端逐步切入資產(chǎn)管理產(chǎn)品的研發(fā)、投資組合等各環(huán)節(jié)。對于資產(chǎn)管理行業(yè)而言，這意味著資管機(jī)構(gòu)從募集到投資整個(gè)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)中，必須要主動(dòng)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，通過強(qiáng)大的主動(dòng)投資組合管理能力和動(dòng)態(tài)的流動(dòng)性管理能力改造傳統(tǒng)資產(chǎn)管理經(jīng)營模式，促使零售資管轉(zhuǎn)型。另外，在金融生態(tài)圈內(nèi)，對于零售資管業(yè)務(wù)的拓展和延伸，也大有益處，無論是客戶量級(jí)抑或是產(chǎn)品體系銷售服務(wù)等領(lǐng)域。

其五、提高盈利能力，提高ROE?？蛻粼诟哳l的生活場景中提高對商業(yè)銀行金融服務(wù)的使用，為銀行帶來低成本的活期儲(chǔ)蓄存款；同時(shí)在貸款端，為零售客戶在買房、租賃、購車等場景和對公客戶在不同產(chǎn)業(yè)鏈、不同生產(chǎn)環(huán)節(jié)提供精細(xì)化的融資需求，能夠提升銀行的凈息差，提高ROE。

（一）對公金融生態(tài)圈的發(fā)展模式

通過 分析，我們認(rèn)為在對公金融生態(tài)圈建設(shè)中，主要的路徑是：

其一、政務(wù) 金融的對公金融生態(tài)圈模式；比如：建行的模式；

其二、行業(yè) 金融的對公金融生態(tài)圈模式；比如：工行的模式；

其三、自建對公金融生態(tài)圈模式；比如：招行的模式

其四、開放銀行的對公金融生態(tài)圈模式，比如：浦發(fā)銀行的模式

在各種發(fā)展模式中，都不存在相互的獨(dú)立和排斥性，而是彼此結(jié)合相互促進(jìn)的，比如：行業(yè) 金融，政務(wù) 金融這兩種方式都是可以同時(shí)并行的，只是側(cè)重點(diǎn)有差別而已。而對金融科技的依賴性更強(qiáng)的是后兩種模式，尤其是自對公金融生態(tài)模式，其借助現(xiàn)有的客戶，只是將金融科技和產(chǎn)品服務(wù)植入業(yè)務(wù)鏈條中，就能夠自然構(gòu)建其對應(yīng)對公金融生態(tài)圈。

（二）大行對公金融生態(tài)圈的發(fā)展模式（以建行和工行為例）

各大銀行在對公業(yè)務(wù)的生態(tài)布局和戰(zhàn)略定位上總體圍繞著“金融 行業(yè)生態(tài)圈和金融 政府生態(tài)圈”展開，通過立足的產(chǎn)業(yè)和場景不同，商業(yè)銀行的對公生態(tài)建設(shè)也存在著差異。

1、建行：建設(shè)對公金融生態(tài)體系的方式：“金融 政府生態(tài)圈”

從對公業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局來看，建行構(gòu)建對公金融生態(tài)圈的方式是以“金融 政府生態(tài)圈”為支撐點(diǎn)，逐步向其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行嘗試拓展。在近幾年的布局中，建設(shè)銀行與多個(gè)地方人民政府和政府機(jī)構(gòu)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過與G端政府機(jī)構(gòu)合作，融入到政府與個(gè)人和企業(yè)的政務(wù)服務(wù)中去，再沿著政務(wù)業(yè)務(wù)中企業(yè)與個(gè)人的相關(guān)場景需求，在住建、交通、企業(yè)對外投資等領(lǐng)域提供更多元化的金融服務(wù)。

2019年4月，建行與山東省人民政府簽署“數(shù)字山東”建設(shè)戰(zhàn)略合作協(xié)議，在數(shù)字政府、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)等方面開展深入合作，并推出“政務(wù)服務(wù)一網(wǎng)通辦”產(chǎn)品。建行建設(shè)“數(shù)字山東”的目的不僅僅是為了提高線上政務(wù)服務(wù)效率，更是借銀政合作的機(jī)會(huì)將對公生態(tài)的建設(shè)領(lǐng)域拓展到教育、醫(yī)療和出行等領(lǐng)域，借此提高盈利能力和收入水平。以交通方面為例，通過提供地鐵和公交的支付結(jié)算功能，能夠獲取更多低成本的活期儲(chǔ)蓄存款。

2020年8月，建設(shè)銀行聯(lián)合各省市商務(wù)廳、商務(wù)部下屬中國國際電子商務(wù)中心創(chuàng)新研發(fā)了中企“走出去”綜合服務(wù)平臺(tái)，通過“走出去”平臺(tái)，建行為企業(yè)可以更好的對外投資和對外進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，提供金融、咨詢和政務(wù)等綜合服務(wù)。建行將戰(zhàn)略聚焦在政府和企業(yè)的政務(wù)服務(wù)中，滿足企業(yè)的政務(wù)需求，為這類客群提供相關(guān)金融服務(wù)支持，增加新的獲客渠道，同時(shí)還能關(guān)聯(lián)相關(guān)場景，將客戶引流到其他的對公業(yè)務(wù)中去。

建行盯上租房市場的蛋糕，通過銀政合作，完成租房領(lǐng)域的對公生態(tài)布局。2020年8月21日建行與云南省人民政府簽署合作協(xié)議，希望通過特色方

總的來說，建行對公生態(tài)圈的發(fā)展路徑較為清晰，就是以“金融 政府生態(tài)圈”為核心，向外輻射多個(gè)產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，逐步形成“金融 行業(yè)生態(tài)圈”。這種發(fā)展模式相對來說，更加依賴和政府的緊密合作關(guān)系，政策優(yōu)勢較大，覆蓋的客群面積較廣，所依賴的金融科技技術(shù)也相對偏低，但是想要在未來的對公生態(tài)建設(shè)進(jìn)一步取得優(yōu)勢的話，需要引進(jìn)更新的科技技術(shù)盡早的進(jìn)行戰(zhàn)略布置，例如區(qū)塊鏈等，也要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升自己除了政務(wù)服務(wù)方面的其他競爭力。

2、工行：建設(shè)對公金融生態(tài)體系的方式：“金融 行業(yè)生態(tài)圈”

與建行不同，從近幾年的戰(zhàn)略部署來看，工行依托于自身金融科技技術(shù)優(yōu)勢和豐富的產(chǎn)品推廣經(jīng)驗(yàn)，在依托于政府金融生態(tài)圈的同時(shí)，主動(dòng)采取技術(shù)和業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)探索各個(gè)行業(yè)的生態(tài)建設(shè)。

憑借著在金融科技技術(shù)深耕多年，工行早已快速的將新興科技技術(shù)運(yùn)用到對公業(yè)務(wù)經(jīng)營中去。例如，工商銀行依托于子公司工銀科技有限公司強(qiáng)大的科技實(shí)力，自主研發(fā)“工銀璽鏈”區(qū)塊鏈平臺(tái)，將服務(wù)場景深入到資金管理、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融、民生服務(wù)等方面。2020年，工行將區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步應(yīng)用在對公業(yè)務(wù)上，推出 “工銀e信”，該產(chǎn)品為增信無條件保兌產(chǎn)品，可以實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)應(yīng)收賬款在上下游供應(yīng)商中的信用轉(zhuǎn)遞、流轉(zhuǎn)，降低了企業(yè)融資成本，目前上鏈企業(yè)1000余家，累計(jì)融資超100億元。工行主動(dòng)出擊，將自身強(qiáng)大的科技手段有效的運(yùn)用在企業(yè)的場景服務(wù)中，沿著行業(yè)的上下游，深入到企業(yè)更為細(xì)分的生產(chǎn)、貿(mào)易、資金管理等環(huán)節(jié)，有效的滿足了B端客戶的更深層次的需求。

同時(shí)，在構(gòu)建政府金融生態(tài)方面，工行也利用自身的產(chǎn)品優(yōu)勢和技術(shù)特點(diǎn)，采取搭建線上平臺(tái)的方式，為G端客戶提供更全方面、全產(chǎn)品、全渠道的優(yōu)良體驗(yàn)。例如，工行與多省政府簽下戰(zhàn)略合作協(xié)議，打造“1 N”智慧政務(wù)產(chǎn)品體系，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)＋網(wǎng)點(diǎn)”政務(wù)服務(wù)模式，提高政務(wù)服務(wù)能力，在社保、住建、政法、三農(nóng)和工會(huì)領(lǐng)域提出應(yīng)用場景的解決方案。代表作品為2019年11月推出“我的寧夏”，涵蓋了社會(huì)保障、營商服務(wù)、醫(yī)療健康等高頻主題服務(wù)，并且2021年1月工行打造雄安征遷資金區(qū)塊鏈管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)拆遷資金線上化、透明化管理。

工行對公生態(tài)建設(shè)的核心是“金融 行業(yè)”，借助自身產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢，通過探索行業(yè)中的相關(guān)場景需求，有效的建立起各個(gè)行業(yè)的對公生態(tài)。例如，工行的“經(jīng)營快貸”就是個(gè)很好的典型，在探索民生服務(wù)行業(yè)的場景需求中，通過對稅務(wù)、征信、物流、電力等數(shù)據(jù)整合應(yīng)用，探索多個(gè)包含了結(jié)算、稅務(wù)、跨境、醫(yī)保等400個(gè)融資場景，為個(gè)人和企業(yè)在民生領(lǐng)域提供了一站式的場景服務(wù)，這種將行業(yè)內(nèi)多個(gè)場景服務(wù)整合在同一個(gè)平臺(tái)的方案，有效的為銀行減少了業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本，同時(shí)增加了多個(gè)場景的獲客渠道。

3、比較總結(jié)

比較工行和建行的金融生態(tài)圈建設(shè)，可以看出兩家銀行所采取的發(fā)展路徑是完全不同。建行采取的是通過政府 金融生態(tài)圈的模式來逐步拓展行業(yè) 金融生態(tài)圈模式；而且政府 金融生態(tài)圈成為其最為核心的金融生態(tài)圈。而工行采取技術(shù)和業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型的金融生態(tài)圈搭建路徑，工行金融科技實(shí)力強(qiáng)大，在新興技術(shù)的推廣和應(yīng)用上經(jīng)驗(yàn)豐富，其在依靠政府金融生態(tài)圈的同時(shí)，也在主動(dòng)通過技術(shù)和業(yè)務(wù)的推廣來自建眾多的行業(yè)生態(tài)圈，而且行業(yè) 金融的生態(tài)圈是工行最為核心的對公生態(tài)圈。

（三）股份行對公金融生態(tài)圈的發(fā)展模式（以招行和浦發(fā)為例）

1、招行：建設(shè)對公金融生態(tài)體系的方式：“自建平臺(tái)”

浦發(fā)銀行構(gòu)建對公生態(tài)體系主要通過兩個(gè)途徑，一個(gè)是是讓自己成為一個(gè)開放的銀行，為社會(huì)生產(chǎn)生活各個(gè)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)，一個(gè)是和外部機(jī)構(gòu)合作搭建開放平臺(tái)。

首先，浦發(fā)銀行于2018年提出了API Bank無界開放銀行，讓自己的金融服務(wù)全部無縫融入社會(huì)生活、生產(chǎn)、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。在客戶需要的時(shí)候，可以從任何地方直接被調(diào)起，讓銀行服務(wù)也和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)一樣更為快捷和方便，重點(diǎn)是在用戶使用金融功能時(shí)，無需通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品通道，而是使用API接口使自己的金融服務(wù)直接面對用戶，并且可以直接掌握用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)并進(jìn)行針對性的服務(wù)推薦。在企業(yè)端表現(xiàn)為，企業(yè)端API Bank還能共享自己的市場預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)分析等能力，提升企業(yè)客戶的服務(wù)質(zhì)量。在民生服務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)為， API Bank無界開放銀行嵌入到社區(qū)APP中，為用戶在使用社區(qū)APP時(shí)提供結(jié)算支付服務(wù)，并且還能給客戶在APP頁面推薦相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)。在這種情況下，在第三方的APP上進(jìn)行支付結(jié)算的金融場景，不需要再切入銀行的APP和網(wǎng)站，通過API就直接可以獲得銀行的服務(wù)和授權(quán)。

其次，浦發(fā)銀行采取了戰(zhàn)略聯(lián)盟和商業(yè)合作的模式搭建開放式的平臺(tái)。于2020年9月與太平洋保險(xiǎn)、國泰君安證券等12家長三角區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)共同成立了“開放金融聯(lián)盟”，希望聚集銀行、保險(xiǎn)、券商的優(yōu)勢領(lǐng)域，成立金融新的業(yè)態(tài)。實(shí)際上，開放銀行的理念，聯(lián)合更多種類的金融機(jī)構(gòu)以及金融科技公司，能夠打造更加開放金融生態(tài)環(huán)境，通過開放的平臺(tái)更能有效的切入更多場景，觸及到長尾客戶。

同時(shí)，浦發(fā)還將開放和平臺(tái)化的理念繼續(xù)發(fā)力，將目光聚焦在科創(chuàng)企業(yè)的金融服務(wù)需求場景中。例如：在2021年6月18日，浦發(fā)與即聯(lián)即用中國在上海共同啟動(dòng)了“In hub”創(chuàng)新社區(qū)，著力構(gòu)建高效、科研機(jī)構(gòu)和科創(chuàng)企業(yè)等主體參與的新興創(chuàng)新平臺(tái)。 在這個(gè)創(chuàng)新社區(qū)，浦發(fā)銀行可以為加入創(chuàng)新社區(qū)的科技創(chuàng)新企業(yè)量身定制，提供全周期、多渠道、一站式配套金融服務(wù)。

實(shí)際上，浦發(fā)銀行構(gòu)建對公生態(tài)的理念就是開放化，開放銀行是將自己的服務(wù)直接面向全領(lǐng)域、全用戶，開放平臺(tái)則是通過引進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司，利用他們的業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢，對客戶提供更全方位的金融服務(wù)，切入到更多元化的使用場景。

從對公戰(zhàn)略來看，招行的對公生態(tài)布局發(fā)展模式主要是利用自身的金融科技優(yōu)勢，對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，助力優(yōu)化企業(yè)客戶的對公業(yè)務(wù)流程，主動(dòng)通過自建平臺(tái)的方式，深挖B端客戶的場景痛點(diǎn)，滿足企業(yè)金融服務(wù)需求。

比如：首先，深化汽車供應(yīng)鏈的金融服務(wù)場景，直擊產(chǎn)業(yè)痛點(diǎn)，通過引入內(nèi)部的供應(yīng)鏈服務(wù)商，對業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，推出保函閃電開等業(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，使得獲客更加容易，同時(shí)減少客戶流失。

其次，為了幫助中小企業(yè)釋放生產(chǎn)力，降本增效，2020年10月，招行通過自建平臺(tái)產(chǎn)品“薪福通2.0”助力。通過圍繞工資代發(fā)的業(yè)務(wù)拓展到更多的應(yīng)用領(lǐng)域，推出數(shù)字化的人事管理、財(cái)務(wù)稅務(wù)、差旅管理、企業(yè)福利等服務(wù)，來解決中小企業(yè)在人事、財(cái)務(wù)、經(jīng)營管理等場景的需求。目前已有近5000家企業(yè)通過“薪福通2.0”繳費(fèi)云收繳各類費(fèi)用，極大提升了對公業(yè)務(wù)的營業(yè)收入。

最后，在票據(jù)業(yè)務(wù)，招行也早已開始進(jìn)行生態(tài)布局，立足于票據(jù)業(yè)務(wù)的流程、服務(wù)和產(chǎn)品等領(lǐng)域，通過自建平臺(tái)的模式，打造了“票據(jù)大管家”平臺(tái)、“指掌票據(jù)”APP客戶端，并且在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出“云閃貼”“云閃承”“商票通”“承貼通”“智 票據(jù)池”等產(chǎn)品，在對公票據(jù)業(yè)務(wù)的場景下，為企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。票據(jù)生態(tài)的建成使得招行自2015年至今累計(jì)票據(jù)貼現(xiàn)量排名商業(yè)銀行之首。截止2020年末，在線貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量3259億元，同比增長8.42%，票據(jù)貼現(xiàn)余額3275億元，較上年末增長45.62%

招行通過自建平臺(tái)進(jìn)行對公生態(tài)建設(shè)，從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上來看是獲得了巨大成功的，2020年招行成為對公業(yè)務(wù)收入、利潤最大的股份制銀行。其中，批發(fā)金融非利息凈收入400.56億元，同比增長10.86%，批發(fā)金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入1,170.39億元，同比增長6.49%，批發(fā)金融業(yè)務(wù)稅前利潤507.67億元，同比增長12.70%；公司客戶總數(shù)223.32萬戶，較上年末增長6.42%。

2、浦發(fā)：建設(shè)對公金融生態(tài)體系的方式：“開放銀行”

浦發(fā)銀行構(gòu)建對公生態(tài)體系主要通過兩個(gè)途徑，一個(gè)是是讓自己成為一個(gè)開放的銀行，為社會(huì)生產(chǎn)生活各個(gè)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)，一個(gè)是和外部機(jī)構(gòu)合作搭建開放平臺(tái)。

首先，浦發(fā)銀行于2018年提出了API Bank無界開放銀行，讓自己的金融服務(wù)務(wù)全部無縫融入社會(huì)生活、生產(chǎn)、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。在客戶需要的時(shí)候，可以從任何地方直接被調(diào)起，讓銀行服務(wù)也和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)一樣更為快捷和方便，重點(diǎn)是在用戶使用金融功能時(shí)，無需通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品通道，而是使用API接口使自己的金融服務(wù)直接面對用戶，并且可以直接掌握用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)并進(jìn)行針對性的服務(wù)推薦。在企業(yè)端表現(xiàn)為，企業(yè)端API Bank還能共享自己的市場預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)分析等能力，提升企業(yè)客戶的服務(wù)質(zhì)量。在民生服務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)為， API Bank無界開放銀行嵌入到社區(qū)APP中，為用戶在使用社區(qū)APP時(shí)提供結(jié)算支付服務(wù)，并且還能給客戶在APP頁面推薦相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)。在這種情況下，在第三方的APP上進(jìn)行支付結(jié)算的金融場景，不需要再切入銀行的APP和網(wǎng)站，通過API就直接可以獲得銀行的服務(wù)和授權(quán)。

其次，浦發(fā)銀行采取了戰(zhàn)略聯(lián)盟和商業(yè)合作的模式搭建開放式的平臺(tái)。于2020年9月與太平洋保險(xiǎn)、國泰君安證券等12家長三角區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)共同成立了“開放金融聯(lián)盟”，希望聚集銀行、保險(xiǎn)、券商的優(yōu)勢領(lǐng)域，成立金融新的業(yè)態(tài)。實(shí)際上，開放銀行的理念，聯(lián)合更多種類的金融機(jī)構(gòu)以及金融科技公司，能夠打造更加開放金融生態(tài)環(huán)境，通過開放的平臺(tái)更能有效的切入更多場景，觸及到長尾客戶。

同時(shí)，浦發(fā)還將開放和平臺(tái)化的理念繼續(xù)發(fā)力，將目光聚焦在科創(chuàng)企業(yè)的金融服務(wù)需求場景中。例如：在2021年6月18日，浦發(fā)與即聯(lián)即用中國在上海共同啟動(dòng)了“In hub”創(chuàng)新社區(qū)，著力構(gòu)建高校、科研機(jī)構(gòu)和科創(chuàng)企業(yè)等主體參與的新興創(chuàng)新平臺(tái)。 在這個(gè)創(chuàng)新社區(qū)，浦發(fā)銀行可以為加入創(chuàng)新社區(qū)的科技創(chuàng)新企業(yè)量身定制，提供全周期、多渠道、一站式配套金融服務(wù)。

實(shí)際上，浦發(fā)銀行構(gòu)建對公生態(tài)的理念就是開放化，開放銀行是將自己的服務(wù)直接面向全領(lǐng)域、全用戶，開放平臺(tái)則是通過引進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司，利用他們的業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢，對客戶提供更全方位的金融服務(wù)，切入到更多元化的使用場景。

3、比較總結(jié)

招行的對公金融生態(tài)圈建設(shè)，既不是行業(yè) 金融也不是政務(wù) 金融的路徑，而是業(yè)務(wù)和客戶驅(qū)動(dòng)的自金融生態(tài)圈模式。招行自身有著強(qiáng)大的金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢，能夠在很多對公業(yè)務(wù)方面建立起自己的生態(tài)平臺(tái)，這種方式讓客戶的資金和需求在銀行的內(nèi)部的體系中循環(huán)和游走，有效的建立起了對公業(yè)務(wù)的“護(hù)城墻”，提高核心競爭力。由于招行始終將金融科技銀行作為發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，自然金融科技能力和技術(shù)領(lǐng)先行業(yè)，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，如果需要構(gòu)建對應(yīng)的金融生態(tài)圈就可以直接將技術(shù)和產(chǎn)品植入到對應(yīng)的業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)自金融生態(tài)圈搭建目的。另外，依據(jù)部分客戶的特定需求，直接有針對性的解決其痛點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，構(gòu)建起自金融生態(tài)圈。浦發(fā)選擇開放自己的金融服務(wù)，深入到社會(huì)生活生產(chǎn)的各個(gè)方面，增大金融的服務(wù)范圍，再引進(jìn)外部的金融機(jī)構(gòu)和科技公司，搭建開放式的平臺(tái)，將優(yōu)勢互補(bǔ)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量。

（一）零售金融生態(tài)圈的發(fā)展模式

金融科技發(fā)展的成果主要應(yīng)用在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而科技 零售是零售金融生態(tài)圈必然的發(fā)展路徑。對于零售金融生態(tài)圈的建設(shè)，我們只是將大行作為典型案例，股份制的案例大家已經(jīng)非常熟悉了，也只是以平安銀行和招商銀行為例重點(diǎn)展開。

通過 分析，我們認(rèn)為在零售金融生態(tài)圈建設(shè)中，主要的路徑是：

其一、品牌推廣的零售金融生態(tài)圈模式；比如：工行的“第一個(gè)人金融銀行”；

其二、平臺(tái)化 定制化的零售金融生態(tài)圈模式；比如：建行的“第二發(fā)展曲線”；

其三、平臺(tái) 科技的零售金融生態(tài)圈模式；比如：平安的模式。

其四、資管金融生態(tài)圈的模式；比如：招行的模式

（二）大行零售金融生態(tài)圈的發(fā)展模式（以建行和工行為例）

國有大行因體量優(yōu)勢，在零售業(yè)務(wù)中也保持了頭部位置，但彼此間競爭也十分激烈。六大行2020年度個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，“宇宙行”中國工商銀行收入、利潤仍是第一，但均個(gè)位數(shù)增長；中國建設(shè)銀行收入增長最快，增速達(dá)超22%；中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)利潤增長最快，增速48.5%；交通銀行個(gè)金業(yè)務(wù)利潤同比下降4.89%。

1、建行：建設(shè)零售金融生態(tài)圈的方式：“第二發(fā)展曲線”

建行在2019年提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，就是開啟“第二發(fā)展曲線”。“第二發(fā)展曲線”，意思是以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，積極開展數(shù)字化經(jīng)營和新金融實(shí)踐，發(fā)掘數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)價(jià)值，探索適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可行路徑。零售生態(tài)的構(gòu)建核心就是通過科技賦能，深耕客戶的需求價(jià)值，為客戶提供更多的零售場景服務(wù)，由此可見，零售生態(tài)的構(gòu)建是建行實(shí)施“第二發(fā)展曲線”的重要一環(huán)。建行在“第二發(fā)展曲線”戰(zhàn)略中，提到在C端突圍，建立零售生態(tài)，目前來看，建行主要是通過兩個(gè)途徑實(shí)施。

首先，是建立零售端的生態(tài)場景經(jīng)營平臺(tái)。例如：打造財(cái)富管理和服務(wù)平臺(tái)“龍財(cái)富”，圍繞消費(fèi)、投資和保障三大場景構(gòu)建財(cái)富管理生態(tài)系統(tǒng)，還有建設(shè)開放的銀行平臺(tái)，提供多種模式的金融服務(wù)出海，在第三方應(yīng)用嵌入賬戶管理、繳費(fèi)支付、投融資等服務(wù)，利用生態(tài)平臺(tái)為客戶提供金融和非金融的服務(wù)。

其次，建行采用互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品創(chuàng)新，增加獲客渠道的同時(shí)，滿足不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客群的金融場景服務(wù)。例如：建行與各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司采取戰(zhàn)略合作的模式，將自身金融能力賦能合作伙伴，在生態(tài)場景中實(shí)現(xiàn)與用戶的共振。例如：2019年9月與小米金融建立戰(zhàn)略合作，推出線上開立數(shù)字賬戶“米金卡”及專屬定制化貨幣基金“米金寶”；2019年11月在北京物美超市試點(diǎn)布放定制的智能自助購物終端，支持掃碼支付及建行刷臉支付。通過實(shí)施這種途徑，建行能夠更有效的將產(chǎn)品的定位和創(chuàng)新聚集在特定的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客群上，并且一般而言，同一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客群有著相似的行為模式和需求，所以建行能夠更加準(zhǔn)確的滿足客戶的場景需求，并且也能更容易的拓展相關(guān)的服務(wù)場景。

2、工行：建設(shè)零售金融生態(tài)圈的方式：“第一個(gè)人金融銀行”

工行于2019年提出全面打造“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略，奮力實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場競爭力、價(jià)值貢獻(xiàn)度、風(fēng)險(xiǎn)控制力和客戶滿意度的全面提升，打造更加智慧化的零售金融新模式、新服務(wù)和新渠道，進(jìn)一步提升市場競爭力，實(shí)現(xiàn)核心業(yè)務(wù)快速增長。從戰(zhàn)略解釋中可以看出，為滿足客戶全方位需求，構(gòu)建零售生態(tài)圈是“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略的核心。工行在實(shí)施“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略過程中，目前通過四個(gè)品牌維度來實(shí)現(xiàn)零售生態(tài)的構(gòu)建。

貼心工行：分層分群。在“貼心工行”品牌類群，集中體現(xiàn)了工商銀行對6.6億客戶的層次化細(xì)分，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。首先將工銀私人銀行、工銀財(cái)富、工銀理財(cái)金等多層級(jí)品牌“分層”，提供差異化個(gè)金產(chǎn)品和服務(wù)權(quán)益；其次將客戶身份或?qū)傩赃M(jìn)行“分群”，目前，圍繞19大類客戶群體，打造了工銀e社保、工銀薪管家、商友俱樂部、智行天下等眾多專屬客群品牌。并且在信用卡業(yè)務(wù)中，也建立起來精準(zhǔn)的“分層分群”， 在縱向上，根據(jù)客戶的資金存量不同，推出金卡、白金卡和黑金卡。在橫向上，根據(jù)客群在其他方面屬性不同，推出特色卡，例如 動(dòng)漫聯(lián)名卡、“生肖卡”。事實(shí)上，工行“千人千面”的分層和精細(xì)化服務(wù)，就是為了滿足各類零售客戶更特定的場景需求，為客戶提供更為貼心和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

極智工行：智能化服務(wù)?！皹O智工行”品牌就是工行用信息技術(shù)推出新產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，從而對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新。例如：在財(cái)富管理的場景，推出了智能資產(chǎn)配置、AI投、e繳費(fèi)、e賬單等，滿足客戶投資方面場景需求；在貸款方面，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)和模型，推出了以工銀融e借、工銀小微e貸為代表的，無面審、無擔(dān)保、無抵押，完全基于信用的新型融資產(chǎn)品，滿足客戶的融資場景需求。

無界工行：拓展邊界。工行希望通過打造“無界工行”品牌，無界工行，顧名思義就是打破時(shí)間和空間的束縛，讓工行的服務(wù)從金融服務(wù)深入到非金融場景領(lǐng)域中去，為客戶實(shí)現(xiàn)全天候辦理業(yè)務(wù)，并且將金融服務(wù)下沉到客戶高頻的日常生活領(lǐng)域中。在日常生活領(lǐng)域，推出“工銀e生活”“工銀融e購”等，聚合了優(yōu)質(zhì)商家應(yīng)用，集中了各類金融和非金融場景，客戶日常生活需求；在品牌推廣方面，開展信用卡聯(lián)名、智慧網(wǎng)點(diǎn)、博物館特色網(wǎng)點(diǎn)等合作。

放心工行：安全便民。 “放心工行”品牌實(shí)際上是工行為了應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)多個(gè)場景的風(fēng)險(xiǎn)管控以及開展便民活動(dòng)推出的。在便民惠民方面，推出了工行驛站、云保管、工銀光明行、工銀e公益等品牌。

3、比較總結(jié)

工行的客群基礎(chǔ)和分布特點(diǎn)，本身就決定了其有一個(gè)自然的金融生態(tài)圈，工行需要做的只是將金融服務(wù)和產(chǎn)品借助金融科技的手段和工具納入到日常的業(yè)務(wù)中。從而工行重點(diǎn)在于挖掘和鍛造品牌，來實(shí)現(xiàn)“第一個(gè)人金融銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

工行有著明確的戰(zhàn)略定位，將個(gè)人金融業(yè)務(wù)放在最重要的戰(zhàn)略地位，提出“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略，圍繞四個(gè)維度的品牌，在客群分層、金融賦能、服務(wù)下沉和信息安全方面推出創(chuàng)新產(chǎn)品、革新業(yè)務(wù)流程來構(gòu)建零售生態(tài)。這種搭建方式的優(yōu)勢不僅在于健全了“第一個(gè)人金融銀行”的戰(zhàn)略體系，而且將個(gè)人金融產(chǎn)品通過幾個(gè)維度進(jìn)行品牌分類，能夠更加直擊客戶的場景需求。

相比之下，建行在零售生態(tài)方面的建設(shè)緊緊圍繞著“第二發(fā)展曲線”展開，從C端進(jìn)行突圍，通過推出平臺(tái)經(jīng)營和互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新產(chǎn)品深入到客戶的日常生活中，讓零售金融成為客戶未來的生活方式，銀行服務(wù)深入到客戶的生活，實(shí)現(xiàn)功能復(fù)現(xiàn)。

（三）股份行零售金融生態(tài)圈的發(fā)展模式（以招行和平安銀行為例）

相比于大行，許多股份制銀行本身就對零售業(yè)務(wù)更加倚重，所以在構(gòu)建零售生態(tài)的戰(zhàn)略中，更多的是希望利用強(qiáng)大的科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，彌補(bǔ)資金體量和規(guī)模的不足，實(shí)現(xiàn)彎道超車。

1、招商銀行：建設(shè)資管金融生態(tài)體系的方式——財(cái)富開放平臺(tái)

招商銀行本年提出“大財(cái)富管理”的戰(zhàn)略后，持續(xù)推進(jìn)財(cái)富開放平臺(tái)的建設(shè)，搭建資管金融生態(tài)圈，推進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的平臺(tái)化、生態(tài)化。借助招行1.6億零售客戶的優(yōu)勢，同時(shí)憑借其在金融科技上的優(yōu)勢地位，招行吸引現(xiàn)有的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，入駐開放平臺(tái)，銷售對應(yīng)的資管產(chǎn)品，以期順利實(shí)現(xiàn)將MAU轉(zhuǎn)化為AUM的目標(biāo)。

本年以來，具體的舉措：首先“財(cái)富管理部”和“零售銀行部”合并，組建“財(cái)富平臺(tái)部”。隨后，邁出了資管生態(tài)圈數(shù)字化、平臺(tái)化和生態(tài)化的第一步，推出了：財(cái)富開放平臺(tái)，引入40家資管機(jī)構(gòu)，包括基金、保險(xiǎn)資管、銀行理財(cái)子等；然后，將公募基金產(chǎn)品作為資管產(chǎn)品中重要的一個(gè)分支而獨(dú)立推出關(guān)鍵性的舉措，推進(jìn)“招陽計(jì)劃”，引入優(yōu)質(zhì)基金公司的基金經(jīng)理，包括大型、中型基金公司的基金經(jīng)理，既有資深的基金經(jīng)理也有年輕的面孔，首批34家基金公司的183位基金經(jīng)理入圍。而且，半年總結(jié)了開放平臺(tái)的最新的發(fā)展成績，7月15日，招行召開首屆“財(cái)富生態(tài)合作伙伴大會(huì)暨財(cái)富開放平臺(tái)發(fā)布會(huì)”，50多家基金、保險(xiǎn)、理財(cái)子和私募機(jī)構(gòu)參加。在此次發(fā)布會(huì)上，總結(jié)了半年內(nèi)財(cái)富開放平臺(tái)的發(fā)展成效。招行的零售客戶數(shù)達(dá)到1.6億戶；招行的AUM在6個(gè)月的時(shí)間內(nèi)從9萬億提高到10萬億，目前的規(guī)模增長速度在大幅提升，預(yù)計(jì)未來依然會(huì)保持高速增長；8家銀行理財(cái)子在此平臺(tái)上銷售理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到4000億。

未來招行將推進(jìn)“初心計(jì)劃”和“差異化公募基金費(fèi)率體系”，將MAU轉(zhuǎn)化為AUM。數(shù)字化時(shí)代的競爭就是生態(tài)的競爭。招行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將繼續(xù)推進(jìn)開放，建設(shè)多邊共贏的“財(cái)富生態(tài)”，推動(dòng)財(cái)富開放平臺(tái)不斷深化和壯大。財(cái)富開放平臺(tái)的設(shè)立，將招行的客戶和金融服務(wù)與第三方平臺(tái)的專業(yè)能力和投研能力相結(jié)合，形成全生命周期服務(wù)客戶的開放生態(tài)，通過資產(chǎn)管理金融生態(tài)圈更好地陪伴客戶，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

2、平安銀行：建設(shè)零售金融生態(tài)體系的方式：“平臺(tái) 科技”

平安銀行將科技當(dāng)成了實(shí)現(xiàn)零售戰(zhàn)略、構(gòu)建零售生態(tài)一環(huán)中最重要的手段，希望通過新興技術(shù)，在零售三個(gè)板塊，即基礎(chǔ)零售、私行財(cái)富、消費(fèi)金融領(lǐng)域建立起平臺(tái)優(yōu)勢。在對內(nèi)科技建設(shè)方面，平安主要從三點(diǎn)出發(fā)，首先通過技術(shù)引領(lǐng)，運(yùn)用領(lǐng)先的技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、智能化業(yè)務(wù)經(jīng)營和業(yè)務(wù)管理；其次，充分利用用戶的數(shù)據(jù)信息，建立起數(shù)據(jù)資產(chǎn)化管理體系，深挖用戶數(shù)據(jù)價(jià)值，針對不同客戶群體，將其運(yùn)用在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新中；最后加快“金融 科技”復(fù)合型人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)，助力搭建更智能的零售生態(tài)平臺(tái)。

在對外平臺(tái)搭建上，平安不僅利用自身科技優(yōu)勢搭建零售生態(tài)平臺(tái)，也和外部的金融科技公司進(jìn)行合作，提供更多元的零售服務(wù)。例如在自建平臺(tái)方面，在線上口袋銀行APP上，推出“AI T（遠(yuǎn)程坐席） Offline（線下隊(duì)伍）”的人機(jī)協(xié)同服務(wù)新模式，強(qiáng)化客戶導(dǎo)向與場景化經(jīng)營，也在APP上進(jìn)行“金融 生活”的線上流量平臺(tái)布局，深化平臺(tái)優(yōu)勢，將服務(wù)外接到高頻的生活場景中去。

平安銀行利用平臺(tái)優(yōu)勢將服務(wù)進(jìn)行下沉和對外輻射。推廣“平安薪”服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)提供“代發(fā)工資”等基礎(chǔ)服務(wù)，同步配套考勤管理服務(wù)、職業(yè)培訓(xùn)服務(wù)、差旅管理服務(wù)、福利集采服務(wù)、企業(yè)遠(yuǎn)程醫(yī)務(wù)室服務(wù)等非金融服務(wù)，做到金融服務(wù)向非金融場景滲透。不僅如此，平安銀行還通過這個(gè)平臺(tái)將服務(wù)向下沉淀到個(gè)人金融產(chǎn)品中，做到了B端服務(wù)和C端客戶的聯(lián)動(dòng)。

平安銀行以科技和平臺(tái)為核心建立零售生態(tài)，利用自身信息科技建設(shè)的巨大優(yōu)勢，建立生態(tài)平臺(tái)，為客戶提供生活和金融領(lǐng)域一站式的金融服務(wù)，還通過新興的科技技術(shù)和大數(shù)據(jù)，對客戶進(jìn)行精確分層、推出創(chuàng)新產(chǎn)品，針對不同客群滿足特定的場景需求，提升了服務(wù)的質(zhì)量。截止2020年末，平安銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營收為886億，同比增長10.89%，減值損失前營業(yè)利潤 577.24 億元，同比增長 10.8%，生態(tài)戰(zhàn)略推動(dòng)降本增效， 零售成本收入比同比下降 0.06 個(gè)百分點(diǎn)。

首先，商業(yè)銀行可以通過B端業(yè)務(wù)，將服務(wù)對象下沉到C端客戶。例如在開展對公業(yè)務(wù)時(shí)，為企業(yè)客戶代發(fā)工資、代收代付、統(tǒng)辦社保卡等，以批量開設(shè)賬戶為突破，沉淀存款并向其他個(gè)人業(yè)務(wù)拓展。通過打造兼具金融基礎(chǔ)產(chǎn)品和附加增值服務(wù)的超級(jí)服務(wù)平臺(tái)，不僅強(qiáng)化了存量對公客戶的黏性及對增量對公客戶的吸引力，進(jìn)而又可以對代發(fā)企業(yè)的員工進(jìn)行營銷和深度價(jià)值挖掘。

其次， 商業(yè)銀行在線上線下的平臺(tái)提供社保、戶證、不動(dòng)產(chǎn)等政務(wù)服務(wù)的同時(shí)，把場景沿著需求的價(jià)值鏈上下游整合關(guān)聯(lián)場景，不僅滿足客戶的政務(wù)服務(wù)需求，更可以探索關(guān)聯(lián)場景，將G端客戶引流到C端服務(wù)中。不過要達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，需要滿足兩點(diǎn)要求。首先商業(yè)銀行需要展現(xiàn)更高效和便民的政務(wù)水平，提升客戶對智慧政務(wù)平臺(tái)的使用頻率；其次，深挖G端客戶的場景需求，通過他們的政務(wù)數(shù)據(jù)，對客群進(jìn)行分類，滿足特定客群的金融服務(wù)需求，例如對于有著較多不動(dòng)產(chǎn)的客戶群體，為其提供房屋租賃、汽車租賃等相關(guān)金融場景服務(wù)。

在整合BCG的生態(tài)圈的同時(shí)，銀行也需要不斷的開拓和挖掘出各個(gè)細(xì)化的生態(tài)圈，深耕其中。比如：投行生態(tài)圈、投資生態(tài)圈、等對公的生態(tài)圈；支付結(jié)算、消費(fèi)金融等零售生態(tài)圈，這樣可以持續(xù)搭建生態(tài)圈體系和框架。但是無論是整合BCG金融生態(tài)圈抑或是深耕各個(gè)子金融生態(tài)圈，銀行都需要納入到大的金融生態(tài)圈體系中發(fā)展，而不是孤立和獨(dú)自發(fā)展，最終形成各家銀行金融生態(tài)圈版圖的核心競爭力。

（二）深入場景切入，減少同質(zhì)化服務(wù)

金融生態(tài)圈搭建的重點(diǎn)，必定是場景生態(tài)的建設(shè)。商業(yè)銀行想要在場景競爭中獲取較大優(yōu)勢，需要依托于自身獨(dú)特的戰(zhàn)略定位優(yōu)勢、業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)更加細(xì)分的金融場景，將金融服務(wù)下沉到更多的非金融場景中去。雖然目前很多銀行都在紛紛進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶更多方位的需求，但是總體來說，聚焦的場景存在重復(fù)性，提供的金融服務(wù)也存在的同質(zhì)化問題。例如在租房租賃領(lǐng)域，國有大行都有相應(yīng)的生態(tài)建設(shè)，建行推出“建融家園”、中國銀行推出“城盈住房”、工商銀行推出“租e貸”等等，在租房領(lǐng)域沒有深挖客群特點(diǎn)，導(dǎo)致提供租房支持的金融服務(wù)除了和各個(gè)地區(qū)政府簽訂的戰(zhàn)略協(xié)議，有著一些地域優(yōu)勢外，沒有核心競爭力。

在場景生態(tài)的建設(shè)中，不僅要求商業(yè)銀行開拓出新的場景需求，也要求在已經(jīng)探索出的場景需求中，明確更清晰的戰(zhàn)略定位，構(gòu)建起獨(dú)特的優(yōu)勢。

場景切入的突破點(diǎn)：首先需要識(shí)別核心用戶的需求，通過用戶的自身屬性和需求對用戶進(jìn)行標(biāo)簽化、符號(hào)化，例如收集出用戶的基本信息、金融交易信息、非金融交易信息和資訊信息將用戶更細(xì)化的分為不同的客群，例如懶人客群、科技宅客群、萌寵客群、運(yùn)動(dòng)客群等等；再針對細(xì)分客群的特點(diǎn)和需求衍生出多元化的場景服務(wù)，同時(shí)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈條和相關(guān)上下游企業(yè)的發(fā)展。

（三）對風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出挑戰(zhàn)

相較于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，銀行在構(gòu)架金融生態(tài)圈過程中，將服務(wù)場景范圍拓寬到更多的日常生活領(lǐng)域，這對于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了新的要求和挑戰(zhàn)，如何完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)判、監(jiān)測預(yù)警、管控處置機(jī)制，提升線上風(fēng)險(xiǎn)管控能力呢？將風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)通過科技賦能，實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控是一個(gè)有效途徑。例如工行推進(jìn)“融安 e”系列風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興科技的加持下，智能風(fēng)控系統(tǒng)可以加強(qiáng)銀行對市場波動(dòng)的判斷能力，建立起有效的計(jì)量和預(yù)警機(jī)制，維持內(nèi)部系統(tǒng)穩(wěn)定,。

目前針對金融生態(tài)圈實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控的突破點(diǎn)：

第一、做好金融場景的選擇應(yīng)用 。智能風(fēng)控離不開場景的應(yīng)用。不同的金融服務(wù)場景，數(shù)據(jù)風(fēng)控模型不同，風(fēng)控的流程和標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)器的算法也不同。

第二，建立普惠智能風(fēng)控隊(duì)伍 ，智能風(fēng)控系統(tǒng)的建設(shè)需要用到大量的新興科技技術(shù)，對于風(fēng)控人才的要求也比傳統(tǒng)風(fēng)控體系要高得多，所以要加強(qiáng)智能風(fēng)控團(tuán)隊(duì)建設(shè)，在人才體系方面與智能風(fēng)控體系建設(shè)相匹配 。

第三、加強(qiáng)系統(tǒng)設(shè)計(jì)。在未來統(tǒng)一數(shù)據(jù)接口和信息參數(shù)的趨勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該提前建立好與之匹配的系統(tǒng)框架，避免盲目建設(shè)。

第四、完善相關(guān)規(guī)章制度 。目前商業(yè)銀行還沒有建立起規(guī)范的智能風(fēng)控管理制度，需要順應(yīng)金融科技發(fā)展的浪潮，建立起合理的監(jiān)管制度。

（四）強(qiáng)化科技賦能，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

構(gòu)建金融生態(tài)圈，需要深入推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略實(shí)施，提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用支撐能力在數(shù)字化經(jīng)營中的作用，利用新興科技，完善科技技術(shù)在經(jīng)營業(yè)務(wù)中的戰(zhàn)略布局，例如區(qū)塊鏈等技術(shù)，拓展區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境貿(mào)易、智慧政務(wù)、供應(yīng)鏈等領(lǐng)域的應(yīng)用創(chuàng)新，為用戶的各個(gè)使用場景提供更高效、安全的線上金融服務(wù)。

但是目前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在幾大痛點(diǎn)和突破口。

一是，需要轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化思維。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先得將傳統(tǒng)思維進(jìn)行轉(zhuǎn)變，需要管理層和員工對數(shù)字化的進(jìn)程的敏感成都進(jìn)一步提升，才能有效的建立起合理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的布局，更好的踐行數(shù)字化的戰(zhàn)略目標(biāo)

二是，需要建立清晰統(tǒng)一的數(shù)字化轉(zhuǎn)型愿景和目標(biāo)。銀行各個(gè)部門和業(yè)務(wù)條線需要建立起統(tǒng)一的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，減少因意見和戰(zhàn)略方向不合造成的損失。

三是，需要建設(shè)應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專業(yè)人才隊(duì)伍。

四是，數(shù)據(jù)挖掘能力需要加強(qiáng)。商業(yè)銀行對客戶信息的挖掘在廣度和深度上都不夠，需要沿著客戶在銀行開展的引申服務(wù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘能力

五是，需要加強(qiáng)新興技術(shù)在業(yè)務(wù)層面的大規(guī)模應(yīng)用。目前缺乏在業(yè)務(wù)側(cè)的規(guī)?；瘧?yīng)用能力，應(yīng)用場景仍不夠豐富，覆蓋度還不足，從試點(diǎn)到大規(guī)模推廣還有差距，未能充分體現(xiàn)出新技術(shù)的業(yè)務(wù)價(jià)值。

對比銀行體系搭建金融生態(tài)系統(tǒng)的方式，第三方平臺(tái)搭建的金融生態(tài)圈本質(zhì)上邏輯恰好相反。以零售生態(tài)建設(shè)為例，商業(yè)銀行將低頻的傳統(tǒng)金融服務(wù)下沉到高頻的生活場景中去，而以互聯(lián)網(wǎng)金融公司為首的第三方平臺(tái)則是希望在客戶在日常生活高頻的使用自家產(chǎn)品和平臺(tái)的場景中，將相關(guān)場景的金融服務(wù)穿插進(jìn)去。

目前限制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最大障礙是金融牌照和監(jiān)管問題。由于缺少相關(guān)金融牌照，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建的金融生態(tài)圈無法做到所有領(lǐng)域的覆蓋，像騰訊和阿里也不得不采用成立微眾銀行和網(wǎng)商銀行開展銀行相關(guān)的金融核心業(yè)務(wù)。就監(jiān)管而言，2021年注定是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)受監(jiān)管最嚴(yán)厲的一年。隨著年初央行和銀保監(jiān)會(huì)下達(dá)了通知，明確規(guī)定銀行不得通過三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)攬儲(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)存款判了“死刑”，到四月末約談從事金融業(yè)務(wù)的騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)等13家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)，明確提出進(jìn)一步加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，強(qiáng)化反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張，推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。最近關(guān)于“斷直連”監(jiān)管，制約了第三方平臺(tái)和銀行等金融機(jī)構(gòu)的深入合作和客戶導(dǎo)流。

商業(yè)銀行可以借助自己龐大的資金規(guī)模優(yōu)勢和全牌照的金融服務(wù)資質(zhì)，在第三方平臺(tái)構(gòu)建的金融生態(tài)中，滿足客戶需要的各類金融服務(wù)需求。而互金公司為了加強(qiáng)自身平臺(tái)的金融服務(wù)能力，需要去和商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作，這給銀行提供了銀行生態(tài)系統(tǒng)和第三方平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)整合的契機(jī)。在進(jìn)行普通的戰(zhàn)略合作中，商業(yè)銀行與互金公司實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，兩類生態(tài)圈實(shí)現(xiàn)互通，客戶能得到平臺(tái)便捷的、全方位的綜合金融服務(wù)，商業(yè)銀行也能增加獲客渠道，實(shí)現(xiàn)低成本獲客。而在股權(quán)投資模式中，商業(yè)銀行可以通過收購互金公司，將其搭建的金融生態(tài)圈內(nèi)化到銀行體系內(nèi)部，實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張和規(guī)?；\(yùn)營。

我們認(rèn)為隨著對第三方平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管加強(qiáng)，銀行更需要加快金融生態(tài)圈的建設(shè)和提升，銀行借助自身的金融生態(tài)圈給客戶提供綜合化金融服務(wù)，同時(shí)也可以以更低成本的方式加強(qiáng)同第三方平臺(tái)共建金融生態(tài)圈。