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主持人：那作為一名國家知名的理財(cái)規(guī)劃師，我們知道您有著多年的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)了，所以在這里能不能首先和大家分享一下，您過去都從事哪些領(lǐng)域呢？

劉彥斌：我們以前主要是做證券投資，還有企業(yè)的兼并收購。

然后 2002年一個非常偶然的機(jī)會，我從平安知道了什么是理財(cái)。

從 2012年開始起，我就開始研究個人的理財(cái)，以股票、基金這些投資類的品種為主，現(xiàn)在的主要的工作重心轉(zhuǎn)移到了保險。

因?yàn)?/span>保險這個領(lǐng)域，在經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究范圍里屬于一個偏門，五六年前我就開始把自己研究的注意力轉(zhuǎn)向了保險領(lǐng)域，然后現(xiàn)在我成了這個領(lǐng)域里有影響力的學(xué)者。

保險是對所有人的生活都是非常重要的，但是被我們忽略掉了，每個人活著都離不開生老病死殘對吧？你不能說你不生病，也不能說沒有機(jī)會出意外，每個人都會面臨這樣的問題，所以說保險正是對人的生活上的生老病死進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)產(chǎn)品，對每個人來說都是生活必需品，就跟柴米油鹽醬醋茶一樣。

主持人：正像劉老師所說的那樣，保險對每個人是息息相關(guān)的，那現(xiàn)在也進(jìn)入到全民理財(cái)?shù)男聲r代了，人們對保險又有了一個全新的認(rèn)知了，也有了一個更高的訴求，在這里也請劉老師和我們大家聊一聊人身保險都包括什么？

劉彥斌：從我個人來講分為三類，第一類保障性的保險，主要包括意外、重疾這樣的保險，為客戶提供風(fēng)險保障。第二類儲蓄類保險，是帶有儲蓄性質(zhì)的保險，但它不等同于存款，它主要包括傳統(tǒng)的年金險，終身壽險，那么還有兩全險，像平安推出的璽越人生這種保險就屬于儲蓄類的保險。第三類指投資類的保險，主要包括投資連結(jié)保險和變額年金保險，適合于對風(fēng)險承受能力高的客戶，但是投資性質(zhì)的保險在市場中占的份額是很低的，像璽越人生這類的保險，是保險公司銷售的保險中的重中之重。

“璽越人生是平安人壽最新推出的一款年金保險，中國平安在 2017年福布斯全球上市公司 2000強(qiáng)中排名第16位，居全球多元化保險企業(yè)第一，美國《財(cái)富》世界 500強(qiáng)第 39位，在 BrandFinance發(fā)布的“2017年全球最具價值保險品牌100強(qiáng)”排行榜榮膺全球保險品牌第一位。”

主持人：為什么我們璽越類的產(chǎn)品會成為主流呢？

劉彥斌：我個人認(rèn)為璽越類的產(chǎn)品迎合了國人這種，長期資產(chǎn)配置的需求。

理財(cái)我們分為短期資產(chǎn)配置，中期資產(chǎn)配置和長期資產(chǎn)配置。

短期資產(chǎn)配置比如說我們用銀行理財(cái)產(chǎn)品，短期的儲蓄存款還有這種余額寶這類的產(chǎn)品就可以解決掉；

中期的資產(chǎn)配置我們可以通過國債、三年期存款還有包括保本基金這一類產(chǎn)品可以解決掉了；

但是長期資產(chǎn)配置無非兩條渠道，第一條渠道是房產(chǎn)，買房子可以延續(xù)子孫萬代，可以延續(xù)幾十年的，再有一種東西就是保險，其他的包括股票基金都不可以提供跨生命周期的長度資產(chǎn)配置。

我們中國的股票市場本質(zhì)上是一個博弈市場，它就是低買高賣賺差價的市場，它很少有那種長期投資價值，具有長期投資價值股票是很少的，那么基金同樣來說，也是買基金的目的是做波段的這種收入，它很難提供三十年到五十年長期那種收益。

保險這種東西，像璽越人生這種保險它可以跨越生命周期，它能提供這種長期資產(chǎn)的保值增值的渠道，所以我覺得這種產(chǎn)品就迎合了市場上缺乏長期投資產(chǎn)品的市場需求，我們是通過長期的慢慢的這種增值來實(shí)現(xiàn)這種價值的，所以說我們講保險是比較好的長期資產(chǎn)配置的渠道。

主持人：劉老師我們在這里很多朋友會關(guān)心這類產(chǎn)品究竟有哪些屬性和特點(diǎn)呢？

劉彥斌：如果把璽越人生作為一種長期資產(chǎn)配置來講，我們從三個方面來分析，流動性、安全性、收益性。

我們先從安全性來分析，你購買了璽越人生這款產(chǎn)品，你的本金的安全是有保障的，你是交給保險公司來運(yùn)作的，保險公司收的資金運(yùn)作是受到中國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的，所以說你的錢是安全的。

第二從流動性來講，你買了這種保險你的資金是可以有流動性的，從第五年以后每年平安璽越人生它都會（按照合同約定）給你給付生存金，活多久返多久，這個錢是可以拿出來，如果你要是碰到急用錢的時候，比如家里著急有人住院，你可以拿著璽越人生的保險去保險公司做貸款，你的保險產(chǎn)品是具有流動性的。

第三是收益性，既然我剛剛講的它是長期的這種產(chǎn)品，是跨越生命周期，五十年六十年甚至更長時間的一種產(chǎn)品，所以說我們短時間之內(nèi)不能指望這種產(chǎn)品有著很高的回報，但是如果你把時間放長來講，如果作為一個長時間五六十年甚至更長時間一個生命周期來講，保險如果你不領(lǐng)取每年的生存金，你把它都放在萬能賬戶里做累計(jì)生息，時間長如果放到五十年六十年來講，它這個長期的增值也是可觀的。

主持人：剛聽劉老師為我們講述了我們的產(chǎn)品是具有三大屬性，那它還具有什么樣的功能呢？究竟為我們老百姓帶來怎樣的好處呢？

劉彥斌：我們買這種保險包括四個方面的作用，第一個作用就是買（長期年金類型的）保險，它可以提供強(qiáng)制儲蓄，通過強(qiáng)制儲蓄方式來為客戶積累財(cái)富，那么我們?yōu)槭裁赐ㄟ^保險來實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲蓄，而不是自己在銀行儲蓄呢，根據(jù)我們的分析和研究，從長期來看，一個客戶很難在沒有外力的情況下，為自己一個特點(diǎn)的目標(biāo)做儲蓄，這是一個人性的弱點(diǎn)，我自己都經(jīng)歷過，存三年錢然后就存不下去了。

第二就是說即使你能在銀行為一個特定的目標(biāo)給自己存養(yǎng)老金，比如你給自己存養(yǎng)老金，那么這筆錢很容易被挪用，但是買保險就可以讓自己把這筆錢乖乖的存下來，原因很簡單就是說，因?yàn)槟阗I保險你的退出是有成本的，所謂退出成本就是你買了璽越人生我要把這筆錢退出來，你可能會有保費(fèi)上的損失，你只能退出現(xiàn)金價值，買保險就是通過強(qiáng)制儲蓄的方式為自己晚年的生活來存儲一筆錢，我們講理財(cái)是什么，理財(cái)是為了明天的生活存儲今天的財(cái)富，那么我們同樣買保險可以很好的詮釋這個道理，璽越人生給客戶帶來的第一個特點(diǎn)就是它可以通過強(qiáng)制儲蓄的方式來積累財(cái)富。

第二剛才我們已經(jīng)提到了它能提供持續(xù)不斷的伴隨終身的現(xiàn)金流，也就是說你在活著的這個生命周期里，每年都會有錢返給你，你的生存就多了些保障，你可以選擇拿這些錢去給孩子上學(xué)也好，給孩子結(jié)婚也好，然后自己去養(yǎng)老也好，然后你也可以選擇把這些錢都放在他的萬能賬戶里做累計(jì)生息做二次增值也好，你就會很方便，它這個現(xiàn)金流伴隨著你一生的現(xiàn)金流，所以說我們這個產(chǎn)品應(yīng)用起來是很靈活的，會給你提供持續(xù)的現(xiàn)金流，也就是給你提供了生存保障。

第三類的特點(diǎn)它可以提供財(cái)產(chǎn)的傳承，我如果有一千萬想留給兒子，我每年比如一年交 100萬，十年的保費(fèi)交了 1000萬，然后這筆錢從第五年開始返給我的錢我都不動。都放在萬能賬戶里，做累積生息。到我身故的時候賬戶里的錢一次性地就會交給我兒子，作為死亡保險金可以用于財(cái)產(chǎn)傳承。可以把我要的這 1000萬塊錢加上利息一把的傳承給我兒子，留給我兒子生活來用而且投保璽越人生還有一個特點(diǎn)：多了一點(diǎn)主動。

第四類，買璽越人生這種保險對于高端客戶來講可以起到保全資產(chǎn)的作用。什么叫保全資產(chǎn)？就是保證一筆錢的安全。我們經(jīng)常給高端客戶講理財(cái)，高端客戶講理財(cái)最重要的是守財(cái)而不是去發(fā)財(cái)。因?yàn)樗呀?jīng)足夠有錢了，對他最重要的來說安全的把以前賺到的錢留下來留到晚年之用是最好的一種方式。而不是說拿這些錢去做風(fēng)險投資，去掙好多錢然后又把這些錢又賠掉了。

對高端客戶來講，買璽越人生這種保險可以起到保全資產(chǎn)的作用。我們講：一個有錢人變成窮人基本上是通過兩條路。第一，公司資產(chǎn)和個人資產(chǎn)不分，也就是說把公司的錢和個人的錢都弄成一個家，有一天公司完蛋了你就變成窮光蛋。那我們通過買保險的這種方式，通過強(qiáng)制交保費(fèi)的這種方式可以把公司資產(chǎn)和個人資產(chǎn)剝離開來。有錢人變成窮人第二個途徑就是亂投資，如果這 1000萬放在銀行賬戶里，有可能股市一漲就拿這個錢去炒股票，然后又賠光了。但是如果你把這 1000萬拿出來去買璽越人生，它的退保是有成本的你不能輕易地退出來，這個錢你就不會退。不會退的結(jié)果就是十年之后他的1000萬塊錢還在那，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的保全。除了強(qiáng)制儲蓄，生存保障，財(cái)產(chǎn)傳承外，我們對于高端客戶來講多了一個保全資產(chǎn)的功能，而這正是很多高端客戶需要的這種功能。

主持人：所以劉老師您建議哪一類型的朋友適合來投保我們的產(chǎn)品呢？

劉彥斌：我們覺得投保這類產(chǎn)品一是需要有些錢的，你不能說家里每年生活特別窘迫，沒有錢拿出來去做投資。

我們講保險的順序是先意外后重疾，然后是儲蓄，然后是投資類的保險。先買意外和重疾這是最主要的，買完這個我們可以買儲蓄類的保險，就像璽越人生這樣的儲蓄類的保險。

然后第三個層面就是做有投資性質(zhì)的保險，我們認(rèn)為那些只要有長期資產(chǎn)配置需求的人，有了自己的基本住房，生活來源之后，有了意外和重疾的保障型保險之后如果你需要長期資產(chǎn)配置的人都可以買璽越人生這類保險。中小企業(yè)主，企業(yè)的高級管理者，上班族都可以買，錢多可以多買，錢少可以少買。