現(xiàn)如今，現(xiàn)在越來越多人知道了資產(chǎn)增長(zhǎng)（投資理財(cái)）的重要性。
而合理實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)有效復(fù)利的前提是先把資產(chǎn)梳理清楚，并且知道不同的錢可以完成什么樣的任務(wù)。
因此，人生理財(cái)規(guī)劃必須要有四筆錢。
這四筆錢是什么？
這四筆錢分別是：活錢管理、穩(wěn)健理財(cái)、長(zhǎng)期投資、保險(xiǎn)保障。
我們?cè)谶M(jìn)行整體資產(chǎn)規(guī)劃的時(shí)候，就可以按照這個(gè)進(jìn)行劃分，存入到對(duì)應(yīng)的四個(gè)賬戶中。
活錢管理
活錢管理賬戶的錢，指的是隨時(shí)需要用的錢，主要是用于 3-6 個(gè)月的日常開支。
因此，該賬戶存的錢主要是流動(dòng)性好，風(fēng)險(xiǎn)低，相應(yīng)的收益也不會(huì)太高。
考慮這些特點(diǎn)，我認(rèn)為公募基金中的貨幣基金，最適合用于活錢管理。
但貨幣基金數(shù)量有很多，超過 600 只（包含不同份額），業(yè)績(jī)方面也會(huì)有差異。
近一年，收益最好的貨基收益率超過 4%，而最差的收益率僅有 1.6%。（數(shù)據(jù)截止至 2019 年 2 月 20 日）
要從幾百只里面挑出好的，需要費(fèi)挺大點(diǎn)勁的。
同時(shí)，你還要經(jīng)常觀察挑出來的貨幣基金，是不是還保持不錯(cuò)的收益，有沒有更好的可以替換，這就需要花費(fèi)一些時(shí)間了。
穩(wěn)健理財(cái)
穩(wěn)健理財(cái)賬戶的錢，指的是半年以上、3年以內(nèi)，有具體用途但無需隨時(shí)動(dòng)用的錢。
比如，計(jì)劃明年買房付首付的錢，計(jì)劃今年年底去旅游的錢，計(jì)劃半年后去度蜜月的錢等等。
這筆錢可以在盡量不虧損的前提下，根據(jù)時(shí)間搭配好合適的產(chǎn)品，去獲取比活錢更高的收益。
這個(gè)賬戶的錢，除了固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)謹(jǐn)專業(yè)搭配基金組合來打造浮動(dòng)收益的投資品，也能實(shí)現(xiàn)較為穩(wěn)健的理財(cái)管理。
通過配置數(shù)只優(yōu)質(zhì)的股票基金和債券基金，去構(gòu)成了一個(gè)適合投資半年以上，預(yù)期年化收益能在 4%-8%，嚴(yán)控凈值回撤的產(chǎn)品，力求獲得最優(yōu)收益風(fēng)險(xiǎn)比。
長(zhǎng)期投資
長(zhǎng)期投資賬戶的錢，是留給未來的錢，最好是你 3-5 年內(nèi)都不需要用到的。
這部分錢投資期限較長(zhǎng)主要投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，將投資期限拉長(zhǎng)以降低整體風(fēng)險(xiǎn)，追求更高的收益。
而長(zhǎng)期投資的主要收益來源是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來的紅利。
我們希望找到合適的投資渠道，通過合適的投資方法，讓自己的財(cái)富能伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。
考慮到中國(guó)股市伴隨著大起大落在曲折中實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)的特點(diǎn)，推薦的是通過定投指數(shù)基金+估值體系選擇低估產(chǎn)品的方法來進(jìn)行長(zhǎng)期投資。
保險(xiǎn)保障
保險(xiǎn)保障賬戶的錢，則是在不確定的未來中，給你的生活托底。讓你不至于在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候承受過多的損失。
別小看設(shè)立該賬戶的目的，我們?cè)谏钪校瑑H僅依靠攢錢和生錢是不夠的。
因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿识斐赡慵业摹八畮臁睕Q堤，或者是損失慘重，使你家的錢財(cái)大量流失，甚至負(fù)債累累，損失殆盡。
為什么要這么分？
這里先普及一個(gè)知識(shí)點(diǎn)：
金融的三個(gè)屬性——收益性、風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性
這其實(shí)是實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)有效復(fù)利所遵循的底層邏輯。
1、風(fēng)險(xiǎn)性和收益性成正相關(guān)，越安全的投資，其收益就越低，反之亦然。
2、流動(dòng)性和收益性兩者一般成負(fù)相關(guān)。流動(dòng)性越高，收益性越低；流動(dòng)性越低，收益性越高。
因此，理財(cái)不能只看到收益一項(xiàng)，更重要的是看到期限和風(fēng)險(xiǎn)。
這也是為什么會(huì)在復(fù)利效應(yīng)中提到，要你根據(jù)本金中不同資產(chǎn)的時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)性要求，選擇合適的產(chǎn)品去獲取合理的收益。
所以，我們需要把手中的本金，根據(jù)可投資時(shí)間的長(zhǎng)短和可承受風(fēng)險(xiǎn)的大小，做一個(gè)劃分，然后再去選擇合適的投資產(chǎn)品去獲取合理的收益。
只有讓合適的錢去做適合的事，才能讓它們發(fā)揮最有效的作用。
四筆錢的比例一般是多少呢？
舉個(gè)例子供參考，一個(gè)一線城市初入職場(chǎng)的人，假設(shè)月收入是 1 萬元，每月收入的分配可以這么分配：
當(dāng)然，這個(gè)比例并不是通用的，現(xiàn)實(shí)中每個(gè)家庭的情況差別也很大，你需要根據(jù)你自己的具體情況來做安排。
這四筆錢中活錢管理、穩(wěn)健理財(cái)、長(zhǎng)期投資屬于投資部分，保險(xiǎn)保障屬于保障部分。
在投資中我們除了可以利用復(fù)利效應(yīng)使資產(chǎn)獲得保值增值，也需要利用保險(xiǎn)為我們的投資乃至生活建立一張安全網(wǎng)，確保復(fù)利效應(yīng)有效進(jìn)行。
這兩者一為生錢，一位護(hù)錢，缺一不可。
所以說，掌握“四筆錢”的理財(cái)思維，可以更好地幫助你根據(jù)具體的用途，為不同的資產(chǎn)尋找合適的投資產(chǎn)品，從而建立一個(gè)屬于你自己的理財(cái)系統(tǒng)。
