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近幾年來，全球多個(gè)國家和地區(qū)陸續(xù)涌現(xiàn)出新型的數(shù)字銀行形式。其盈利、業(yè)務(wù)模式、科技手段等多方面均對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了具有一定顛覆性的創(chuàng)新推動(dòng)作用。銀行需要在充分理解數(shù)字轉(zhuǎn)型目標(biāo)和內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，重新思考和制定清晰的全行數(shù)字化戰(zhàn)略，建立規(guī)?；臄?shù)字能力，驅(qū)動(dòng)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成客戶體驗(yàn)中心、敏捷能力中心和開放互聯(lián)的生態(tài)圈，加速金融服務(wù)升級(jí)，從根本上贏回客戶的青睞。 

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)意義或者說最終目標(biāo)在于利用各類技術(shù)從根本上改變商業(yè)銀行運(yùn)行的效率、效益和效果，這背后意味著銀行需要通過新技術(shù)和新模式完成向新服務(wù)、新組織和新生態(tài)的轉(zhuǎn)型。

一是從以客戶中心向重新定義客戶旅程轉(zhuǎn)型。隨著用戶行為和市場趨勢(shì)發(fā)生變化，銀行不能局限于滿足碎片化的單個(gè)客戶需求，更重要的是重新梳理和定義客戶旅程，為廣大客戶提供全生命周期綜合金融服務(wù)方案；不能僅僅專注于單個(gè)客戶接觸點(diǎn)的改造，而是要分析客戶全流程接觸點(diǎn)的體驗(yàn)和支撐旅程的利益關(guān)系，向整個(gè)客戶旅程的體驗(yàn)轉(zhuǎn)變。

二是從流程化組織向平臺(tái)型組織轉(zhuǎn)型。面對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)向、業(yè)務(wù)復(fù)雜度加劇以及業(yè)務(wù)流程分割和組織鏈條冗長等問題，銀行需要從流程森嚴(yán)、秩序井然、按部就班的組織中跳脫出來，打造柔性、無邊界、項(xiàng)目制的平臺(tái)型組織方式，創(chuàng)造出更多的任務(wù)“接口”，并通過更多的開放與協(xié)作，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的快速響應(yīng)。

三是從物理世界向數(shù)字孿生世界的轉(zhuǎn)型。從線下物理網(wǎng)點(diǎn)到線上數(shù)字終端再到線上線下場景深度融合，其背后的邏輯是通過物聯(lián)網(wǎng)、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，將物理世界的多維信息數(shù)字化，并借助開放銀行模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和技術(shù)的網(wǎng)狀串聯(lián)和協(xié)同。在未來銀行的應(yīng)用場景中，數(shù)字貨幣的應(yīng)用、虛擬網(wǎng)點(diǎn)帶來的服務(wù)隨行、生物識(shí)別技術(shù)的運(yùn)用以及人工智能的普及，都會(huì)讓金融服務(wù)變得唾手可得。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、電子渠道等簡單層面拓展到包括業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)、流程、營銷、經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)等各領(lǐng)域的系統(tǒng)化工作。圍繞整體轉(zhuǎn)型目標(biāo)和具體轉(zhuǎn)型動(dòng)作，數(shù)字銀行本身也將成為一個(gè)內(nèi)涵豐富的有機(jī)體。

一是業(yè)務(wù)邏輯的數(shù)字化。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化基礎(chǔ)上，開展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新，對(duì)原有業(yè)務(wù)管理模式進(jìn)行優(yōu)化，形成完整的線上線下一體化經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)跨渠道、跨部門、跨系統(tǒng)的連續(xù)性和可持續(xù)客戶經(jīng)營，提升客戶體驗(yàn)和粘性，釋放客戶經(jīng)營的產(chǎn)能。

二是組織結(jié)構(gòu)的數(shù)字化。一方面是在整體組織架構(gòu)上，采用大中臺(tái)賦能小前端的模式，整合銀行的基礎(chǔ)產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)和科技能力，搭建起模塊化、組件化、共享化的敏捷服務(wù)中心。另一方面是在支撐體系上，建立跨職能的敏捷團(tuán)隊(duì)，并形成鼓勵(lì)試錯(cuò)、迭代創(chuàng)新的組織文化。

三是流程形態(tài)的數(shù)字化。以數(shù)字化工具打通前端客戶服務(wù)的渠道平臺(tái)、后端各職能部門的業(yè)務(wù)平臺(tái)、中間層的產(chǎn)品服務(wù)資源整合平臺(tái)，并以成本優(yōu)先為抓手，通過對(duì)前中后臺(tái)運(yùn)營流程進(jìn)行數(shù)字化流程再造，提升各項(xiàng)業(yè)務(wù)在后臺(tái)操作層面的直通式處理比例，大幅節(jié)省人工干預(yù)成本并減少差錯(cuò)。

四是獲客的數(shù)字化。通過對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘和分析，深入理解客戶需求和特征，形成客戶洞見，并基于對(duì)客戶的深入洞見制定最佳的策略。除此之外，充分利用裂變傳播和私域流量快速獲取優(yōu)質(zhì)流量，通過全域營銷、內(nèi)容營銷、場景化營銷來促進(jìn)流量轉(zhuǎn)化，打造新的獲客增長點(diǎn)。

五是經(jīng)營的數(shù)字化。開展端到端全線上閉環(huán)服務(wù)的同時(shí)，建立統(tǒng)一的平臺(tái)運(yùn)營數(shù)據(jù)看板，從用戶規(guī)模、交易額度、交易頻率、交易渠道等全方位統(tǒng)計(jì)和實(shí)時(shí)可視化呈現(xiàn)，通過數(shù)據(jù)輔助運(yùn)營策略，真正實(shí)現(xiàn)高效的數(shù)字化運(yùn)營管理，從而實(shí)現(xiàn)客戶的有效觸達(dá)、識(shí)別、交互和反饋。

六是風(fēng)控的數(shù)字化。在用戶電子授權(quán)的基礎(chǔ)上，各類行為特征都會(huì)被錄入到大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)中。通過對(duì)多個(gè)合規(guī)數(shù)據(jù)源的整合、補(bǔ)充、調(diào)用、評(píng)判，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)即可毫秒級(jí)完成用戶身份識(shí)別和實(shí)時(shí)信用評(píng)估，并通過多維數(shù)據(jù)刻畫用戶畫像，使風(fēng)控模型運(yùn)算結(jié)果更加準(zhǔn)確，提高風(fēng)險(xiǎn)控制精準(zhǔn)度。

面對(duì)數(shù)字化發(fā)展大勢(shì)，商業(yè)銀行陸續(xù)踏上轉(zhuǎn)型之路。走在轉(zhuǎn)型路上的銀行需要在戰(zhàn)略層面上制定一個(gè)成熟的計(jì)劃，建議從以下三點(diǎn)重點(diǎn)出擊，主動(dòng)擁抱金融科技，構(gòu)建規(guī)?；臄?shù)字能力。

第一，建立以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營管理體系，重塑銀行業(yè)務(wù)模式。一是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策，將數(shù)據(jù)洞察應(yīng)用到未來業(yè)務(wù)策略制定；二是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，基于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)嵌套算法模型，反哺結(jié)果數(shù)據(jù)給產(chǎn)品，使其擁有學(xué)習(xí)能力，完成自主迭代。三是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)客戶經(jīng)營，除了銀行內(nèi)的交易數(shù)據(jù)和交互數(shù)據(jù)外，圍繞客戶線上線下行為建立完備的數(shù)據(jù)體系，并打造深度挖掘和分析平臺(tái)。

第二，構(gòu)建“云＋微服務(wù)＋分布式”技術(shù)架構(gòu)，支撐數(shù)字化發(fā)展。基于分布式服務(wù)框架，將復(fù)雜的單體架構(gòu)拆解為微服務(wù)模塊，將業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品和體驗(yàn)組件化，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)平臺(tái)化、松耦合、面向服務(wù)；在各業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立靈活的資源數(shù)據(jù)訪問互通模式，構(gòu)建數(shù)據(jù)共享機(jī)制，為跨部門跨團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新提供基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)與技術(shù)、數(shù)據(jù)與服務(wù)相輔相成、互為促進(jìn)，通過業(yè)務(wù)協(xié)作化、技術(shù)平臺(tái)化、數(shù)據(jù)協(xié)同化、服務(wù)共享化，搭建支撐數(shù)字化發(fā)展的“樂高積木”。

第三，打造機(jī)器學(xué)習(xí)賦能的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)控制。搭建系統(tǒng)化、自動(dòng)化管理工具體系，自動(dòng)收集海量的多維度數(shù)據(jù)，塑造出高度精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)控制模型；通過優(yōu)選機(jī)器學(xué)習(xí)算法、進(jìn)行交叉驗(yàn)證、強(qiáng)化模型監(jiān)控等途徑，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系自身能主動(dòng)學(xué)習(xí)、自我快速迭代，使得風(fēng)險(xiǎn)感知、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等能力不斷自我完善。例如，新網(wǎng)銀行自主搭建了反欺詐引擎，目前已能完成當(dāng)前業(yè)務(wù)量下數(shù)百條規(guī)則的并行執(zhí)行，可以做到欺詐分析毫秒級(jí)響應(yīng)。

銀行業(yè)已進(jìn)入全面數(shù)字化時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將從改善客戶連接的1.0時(shí)代，進(jìn)入到以敏捷能力為核心的數(shù)字化2.0時(shí)代，最后進(jìn)入以開放協(xié)同為理念的生態(tài)化3.0時(shí)代。

一是打造客戶體驗(yàn)中心，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的無處不在。視覺技術(shù)、數(shù)字人類、語音交互、數(shù)字身份、數(shù)字貨幣、數(shù)字孿生等新興技術(shù)將徹底升華金融服務(wù)能力。同時(shí)，銀行正在不停推進(jìn)場景化建設(shè)，主動(dòng)迎合嵌入式金融服務(wù)，以越發(fā)透徹敏捷的識(shí)別、感知、引導(dǎo)、締造和滿足客戶需求的金融服務(wù)已成為主流。

二是打造敏捷能力中心，構(gòu)筑以敏捷為關(guān)鍵的操作系統(tǒng)。一些銀行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)顯示，敏捷能夠帶來更高生產(chǎn)率、更高價(jià)值、更優(yōu)客戶體驗(yàn)、更快決策流程和更強(qiáng)員工認(rèn)同。數(shù)字化建設(shè)需要打破過去分散系統(tǒng)的壁壘，形成一套支撐全局化的敏捷能力中心。正如螞蟻金服副總裁劉偉光所說，進(jìn)入數(shù)字化2.0時(shí)代的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)在于，銀行建立起技術(shù)敏捷能力、數(shù)據(jù)智能驅(qū)動(dòng)能力、業(yè)務(wù)敏捷能力三大核心競爭力。

三是打造競合生態(tài)圈，形成以開放為理念的生態(tài)協(xié)同。未來的銀行將在以通過云方式組織的超算中心、高速傳輸網(wǎng)絡(luò)和海量分布式存儲(chǔ)基礎(chǔ)上，通過數(shù)字孿生等技術(shù)建立連接所有參與方的虛擬空間，政府、銀行、合作方共同組成以客戶為中心的競合生態(tài)圈，通過洞察技術(shù)和送達(dá)技術(shù)，根據(jù)需求為客戶提供協(xié)同化、定制化的服務(wù)，達(dá)到銀行作為服務(wù)行業(yè)的最高境界。