來源：WEFore 專業(yè)銀行顧問
一、招商銀行對公業(yè)務(wù)金融科技發(fā)展動態(tài)及創(chuàng)新
以支付創(chuàng)新和財資管理為抓手，打造企業(yè)數(shù)字化金融生態(tài)。2017年，招行圍繞金融科技銀行的新定位，發(fā)力公司金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，利用金融科技提升中后臺運營支持能力，提升業(yè)務(wù)效率和風(fēng)控質(zhì)量。2018年，金融科技銀行建設(shè)逐步由點及面、由產(chǎn)品到體系、由業(yè)務(wù)到組織文化，寸積銖累。據(jù)年報顯示，招行2018年批發(fā)金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)稅前利潤399.14億元，同比增長8.51%。批發(fā)條線成立了專門的用戶體驗團隊，建立了公司金融科技體驗中心。3.0網(wǎng)點全新亮相，為客戶呈現(xiàn)全新的數(shù)字化體驗。
（一）明確戰(zhàn)略重點，打造平臺銀行
2017年下半年，招行提出金融科技是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型“下半場”的核動力，重點聚焦于生態(tài)、支付、數(shù)據(jù)、科技能力等領(lǐng)域的建設(shè)，推動金融科技發(fā)展。2017年11月，招行出于轉(zhuǎn)型新要求，將2015年成立的交易銀行部升級為“平臺銀行”，繼續(xù)實行交易銀行業(yè)務(wù)的升級改造。升級之前的交易銀行部以現(xiàn)金管理為基礎(chǔ)，提供支付結(jié)算、跨境金融、貿(mào)易金融、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、企業(yè)財資管理等服務(wù)方案。
而所謂平臺型銀行，則是從突破“銀行賬戶”屬性限制入手，解除公司客戶與銀行賬戶的強耦合關(guān)系，全面運用FinTech核心技術(shù)，打通線上下、O2O、即遠(yuǎn)期、信用購銷等應(yīng)用場景，針對基礎(chǔ)客群及產(chǎn)業(yè)客群分別打造了開放、智能、互聯(lián)網(wǎng)化對客服務(wù)平臺。招行在交易銀行“平臺銀行”定位驅(qū)動下，將原來單一的資金管理系統(tǒng)，升級為以企業(yè)財務(wù)、金融資產(chǎn)、資源管理為核心的財資生態(tài)平臺，通過對 FinTech 的應(yīng)用，為企業(yè)搭建囊括業(yè)務(wù)流、信息流、資金流、物流整體設(shè)計的開放應(yīng)用平臺。
（二）加大相關(guān)投入，革新企業(yè)文化
為更好地支持金融科技運用，招行啟動了金融科技創(chuàng)新項目基金，并持續(xù)加大投入力度。在常規(guī) IT 成本投入的基礎(chǔ)上，2017年，招行核定上年稅前利潤的 1%（7.9 億元），成立了金融科技創(chuàng)新項目基金。2018年又提高到營業(yè)收入的 1%（22.1億元），未來可能繼續(xù)加大投入。
招行還建立了金融科技創(chuàng)新孵化平臺，為金融科技創(chuàng)新項目提供全面孵化支持。據(jù)了解，截至 2018年底，招行全行累計申報金融科技創(chuàng)新項目 931 個，其中304 個項目已投產(chǎn)上線，“金融科技銀行”建設(shè)取得明顯進(jìn)展。
在企業(yè)文化上，對于金融科技，招行董事會明確提出“容忍失敗，獎勵成功”。招行還舉辦了“2018FinTech 燃夢計劃之小團隊創(chuàng)新大賽”，員工可以跨地區(qū)、跨部門、跨條線自由組合參賽，突出重圍者將獲金融科技創(chuàng)新基金支持，有超過700 個團隊報名參加了該活動。
（三）從客戶轉(zhuǎn)向用戶，重新定義銀行服務(wù)對象和經(jīng)營思維
2018年，招行拓展服務(wù)邊界，跳出以銀行賬戶為核心的客戶體系，延伸到 II、III 類賬戶，以及沒有綁定銀行賬戶的 App 用戶，著力構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)漏斗形用戶體系。招行要以用戶體驗為導(dǎo)向，持續(xù)強化把月活躍用戶（MAU）作為北極星指標(biāo)的經(jīng)營理念，牽引整個招行從業(yè)務(wù)發(fā)展到組織體系、管理方式、服務(wù)模式，再到思維、理念、文化和價值觀的全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
（四）從交易思維轉(zhuǎn)向客戶旅程，重新定義銀行服務(wù)邏輯和客戶體驗
交易思維是商家立場，服務(wù)旅程才是客戶立場。打造最佳客戶體驗銀行必須從客戶立場出發(fā)，全流程設(shè)身處地感知并改變銀行的產(chǎn)品邏輯、服務(wù)方式和交互設(shè)計。為此，招行把用戶體驗工作上升到前所未有的高度，無論零售金融還是公司金融，都建立了用戶體驗監(jiān)測體系，實時感受客戶的感受，并快速反饋改進(jìn)。招行要搭建強大的數(shù)字化業(yè)務(wù)中臺，力求以智能化方式向線上客戶服務(wù)平臺和一線客戶經(jīng)理賦能，從根本上提升客戶體驗。
（五）全新推出企業(yè)級移動服務(wù)平臺“招商銀行企業(yè)App”
2018年8月，招行全新推出企業(yè)級移動服務(wù)平臺“招商銀行企業(yè) App”，聚焦中小企業(yè)的引流獲客和深度經(jīng)營，并與網(wǎng)上企業(yè)銀行共用基礎(chǔ)業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系，推動開放式服務(wù)平臺建設(shè)。自推出以來，對公移動支付客戶數(shù)和交易筆數(shù)快速增長，截至2018年末，招商銀行企業(yè)App 客戶數(shù) 53.39萬戶，交易筆數(shù) 2,662.68 萬筆，交易金額 16,939.20 億元
（六）依托GCM等金融科技產(chǎn)品，升級跨境金融平臺
招行跨境金融2.0，是依托 U- Bank，以GCM、CBS-TT、跨境直聯(lián)等 FinTech 產(chǎn)品賦能跨境金融。一是實現(xiàn)了線下業(yè)務(wù)的線上化。如網(wǎng)上結(jié)售匯申請、網(wǎng)上自助外匯買賣等；二是為跨境企業(yè)提供“本外幣、境內(nèi)外、離在岸、投商行”綜合化服務(wù)；三是以支持境內(nèi)企業(yè)“走出去”而提供的海外銷售融資，助力企業(yè)拓展海外市場。四是通過費率優(yōu)惠，吸引新客戶，如新開通招行網(wǎng)上企業(yè)銀行自助結(jié)匯功能的客戶，可享受匯率點差五折優(yōu)惠等。
（七）升級財資管理平臺，推出中小企業(yè)專用的資金管理系統(tǒng)
升級財資管理平臺，豐富產(chǎn)品體系，推出中小企業(yè)專用的資金管理系統(tǒng)（CBS mini），發(fā)布財務(wù)公司專用的財資核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（TMS）統(tǒng)一版和CBS App3.0，業(yè)內(nèi)首創(chuàng)全球財資管理CBS-TT云平臺方案；累計已為2,120家集團客戶提供財資管理服務(wù)，納入管理的成員企業(yè)數(shù)量達(dá)到5.08萬家，交易金額突破10萬億元。同時，招行圍繞商政客戶的不同需求開拓場景經(jīng)營，創(chuàng)新推出聚合收款、“交易管家”產(chǎn)品、“銀法通”產(chǎn)品、海關(guān)匯總繳稅電子支付系統(tǒng)、“云賬單”B2B商務(wù)支付系統(tǒng)等。
CBS mini具有上線快、操作簡單、成本低、融資容易和集現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、跨境金融、大數(shù)據(jù)分析多方合作協(xié)同的特點。CBS-MINI借助銀企直聯(lián)、網(wǎng)銀互聯(lián)和第三方支付幫助中小企業(yè)實現(xiàn)跨銀行賬戶管理及支付結(jié)算。也就是說只需一個系統(tǒng)功能界面，便可實現(xiàn)多家銀行系統(tǒng)的自動化統(tǒng)一管理。對于中小企業(yè)常見的收付款、投資理財、統(tǒng)計報表、稅務(wù)處理、會計核算、差旅管理、股權(quán)激勵等多種場景化業(yè)務(wù)需求，CBSmini也能實現(xiàn)一個系統(tǒng)內(nèi)實時高效的操作處理。
（八）打造智慧供應(yīng)鏈金融，融資融智融器相結(jié)合
招行智慧供應(yīng)鏈金融實行投商行一體化，提供“融資+融智+融器”的綜合服務(wù)方案。其中“融智”包括商業(yè)模式設(shè)計、交易結(jié)構(gòu)安排、資產(chǎn)運營管理、外部資源整合等一攬子方案；“融器”是指利用金融科技優(yōu)勢，提供金融 IT 基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。智慧供應(yīng)鏈金融聚焦供給端，在基建、消費、物流、醫(yī)療、B2B 垂直電商等行業(yè)一線場景打造供應(yīng)鏈金融場景化解決方案，捆綁和參與平臺上下游閉環(huán)交易的全流程。
（九）利用人臉識別等技術(shù)，優(yōu)化信貸流程
招行主要通過移動辦公、人臉識別等技術(shù)優(yōu)化流程。一是依托移動一事通實現(xiàn)客戶經(jīng)理、經(jīng)營主責(zé)任人、風(fēng)險經(jīng)理、審貸官、產(chǎn)品經(jīng)理的移動全流程協(xié)同；二是打通整合中后臺系統(tǒng)，通過人臉識別、OCR（光學(xué)字符識別）、印控一體機等技術(shù)提升效率。
（十）應(yīng)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，賦能對公金融
區(qū)塊鏈技術(shù)：招行參與由央行牽頭搭建的粵港澳大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺建設(shè)，并落地同業(yè)首筆多級應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓融資業(yè)務(wù)；攜手建筑行業(yè)龍頭企業(yè)搭建基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)作平臺，聚焦集團成員企業(yè)的集中采購供應(yīng)鏈融資服務(wù)。招行積極參與中國貿(mào)易金融跨行交易區(qū)塊鏈平臺的建設(shè)工作。憑借強大的金融科技能力及同業(yè)領(lǐng)先的區(qū)塊鏈實踐經(jīng)驗，深度參與區(qū)塊鏈平臺的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)制定及技術(shù)實施過程。同時，招行還依靠領(lǐng)先的金融服務(wù)云能力，向區(qū)塊鏈平臺提供基礎(chǔ)運營服務(wù)，成為該平臺的少數(shù)核心運營機構(gòu)之一。2018年12月31日，招行福州分行通過“中國貿(mào)易金融跨行交易區(qū)塊鏈平臺”，為工商銀行湛江第二支行開出的一筆國內(nèi)信用證完成信用證通知操作。該業(yè)務(wù)的落地標(biāo)志著國內(nèi)信用證這一傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)從“紙媒時代”進(jìn)入到了“互聯(lián)網(wǎng)時代”，是金融業(yè)生產(chǎn)關(guān)系的一大革新。
大數(shù)據(jù)技術(shù)：批發(fā)金融搭建風(fēng)險大數(shù)據(jù)平臺，整合15類外部數(shù)據(jù)和客戶在招行3年內(nèi)的交易數(shù)據(jù)，建立公司客戶關(guān)系圖譜和智能預(yù)警體系，其中，企業(yè)客戶智能預(yù)警系統(tǒng)上線9個月，對潛在風(fēng)險企業(yè)客戶的預(yù)警識別準(zhǔn)確率達(dá)73.05%。通過持續(xù)優(yōu)化債券評審線上化流程，招行已有80%的債券信用評級模型實現(xiàn)了線上自動化處理，評審時效性較線下流程提升30%。
建立大數(shù)據(jù)處理平臺，竭力打通各類數(shù)據(jù)，以客戶為中心從9個維度整合客戶數(shù)據(jù)，形成1.7萬個數(shù)據(jù)項，持續(xù)構(gòu)建統(tǒng)一的客戶視圖，不僅實現(xiàn)了信用卡和借記卡的數(shù)據(jù)互通，還跨條線對公司客戶和零售客戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)打通。招行已在53個業(yè)務(wù)領(lǐng)域通過敏捷開發(fā)實現(xiàn)了科技與業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新，需求響應(yīng)速度大幅提升。
云計算：初步建立了混合云的基礎(chǔ)架構(gòu)，加速推進(jìn)云計算和分布式交易云平臺建設(shè)，X86服務(wù)器部署總量是上年末的2.71倍，三分之一的應(yīng)用已經(jīng)遷移到云架構(gòu)，分布式交易云平臺峰值處理能力達(dá)到3.2萬筆/秒，居銀行業(yè)前列。
二、啟示與建議
（一）正確認(rèn)識對公金融面臨的機遇與挑戰(zhàn)，抓住窗口期，開放心態(tài)，加大投入，壘高城墻
從以上分析可以看出，當(dāng)前對公金融科技領(lǐng)域，科技巨頭蓄勢待發(fā)，暗流涌動。山雨欲來，商業(yè)銀行應(yīng)抓緊機遇，奮力壘高對公金融科技的城墻。建議商業(yè)銀行一方面從機制上加大投入，設(shè)立創(chuàng)新專項獎勵基金和科技創(chuàng)新項目孵化基金，建立試錯容錯機制，建立沙盤，鼓勵嘗試，獎勵成功；另一方面開放心態(tài)，向摩根大通等國際銀行學(xué)習(xí)，適時引入外部專業(yè)科技力量，通過投資并購等方式快速獲取科技能力，搶占業(yè)務(wù)先機。
（二）加強部門協(xié)調(diào)，提升對公金融的生態(tài)化服務(wù)能力
盡管當(dāng)前商業(yè)銀行在一定程度上已經(jīng)形成了對企業(yè)客戶的綜合化服務(wù)，但仍存在不同服務(wù)內(nèi)容對接多人導(dǎo)致銜接不暢、客戶部分綜合化需求得不到滿足、客戶體驗較差等問題。招行智慧供應(yīng)鏈金融提供的“融資+融智+融器”綜合化服務(wù)可以說是一種有效的嘗試；國際上，德銀、花旗、摩根大通等近年都注重對公金融部門之間的協(xié)調(diào)合作，形成矩陣制的組織架構(gòu)和配套政策，突出專業(yè)化分工，同時強調(diào)團隊協(xié)作，以更好形成集團合力，滿足客戶綜合需求。建議商業(yè)銀行在對公金融方面，以交易銀行戰(zhàn)略為核心，加強各相關(guān)業(yè)務(wù)之間的協(xié)調(diào)配合，形成協(xié)同效益，滿足企業(yè)客戶全方位需求，打造生態(tài)化的服務(wù)能力。
（三）從財務(wù)需求和人性需求兩個方面提升公司客戶的體驗
對公客戶與個人客戶不同，個人客戶是一個自然人，有個人偏好、喜怒哀樂和固定的行為模式；對公客戶是法人，銀行面對的可能是一個由自然人構(gòu)成的財務(wù)部門，其需求既有作為法人的財務(wù)性需求，也有作為自然人的人性化需求。例如，招行就從簡化開戶流程入手，通過讓財務(wù)人員少跑路提升人性化體驗，又從升級現(xiàn)金管理平臺、跨境管理平臺等方面滿足企業(yè)客戶的財務(wù)性需求。過去商業(yè)銀行更多關(guān)注的是財務(wù)方面安全性、合規(guī)性等需求，而忽視了作為自然人團體的人性化需求。面對科技巨頭未來可能的無孔不入的沖擊，建議商業(yè)銀行早做籌謀，提升對企業(yè)客戶人性化和財務(wù)性兩方面體驗的重視程度，讓客戶體驗成為銀行的核心競爭力
