前言
據(jù)金融監(jiān)管研究院不完全統(tǒng)計(jì)，2017年以來(lái)銀監(jiān)5800余例銀行業(yè)行政處罰案例中，有150余例涉及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。更多的1.5萬(wàn)個(gè)處罰案例，參見(jiàn)法詢(xún)研究部和科技部負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)建設(shè)的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù) https://www.banklaw.com/cases （電腦登錄）。
個(gè)人消費(fèi)貸款從銀行角度最核心的監(jiān)管規(guī)則是《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)），其明確借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的可以采取自主支付。因此也成為后續(xù)消費(fèi)貸款中問(wèn)題最嚴(yán)重的就是自主支付的部分。
目前針對(duì)消費(fèi)貸款在自主支付和受托支付兩種情境下的后續(xù)監(jiān)控和管理，各地銀監(jiān)局的要求不盡一致，但基本都是圍繞著如何強(qiáng)化貸后管理，確保資金真實(shí)用途展開(kāi)。自主支付情形部分商戶(hù)類(lèi)別（理財(cái)、證券保險(xiǎn)、房地產(chǎn)）限制貸款賬戶(hù)POS端使用，同名賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》要求自主支付貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，但實(shí)際自主支付消費(fèi)貸款上述調(diào)查不足。
受托支付類(lèi)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，收集發(fā)票等證明；關(guān)于發(fā)票收集也是非常有爭(zhēng)議，因?yàn)閮H僅合同材料往往容易偽造，部分監(jiān)管已經(jīng)強(qiáng)制要求提供發(fā)票，但同時(shí)也增加消費(fèi)的成本。
根據(jù)《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》的規(guī)定：個(gè)人消費(fèi)貸款分為住房按揭貸款和綜合消費(fèi)貸款，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款包括但不限于耐用消費(fèi)品貸款、教育助學(xué)貸款、旅游貸款、汽車(chē)貸款等。對(duì)按揭貸款和綜合消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和處罰案由總結(jié)如下：
一、 按揭貸款違規(guī)
借款人購(gòu)房需求虛假。比如，開(kāi)發(fā)商為套取資金，蓄意組織人員，偽造或編制貸款資料騙取銀行貸款；或者中介公司為借款申請(qǐng)人偽造符合銀行要求的虛假材料，幫助借款申請(qǐng)人獲取銀行貸款。
為防止上述情況發(fā)生，受理業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行嚴(yán)格的核查。首先，重點(diǎn)關(guān)注開(kāi)發(fā)商集中推薦借款申請(qǐng)人、多名借款人聯(lián)系電話(huà)或地址相近或重復(fù)的、借款申請(qǐng)人來(lái)自同一單位、家族或地區(qū)等情況。另外，對(duì)購(gòu)房首付款應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的核驗(yàn)，重點(diǎn)關(guān)注首付款由開(kāi)發(fā)企業(yè)統(tǒng)一代繳情況。此外，定期監(jiān)測(cè)按揭項(xiàng)目是否存在批量違約或批量還款等現(xiàn)象,如同一還款賬戶(hù)批量還款情況。處罰案例匯總?cè)缦拢?/span>
處罰決定日及處罰號(hào) | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.06.05閩銀監(jiān)罰決字〔2018〕12號(hào) |
中國(guó)工商銀行股份有限公司古田支行 |
違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款。 |
警告，沒(méi)收違法所得2354337.56元，并罰款2354337.56元。 |
2017.12.05新銀監(jiān)罰決字〔2017〕12號(hào) | 河南輝縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 | 辦理虛假住房按揭貸款。 | 罰款人民幣20萬(wàn)元 |
2017.11.08錫銀監(jiān)罰決字〔2017〕6號(hào) | 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司江陰分行 | 向不具備真實(shí)購(gòu)房交易的個(gè)人發(fā)放按揭貸款 | 罰款人民幣三十萬(wàn)元 |
2017.09.28贛銀監(jiān)罰決字〔2017〕38號(hào) | 招商銀行股份有限公司南昌分行 | 發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款人民幣25萬(wàn)元，并責(zé)令對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予紀(jì)律處分 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕24號(hào) | 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司福建省分行營(yíng)業(yè)部 | 發(fā)放無(wú)真實(shí)貸款需求的住房按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕27號(hào) | 中國(guó)工商銀行股份有限公司福州臺(tái)江支行 | 發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.06.05連銀監(jiān)罰決字〔2017〕1號(hào) | 江蘇東海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 | 發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款人民幣三十萬(wàn)元 |
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按揭貸款重點(diǎn)應(yīng)對(duì)貸前的購(gòu)房背景真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格審查、貸中支付審查以及貸后資金流向跟蹤等，防止貸款需求不真實(shí)、貸款資金被挪用等情況發(fā)生。處罰案例匯總?cè)缦拢?/span>
處罰決定日及處罰號(hào) | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.10.19隨銀監(jiān)罰決字〔2018〕8號(hào) | 湖北廣水農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司十里支行 | 貸前調(diào)查不盡職導(dǎo)致發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款人民幣20萬(wàn)元 |
2018.10.19隨銀監(jiān)罰決字〔2018〕9號(hào) | 廣水農(nóng)商行十里支行 | 對(duì)廣水農(nóng)商行十里支行貸前調(diào)查不盡職導(dǎo)致發(fā)放虛假按揭貸款的違規(guī)行為承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任 | 警告 |
2018.09.29威銀監(jiān)罰決字〔2018〕15號(hào) | 中國(guó)銀行股份有限公司威海分行 | 貸款三查嚴(yán)重不盡職、違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款35萬(wàn)元 |
2018.09.29威銀監(jiān)罰決字〔2018〕16號(hào) | 興業(yè)銀行股份有限公司威海分行 | 貸款三查不盡職，違規(guī)發(fā)放按揭貸款 | 罰款30萬(wàn)元 |
2017.09.29廊銀監(jiān)罰決字〔2017〕12號(hào) | 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司廊坊分行 | 住房按揭貸款貸前調(diào)查不嚴(yán) | 罰款人民幣20萬(wàn)元，并責(zé)令農(nóng)業(yè)銀行廊坊分行對(duì)相關(guān)責(zé)任人員給予紀(jì)律處分 |
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根據(jù)《2018年宏觀信貸政策指引》（銀發(fā)〔2018〕93號(hào)）第二十七條規(guī)定，嚴(yán)厲打擊和取締“首付貸”。做好房地產(chǎn)市場(chǎng)資金流動(dòng)、房地產(chǎn)企業(yè)資金狀況的監(jiān)測(cè)分析，探索開(kāi)展房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全。
受理業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)購(gòu)房首付資金來(lái)源審核，嚴(yán)防通過(guò)P2P、小額貸款公司、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介、大額信用卡分期、消費(fèi)貸款等其他各類(lèi)貸款等資金渠道獲取首付資金的現(xiàn)象。具有防范措施為：
1.要求借款人申請(qǐng)住房貸款時(shí)，簽署借款承諾函，承諾符合本市購(gòu)房資格，同時(shí)明確購(gòu)房首付款為自有資金，非通過(guò)市場(chǎng)配資渠道獲取。
2.加強(qiáng)對(duì)購(gòu)房首付資金來(lái)源審核。要求借款人提供首付款發(fā)票或收據(jù)，及相應(yīng)的銀行轉(zhuǎn)賬憑證。
3.通過(guò)人行征信系統(tǒng)，重點(diǎn)關(guān)注借款人在申請(qǐng)購(gòu)房貸款前否存在其他消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款及大額信用卡消費(fèi)記錄，合理判斷資金實(shí)際用途。
處罰案例匯總?cè)缦拢?/span>
處罰決定日及處罰號(hào) | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.10.25宣銀監(jiān)罰決字〔2018〕2號(hào) | 安徽廣德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 | 安徽廣德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個(gè)人貸款資金用于房屋按揭貸款首付，唐波對(duì)此負(fù)管理責(zé)任。 | 警告 |
2018.05.07洛銀監(jiān)罰決字〔2018〕9號(hào) | 河南宜陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 | 辦理“假首付”商業(yè)用房按揭貸款，辦理降低首付比例的商業(yè)用房按揭貸款，辦理個(gè)人住房按揭貸款中未就收入證明盡職審核，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。 | 罰款二十萬(wàn)元 |
2018.02.09豫銀監(jiān)罰決字〔2018〕12號(hào) | 中原銀行股份有限公司鄭州分行 | 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用于“購(gòu)房首付”，違規(guī)向借款人發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款90萬(wàn)元。 |
2018.02.09豫銀監(jiān)罰決字〔2018〕13號(hào) | 中原銀行股份有限公司鄭州分行 | 對(duì)中原銀行股份有限公司鄭州分行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用于“購(gòu)房首付” | 警告，罰款10萬(wàn)元。 |
2017.04.20深銀監(jiān)罰決字〔2017〕10號(hào) | 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行深圳分行 | 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用做本行個(gè)人住房按揭貸款首付 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.04.20銅銀監(jiān)罰決字〔2017〕1號(hào) | 思南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 | 個(gè)人按揭貸款首付款資金來(lái)源審查不嚴(yán) | 處以罰款人民幣四十萬(wàn)元 |
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根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購(gòu)買(mǎi)首套中小戶(hù)型自住住房的貸款需求，且只能對(duì)購(gòu)買(mǎi)主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款。嚴(yán)緊對(duì)未封頂?shù)臉潜P(pán)發(fā)放按揭貸款。并且在2017年“三違反”的專(zhuān)項(xiàng)整治中也重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)。處罰案例匯總?cè)缦拢?/span>
處罰決定日及處罰號(hào) | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.03.29嘉銀監(jiān)罰決字〔2018〕4號(hào) | 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行嘉興市分行 | 向主體結(jié)構(gòu)未封頂住房發(fā)放按揭貸款 | 罰款人民幣25萬(wàn)元 |
2017.09.27閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕16號(hào) | 興業(yè)銀行股份有限公司福州江濱支行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕21號(hào) | 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司福州福新支行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕18號(hào) | 中信銀行股份有限公司福州晉安支行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕12號(hào) | 平安銀行股份有限公司福州分行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕4號(hào) | 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司福建自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)福州片區(qū)分行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕28號(hào) | 中國(guó)銀行股份有限公司福建省分行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款50萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕26號(hào) | 中國(guó)工商銀行股份有限公司福州城東支行 | 向未封頂?shù)臉潜P(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕9號(hào) | 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司福州市臺(tái)江廣場(chǎng)支行 | 向未封頂?shù)臉潜P(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕35號(hào) | 招商銀行股份有限公司福州分行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕30號(hào) | 上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司福州分行 | 向未封頂樓房發(fā)放按揭貸款 | 合計(jì)罰款80萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監(jiān)罰決字〔2017〕29號(hào) | 交通銀行股份有限公司福州二環(huán)路支行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
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按揭貸款支付管理風(fēng)險(xiǎn)主要在于借款人的按揭貸款資金未歸入銀行監(jiān)管賬戶(hù)，劃入房地產(chǎn)商指定的銀行賬戶(hù)，因監(jiān)管不力導(dǎo)致資金被挪用。銀行應(yīng)加強(qiáng)按揭資金支付管理能力，必須將貸款資金直接發(fā)放至監(jiān)管賬戶(hù)，按照工程進(jìn)度和資金使用計(jì)劃審核房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)用款申請(qǐng)。處罰案例匯總?cè)缦拢?/span>
處罰決定日及處罰號(hào) | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2017.09.15益銀監(jiān)罰字〔2017〕3號(hào) | 湖南安化農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司東坪支行 | 違規(guī)發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款、未加強(qiáng)貸款資金支付管理導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) | 罰款三十萬(wàn)元 |
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除上述違規(guī)操作外，還需注意抵押房產(chǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確、首付比例不符合要求、借款人償債收入比不符合要求以及強(qiáng)行轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用等違規(guī)行為。
二、 綜合消費(fèi)貸款
挪用資金風(fēng)險(xiǎn)主要集中于貸款資金回流、進(jìn)入房地產(chǎn)、股市、投資理財(cái)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域。
為防止上述情況發(fā)生，應(yīng)實(shí)施借款人的賬戶(hù)監(jiān)控以及限制管理、貸后提供消費(fèi)憑證等措施。在賬戶(hù)管理方面，限制銀證轉(zhuǎn)賬、基金和理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售以及房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)POS機(jī)的適用；限制同戶(hù)名轉(zhuǎn)賬功能；限制受托支付的對(duì)象為個(gè)人等。此外，應(yīng)加強(qiáng)貸后消費(fèi)憑證的管理，及時(shí)審查消費(fèi)憑證，核實(shí)貸款用途。處罰案例匯總?cè)缦拢?/span>
處罰決定日及處罰號(hào) | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.07.03贛銀監(jiān)罰決字〔2018〕19號(hào) | 南昌農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 | 申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款用于購(gòu)買(mǎi)商鋪 | 警告，并處罰款人民幣5萬(wàn)元 |
2018.02.28余銀監(jiān)罰決字〔2018〕1號(hào) | 九江銀行股份有限公司新余分行 | 利用本人消費(fèi)貸款買(mǎi)賣(mài)信托產(chǎn)品 | 警告，并罰款人民幣5萬(wàn)元 |
2018.02.28余銀監(jiān)罰決字〔2018〕1號(hào) | 九江銀行股份有限公司新余分行 | 利用本人消費(fèi)貸款買(mǎi)賣(mài)信托產(chǎn)品 | 警告，并罰款人民幣5萬(wàn)元 |
2018.01.16宜銀監(jiān)罰決字〔2018〕1號(hào) | 江西萬(wàn)載農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 | 利用本人消費(fèi)貸款買(mǎi)賣(mài)證券產(chǎn)品 | 警告，罰款人民幣五萬(wàn)元。 |
2018.01.15嘉銀監(jiān)罰決字〔2018〕2號(hào) | 中國(guó)銀行嘉興市分行 | 消費(fèi)貸款用于購(gòu)房 | 罰款人民幣30萬(wàn)元 |
2017.12.29廈銀監(jiān)罰決字〔2017〕22號(hào) | 郵儲(chǔ)銀行廈門(mén)分行 | 消費(fèi)貸款資金挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng) | （一）罰款三十萬(wàn)元。 （二）責(zé)令該分行對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分。 |
2017.12.22潯銀監(jiān)罰決字〔2017〕33號(hào) | 九江銀行股份有限公司柴桑支行 | 利用本人消費(fèi)貸款買(mǎi)賣(mài)信托產(chǎn)品 | 警告，并罰款人民幣5萬(wàn)元 |
2017.10.09蘇州銀監(jiān)罰決字〔2017〕6號(hào) | 中國(guó)民生銀行股份有限公司蘇州分行 | 消費(fèi)貸款被挪用購(gòu)買(mǎi)住房或投資領(lǐng)域 | 罰款人民幣七十五萬(wàn)元 |
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根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。有以下三種例外情況可以自主支付：
1.借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；
2.借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
3.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；
對(duì)于自主支付的消費(fèi)貸款，資金的實(shí)際用途應(yīng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式進(jìn)行辨別，不符合約定的應(yīng)提前收回。
處罰案例匯總?cè)缦拢?/span>
處罰決定日及處罰號(hào) | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.09.26滬銀監(jiān)罰決字〔2018〕43號(hào) | 中銀消費(fèi)金融有限公司 | 2015年至2017年間，該公司部分消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在：1.借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職；2.未嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人貸款資金支付管理規(guī)定；3.未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用。 | 責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)150萬(wàn)元。 |
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