隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)暖，貸款買房的家庭越來越多，信用卡業(yè)務(wù)也紅火起來?！凹彝ヘ?fù)債”再次成為城市理財行業(yè)的熱門話題。負(fù)債提前實現(xiàn)了家庭的消費與投資理想，卻增大了家庭財務(wù)運行的風(fēng)險。對于普通家庭來說，該如何科學(xué)負(fù)債呢?
案例解析
案例一：陳先生35歲，與太太有一5歲小孩。夫婦倆年總收入12萬元，夫妻兩人均有社保。陳先生有房產(chǎn)一套，位于海珠區(qū)，市值150萬元，20年還款期，目前剩余貸款余額80萬，還有15年的還款期限，每月供款7400元。
建議：延長還款期
陳先生夫妻兩人每月的工資收入才1萬元，但每月還款負(fù)債8000元左右，每月還款額占收入的80%，大大超過了警戒線60%，這樣的負(fù)債有幾個人能承受得起?
建議將還款期限延長10年，今后每月還款為5400元。既維持每月支出，每月節(jié)余除了日常支出外，還可用于準(zhǔn)備小孩的成長教育金。陳先生一家的月凈收入，可以定投的方式投資基金，以指數(shù)基金和大盤藍籌股基金為主，堅持長期投資理念，以減輕負(fù)擔(dān)。
案例二：阿東目前在廣州經(jīng)營一間小服裝店。當(dāng)初的投資資金為10萬元，全部是借親戚的，答應(yīng)兩年后歸還，并按市場利率計息。
建議：創(chuàng)業(yè)需要自有資金
阿東可算是白手起家，自有資產(chǎn)為零，現(xiàn)有資產(chǎn)完全是來自親朋好友。像這種完全靠借錢投資，自己又沒有在廣州經(jīng)營服裝的經(jīng)驗，風(fēng)險是很大的，如果失敗，自己還不起錢，朋友和家人也會受到影響。借款投資不僅放大了收益，也放大了風(fēng)險。如果我們只用自己的錢去投資，虧損了，就算要重來，還有很多機會。但如果是借錢投資，一旦虧損，負(fù)債累累，正常日子也無法過了。建議像阿東這樣的青年，在自我積累后再負(fù)債投資，比如小本創(chuàng)富需要的10萬元，最好能自有4~5萬元，再借款5~6萬元。
案例三：小王是一位剛畢業(yè)的大學(xué)生，現(xiàn)為電信部門的一名普通員工，月收入3000元，已有3張信用卡，由于所在一家大型公司，銀行給她的信用額度也較高，小王每月信用卡還款達2700元。
建議：“以卡養(yǎng)卡”是陷阱
很多人一口氣辦了幾張信用卡，以便用來以卡養(yǎng)卡。表面上看似乎是理財之道，實際上已跌進循環(huán)欠息的陷阱。
一般持卡人在免息期還款是免息的，但如果超出這個期限，并不是按超過免息期外的日期計息，而是從消費當(dāng)天開始計起。像小王每月的信用卡還款額都接近工資收入，還款壓力是很大的，應(yīng)該適當(dāng)控制消費欲望，減少支出。比如每月的收入是3000元，其負(fù)債消費的比例最好不要超過40%，即1200元。
理財建議
30歲~45歲可承受的負(fù)債壓力較大
所謂資產(chǎn)負(fù)債率是指家庭負(fù)債總額在家庭總資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票等流動資產(chǎn)與房產(chǎn)、汽車、公司現(xiàn)值加總起來的數(shù)額)中占據(jù)的比例。
從前述案例，我們可以看到，負(fù)債對于家庭理財意義重大，但很多家庭卻容易在這個方面出錯。
一般情況下，所有家庭的負(fù)債率都應(yīng)控制在60%以下，超過的話，負(fù)擔(dān)會較大。30歲~45歲之間收入穩(wěn)定上升，可承受的負(fù)債壓力較大，負(fù)債比例可以在40%~60%之間。30歲前和45歲之后承受力較弱，比例均應(yīng)控制在40%以下。
而且，職業(yè)穩(wěn)定性、身體健康、有無子女撫養(yǎng)與老人贍養(yǎng)需求都決定了負(fù)債比例的大小，職業(yè)穩(wěn)定、家庭成員身體健康的家庭可承受較高的資產(chǎn)負(fù)債率。
對普通家庭，三點“傳統(tǒng)”理財規(guī)律必須謹(jǐn)記于心。首先，要學(xué)會記賬,統(tǒng)計每月收入和各筆開支，適當(dāng)調(diào)整消費方式。其次，逐筆縮減開支。通過上面的前兩個案例，每月收支剛好平甚至入不敷出，這時就應(yīng)該開源節(jié)流。最后，養(yǎng)成良好的習(xí)慣。用信用卡購物要節(jié)制，這種看不見現(xiàn)金的消費方式能引誘人們透支消費。
流動資金充裕家庭可適當(dāng)增加負(fù)債
理財業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，負(fù)債是家庭理財?shù)慕M成部分之一，適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以融通資金、促進流動、迅速提高家庭生活質(zhì)量。而有能力有需求負(fù)債的家庭堅持不負(fù)債，反而不符合科學(xué)理財?shù)木瘛?/p>
什么樣的家庭可以適當(dāng)增加負(fù)債呢?答案是流動資金充裕、原負(fù)債數(shù)額小且有理財經(jīng)驗的家庭。可分為以下三種情況：
第一，家庭收入一直遠大于支出，且支出僅在收入中占據(jù)1/3以下比例的家庭。
第二，金融市場投資經(jīng)驗豐富，每月按揭還款和投資在股票、基金、銀行理財產(chǎn)品上面的資金后，剩下的資金仍不會造成生活緊張的家庭。
第三，如個人具有實業(yè)投資經(jīng)驗與能力，而目前投資行情較好，項目投資收益率遠大于貸款利率，也可以適當(dāng)增加負(fù)債。
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