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編者按：我們?cè)谌松砷L(zhǎng)過(guò)程中非常缺失的教育正是金錢教育，這不僅包括金錢觀念的教育，也包括金錢投資的教育。但幸運(yùn)的是，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最不缺乏的就是信息，因此你可以自己尋找相關(guān)的財(cái)務(wù)課程進(jìn)行學(xué)習(xí)，畢竟不管任何投資課程，告訴你的第一點(diǎn)永遠(yuǎn)是投資自己才是最好的投資。本文作者Eva Keiffenheim, MSc，原文標(biāo)題：How You Can Make Your Money Work For You。
圖片來(lái)源：Anthony Shkraba from Pexels
我從5年前開(kāi)始學(xué)習(xí)有關(guān)金錢的知識(shí)，因?yàn)楸M管我有商學(xué)學(xué)位，也學(xué)了200個(gè)小時(shí)的金融課程，但我一直是個(gè)月光族，每個(gè)月掙多少花多少，沒(méi)有一分錢剩下用來(lái)投資。
學(xué)校不會(huì)教你如何讓你的錢為你工作。如果你的父母在金錢方面也不甚擅長(zhǎng)，那么你很可能從未學(xué)過(guò)投資。
幸運(yùn)的是，財(cái)務(wù)知識(shí)是一種你可以學(xué)習(xí)的技能。我一般通過(guò)書(shū)籍和課程了解金錢，例如：
《教你變成有錢人》（I Will Teach You to Be Rich）——拉米特·塞西（Ramit Sethi）
《聰明的投資者》（The Intelligent Investor）——本杰明·格雷厄姆（Benjamin Graham）
《富爸爸，窮爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）——羅伯特·清崎（Robert Kiyosaki）
《投資ETF》（Investing in ETFs）——格德·科莫（Gerd Kommer）
《思考致富》（Think and Grow Rich）——拿破侖·希爾（Napoleon Hill）
在過(guò)去的三年里，我學(xué)到的個(gè)人理財(cái)知識(shí)比200小時(shí)的大學(xué)理財(cái)課還多。我將在接下來(lái)的文章中介紹7個(gè)關(guān)鍵的經(jīng)驗(yàn)，告訴你如何讓你的錢為你工作。
道理很簡(jiǎn)單：你知道的越多，你的選擇就越好。既然生活中所有的財(cái)務(wù)決定都是你自己做的，那么投資自己就是明智的。
Naval Ravikant說(shuō)，致富最重要的技能是永遠(yuǎn)學(xué)習(xí)。用他的話說(shuō)就是：
即使在今天，學(xué)什么、怎么學(xué)，也比在哪里學(xué)、學(xué)多長(zhǎng)時(shí)間更重要。最好的老師在網(wǎng)上，最好的書(shū)在網(wǎng)上，最好的同行也在網(wǎng)上。獲取知識(shí)的手段是非常豐富的，而求知的欲望卻是極為貧乏的。
你該怎么做：
學(xué)會(huì)如何學(xué)習(xí)，讓學(xué)習(xí)成為你生活中的優(yōu)先事項(xiàng)。每月留出50美元用在你的財(cái)務(wù)和個(gè)人教育上。
用這些錢去買像《金錢心理學(xué)》（The Psychology of Money）、《鄰家的百萬(wàn)富翁》（The Millionaire Next Door）、《教你變成有錢人》這樣的書(shū)，我會(huì)教你致富的。
一旦你了解了基礎(chǔ)知識(shí)，就可以在你最喜歡的資產(chǎn)類別中繼續(xù)學(xué)習(xí)，比如股票市場(chǎng)、ETF、貴金屬和房地產(chǎn)。
當(dāng)你有錢時(shí)，你可以花錢、存錢或投資。雖然大多數(shù)人都知道花錢不會(huì)讓他們致富，但他們忽視了儲(chǔ)蓄也不會(huì)讓他們致富。這是為什么呢？
因?yàn)閲?guó)家可以憑空印錢，而通貨膨脹會(huì)摧毀你所有的儲(chǔ)蓄。如果你看看過(guò)去幾十年美元的內(nèi)在價(jià)值，你只會(huì)看到貶值。
通貨膨脹會(huì)使你銀行賬戶上的錢慢慢地消失。
你該怎么辦：
不要把錢存在儲(chǔ)蓄賬戶里。投資那些能保持或增加長(zhǎng)期價(jià)值的資產(chǎn)類別，如股票、房地產(chǎn)和貴金屬，以保護(hù)你的錢不受通貨膨脹的影響。
銀行顧問(wèn)和許多其他金融“專家”從他們出售給你的產(chǎn)品中賺取提成。所以他們會(huì)盡其所能向你出售昂貴的產(chǎn)品，比如建筑貸款合同，人壽保險(xiǎn)等等。
英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》（Financial Times）發(fā)表的一篇文章顯示，半數(shù)美國(guó)共同基金投資組合經(jīng)理不會(huì)在自己掌管的基金里投哪怕一分錢。因此，在投資一種定價(jià)過(guò)高的產(chǎn)品之前，最好先仔細(xì)思考一下。
你該怎么辦：
不要再向銀行顧問(wèn)、金融專家或財(cái)富經(jīng)理尋求建議。相反，花上大約20個(gè)小時(shí)閱讀個(gè)人理財(cái)方面的書(shū)籍。
如果你曾經(jīng)和一位財(cái)務(wù)顧問(wèn)坐在一個(gè)房間里，你的第一個(gè)問(wèn)題應(yīng)該永遠(yuǎn)是：你是怎么賺錢的？如果是通過(guò)從他們?cè)噲D賣給你的產(chǎn)品中賺取提成，那你可以考慮離開(kāi)這個(gè)房間了，要不然他可能會(huì)不遺余力地向你推銷點(diǎn)什么理財(cái)產(chǎn)品。
你工資單上的數(shù)字沒(méi)法決定了你是富裕還是貧窮，但你的消費(fèi)習(xí)慣卻可以決定。
財(cái)富不是你賺了多少錢，而是你攢了多少錢。
阻礙大多數(shù)人賺錢的原因是他們把賺到的錢都花在衣服、數(shù)碼產(chǎn)品、外出就餐和其他消費(fèi)品上。
如果你把五位數(shù)的月收入都花在了消費(fèi)品上，那么五位數(shù)的月收入和四位數(shù)的月收入并沒(méi)有什么不同。但即使你的工資只有10美元一個(gè)月，你也可以考慮投資它，因?yàn)閺?fù)利的作用，一筆錢在10年里可以翻好幾倍。
我們用錢買我們不需要的東西，我們不需要取悅我們不喜歡的人。
——Dave Ramsey
你該怎么做：
一種可行的辦法是通過(guò)Mint、Monefy或Goodbudget等應(yīng)用來(lái)跟蹤你的消費(fèi)習(xí)慣。如果你覺(jué)得可行，就去做吧。
對(duì)我來(lái)說(shuō)，記錄每一筆開(kāi)銷都是在浪費(fèi)時(shí)間。幾周后我就堅(jiān)持不下去了。相反，我采用了一個(gè)美國(guó)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)兼企業(yè)家建議的系統(tǒng)。
Ramit Sethi將他的收入分成不同的部分。這樣的話，他就不用一次又一次地做出同樣的選擇了。每個(gè)月，按照相同的百分進(jìn)行相應(yīng)的開(kāi)支，他個(gè)人建議是：
50-60%用于固定成本，如租金、水電費(fèi)、債務(wù)。
10%用于個(gè)人退休賬戶、ETF儲(chǔ)蓄計(jì)劃等投資。
5-10%用于儲(chǔ)蓄目標(biāo)，如度假，禮物，房子首付，應(yīng)急基金。
20-35%用于吃飯、喝酒、看電影、買衣服等日常生活。
個(gè)人理財(cái)并不性感，我不是特別喜歡閱讀金融書(shū)籍和參加網(wǎng)絡(luò)課程。但投資決策的“自動(dòng)化”為我贏得了時(shí)間。
我知道我的系統(tǒng)很適合我，即使我不看金融新聞。那樣的話，我就可以自由地利用我的時(shí)間做任何我想做的事。
這樣你就可以在睡覺(jué)的時(shí)候賺錢了。富人通過(guò)使金錢獨(dú)立于時(shí)間而致富。這可以通過(guò)投資或者通過(guò)創(chuàng)造來(lái)實(shí)現(xiàn)。
致富就是要知道自己做什么，和誰(shuí)一起做，以及什么時(shí)候做。它更多的是關(guān)于理解，而不是純粹的努力工作。
——Naval Ravikant
你該怎么辦：
理財(cái)并不復(fù)雜。是的，你需要投入一些初始的時(shí)間和精力，但是之后只要步入正軌，你就不用再擔(dān)心錢的問(wèn)題了。
除了你的投資系統(tǒng)，別再其他地方浪費(fèi)你的時(shí)間了。你怎樣才能把錢和時(shí)間分離開(kāi)來(lái)，創(chuàng)造無(wú)限的財(cái)富？你怎么能靠你的頭腦賺錢，而不是你的時(shí)間？
你可以創(chuàng)造和銷售產(chǎn)品，然后開(kāi)始沒(méi)有邊際成本的“復(fù)制之旅”——如書(shū)籍，媒體，電影和代碼。這樣一來(lái)，就可以在不增加工作量的情況下增加收益了。
尋找無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且高收益的投資是一種自相矛盾的說(shuō)法。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)和高收益是不可能同時(shí)存在的，你不能兩者兼得。
風(fēng)險(xiǎn)和收益是密不可分的。貨幣市場(chǎng)會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)那些有勇氣承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資者。
明智的投資不是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而是分散你的風(fēng)險(xiǎn)?！安灰阉械碾u蛋放在一個(gè)籃子里，”這句話可能連你奶奶也知道。
預(yù)期收益與潛在風(fēng)險(xiǎn)
圖片來(lái)源：Europhoenix
你該怎么做：
以研究行為經(jīng)濟(jì)學(xué)聞名的丹尼爾·卡尼曼（Daniel Kahneman）證明了人類的損失厭惡心理，即人們寧愿避免損失，也不愿獲得等值的收益。
這就是為什么“買入并持有”這個(gè)建議理論上聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)，但一旦市場(chǎng)開(kāi)始崩潰，大家就很難遵循的原因了。投資前你可以問(wèn)問(wèn)自己：“這項(xiàng)投資最壞的情況會(huì)是什么？它將如何影響我的生活？我能承受這份損失嗎？”
如果你的答案是肯定的，那就投資吧。你的行為比你的技能更重要。經(jīng)歷過(guò)風(fēng)風(fēng)雨雨的投資將最終會(huì)給你帶來(lái)收益。
去年夏天，當(dāng)我開(kāi)始自己創(chuàng)業(yè)時(shí)，我為每周35小時(shí)的工作設(shè)定了每月最低收入（2000美元）和夢(mèng)想收入（10000美元）。在我創(chuàng)業(yè)的第五個(gè)月，我達(dá)到了收入目標(biāo)。
然而我一直在改變我的目標(biāo)。我試著賺更多的錢，投入更多的時(shí)間，接受更多的項(xiàng)目。每多工作一個(gè)小時(shí)，我就得多放棄一個(gè)健康的習(xí)慣。
除非你覺(jué)得夠了，否則你永遠(yuǎn)不會(huì)滿足。
最困難的財(cái)務(wù)技能是知道自己的目標(biāo)在何處。
——Morgan Housel
你該怎么辦：
只有當(dāng)你決定自己已經(jīng)滿意了，想要更多的欲望才會(huì)消失。只有這樣，你才會(huì)把金錢視為購(gòu)買時(shí)間的手段。只有這樣，你才能把時(shí)間花在對(duì)你真正重要的事情上。
要意識(shí)到用金錢買到的東西不會(huì)讓你感覺(jué)良好——而融洽的人際關(guān)系才會(huì)讓你感覺(jué)良好。正如亨利·大衛(wèi)·梭羅（Henry David Thoreau）所說(shuō):
生活中最富有的人是那些擁有最幸?；貞浀娜?。
你沒(méi)法用有更多的時(shí)間，但你可以擁有更深遠(yuǎn)的思想。本文將是你邁出的第一步：
你可以用金融書(shū)籍和網(wǎng)絡(luò)課程的形式投資自己。
你可以擊敗通貨膨脹。
你要知道財(cái)務(wù)顧問(wèn)本質(zhì)上就是是銷售人員。
你要知道只靠薪水不會(huì)讓你變得富有，但你的消費(fèi)習(xí)慣會(huì)讓變得你富有。
你可以把你的時(shí)間當(dāng)作你擁有的最寶貴的資產(chǎn)。
你可以弄清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
你可以為自己設(shè)定心滿意足的目標(biāo)。
金融知識(shí)就是力量。所以，何不訂購(gòu)三本金融書(shū)籍，然后自己好好學(xué)習(xí)一下相關(guān)知識(shí)，最后做出明智的投資選擇，然后看著你的錢一點(diǎn)一點(diǎn)地增加呢？
譯者：喜湯
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