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小錢(qián)也是錢(qián)啊。
歲末總是不容易過(guò)：
帶著對(duì)光陰的愧疚，對(duì)未來(lái)的期待，還有對(duì)世界的不確定情緒來(lái)面對(duì)親戚朋友的關(guān)注。
別勉強(qiáng)撐出正能量的樣子，也別糾結(jié)了，接受暫時(shí)做不到的，難得放空，你的感受比什么都重要。
以下是我們準(zhǔn)備的春節(jié)版 Hack Your Life，每天 2 件事，不為未來(lái)技能習(xí)得，不灌雞湯，只是想讓你試一點(diǎn)新東西，看能不能為享受當(dāng)下帶來(lái)一點(diǎn)靈感。
新年快樂(lè)，雞年少喝點(diǎn)雞湯吧！
回看 2016 年，想讓手里的人民幣保值有點(diǎn)難啊。
2016 年 12 月中國(guó)居民消費(fèi)指數(shù)（CPI）漲幅為 2.3%。如果不計(jì)算人民幣匯率影響，這意味著你 2015 年 12 月手里拿的 100 塊現(xiàn)在值 97.7 元，貶值了。
把錢(qián)存銀行里也不是個(gè)保值的好方法。現(xiàn)在人民幣一年期定期存款利率為 1.75%。如果計(jì)算 2.3% 通脹帶來(lái)的貨幣貶值，一年到期后你的存款還是貶值了。
但你還得考慮人民幣國(guó)際購(gòu)買(mǎi)力的下降。人民幣兌美元匯率中間價(jià)在 2016 年貶值約 5.7%，由年初 6.5363 元兌 1 美元貶值成 6.937 元兌 1 美元。這意味著即使不算通脹，2016 年年初你花 653 元能買(mǎi)回一件價(jià)值 100 美元的商品，到 2016 年年底買(mǎi)的話(huà)就要多花約 40 元人民幣。
等于手里的人民幣還是不如之前值錢(qián)。
如果你愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)去炒股，資金的保值、增值更難。
2016 年中國(guó)上證指數(shù)累計(jì)下跌 17.91%、跌幅排名全球第三、中國(guó)股民人均 5 萬(wàn)，這意味著如果你股票賬戶(hù)里有錢(qián)，一年不買(mǎi)入不賣(mài)出，就比多數(shù)人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)“保值”。
除了這些商品、投資物本身的價(jià)格波動(dòng)外，日常生活中還會(huì)碰到 P2P 跑路、信托或債券延期兌付、買(mǎi)保險(xiǎn)被銷(xiāo)售隱匿部分條款從而上當(dāng)受騙等各種事情。
盡管如此，還是有點(diǎn)方法能盡量實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值。如果你是個(gè)喜歡追逐風(fēng)險(xiǎn)的投資者，又有哪些基本原則應(yīng)該注意、盡量不要觸碰？
世界上不存在真正意義上的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，但像銀行活期存款、定期存款、通知存款、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)保值手段，在絕大多數(shù)情況下，都能保證開(kāi)戶(hù)人的資金安全并實(shí)現(xiàn)一定程度的資金保值。
這里有幾個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)收益品種。
活期存款，利率 0.35%。銀行活期存款唯一的優(yōu)勢(shì)就是支取及時(shí)。如果你賬戶(hù)里有大比例是活期存款，恭喜你成為銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)者。
定期存款，1、2、3 年期利率 1.75%、2.25%、2.75%。定期存款還是多數(shù)中國(guó)人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值的首選方式。如果你無(wú)法承受股票下跌帶來(lái)的心理壓力、不相信非銀行金融機(jī)構(gòu)、未來(lái)一段時(shí)間不用大錢(qián)，那就選擇定期存款吧。
1 天/ 7 天通知存款，利率由各銀行決定。利率總體介于活期存款和一年期定期存款之間，購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻是 5 萬(wàn)元起。通知存款是指儲(chǔ)戶(hù)提前 1 天或 7 天通知銀行支取現(xiàn)金， 即可以按實(shí)際存款天數(shù)和通知存款利率計(jì)收利息，這使得通知存款具有高流動(dòng)性的同時(shí)，資金也得到安全保證。缺點(diǎn)就是利率相對(duì)較低，每家銀行有自己的標(biāo)準(zhǔn)。比如招商銀行 1 天/ 7 天通知存款利率分別為 0.55% 和 1.1%。
銀行保本理財(cái)產(chǎn)品，利率由各銀行自行決定，一般情況下投資期限越長(zhǎng)、利率越高。這種是銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，通常情況下年利率高于定期存款。需要注意的是銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品分保本和非保本理財(cái)，投資人應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在，銀監(jiān)會(huì)要求銀行從業(yè)人員銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需雙錄，即將整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)過(guò)程進(jìn)行錄音、錄像，如果投資人遇到糾紛，可以像銀行申請(qǐng)調(diào)取影像資料。
貨幣基金。這是一種幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，它利率高低跟市場(chǎng)上資金緊張程度有關(guān)。螞蟻金服的余額寶、匯添富的招財(cái)寶等也都屬于貨幣基金類(lèi)產(chǎn)品。貨幣基金一般由基金管理人將募集到的資金投資短期國(guó)庫(kù)券、政府公債、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、商業(yè)本票、銀行承兌匯票等安全又具有流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具。貨幣基金收益一般會(huì)以最近 7 天年化利率以及每萬(wàn)份收益進(jìn)行展示，“每萬(wàn)份收益 1.52 元”即代表當(dāng)日 10000 元貨幣基金能取得 1.52 元利息。
首先你要清楚自己買(mǎi)的是什么產(chǎn)品?，F(xiàn)在銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品范圍很廣，有銀行自己發(fā)行也有銀行代理銷(xiāo)售，產(chǎn)品也分基金、保險(xiǎn)、信托類(lèi)產(chǎn)品。
要清楚的了解擬購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，包括風(fēng)險(xiǎn)、投資期限等要素。具體來(lái)說(shuō)，比如一款需投資 180 天、不可提前贖回的保本理財(cái)，收益率高于三年期定期存款、達(dá)到 4%，屬于低風(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)較高的產(chǎn)品。簽字購(gòu)買(mǎi)任何理財(cái)產(chǎn)品前，請(qǐng)一定完整閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，清楚的知道自己買(mǎi)了什么、風(fēng)險(xiǎn)高低、是否保本、是否可提前贖回等條款。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)規(guī)定投資人有 10 天的猶豫期，即在此期間內(nèi)，投資人如果后悔購(gòu)買(mǎi)，可以退保。
回答銀行銷(xiāo)售人員有關(guān)是否了解產(chǎn)品特性的問(wèn)題時(shí)，要真的理解對(duì)方問(wèn)了什么，不要隨意回答。盡管銀監(jiān)會(huì)要求銀行銷(xiāo)售產(chǎn)品進(jìn)行雙錄，但投資人回答問(wèn)題時(shí)，也應(yīng)該知道什么回答什么。遇到不理解的問(wèn)題，請(qǐng)銀行工作人員進(jìn)行解答。比如購(gòu)買(mǎi)一支基金，銀行工作人員會(huì)告知投資人基金的類(lèi)型、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)、是否有封閉期等重要信息，需要投資人確認(rèn)是否清楚知曉。屆時(shí)將自己對(duì)產(chǎn)品的實(shí)際了解程度告知工作人員，如有疑問(wèn)當(dāng)場(chǎng)解決最好。
股票不宜頻繁操作，如果已經(jīng)持股就記得申購(gòu)新股。目前財(cái)政部對(duì)股票交易實(shí)行千分之一的單向印花稅，如果頻繁交易累積的印花稅會(huì)很多。持有股票的投資人一定要申購(gòu)新股。申購(gòu)新股是就像是免費(fèi)的彩票，雖然中簽概率小，但一旦申購(gòu)成功，就可能獲得一支股價(jià)翻倍甚至翻三倍的股票。
債券不宜買(mǎi)長(zhǎng)期品種。目前債券波動(dòng)率大，類(lèi)似債券基金類(lèi)的產(chǎn)品可以收購(gòu)買(mǎi)，將資金配置在余額寶、貨幣基金、交易所逆回購(gòu)等低風(fēng)險(xiǎn)收益、高流動(dòng)性的品種。持有債券基金不建議頻繁交易，它申購(gòu)贖回手續(xù)費(fèi)率雖然比股票基金低，但并不能完全覆蓋波段操作產(chǎn)生的交易成本，所以對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)并不合適。
可以考慮配置外匯資產(chǎn)。舉例來(lái)說(shuō)，人民幣兌美元匯率中間價(jià)在 2016 年貶值約 5.7% ，但實(shí)際購(gòu)買(mǎi)外匯時(shí)，需參照銀行每天公布的外匯牌價(jià)。如果人民幣像 2016 年那樣處于貶值區(qū)間，外匯牌價(jià)會(huì)高于中間價(jià)，幅度小于 2%。目前中國(guó)央行維持人民幣匯率穩(wěn)定的政策，導(dǎo)致持有外匯資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)目前并不大。實(shí)際操作中，優(yōu)選現(xiàn)匯而不是現(xiàn)鈔。按照現(xiàn)在的政策，現(xiàn)匯能夠免費(fèi)換為現(xiàn)鈔，但現(xiàn)鈔需要額外交一筆費(fèi)用才能換為現(xiàn)匯，所以現(xiàn)匯更加有價(jià)值。目前，每人每年有 5 萬(wàn)美元或等值外幣的換匯額度。換匯理財(cái)切忌不要變成炒匯。眾多炒匯平臺(tái)不規(guī)范，而且即使在銀行的各大“外匯寶”之類(lèi)的官方平臺(tái)中，交易費(fèi)用和利息費(fèi)用都十分高昂。外匯的特征決定了，這些所謂的現(xiàn)貨品種，都會(huì)在長(zhǎng)期產(chǎn)生大額的虧損。
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