導讀 科技，已成為驅(qū)動金融的重要力量。甚至在某些方面，成為具有“顛覆意義”的決定性力量。2013年“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以來，大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈等新技術(shù)新應用，風起云涌，不斷向傳統(tǒng)金融發(fā)起挑戰(zhàn)。在此背景下，新銳科技公司應運而生；農(nóng)信社系統(tǒng)優(yōu)秀行社，也積極擁抱新浪潮。他們相輔相成的創(chuàng)新實踐，令人矚目。 為揭示金融領域的新技術(shù)新應用，本刊記者將分別探訪這些新銳科技公司和優(yōu)秀行社。本期，我們走進享宇金服，探訪大數(shù)據(jù)風控新路。
中華合作時報記者 張永樂
大數(shù)據(jù)風起云涌。
2013年以來，隨著“惠普金融”政策引領、“互聯(lián)網(wǎng)金融”迅猛崛起，農(nóng)商銀行針對“大數(shù)據(jù)”應用的關注和探索，日益深入。面向個人、基于大數(shù)據(jù)風控的智能化移動信貸服務，成為我國農(nóng)信社系統(tǒng)“重心下沉”、轉(zhuǎn)型發(fā)展的新風向。
與此同時，“痛點”逐漸暴露——由于央行征信數(shù)據(jù)縣域覆蓋面有限，政府、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等大型優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)難以共享，高質(zhì)量的第三方數(shù)據(jù)源以及與之匹配的大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，正成為農(nóng)商銀行日益窘迫的“短板”。
享宇金服致力于消除“痛點”，彌補“短板”。
這家總部位于上海的年輕金融科技企業(yè)，有著清晰的定位和鮮明的特征——以銀行風險管控為核心業(yè)務，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供專業(yè)化大數(shù)據(jù)服務；國內(nèi)唯一獲得API接口的電信運營商數(shù)據(jù)，并以此為銀行個人授信提供決策支持的專業(yè)公司。
享宇金服已在大數(shù)據(jù)風控領域走出一條新路。
↑圖為享宇金服創(chuàng)始人、總裁蔣妍君。
新路：
以標準化“手機數(shù)據(jù)”為用戶畫像
采訪享宇金服創(chuàng)始人、總裁蔣妍君之前，記者在業(yè)界曾有耳聞，此人“資歷很深”。享宇金服相關負責人介紹說，創(chuàng)業(yè)前的11年間，蔣妍君致力于金融咨詢，曾為國內(nèi)超過30家銀行總行、200余家分行提供流程銀行管理體系、信貸策略優(yōu)化等專業(yè)化服務，“口碑很好，銀行的業(yè)務，她很精通?！?/span>
正因為“精通”銀行業(yè)務，蔣妍君發(fā)現(xiàn)了電信運營商數(shù)據(jù)的新價值。
“2013年我做了一個咨詢項目，個人信貸的，解決方案本身沒有問題，但在落實大數(shù)據(jù)風控的時候，卡住了。原因是第三方提供的數(shù)據(jù)質(zhì)量不好，真實性、覆蓋面都有很大缺陷?！笔Y妍君告訴記者，政府、BAT等大型優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)源，銀行難以共享，一般的“社會化數(shù)據(jù)”特別是“爬”出來的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，又存在質(zhì)量和法律等問題。“我就想，哪里還有好數(shù)據(jù)？到底有沒有？結(jié)果發(fā)現(xiàn)真有，這些數(shù)據(jù)就是手機號碼及其關聯(lián)的信息。這些數(shù)據(jù)，在中國移動、中國電信、中國聯(lián)通那里！”
她發(fā)現(xiàn)，手機覆蓋了銀行個人信貸業(yè)務的目標群體。每個手機號碼背后，都沉淀大量鮮活數(shù)據(jù)。這些散落全國各地的“手機數(shù)據(jù)”，記載了用戶的通話記錄、聯(lián)系人關系、地理位置、消費信息、短信記錄、上網(wǎng)行為等經(jīng)濟社會活動。一旦得到用戶授權(quán)，借助大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，這些數(shù)據(jù)就能夠為其信用情況“畫像”、為銀行個人授信提供決策支持。
這一發(fā)現(xiàn)，開啟了一條新路：對接電信運營商數(shù)據(jù)，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務的大數(shù)據(jù)風控。
大數(shù)據(jù)風控必須回答兩個關鍵問題：一是確認信貸客戶的真實性，“你是否就是你？”二是確認履約能力，“你是否有能力按期還貸付息？”
蔣妍君認為，電信運營商數(shù)據(jù)具有天然的風控優(yōu)勢：真實性方面，國家實行手機實名制，你的手機號碼、入網(wǎng)備案的身份證號碼就是你的，即使不是你的，也能通過信息系統(tǒng)交叉核驗迅速識別；履約能力方面，客戶主動授權(quán)后，風控系統(tǒng)將自動識別手機號碼所關聯(lián)的信用卡還款情況等脫敏信息，迅速作出判斷。
為此，享宇金服與國內(nèi)三大電信運營商的數(shù)據(jù)合作不斷加強。
據(jù)了解，除了已經(jīng)開展業(yè)務的四川、江蘇、廣東三省，享宇金服的業(yè)務覆蓋區(qū)域即將增加13個省份，至2017年末，覆蓋人群將達到6億人。屆時，只要得到用戶授權(quán)，享宇金服就能提供6億幅“畫像”。
“畫像”過程中，享宇金服針對電信運營商數(shù)據(jù)的分析，包含了8個維度、88個子項。經(jīng)過信息系統(tǒng)一系列復雜運算，手機用戶的個人信用狀況將清晰呈現(xiàn)。“但是，我們必須保護用戶個人的信息安全，”蔣妍君特意強調(diào)，“為了保護個人信息安全，針對電信運營商數(shù)據(jù)資源的開發(fā)利用，必須合法、依規(guī)、標準化?！?/p>
四川移動是享宇金服第一家電信運營商合作伙伴。在與四川移動的合作中，享宇金服建立了一套“讓各方都放心的”數(shù)據(jù)應用標準，并成為“目前國內(nèi)唯一高分通過工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)流通安全性測試的非電信運營商企業(yè)”、“唯一獲取電信運營商數(shù)據(jù)進行分析，用于個人信貸業(yè)務授信分析支撐的第三方機構(gòu)”。
↑圖為享宇金服核心管理人員工作討論。
工具：
以模塊化“風控能力”為信貸護航
與此同時，享宇金服建立了模塊化的大數(shù)據(jù)風控工具。
蔣妍君多次提醒記者，享宇金服只做“服務”，不做“金融”，更不“賣數(shù)據(jù)”；享宇金服的核心能力在于，對銀行業(yè)務的深刻理解、對數(shù)據(jù)的標準化應用、對風控模型的精密設計和模塊化輸出。
她介紹說，“三位一體”（數(shù)據(jù)+服務+金融）是目前享宇金服的基本合作模式：電信運營商提供可靠數(shù)據(jù)源、享宇金服提供大數(shù)據(jù)風控服務、銀行負責最終的審貸和發(fā)放信用貸款等。享宇金服就像一座橋梁，通過專線連接銀行和電信運營商，利用具有自主知識產(chǎn)權(quán)的大數(shù)據(jù)風控模型幫助銀行實現(xiàn)智能化移動信貸服務，為銀行信貸業(yè)務保駕護航。
其中，享宇金服并不獲取、更不買賣電信運營商數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)還在電信運營商那里，“人”看不到，只是“機器”中的風控系統(tǒng)按照標準化流程對脫敏后的數(shù)據(jù)信息自動作出判斷。“享宇金服最早的‘移動手機貸’，后來的‘移動白條’等一系列產(chǎn)品，就是這樣做出來的。從各方面反饋的情況看，這里邊的數(shù)據(jù)應用、風控模型、用戶體驗，都得到了高度認可?！?/p>
享宇金服金融產(chǎn)品部經(jīng)理陳思光，來自一家優(yōu)秀標桿銀行，產(chǎn)品設計經(jīng)驗豐富。他認為，風控模型既是防范信貸風險的關鍵，也是提升客戶體驗（包括“體感”）的重要工具。
他告訴記者，蔣妍君所說的“移動手機貸”，是指2014年享宇金服、四川移動、合作金融機構(gòu)聯(lián)合推出的個人信貸服務，目標客戶是四川省內(nèi)的移動手機用戶，最高額度為30萬元；“移動白條”則是面向中國移動、中國聯(lián)通、中國電信用戶的純線上小額信貸產(chǎn)品。
在他看來，這些產(chǎn)品的成功，得益于三點：
場景好，隨時隨手可貸；
數(shù)據(jù)源好，真實可靠；
大數(shù)據(jù)風控好，邏輯嚴密，快速準確。
以“移動白條”為例，享宇金服官方數(shù)據(jù)顯示：至2017年4月末，“移動白條”總申請人數(shù)達到500萬人，日均注冊15000人，日均申請13000人；用信額人均7000元；審批通過率為13.8%；不良率僅為0.89%；從申請到放款，平均用時1分鐘。
享宇金服首席技術(shù)官馮錦剛，曾任阿里巴巴高級項目經(jīng)理，長期從事金融科技工作，是業(yè)界資深人士。他對享宇金服的風控系統(tǒng)十分自信：“可以說歷經(jīng)錘煉，非常成熟，其實幾秒種就能完成客戶‘畫像’。我們的風控模型已經(jīng)模塊化、產(chǎn)品化，銀行根據(jù)自身需求既可以整體應用這些工具，也可以摘取部分任意組合使用。這就相當于，我們通過模塊化、個性化的風控工具，以零售的形式，向客戶輸送他所需要的風控能力?！?/p>
據(jù)介紹，享宇金服的風控工具主要包括兩類：對客戶整體信用狀況進行打分的“蜂巢和信模型”、將貸款客戶潛在違約風險前置的“貸中預警模型”。這些風控工具，已經(jīng)在廣發(fā)銀行、馬上消費金融、江西永修農(nóng)商銀行、花旗銀行等近20家機構(gòu)成功應用。
蔣妍君希望，越來越多的行社從享宇金服的服務中受益。由于歷史原因，農(nóng)信社系統(tǒng)的科技力量一直較為薄弱，“所以，當我們有了數(shù)據(jù)源，有了大數(shù)據(jù)風控工具，有了‘移動手機貸’等一系列產(chǎn)品之后，我們?nèi)ツ甑闹鞴シ较蚓褪牵Υ蛟烊鞒?、系統(tǒng)化、智慧型的綜合服務，讓農(nóng)商銀行、農(nóng)信社盡快與大數(shù)據(jù)成功牽手，以便快速提升效率、效益，分享大數(shù)據(jù)和‘智慧信貸’紅利。”
↑圖為享宇金服技術(shù)團隊日常工作場景。
平臺：
以集成化“綜合服務”為銀行提效
↑圖為享宇金服主要業(yè)務和產(chǎn)品概覽。
蔣妍君說的“綜合服務”，是一個大型服務平臺。
這一服務平臺，最終被定名為“匯智信”。
這三個字，涵蓋了“匯聚智慧”、“智能征信”、“智慧信貸”等含義。
談到該平臺最初的提出，蔣妍君認為既是行業(yè)大勢所趨，也是公司水到渠成：“公司核心成員和骨干人員經(jīng)驗都比較豐富。比如說，我和副總裁顧皓以前就一直做金融，熟悉銀行業(yè)務；馮錦剛IT出身，又熟悉金融服務，精通金融科技。我們做了大量調(diào)研，感覺萬事俱備，最終決定——我們要把數(shù)據(jù)資源、自身積累的行業(yè)經(jīng)驗和智慧，通過集成，嵌入到一個大的平臺當中，全力為中小銀行特別是農(nóng)商銀行、農(nóng)信社，提供以智能化移動信貸服務為核心的綜合金融服務。”
據(jù)馮錦剛介紹，“匯智信”平臺屬于SaaS平臺，它能整合多樣化數(shù)據(jù)源，立足風險控制，為中小銀行提供標準化、流程化、可定制、具有無限功能擴展空間的平臺業(yè)務服務。它將協(xié)助銀行為客戶提供標準化、流程化、差異化、高效能的金融服務，能明顯地節(jié)約辦公成本，提升辦事效率，增加銀行利潤。
平臺的研發(fā)負責人，正是經(jīng)驗老到的馮錦剛。
他告訴記者，2016年9月，“匯智信”平臺建成并在江西幾家農(nóng)商銀行投入使用。從客戶反饋情況看，平臺運作達到預期，實現(xiàn)了“四個有利于”：
有利于農(nóng)商銀行提升全員能力，實現(xiàn)全員聯(lián)動，形成業(yè)務“大躍進”局面；
有利于推動農(nóng)商銀行O2O全渠道整合拓展和數(shù)據(jù)化驅(qū)動型業(yè)務創(chuàng)新；
有利于農(nóng)商銀行為客戶提供全方位信息服務，第一時間了解客戶問題和需求；
有利于農(nóng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開放思維，引入專業(yè)化合作模式，實現(xiàn)C2B的客戶全方位定制服務，最終實現(xiàn)區(qū)域中小銀行發(fā)揮地緣優(yōu)勢，以客戶為中心，專注、深入客戶，打造符合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
記者查看了“匯智信”平臺界面，發(fā)現(xiàn)，一旦銀行獲得平臺使用權(quán)，啟動“信貸引擎”、“客戶精準營銷”等服務模塊，平臺即成為以客戶為中心的“網(wǎng)上流程銀行”：電信運營商等數(shù)據(jù)源、享宇金服的系列產(chǎn)品和服務、銀行業(yè)務及相關工作人員，都將沿著平臺業(yè)務流程緊密協(xié)同、高效運作,實現(xiàn)智能化移動信貸、有效獲客等既定目標。
“匯智信”平臺“具有無限功能擴展空間”。記者注意到，平臺中，除了信貸引擎、P2P網(wǎng)貸、P2B網(wǎng)貸、客戶導流、客戶精準營銷、理財設計等業(yè)務模塊，另有14項業(yè)務功能正在陸續(xù)設計嵌入，其中包括：大數(shù)據(jù)分析、信貸營銷、貸后催收、會計處理、客戶管理、銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型等。
這顯然是一項龐大的系統(tǒng)工程。
它證實了享宇金服的遠大目標——成為中國最大的第三方“網(wǎng)絡金融”平臺。
年輕的馮錦剛昂頭一笑，底氣很足：“只要努力就能做到。IT方面，我們沒有初級工程師，都是高級別的研發(fā)骨干。目前公司員工150余人，IT部門的人數(shù)占到40%，是公司最大的部門。行業(yè)經(jīng)驗和技術(shù)研發(fā)，都是我們的強項?！?/p>
↑圖為享宇金服旗下的“匯智信”平臺界面截圖。
2017年4月13日，當記者穿行在享宇金服總部寬大明亮的開放式辦公區(qū)，一種久違的氣氛撲面而來。
那是一種早年中關村才有的氣氛：緊張，新奇，到處充滿希望——玻璃墻掛著大大小小的白板，畫滿了各種圖形和時間表；員工之間跑著溝通，項目小組站著開會，公司領導忘了喝水；內(nèi)網(wǎng)飛過無數(shù)問題和答案，激烈論戰(zhàn)之后豁然開朗握手言歡……
顯然，蔣妍君的個人風格感染了團隊：專業(yè)、謙虛、堅定、要強、無畏。
例如，顧皓、馮錦剛、陳思光，甚至在語言表達上也和她很像：態(tài)度謙恭、輕聲細語、思維敏捷、邏輯嚴密，平靜溫和之下，透出一股百折不撓的“鋼”勁兒。
采訪中，蔣妍君告訴記者，公司名稱的“享宇”二字，無論字面意思還是傳統(tǒng)“命理”，都“太大了”，“所以有人問我，這么‘大’的名字你也敢用？但是，”她忽然雙手拍膝，俯身大笑：“既然我們想到了這個名字，為什么不去用呢？”
“成為中國最大的第三方‘網(wǎng)絡金融’平臺”，年輕的享宇金服任重道遠。
也許未來某一天，在實現(xiàn)遠大目標的征途上，他們會遇到一時難以克服的艱難險阻，甚至有人心生動搖。
那時的蔣妍君，一定會拍膝大笑：
“既然我們樹立了這個目標，為什么不去實現(xiàn)呢？”
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來源/中華合作時報·農(nóng)村金融
主編/劉小萃 新媒體總監(jiān)/李 博 本期編輯/陳蕾
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