與農(nóng)同耕 農(nóng)社雙贏
——湖北省聯(lián)社深耕“三農(nóng)”經(jīng)驗調(diào)查
2014年底，湖北省聯(lián)社存款余額4997億元，貸款余額3087億元，利潤額63億元，繳納稅收40.2億元，存款總量、貸款總量、納稅額均居全省銀行機構(gòu)第1位。短短10年間，湖北省聯(lián)社是如何由過去全省銀行機構(gòu)排名靠后，一躍成為全省營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣、存貸款規(guī)模均居全省第一的銀行機構(gòu)?近日，湖北省委財經(jīng)辦(省委農(nóng)辦)、省農(nóng)信聯(lián)社組成聯(lián)合調(diào)研組，就“農(nóng)信社現(xiàn)象”進行了調(diào)研，盤點的結(jié)果是：農(nóng)信社64%的存款來自“三農(nóng)”、74%的貸款載體在“三農(nóng)”、50%的利潤來自“三農(nóng)”。得出的結(jié)論是：金融是“活水”，“三農(nóng)”是“源泉”，金融與“三農(nóng)”互為依存、相互促進、相輔相成。一方面，湖北省農(nóng)信社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅持工作重心在“三農(nóng)”，改革創(chuàng)新，積極進取，在服務(wù)“三農(nóng)”中得到快速發(fā)展;另一方面，近幾年湖北省“三農(nóng)”發(fā)展態(tài)勢強勁，成效突出，為農(nóng)信社業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了有力支撐。
湖北省聯(lián)社確立了網(wǎng)點重心、人員重心、信貸重心在“三農(nóng)”的發(fā)展方向。目前，湖北省農(nóng)信社鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點1231個，占到全部經(jīng)營網(wǎng)點的57%，占全省銀行業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點總數(shù)的47%，是全省唯一實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全覆蓋的銀行機構(gòu)。農(nóng)戶貸款占全省銀行機構(gòu)的71%。90%的縣域行社貸款余額居當(dāng)?shù)劂y行機構(gòu)第1位。
壯大一批龍頭，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展。龍頭企業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的引擎。湖北省聯(lián)社致力于扶起一個龍頭，帶動一方產(chǎn)業(yè)、致富一方百姓。一批農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在農(nóng)信社支持下發(fā)展壯大，一批名優(yōu)品牌叫響全國、走出國門。從對福娃集團、奧星糧油、蕭氏茶葉、華山水產(chǎn)等12家企業(yè)統(tǒng)計情況來看，起步階段，企業(yè)每投入2.5元，就有1元來自農(nóng)信社;成熟階段，每投入4元，仍有1元來自農(nóng)信社。如福娃集團，1993年從農(nóng)信社貸款5萬元起步，后來逐步增加到50萬元、500萬元、5000萬元，目前達到1.47億元。歷經(jīng)20年，從一個小企業(yè)發(fā)展成為國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，帶動監(jiān)利及周邊縣市稻米產(chǎn)業(yè)發(fā)展，引領(lǐng)70多萬農(nóng)戶增產(chǎn)增收。
對接一個平臺，扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。農(nóng)信社全面對接農(nóng)民專業(yè)合作組織，先后創(chuàng)新糧油協(xié)會聯(lián)保貸款、板栗協(xié)會聯(lián)保貸款、花生協(xié)會聯(lián)保貸款等20多個合作組織專項貸款，推出“農(nóng)信社+合作社+農(nóng)戶”融資模式，累計投放貸款150多億元，支持1800多個合作組織發(fā)展，20多萬農(nóng)戶從中受益，助推了先鋒黃鱔、泉明水產(chǎn)等多個特色品牌做大做強。
創(chuàng)新一系列產(chǎn)品，緩解農(nóng)民貸款難題。針對農(nóng)民因缺少抵押品而導(dǎo)致的“貸款難”和銀行“難貸款”問題，農(nóng)信社針對性地創(chuàng)新了80多個涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，有效緩解了這一雙向難題。一是創(chuàng)新“五權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品。相繼創(chuàng)新了農(nóng)村住房抵押、林權(quán)抵押、水域灘涂經(jīng)營權(quán)抵押、活物抵押等一系列農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，近兩年來，累計投放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款30多億元，支持2萬多農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。
二是推出“雙基雙贏”合作貸款新模式。在村黨支部設(shè)立信貸工作室為農(nóng)戶服務(wù)，提高了工作效率，深受農(nóng)戶歡迎。目前，湖北農(nóng)信社已與3033個基層黨組織合作，授信“雙基”貸款18.06億元，累計發(fā)放9.46億元，支持了農(nóng)戶7020戶。
扶持一個群體，促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。先后啟動“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)扶持計劃”“大學(xué)生圓夢行動”等一系列扶持創(chuàng)業(yè)項目活動，累計發(fā)放各類創(chuàng)業(yè)貸款120多億元，扶持農(nóng)村青年、婦女、下崗人員、大學(xué)生等10萬多人創(chuàng)業(yè)，帶動300多萬人就業(yè)。如羅田縣白蓮河鄉(xiāng)90后大學(xué)生賀根，2011年從農(nóng)信社貸款10萬元，購買了14頭小黃牛，開始了他的黃牛夢。2012年4月，牽頭成立了“羅田民生牧業(yè)養(yǎng)牛專業(yè)合作社”，社員63戶。農(nóng)信社向25戶社員發(fā)放小額信用貸款75萬元，向合作社貸款130萬元，解決了資金問題。當(dāng)年，合作社年產(chǎn)值超過600萬元。目前，合作社黃牛存欄達到800多頭。同時，湖北省農(nóng)信社積極延伸服務(wù)渠道，到全國20多個省實地走訪外出務(wù)工人員，發(fā)放農(nóng)民工銀行卡160多萬張。在108個農(nóng)民工集中地建立“農(nóng)民工金融服務(wù)中心”，發(fā)放貸款20多億元，支持10萬多農(nóng)民工外出創(chuàng)業(yè)。
編織一張網(wǎng)絡(luò)，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。農(nóng)信社大力實施“三通”工程，即：自助銀行“鄉(xiāng)鄉(xiāng)(鎮(zhèn)鎮(zhèn))通”、電話銀行“村村通”、手機銀行“戶戶通”，編織了一張金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，已在90%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)了自助存取設(shè)備，在2萬多個行政村設(shè)立布設(shè)轉(zhuǎn)賬電話37000多部，130多萬手機銀行用戶遍布農(nóng)村千家萬戶。2014年，農(nóng)信社村級轉(zhuǎn)賬電話交易量達到451萬筆，交易額達到160多億元，200多萬農(nóng)民足不出村享受了領(lǐng)取補貼、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬繳費等服務(wù)。
近幾年來，湖北省“三農(nóng)”工作成效突出，態(tài)勢強勁，“三農(nóng)”發(fā)展的主要指標(biāo)數(shù)據(jù)高于全國平均水平，一些重點工作在全國有特色、有影響、有地位，成為全省全局工作中的突出亮點。旺盛的“三農(nóng)”之源為農(nóng)信社快速發(fā)展提供了強大支撐。2014年農(nóng)信社利潤達到63億元。從2010—2014年農(nóng)信社近5年收入結(jié)構(gòu)來看，貸款利息收入占收入總額的67%，其中“三農(nóng)”貸款利息收入占貸款利息收入的74%，占總收入的50%，是最大利潤來源。
農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)突破性發(fā)展，為農(nóng)信社快速發(fā)展提供了廣闊舞臺。2009年湖北省委、省政府開始實施農(nóng)產(chǎn)品加工“四個一批”工程，推動了農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)快速發(fā)展。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)已經(jīng)成為全省規(guī)模最大、發(fā)展最快、就業(yè)最多、效益最好、農(nóng)民獲利最多的“五最”產(chǎn)業(yè)，不僅成為全省經(jīng)濟發(fā)展的火車頭，同時也為農(nóng)信社的發(fā)展提供了廣闊舞臺。全省20個農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)，全部與湖北省農(nóng)信社簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。與農(nóng)信社發(fā)生信貸往來的企業(yè)達1500多家，占農(nóng)信社規(guī)模以上法人客戶的四分之一。2014年底，全省農(nóng)信社農(nóng)村企業(yè)貸款余額1478億元，其中農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款余額490億元，占比達33%。農(nóng)民收入“十一連增”，為農(nóng)信社快速發(fā)展提供了重要渠道。2014年，湖北省農(nóng)民收入實現(xiàn)歷史性突破，總額、增額、增速均高于全國平均水平，繼續(xù)領(lǐng)跑中部六省。農(nóng)民收入“十一連增”，為省農(nóng)信社存款業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了重要渠道。據(jù)統(tǒng)計，2014年底，全省農(nóng)信社各項存款余額4997億元，其中農(nóng)村居民儲蓄存款2540多億元，占51%;涉農(nóng)單位存款623億元，占13%。兩項合計占存款總額的64%。
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展，為農(nóng)信社快速發(fā)展提供了新興平臺。2012年以來，農(nóng)信社全面對接農(nóng)民專業(yè)合作組織，與農(nóng)信社建立合作關(guān)系的合作組織每年保持30%的速度增長。截至2014年，農(nóng)信社與較為成熟的1800多家合作社簽訂合作協(xié)議，以合作社為平臺，對廣大成員進行支持，建立穩(wěn)固的關(guān)系，共網(wǎng)絡(luò)農(nóng)戶20多萬戶。合作組織及其成員每年在農(nóng)信社的貸款突破100億元，成為承載農(nóng)信社發(fā)展新的生力軍。
農(nóng)村改革實現(xiàn)創(chuàng)新突破，為農(nóng)信社快速發(fā)展提供了重要動力。一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革率先在全國突破;二是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證加快推進;三是省級農(nóng)村體制機制改革試驗聯(lián)系點探索了很多可資借鑒的經(jīng)驗，土地管理制度、水利管理體制、林權(quán)制度、扶貧開發(fā)等改革穩(wěn)步推進。這些改革舉措和成果，為農(nóng)信社加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)快速發(fā)展提供了重要動力和根本保證。
當(dāng)前，湖北“三農(nóng)”正處于全面深化改革，加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵時期，農(nóng)村金融雖然有了長足發(fā)展，但仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，必須加快改革創(chuàng)新步伐，著力構(gòu)建“三農(nóng)”與金融融合互動、共贏發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。
切實加大金融服務(wù)“三農(nóng)”力度。伴隨經(jīng)濟進入新常態(tài)，當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)需求日益旺盛與農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的矛盾日益突顯，迫切需要金融部門適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平。要進一步深化農(nóng)信社改革，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。要鼓勵郵政儲蓄銀行積極拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。
要強化政策性銀行職能定位，更好地發(fā)揮支農(nóng)作用。鼓勵各類商業(yè)銀行下沉服務(wù)重心，切實做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，規(guī)范發(fā)展小貸公司、金融租賃公司，開展面向“三農(nóng)”的差異化、特色化服務(wù)。
切實加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐。一是積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村合作金融創(chuàng)新試點。以縣域為單位引導(dǎo)組建農(nóng)民合作社聯(lián)合會，構(gòu)建“農(nóng)合聯(lián)+金融”的信用服務(wù)模式，打通農(nóng)村金融“最后一公里”。二是著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。積極推動金融產(chǎn)品、利率、期限、額度、流程、風(fēng)險控制等方面創(chuàng)新，進一步加大對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)和支持力度。大力發(fā)展農(nóng)村手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。鼓勵開展農(nóng)業(yè)機械等方面的金融租賃業(yè)務(wù)。三是推動農(nóng)業(yè)政策性保險擴面提標(biāo)，創(chuàng)新和完善小額意外保險、貸款保證保險、涉農(nóng)商業(yè)保險等產(chǎn)品，緩釋農(nóng)村信貸風(fēng)險。建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，提高抵御自然災(zāi)害能力。
更好地發(fā)揮政策扶持和引導(dǎo)作用。一是完善農(nóng)村信貸損失補償機制。探索建立地方財政出資的涉農(nóng)信貸風(fēng)險補償基金，對涉農(nóng)貸款占比高的縣域銀行業(yè)法人機構(gòu)實行彈性存貸比，優(yōu)先支持開展“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新。二是鼓勵開展“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。組建政府財政出資為主、重點開展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的縣域融資性擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)?；穑С制渌谫Y性擔(dān)保機構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保服務(wù)。三是加強涉農(nóng)資金歸口管理。充分發(fā)揮財稅政策在農(nóng)村金融創(chuàng)新中的引導(dǎo)和放大效用，政府財政性資金存入可考慮與銀行機構(gòu)“三農(nóng)”信貸投入相掛鉤，實行“存貸同比”。四是建立普惠金融補貼機制。地方政府對農(nóng)村金融網(wǎng)點建設(shè)用地、基建審批等方面要給予優(yōu)惠，對村級惠農(nóng)金融服務(wù)點給予適當(dāng)補貼。
構(gòu)建互促發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)。把縣域企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶一并納入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)征信資源共享。二是加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。進一步開展信用工程創(chuàng)建活動，加大對失信企業(yè)及個人的懲戒力度，司法部門要加大對惡意逃廢債務(wù)行為的打擊力度。三是發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用。企業(yè)協(xié)會要團結(jié)協(xié)作，共同抗拒風(fēng)險，不能相互拆臺;銀行業(yè)機構(gòu)要牽頭組織防范和化解銀團貸款風(fēng)險，不能隨意抽貸、斷貸。四是加快建設(shè)全省統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。(湖北省委財經(jīng)辦(省委農(nóng)辦)、湖北省聯(lián)社聯(lián)合調(diào)研組)
文章來源：《中國農(nóng)村金融》雜志社
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