很多講理財?shù)奈恼?，會這樣言之鑿鑿地告訴你：
就算你月薪只有6000，如果每月堅持存3000，一年就是36000，三年就是108000。同時，如果你的另一半也這樣做，你們兩個人三年就是216000。三十年呢？你們就能存下210多萬！這還是在不算復利的情況下。如果加上復利，這個數(shù)字會更可怕！
然后呢？
三十年存夠200萬，那時你也五十多歲了，拿著200萬干嘛，頤養(yǎng)天年么？
這個時代最大的一種雞湯，可能就是片面地夸大了理財?shù)淖饔谩?/strong>
理財有沒有用？當然有。但是，理財充其量只是讓你的資產(chǎn)發(fā)揮最大化效益的一種方式。把它捧得太高，甚至認為理財可以帶來財富增長，乃至于實現(xiàn)財務自由，那就是完全不切實際了。
這樣做的后果是什么呢？就是造成你花了大量的時間精力在這上面，甚至為了理財犧牲了許多有益的消費，到頭來發(fā)現(xiàn)，收益根本與付出不成比例。
我看過很多理財文章，印象最深的一點，就是，為了讓你對理財產(chǎn)生興趣，它們通常會用一些聳人聽聞的數(shù)字來給你畫餅：你看，假如你有100萬，年化收益為10%，一年下來就是10萬塊，平均到每個月就是9000多，足夠你在大城市生活了。從此你就實現(xiàn)了財務自由，不用上班也可以過得很滋潤哦。
——這不是廢話嗎？有了100萬，還需要看這種文章嗎？你倒是告訴我怎么掙到100萬啊。
這個時候它們又會出來解釋：你現(xiàn)在雖然收入不高，沒有存款，但是沒關系，只要你節(jié)衣儉食，每個月固定存下一筆錢，然后精挑細選，根據(jù)一套復雜的系統(tǒng)去挑選理財產(chǎn)品，購買債券、基金、保險……長期堅持下去，你就可以讓你的財富實現(xiàn)5倍、10倍的增長，掙到100萬，邁入成功人士行列啦。
你真的相信嗎？
就算按年化收益10%好了（實際上要達到長期穩(wěn)定零風險的10%也是幾乎不可能的），假設你每個月存3000，一年存下36000，就算40000吧，然后就算這40000塊全部投進去產(chǎn)生利息，那么，一年之后，你將多出4000塊的收益。無論你怎么折騰，這基本就是上限了。而為了這4000塊，你要付出什么呢？你要每個月省下50%的錢，不應酬，不消費，不旅行，不購買數(shù)碼產(chǎn)品，要費心研究各種不同的理財組合……
你覺得這筆賬劃算嗎？
有人可能會反駁說，我可以投入回報率更高的產(chǎn)品啊。但是不要忘了，高回報永遠伴隨著高風險，或者說更高的成本。如果你把這40000塊投入股市，短線操作，確實有可能獲得遠高于10%的收益，但是伴隨而來的成本是什么呢？你需要時時刻刻關注漲跌，無論你是在上班、吃飯，還是在地鐵和公車上，以及看各種分析文章，研究數(shù)據(jù)和圖表……更別說偶爾的波動對心臟帶來的沖擊。相信我，很多人都承受不了的。
事實上，投資（注意，這里已經(jīng)不是理財了）是一門極其深奧的學問，復雜程度隨著收益的提高而飛速上升。貨幣基金定投基本不用動腦，到了組合型基金就要花一番考慮了，到了期貨、股票這種層面，就完全是專業(yè)人士的角力，其云詭波譎非普通人所能想象。不具備一定的金融知識和行業(yè)了解，貿(mào)然進入連個全尸都留不下。
實際上，錢是掙出來的，而不是省出來的。
當你月收入只有幾千的時候，與其想方設法，從牙齒縫里省下錢，只為了一年下來那可憐的幾千塊收益，不如多吃點飯，多看點書，多參加些活動，上些課程，努力提高自己的含金量和掙錢的能力。
我所知道的，但凡有一點成就的人，無不都是在日常生活和工作的間隙里，努力拓展自己的事業(yè)和人際網(wǎng)絡，反復試錯和嘗試新事物，把一天當成兩天用，活生生殺出一條血路來。他們從來不會吝于花錢，而是會想辦法把每一分錢都花到實處，投資自己，提高效率，撬動資源。
相比之下，試圖靠理財省出一百萬，實在是一個過分消極的過程。它最大的弊端是什么呢？在于，當你聚焦于「省錢」的時候，你就會有患得患失的心態(tài)，從而會對一切需要投入的選擇抱以懷疑和退守的態(tài)度，白白錯失許多機會。
這也就是這些理財作者最大的問題：他們都是出色的會計師，但他們不是經(jīng)濟學家。
經(jīng)濟學里面，有兩個基本概念。一是，金錢只有在流通中才有價值，放著不動的錢是沒有任何價值的。
也就是說，你辛辛苦苦掙來的錢，如果把50%存入理財產(chǎn)品，對你來說，它們就等同于廢紙——相當于你的可支配收入直接減少了一半，只不過會在到期的時候，還給你一點收益而已。
一個高效的企業(yè)，最佳的狀態(tài)永遠不是「有大量存款」，而是「存款為零，并且允許有一定的赤字」。也就是說，在力所能及的范圍內(nèi)，最大限度地利用自身資源，將能夠籌集到的所有資金，投入能產(chǎn)生效益的項目中，不要讓任何一分錢閑置，這才是最高效的利用狀態(tài)。
第二點與此密切相關：會計關注實際成本，而經(jīng)濟學家關注機會成本。
機會成本是什么呢？簡單來說，你把收入的一部分存進理財產(chǎn)品，到期了它會產(chǎn)生收益，乍一看，這是一本萬利的事情，實際上，經(jīng)濟學家會考慮：如果我把這筆錢用起來，投入在其他項目，它會產(chǎn)生多少效益？這部分效益與理財所得的效益相比，孰優(yōu)孰劣？
很多人會用他們的親身經(jīng)歷告訴你：我一直堅持理財，過了多少多少年，現(xiàn)在終于實現(xiàn)了財務自由。但他們不會考慮，如果把這些資金運用起來，投入在其他項目上面，會產(chǎn)生什么收益？會不會更快達到現(xiàn)在的狀態(tài)？他們關注的是：我用了多少年，終于存夠了錢；而不會關注：如果我把這些錢用起來，可以做多少事情。
很多時候，效益是不能單單用金錢衡量的：換一臺更快的手機，可以讓每天過得更高效；買一個平板，可以更便捷地處理日常事務；參加一次聚會，可以認識到一大群優(yōu)秀而志同道合的朋友；添置一些家居用品，可以大大提升生活質(zhì)量。這些，都是一種效益。
更不用說情感和精神上的效益——為另一半買一件禮物，送父母一份心意，來一場心心念念的旅行，在自己的心愿單上實現(xiàn)一個項目……25歲和35歲，站在巴黎盧浮宮里的感覺是完全不一樣的，穿行在京都巷陌里的心境也是完全不一樣的。很多東西，錯過了就是永遠錯過了。比如遭遇了毀滅性火災的香格里拉，比如被過度開發(fā)的江南古鎮(zhèn)，比如年輕時候的闖勁和無拘無束。不會再有了。
說了這么多，我們對待金錢的態(tài)度應該是怎樣的呢？
很多文章會告訴你克制物欲——這話是說給三四十歲的人聽的。如果你還年輕，一無所有，干嘛要克制？有欲望絕對不是一件壞事——因為有欲望才會有動力。改善自己的生活和工作狀態(tài)，提高自己的生存和掙錢能力，才是這個年紀最應該考慮的事情。
具體來說：
適當使用信用卡：
很多理財文章會告訴你，少碰信用卡，永遠不要透支，因為只要當月沒有還清的錢，都會產(chǎn)生利息。但是，如果你可以提前半年用上一直想要的手機，而代價只是到了年底需要多還幾百塊的利息，有什么關系呢？沒有必要克制「提升生活質(zhì)量」的追求，只需要「適當」即可。什么樣的程度是「適當」？大致是使欠款保持在2個月收入以內(nèi)的水平。比如，你月入穩(wěn)定1萬，那么信用卡欠款2萬，是可以接受的，這樣不會對生活產(chǎn)生太大壓力。當然，量力而為。
多跟朋友溝通感情：
不要舍不得請客。功利來說，人情這種東西，是金錢所無法衡量的。
參加一些公開課/講座/聚會/線下活動：
掙錢的根本途徑不是節(jié)流，而是開源。如何開源？保持堅持不懈的學習才是最重要的。所以，多參加一些有價值的交流和課程。一方面可以提高自己，另一方面，也可以拓展自己的圈子，接觸到更多優(yōu)秀的人。這些人所能給予你的幫助和提高，將會遠遠超過你所付出的金錢。
買書/Kindle：
同上，保持大量的閱讀，不要不舍得買書。如果你跟我一樣習慣看影印版PDF，就買平板。
選擇最高效的辦公設備：
好的辦公設備可以令工作效率有質(zhì)的飛躍。在能夠承受的范圍內(nèi)，買最好的生產(chǎn)力工具。這能為你節(jié)省大量的時間。相比起金錢，時間重要得多得多。
辦健身卡：
一個好的身體有多么重要相信不用多說。健身房的條件加上教練的指導，比起自己在家折騰，效率要高很多。
買優(yōu)質(zhì)的家居用品：
一個良好的居家環(huán)境，對整個人的狀態(tài)都會有極其明顯的提升。尤其是床褥、衛(wèi)生用品、日常用品，在能夠負擔的范圍內(nèi)，買最好的。當然，還要勤清潔。
嘗試各種不同的機會：
過于重視理財最大的弊端，就是因為患得患失的心態(tài)，很可能會錯失許多機會。其實年輕正是束縛最少的時候，也是最能夠承擔失敗的時候，應該多去嘗試各種機會，一遍遍地去試錯。因為無論你走了多少彎路，都有從頭再來的機會。而隨著慢慢成長和成熟，這種機會越來越少了。
完成心愿：
列出自己想做的事情，努力把它們一件件實現(xiàn)。如果說這世上有最蠢的事情，那就是把年輕的心愿留到不再年輕時才去完成。
這篇文章并不是告訴你不要理財，相反，理財是十分有必要的。但是，你不應該對理財抱有過高的期望：它就是一種保險和穩(wěn)健的手段，僅此而已。把時間、精力和金錢用在其它方面，無論是提高生活質(zhì)量，還是提高自己，效益都會高得多。
比較合適的理財是怎樣的呢？
有兩種方式，我認為是有價值的。
應急基金。
攢下至少相當于3個月收入的應急基金，存放在最低風險的理財產(chǎn)品上，并且保證不去動用，這是十分有必要的。它不但可以使你面對意外時多一份保障，更重要的，是可以使你無論作出什么選擇（比如跳槽或者創(chuàng)業(yè)），都能有一份底氣：就算你失敗了，也還有至少3個月的時間可以重振旗鼓。你會更加沒有后顧之憂。
大額消費。
購買生產(chǎn)力工具，或者去旅游，需要花幾個月的時間攢錢，這同樣是沒有問題的。
希望與你共勉。
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