很多人找工作，都會(huì)關(guān)心企業(yè)給不給繳納公積金？主要現(xiàn)在購(gòu)房成本太高，商業(yè)貸款利率不停上浮，更是雪上加霜，相比之下公積金貸款得利率優(yōu)勢(shì)就顯示出來(lái)，當(dāng)然并不完全受用所有購(gòu)房者，它也存在著一定的限制條件！
公積金貸款利率優(yōu)惠
同樣貸款金額，同樣還款年限，公積金貸款與商業(yè)貸款相比能節(jié)省數(shù)萬(wàn)元利息。以一套40萬(wàn)的房屋為例，貸款28萬(wàn)。若商業(yè)貸款年限為25年，則月均還款1721元，25年付款總額516300元，支付利息總額高達(dá)236300元。而同樣是年限是25年的公積金貸款，月均還款1548元，25年總還款464400元，支付利息總額184400元，比起商業(yè)貸款而言，每月能少支付173元月供，25年共節(jié)省利息支出近51900元。
同樣貸款金額，同樣還款數(shù)額，公積金貸款與商業(yè)貸款比，不僅還款時(shí)間短，還款利息更少了許多。同樣的，28萬(wàn)元貸款，若同樣以1721元/月的金額還款，商業(yè)貸款還款300個(gè)月，歷時(shí)25年，支付總額達(dá)516300元，支付利息236300元。而公積金貸款在還款到第251個(gè)月，即在第21年時(shí)，全部本金及利息就已經(jīng)還清，支付總額430715元，支付利息僅150715元，比商業(yè)貸款節(jié)省利息支出85585元。
公積金貸款的還款方式、提前還款靈活方便
1、還款方式靈活：公積金貸款的還款方式極為靈活，借款人只需每月的還款額不低于“較低還款額”，就可以隨意確定月還款數(shù)額，非常便于借款人的資金安排。
2、提前還款方便：公積金貸款提前還款有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：
① 數(shù)額靈活，便于資金掌控。商業(yè)貸款提前還款，其數(shù)額必須為1萬(wàn)或5萬(wàn)的倍數(shù)，而公積金貸款則無(wú)具體規(guī)定，只要大于“較低還款額”的，全部視為提前還款金額。
② 次數(shù)不限，可按月提前還款。商業(yè)貸款對(duì)于提前還款次數(shù)有的有明確規(guī)定，如1年僅能提前還3次款。而公積金貸款則是每月都有三次提前還款機(jī)會(huì)，貸款人甚至可按月隨時(shí)調(diào)整自己的提前還款額。
③ 先沖本金，降低利息總額。商業(yè)貸款提前還款，所沖金額包括部分本金及部分利息。而公積金貸款提前還款，其金額全部沖抵貸款本金。使用公積金貸款提前還款，其最終還款利息總額會(huì)遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款同等金額提前還款后最終的利息總額。
④ 預(yù)約方便，無(wú)需書(shū)面文件。商業(yè)銀行提前還款，不僅需要提前數(shù)月電話預(yù)約，有的甚至還需要貸款人提供書(shū)面文件，非常不便。而公積金貸款提前還款，只需提前三個(gè)工作日致電預(yù)約即可，電話調(diào)整提前還款額無(wú)需書(shū)面文件
公積金貸款的其他優(yōu)勢(shì)
1、貸款成數(shù)高，首付壓力小。商業(yè)貸款較高一般只能貸到七成，購(gòu)房人首付壓力較大。而公積金貸款較高可貸到9.5成，購(gòu)房人首付壓力較小。
2、貸款年限長(zhǎng)，月還款金額少。不同地區(qū)商業(yè)貸款年限不一樣，全國(guó)各區(qū)商業(yè)貸款的貸款年限較高只能貸到30年，而且大多數(shù)二手房較高只能貸到20年，月供壓力較大；公積金貸款的年限較高可達(dá)30年，月供壓力較小。
3、房齡限制較靈活。商業(yè)貸款對(duì)于房屋年齡的限制有嚴(yán)格要求，大部分銀行對(duì)于85年以前的房屋不予貸款，并且貸款年限隨著房齡的增長(zhǎng)而降低。而公積金貸款對(duì)于房齡的限制較為靈活，房齡與貸款年限相加不超過(guò)50年即可。
住房公積金貸款買(mǎi)房的好處非常多，在我們買(mǎi)房的時(shí)候，可以使用公積金貸款的，則較好選擇這樣的貸款方式；貸款額度不夠的，可以選擇組合貸款，即公積金貸款、商業(yè)貸款各貸款一部分金額；使用商業(yè)貸款的，后期公積金可以足額貸款的，可以轉(zhuǎn)為公積金貸款。
公積金除了這么多優(yōu)勢(shì)，也有不少的限制條件
限制一：貸款有較高額度最為明顯的就是貸款限額，每個(gè)城市都有較高貸款限額，個(gè)人跟夫妻申請(qǐng)的較高額度也不同，南京貸款較高額度最多60多萬(wàn)，夫妻每人30萬(wàn)，對(duì)于房?jī)r(jià)較高的大城市，一套房子起碼得三五百萬(wàn)，60來(lái)萬(wàn)的額度根本不夠，這也是為什么放著利率低的公積金不用，跑去申請(qǐng)商業(yè)貸款的重要原因之一。
限制二：繳存時(shí)間有要求不僅是貸款限額，想使用公積金貸款，需要繳納一定的年限才行，多數(shù)城市對(duì)公積金繳存時(shí)間要求為：申請(qǐng)貸款時(shí)借款人連續(xù)足額繳存公積金6個(gè)月（含）以上，且公積金賬戶處于繳存狀態(tài)，代表城市有北京、上海等。也有城市仍要求連續(xù)繳存12個(gè)月（含）以上才能貸款，比如天津、長(zhǎng)沙。這對(duì)于初入職場(chǎng),或者中間有過(guò)斷繳的買(mǎi)房人不太友好。
限制三：放款周期長(zhǎng)說(shuō)到放款時(shí)間，公積金貸款存在的問(wèn)題更持久、更明顯，早在商業(yè)貸款受追捧的時(shí)候，公積金放款周期長(zhǎng)的問(wèn)題就已經(jīng)受很多人詬病了，根據(jù)城市的不同，有的申請(qǐng)一個(gè)月就能下來(lái)，有的要等上好幾個(gè)月，正是因?yàn)榈却陂L(zhǎng)、回籠資金太慢，不少開(kāi)發(fā)商、賣(mài)家都不愿意接受公積金貸款的買(mǎi)家，這對(duì)買(mǎi)房人是非常不利的。
最近，針對(duì)開(kāi)發(fā)商拒絕使用公積金貸款買(mǎi)房的情況，武漢住房公積金中心明確表示，銀行增設(shè)公積金貸款辦理?xiàng)l件、直接或變相要求開(kāi)發(fā)商拒絕公積金貸款的，公積金中心將責(zé)令其限期整改。拒不整改的，則取消其辦理公積金貸款的業(yè)務(wù)資格。如果開(kāi)發(fā)商拒辦公積金貸款，市房地產(chǎn)主管部門(mén)將責(zé)令其整改，拒不整改將對(duì)其記入信用檔案進(jìn)行扣分，并公示曝光。不管是對(duì)買(mǎi)房人還是公積金市場(chǎng)都是一大利好，也希望能有更多地方能推廣類(lèi)似的政策。
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