昨天的最大事莫過于吳小暉涉嫌經(jīng)濟犯罪被公訴，安邦集團被保監(jiān)會接管。

不少買了安邦保險產(chǎn)品的朋友開始忐忑不安，今天坤鵬論就來聊聊保險公司倒閉了會怎么樣，這篇文章其實脫胎于去年寫的一個問答，現(xiàn)在更應(yīng)景。

其實，安邦被接管并不新鮮，它已經(jīng)是第三家被接管的保險公司了，前兩家是新華人壽和中華聯(lián)合保險，前者也是董事長經(jīng)濟犯罪，后者是巨虧，經(jīng)營不下去了。

但這兩家現(xiàn)在依然活得好好的，并沒有破產(chǎn)，安全落地。

一、保險公司破產(chǎn)倒閉了，我們的保險是不是打水漂了？

這是很多人在購買保險時擔(dān)心的問題，畢竟保費一交就是二三十年，萬一交到一半保險公司沒了，以前的錢是不是就打水漂了？

所以不少人在選擇買保險時會挑選大的保險公司來投保，其實只要研讀一下我國的《保險法》，你就知道自己真是杞人憂天了。

不少保險銷售人員經(jīng)常會對用戶說，放心吧，國家不允許保險公司倒閉！

這個說法絕對是忽悠。

因為《保險法》第87條規(guī)定：“保險公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)?！?/span>

所以嚴格意義上講保險公司會倒閉！

但是，《保險法》第88條又規(guī)定：

“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受?！?/span>

解讀一下，也就是保險公司一旦破產(chǎn)，我們手里的保單可能有兩個去處：

先是轉(zhuǎn)給其他愿意接手進行兼并重組的保險公司；

如果實在沒有其他保險公司愿意接手，沒關(guān)系，政府會安排，國務(wù)院會具體指定某家有實力的保險公司接手。

總而言之，一定會有新的公司接手，保單繼續(xù)生效，合同也按原有的規(guī)定繼續(xù)執(zhí)行。

另外我國在2005年實施了《保險保障基金管理辦法》，目的是最大限度減少保險公司倒閉所帶來的損失。

保險保障基金是國家統(tǒng)一向保險公司收取的一個后備基金，監(jiān)管要求，保險公司每賣出一個人身險、財產(chǎn)險，都要從中拿出一小部分保費，繳納到保險保障基金里面。

當保險公司破產(chǎn)時，要對非壽險合同進行救助，5萬以下全額救助，5萬以上救助90%。如果是壽險合同，比如重疾險、壽險、萬能險等，你的合同則會被轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營壽險的公司，如果找不到，保監(jiān)會會強制指定一家保險公司接收。

所以說，一旦我們簽訂保單，保單就受國家和法律保護，不用擔(dān)心打水漂。

坤鵬論以前也不了解保險時，也會有諸多擔(dān)心，甚至對于小保險公司的產(chǎn)品瞧都不瞧，現(xiàn)在呢，完全認識到了不管是大保險，還是小保險，只要產(chǎn)品好，才是好保險。只要簽了合同，基本就算吃了定心丸，在中國三大金融監(jiān)管部門，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會，最最讓人放心的就是保監(jiān)會了。

如果你還沒有配置保險，坤鵬論強烈建議你為了自己和家人，起碼要把重疾險、醫(yī)療險、意外險買了。

二、保險公司倒閉的兩大重要原因

保險行業(yè)有一個工種叫保險精算師。

他們會根據(jù)以下三個重要指標來核算保險產(chǎn)品。

1.預(yù)定利率

保險公司收了你的保費，肯定是要拿出去投資的，和銀行一樣，它要賺利差，比如：它投資的項目有8%的利息，它可能會給你3%的利息。另外的5%就讓保險公司賺去了，叫做利差。

另外，保險公司在投資范圍方面也被國家比較嚴格地控制著，比如多少要投國債，多少可以投基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資等，真正有著高風(fēng)險高收益的投資項目被嚴格控制在很小的范圍。

而且讀過坤鵬論《真的不用拼爹！屌絲成為億萬富翁的最最最好捷徑在這里！》的朋友會知道，保險公司利用了神奇的復(fù)利，你投進去的錢可以在十年左右翻倍，二十年左右最少翻三倍，四十年左右最少翻八倍，五十五年最少翻二十五倍。

所以，保險公司都會給自己的銷售或是保險代理很高的返傭，比如：第一年保費的30%~60%，例如：某人購買30萬重疾險，連續(xù)交20年，每年交1萬多，就算提成是60%，也就6000多元，和30萬一除，才2%的提成，多嗎？

2.預(yù)定死亡率

投保人發(fā)生風(fēng)險的概率，假設(shè)保險公司計算最后3%的人死亡，但實際死了2%，那么1%的人的保險金，就讓保險公司賺去了，叫做死差。

3.預(yù)定營業(yè)費用率

保險公司計算公司成本是多少，分攤給消費者。例如費率為保費的8%，但最后經(jīng)營得好，只花了5%，這些錢就讓保險公司賺了，叫做費差。

當然，世界上沒有100%安全的事情。

從三個重要指標出發(fā)，也可以得出保險公司倒閉的兩大主要原因。

一個是遭遇大規(guī)模的自然災(zāi)害，實際死亡率遠遠超過了預(yù)定死亡率。

二是經(jīng)濟危機連續(xù)很長時間，實際利率迅速下降，遠低于預(yù)計利率，比如：如果遇到經(jīng)濟放緩，政府一般會為了刺激經(jīng)濟，降低利率，這樣連鎖會導(dǎo)致保險公司原先和投保人簽訂的利率過高。

據(jù)說平安保險很早之前曾經(jīng)推出過一個保險產(chǎn)品，給用戶的年利率高達10%以上，后來由于利率定得太高，有業(yè)務(wù)員不得不私下勸用戶退保。

又或者經(jīng)濟危機導(dǎo)致超級通貨膨脹，實際費用率迅速增加，遠高于預(yù)計費率。

當然以上這兩大原因很少出現(xiàn)，或者是很少能連續(xù)出現(xiàn)，因此，保險公司賠錢破產(chǎn)的可能性也相當?shù)汀?/span>

三、在國家眼里，保險公司比銀行還重要

如今，人壽保險公司和銀行是所有國家最重要的兩個經(jīng)濟部門。

保險公司保障的是人們最后的生活底線，很多人養(yǎng)老要靠它，對于社會的穩(wěn)定至關(guān)重要，我們都知道人們對未來完全沒有了希望，那么就會導(dǎo)致社會動蕩，所以國家是絕對不愿意看到這樣的情況發(fā)生的。

因此保險公司可以倒閉，但政府決不敢讓人們手里的保單失效。

并且，在任何國家人壽保險公司重要性都要高于銀行，例如美國在2008年金融危機，聯(lián)邦政府出錢救了AIG（美國國際集團，一家以美國為基地的國際性跨國保險及金融服務(wù)機構(gòu)集團），卻沒救銀行，當時雷曼兄弟公司對此相當憤憤不平。

再比如日本曾發(fā)生過大規(guī)模保險公司倒閉的情況，但日本政府還是指定其他保險公司或者成立臨時委員會機構(gòu)，來接收投保人的保單。

最后一個原因，那就是中國的保險牌照太珍貴了，一家保險公司如果真的撐不住，自然會有各大富豪、大財團會沖上來注資，更何況安邦這樣擁有眾多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的香餑餑。

所以，即使你買了安邦的保險產(chǎn)品，也把心放踏實，沒事！

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