去年，我和老公靠理財?shù)绞?0萬。

這部分回報的目標(biāo)很明確，實際到手的金額與目標(biāo)相差不多。

之前想要理財卻不懂方法，想要儲蓄卻控制不住花錢的手。過去固定收入主要是工資，在職場努力打拼的時候卻忽視了理財收入。

多數(shù)人職場收入的天花板在3-5萬，難怪有人說：別指望靠自己這點(diǎn)工資發(fā)財。

聽說有不少家庭，每月理財收入可以占到總收入50%，他們是怎么做到的？

先要了解理財小知識

• 明確可利用資產(chǎn)

可利用資產(chǎn)=（現(xiàn)有資產(chǎn)-負(fù)債）+（預(yù)期收入-支出）

理財前，先明確自己的收入。知道自己有哪些收入渠道，穩(wěn)定的工作收入來源還是可變的收入來源。

了解自己的未來支出項目，買房買車、結(jié)婚出國等事件，都是重要的人生節(jié)點(diǎn)。需要大量的資金，提前做好規(guī)劃。

• 認(rèn)清理財門檻

一般情況下，想要理財?shù)娜嗽率杖胄枰_(dá)到支出的1.5倍以上。當(dāng)可利用資產(chǎn)為正數(shù)，有一定的閑置資金，再根據(jù)各類理財產(chǎn)品的投資門檻，選擇合適的產(chǎn)品。

如果經(jīng)濟(jì)狀況入不敷出，也就談不上理財。這時需要的是強(qiáng)制儲蓄，積累原始資金，對自身進(jìn)行投資。制定一個循序漸進(jìn)的計劃，為長期的理財之路打好堅定地基礎(chǔ)。

• 選擇合適的理財方式

入門首要做的，就是評估自己對風(fēng)險的承受能力，高風(fēng)險高回報，學(xué)會理性投資。

低風(fēng)險：銀行儲蓄、國債、保險等安全性較高，收益率較低。貨幣基金，余額寶等產(chǎn)品，收益高于銀行，靈活可以隨時取現(xiàn)。

中等風(fēng)險：信托，信托產(chǎn)品門檻較高，但也存在一定風(fēng)險，眾所周知信托產(chǎn)品不能保本。P2P理財，收益較高，目前市場良莠不齊，一定要選擇有保障的平臺。

高風(fēng)險：股票、外匯、期貨等則屬于高風(fēng)險高回報的產(chǎn)品，投資需謹(jǐn)慎。

還需掌握實用理財技巧

• 培養(yǎng)自己的眼光

通過多方的渠道去了解學(xué)習(xí)，減少信息的不對稱。

通過一些論壇、媒體獲取最新的消息，例如p2p行業(yè)里比較有權(quán)威的網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等網(wǎng)站，從中找到學(xué)習(xí)的方向，與前輩多交流。

• 掌握72定律

可以估算出資產(chǎn)積累時間與收益率之間的關(guān)系。

本金翻倍的時間（年）=72/年平均收益率（100%）。

假如你投資10萬在一支年平均收益率在9%的基金上，則資產(chǎn)翻倍的時間是72除以9，即10萬元的本金在經(jīng)過8年可以增加一倍，成為20萬。

• 不要迷戀投資，荒廢本職

有些人通過理財，感受到了其所帶來的利好。不斷加碼沉迷其中，荒廢本來的工作業(yè)務(wù)。規(guī)劃性的進(jìn)行理財，找到適合自己的才是最好的。

• 借記卡管理

將借記卡分類，穩(wěn)定日常的收入賬戶作為中心賬戶。

建立投資行為、支出行為的賬戶?？刂菩庞每〝?shù)量，不做卡奴，信用卡最好不超過3張，切勿迷信所謂的“信用卡理財”。

注意攢錢小秘訣

• 收入“三分法”

無論是月薪5000元還是月薪3萬，都要將自己的收入分成三部分。

生活費(fèi)：即房租、水電、通訊、柴米油鹽等必要開銷；

儲蓄：將自己收入的10%強(qiáng)制儲蓄，長期具備維持3-6個月的基本生活存款；

活動資金：這部分錢可根據(jù)自己的生活目標(biāo)，較為自由地使用，如用來旅行、購物、聚會、投資等。

• 學(xué)會記賬

記錄自己每月的收支情況，認(rèn)清自己的財務(wù)狀況。

進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的劃分，交通、餐飲、娛樂、學(xué)習(xí)、家庭等幾類。這樣既可以減少大手大腳不必要的支出，也能對未來發(fā)展進(jìn)行理性預(yù)期。

• 優(yōu)化資產(chǎn)配置方案

用收入的40%投資房產(chǎn)、基金或者P2P； 30%的資金作為家庭正常生活開支；20%的資金存入銀行活期儲蓄，作為應(yīng)急備用資金；其余10%用于為家庭成員投保保險。

• 預(yù)留家庭保障資金

參考雙十定律，保險額度小于家庭收入的10倍，保費(fèi)約占年收入的10%。關(guān)于買保險的幾點(diǎn)小建議：

優(yōu)先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱買保險

先給大人買，再給孩子買

純保障類的保險優(yōu)先于投資理財類的保險

身背房貸，建議購買定期壽險，防范還貸期間的人身風(fēng)險

多學(xué)習(xí)理財知識、投資自己、規(guī)劃未來。越早學(xué)會理財，你的未來就能承受更多的風(fēng)險，會有更多可能的選擇。