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養(yǎng)老保險(xiǎn)是五險(xiǎn)一金的重要組成部分，工作時(shí)每個(gè)月都要強(qiáng)制交，等年老時(shí)，這筆錢又會返給我們。

那養(yǎng)老保險(xiǎn)到底有什么用，值不值得每月交錢？今天深藍(lán)君就來拆解養(yǎng)老保險(xiǎn)，以北京為例，詳細(xì)地為大家進(jìn)行分析。

具體內(nèi)容如下：

• 養(yǎng)老保險(xiǎn)收益高嗎，值得交嗎？
• 退休后，究竟能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？
• 養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)問題答疑

每個(gè)月都要繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)際上也是一種福利，它主要有以下 3 個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1、幫你抵御通貨膨脹

養(yǎng)老金的發(fā)放，會和上一年度的月平均工資所掛鉤。因?yàn)槠骄べY每年都在漲，所以我們能領(lǐng)的養(yǎng)老金也會隨之上漲。

以北京為例，月平均工資就從 1993 年的 377 元，提高到了 2018 年的 7855 元。25 年的時(shí)間翻了 20 倍。

養(yǎng)老保險(xiǎn)跟著平均工資一起提高，在一定程度上就能抵抗通貨膨脹。

2、公司幫你交錢

表面上好像我們交養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)際上公司也會幫我們交更多。每個(gè)地方的具體政策有所不同，但公司交的錢，基本都是個(gè)人的 1.5 倍以上。

比如北京，個(gè)人繳費(fèi)是工資的 8%，公司則是 16%，相當(dāng)于我們交 1 塊錢，公司就交 2 塊。

因?yàn)楣居蓄~外幫忙交，所以領(lǐng)錢的時(shí)候，我們領(lǐng)的也會更多一些。

3、幫你強(qiáng)制儲蓄

說出來可能不好聽，但不得不承認(rèn)的是，大部分人都是短視的，胡亂花錢沒有規(guī)劃。

如果沒有國家強(qiáng)制繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，而是由自己攢養(yǎng)老金的話，大部分人都攢不下什么錢，以后的老年生活也會沒有著落。

而目前實(shí)行的制度，就保證了大家一定會攢一筆養(yǎng)老金。

一般來說，各個(gè)省市的養(yǎng)老保險(xiǎn)都能分為兩類，分別是：

• 職工養(yǎng)老保險(xiǎn)：上班族交的養(yǎng)老保險(xiǎn)（下文簡稱：職工養(yǎng)老）
• 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)：不上班的人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如自由職業(yè)或者無業(yè)人員等（下文簡稱：居民養(yǎng)老）

不同類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，交錢方式也不一樣，下面我以北京為例，來介紹下這兩種類型：

（2018 年北京市社會平均工資為 7855元/月）

可以看到，兩者的繳費(fèi)有明顯的區(qū)別。

• 職工養(yǎng)老：和自己的工資掛鉤，個(gè)人和公司繳納一定的比例，發(fā)工資的時(shí)候直接扣掉。
• 居民養(yǎng)老：不掛鉤工資，在 1000-9000元 的范圍內(nèi)，任意選擇一個(gè)金額，每年交錢就可以。

因?yàn)槁毠ゐB(yǎng)老還有公司幫忙交錢，繳納的總額往往比居民養(yǎng)老多，所以最后領(lǐng)錢時(shí)，職工養(yǎng)老也會領(lǐng)更多。

我們先來說說，符合什么樣的條件才能領(lǐng)養(yǎng)老金。再來看看養(yǎng)老金到底能領(lǐng)多少錢。

1、領(lǐng)養(yǎng)老金有什么條件？

同樣以北京為例，想要領(lǐng)養(yǎng)老金，需要達(dá)到以下條件：

可以看到，累計(jì)交滿 15 年是一個(gè)重要的指標(biāo)。如果沒有繳滿 15 年，也可以申請延長繳費(fèi)或一次性補(bǔ)繳。

滿足這些條件后，每月就能領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

2、養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢？

養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢，直接關(guān)系到自己的生活質(zhì)量。深藍(lán)君找到了養(yǎng)老金領(lǐng)取的計(jì)算方法，希望能通俗易懂地展現(xiàn)給大家。

現(xiàn)在全國統(tǒng)一的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)算公式是：每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

• 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 ：個(gè)人之前繳納的養(yǎng)老金總額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)（139 個(gè)月）
• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 ：（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1% 

舉個(gè)例子：30 歲的 A 先生，每月的基本工資是 5000 元，那么他每個(gè)月要交的養(yǎng)老保險(xiǎn)是這些：

• 個(gè)人繳納：5000 x 8 % =  400 元
• 單位繳納：5000 x 16 % = 800 元

假設(shè) A 先生每年的工資與社會平均工資的漲幅一致，都按 5% 的速度上升。

那么在 A 先生 60 歲退休時(shí)，一共累計(jì)交了 31.9 萬。在退休后的第一個(gè)月，A 先生領(lǐng)取的養(yǎng)老金是：

• 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：31.9 萬 ÷ 139（60歲對應(yīng)的記發(fā)月數(shù)）= 2294 元
• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以兩個(gè)賬戶加起來，第一個(gè)月合計(jì)領(lǐng)取的金額是1.06 萬。

深藍(lán)君計(jì)算了從 60 歲到 80 歲一共能領(lǐng)多少錢，如下表：

（為方便計(jì)算，社平工資按 5% 增長）

通過計(jì)算可以看到：小 A 從 60 到 80 歲的時(shí)候，一共領(lǐng)取到了 446 萬的養(yǎng)老金。

446 萬的養(yǎng)老金，看起來是不少的，但如果從收益率的角度來看，它的收益真的高嗎？

深藍(lán)君通過 IRR（點(diǎn)擊查看具體方法），計(jì)算出了養(yǎng)老金在一些年份的具體收益率：

可以看到：在 70 歲時(shí)，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率可以達(dá)到 8.80%，還是很高的。

這里的年交保費(fèi)，只算了自己繳納的部分，沒有計(jì)算單位繳納的部分，所以收益才會這么高。

不過雖然有這么高的收益率，但其實(shí)，我們還應(yīng)該考慮到當(dāng)時(shí)的物價(jià)水平。

當(dāng) A 先生 60 歲時(shí)，社會平均工資已經(jīng)有 3.4 萬了。而 A 先生每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金只有 1 萬左右。養(yǎng)老金占社會平均工資的比值只有 31%。

按 2018 年北京社會平均工資 7855 元的 31% 來算，相當(dāng)于每天領(lǐng)不到 100 塊，根本起不了太大作用。

所以，國家養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能保證我們活著而已。外出旅游、休閑度假，還是不要想了，要有其他的收入來源。

下面，我也搜集了一些大家感興趣的問題，來進(jìn)行解答：

1、多地交養(yǎng)老保險(xiǎn)，最后在哪領(lǐng)？

現(xiàn)在大家換個(gè)城市工作，是很正常的事情。那如果在好幾個(gè)城市都交過養(yǎng)老保險(xiǎn)，最后要怎么領(lǐng)呢？

深藍(lán)君整理了常見的幾種情況：

• 只有一個(gè)城市養(yǎng)老保險(xiǎn)繳滿了 10 年：在繳滿 10 年的城市領(lǐng)

• 多個(gè)城市都繳滿了 10 年：在最后一個(gè)繳滿 10 年的城市領(lǐng)取

• 沒有城市繳滿 10 年：在戶籍地領(lǐng)取

這就是多地參保，領(lǐng)取養(yǎng)老金的規(guī)則了。

2、去世了，養(yǎng)老金怎么辦？

有朋友想著，老的時(shí)候養(yǎng)老金能一直領(lǐng)，那要是提前去世了，剩下的養(yǎng)老金還沒領(lǐng)可怎么辦呢？

其實(shí)像這種情況，家屬也可以領(lǐng)一些補(bǔ)償，我把這些補(bǔ)償，整理成了下表：

（2019 年北京市最低工資為 2200 元/月）

職工養(yǎng)老一般交的會比居民養(yǎng)老多，所以補(bǔ)償?shù)那闆r，也要比居民養(yǎng)老更好一些。

正如上面分析的，如果想要解決退休以后的養(yǎng)老問題，僅僅依靠國家的養(yǎng)老保險(xiǎn)是完全不夠的。

那么很多人會想，那我買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，豈不是就能輕松解決養(yǎng)老的問題？

當(dāng)然沒有那么容易！養(yǎng)老的本質(zhì)是財(cái)務(wù)規(guī)劃的問題，幻想通過單一方法就能一勞永逸地解決問題，我覺得是不理性的。

養(yǎng)老這么重要的事情，不要幻想依賴別人來解決問題，沒人有義務(wù)為我們負(fù)責(zé)。

每個(gè)人的收入有高有低，對退休生活的期望也是不同的，深藍(lán)君提醒你做好如下幾點(diǎn)：

• 合理算計(jì)：要知道自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用，還要預(yù)留出一定的休閑娛樂費(fèi)用支出，要知道自己大概的費(fèi)用支出是多少。
• 投資組合：理財(cái)目標(biāo)是通過投資組合來實(shí)現(xiàn)的，例如國家養(yǎng)老險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、房租收入、銀行利息、股票債券等。還要區(qū)分哪些是保證收益，哪些是不保證的，和對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)情況。
• 考慮通貨膨脹：目前實(shí)際上國內(nèi)的通脹保持在 5%-6% 左右，所以就算已經(jīng)有了一定的現(xiàn)金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現(xiàn)在看起來夠用，是否 20 年之后還夠。