一個人晚年幸福才是真正的幸福，要實現(xiàn)晚年的幸福生活就必須在年輕的時候存下足夠多的錢。

60歲以后，就基本上不能通過工作來賺錢了，晚年的生活費(fèi)用主要來自年輕時的積累。

每個年輕人，都應(yīng)該問問自己：

30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？

推薦財蜜安小暖為《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》一書所做的讀書筆記，相信看完后，你會有答案。

文/安小暖

一個人應(yīng)該在35歲開始為自己存儲養(yǎng)老金，35歲之前的財富積累主要用于結(jié)婚、生子、買房和買車；在35歲之后，隨著事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，收入逐步增加，用于積累的財富也隨之增長，積累的目的主要是為了自己養(yǎng)老，次要目的是為了子女的教育費(fèi)用。60歲時，應(yīng)該存儲好未來20年的生活費(fèi)用。

一、30年后，遇見富足的自己

復(fù)利的力量

假設(shè)你在30歲時有一萬本金，你將這一萬本金進(jìn)行投資，假設(shè)年收益率為10%，利用復(fù)利的力量，30年后會變成了17.4萬，足足是原來的17.4倍。

是不是不忍心再亂花錢了？

你每省下100塊，利用10%復(fù)利的力量，30年后就變成1700塊了，好神奇！如果貨幣不貶值，通貨不膨脹的話，那你有生之年還有機(jī)會成為千萬富翁。

你可能會說每年10%收益的投資很難找，就算找到了，也有很大的風(fēng)險，其實長期定投基金，10%的收益還是能比較安全地拿到的。就算年化收益只有5%，1萬30年后也能變成4.3萬，足足是原來的四倍多?？吹綇?fù)利的力量了吧？是不是心潮澎湃，想要馬上存錢？

積攢足夠晚年生活的財富

假設(shè)30年后貨幣購買力只有現(xiàn)在的十分之一， 現(xiàn)在你每月的生活費(fèi)為5千塊，那30年后就是每月5萬，假設(shè)你每年的投資收益為10%，那么30年后你只要有6千萬本金，就可以靠利息滿足生活。

工作30年，攢下6千萬難不難？咋看挺難，甚至有點天方夜譚，但別忘了復(fù)利的力量。

假設(shè)你35歲攢下了100萬，還是以10%的年化收益算，你65歲時就有了1700萬；假設(shè)你40歲攢夠300萬，那你70歲時就有了5100萬；再假設(shè)你45歲攢了500萬，那你75歲時就有了8500萬。這樣算下來是不是覺得攢6千萬也不見得難以上青天？

以我家為例，我希望在我30歲那年小家能攢下100萬，這樣等我60歲時我們就有1700萬了?，F(xiàn)在我離30歲還有三年半，不計今年剩下的時間，剩下三年，目前我們存款10萬，假設(shè)未來三年我們家平均每年攢下30萬，那等我30歲時剛好攢夠100萬。不過可能比較難，現(xiàn)在能估計的是明年攢20萬問題不大，但后年和大后年能攢多少是個未知數(shù)。

但不管怎樣，夢想還是要有的，萬一實現(xiàn)了呢？另一個問題，就是找年收益10%的投資項目，目前小家的總的投資收益率為5%，還是比較少的，后面要通過調(diào)整資產(chǎn)配置比例，盡可能地把總收益提到10%以上。

二、思維模式的轉(zhuǎn)變

思維模式的轉(zhuǎn)變——從儲蓄時代到投資時代

從個人收入的角度看，相當(dāng)一部分人都改變了過去低收入的狀態(tài)，生活水平得到了明顯提高。如果說過去是資金募集較為困難的時代，那么現(xiàn)在就是一個資金募集不再成為難題、資金如何運(yùn)作才更為重要的時代。比起資金的募集，如何更有效地通過運(yùn)作讓資金增值將會成為整個社會關(guān)注的焦點。儲蓄的時代正在逐漸轉(zhuǎn)化為投資的時代。

風(fēng)險是獲得收益不可或缺的工具。刀屬于危險品吧？刀既然是危險品，為什么還要用它呢？雖然用它有一定的風(fēng)險，但它給我們帶來更多的是方便，還有一個原因，我們可以控制住因為用刀而帶來的風(fēng)險。

投資風(fēng)險也是一樣，風(fēng)險就像是為我們做出收益這個美食的刀具，想要獲得收益就必須有工具，因為害怕風(fēng)險而放棄機(jī)會，這和因為害怕刀的鋒利而不敢使用刀一樣，如果沒有風(fēng)險，也就得不到獲得高回報的機(jī)會。

真正對子女負(fù)責(zé)任的教育投資。“教育是最好的投資”這句話本身不錯，但問題是現(xiàn)在的教育費(fèi)用被強(qiáng)大的需求給炒得過高了。現(xiàn)在的父母都很焦慮，老是擔(dān)心自家孩子會輸在起跑線上，所以寧可窮自己，也要把孩子送去各種昂貴的培訓(xùn)班，這也難怪現(xiàn)在的培訓(xùn)班經(jīng)濟(jì)那么火熱。

很多父母的想法是：現(xiàn)在我把一切都給了孩子，以后孩子有出息了，反哺我，幫我養(yǎng)老。其實這種想法并不科學(xué)。

一方面，看現(xiàn)在的年輕人壓力那么大，買個房子都要父母幫忙付首付，自己日子都過得苦哈哈，哪有能力幫父母養(yǎng)老，而估計下一代年輕人的壓力會比現(xiàn)在有過之而無不及，所以，別說指望孩子養(yǎng)老了，孩子能不啃老就已經(jīng)不錯了；

另一方面，現(xiàn)在把一切都給了孩子，自己一無所有，而以后又靠孩子來養(yǎng)一無所有的自己，勢必會給孩子造成很大的心理和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，孩子可能會為了有能力贍養(yǎng)父母，而從事高薪但并不喜歡的工作，委曲求全，不敢輕易做自己；

再者，現(xiàn)在教育行業(yè)跟房地產(chǎn)行業(yè)一樣，存在很大的泡沫，可能你投了大量的金錢進(jìn)去，回報并不如預(yù)期。

所以，與其傾盡全力投入到子女的教育上，不如讓自己的退休生活不成為子女的負(fù)擔(dān)，這無論對于子女還是對于父母都是一個正確的選擇。孩子要盡力培養(yǎng)和教育好，但同時也要做好自己今后與子女分開生活的退休準(zhǔn)備。為實現(xiàn)此目的，在子女的教育上要著重培養(yǎng)他們的自立能力，培養(yǎng)孩子的獨(dú)立精神，而不是一味地讓孩子參加各種死貴死貴的培訓(xùn)班。

三、盡早精通理財之道

實現(xiàn)無憂人生的五步驟

首先，你要了解自己的凈資產(chǎn)情況。可能你現(xiàn)在有房有車，一副成功人士的姿態(tài)，但如果你是貸款買的房和車，那房和車就不算你的凈資產(chǎn)，房和車總價值減去負(fù)債之后剩下的那部分價值才是屬于你的凈資產(chǎn)。

其次要搞清自己每月的收支情況。量入為出，是致富的不二法門，不要再采用“收入-支出=存款”的做法了，要更正為“收入-存款=支出”，要盡可能把你收入的50%存起來，實在做不到，30%，20%，甚至10%也可以，一定要存下收入的一部分。接著是推算出自己接下來的勞動時間，假設(shè)按照法定年齡退休，你還需要工作多少年？如果你想提前退休，那剩下的時間又是多少？這些你要心里有數(shù)。接下來就是設(shè)定自己期望的退休標(biāo)準(zhǔn)，然后持續(xù)為退休生活進(jìn)行投資。就比如我上面說的，假設(shè)你30年后每月需要五萬塊才能維持日常生活，那你現(xiàn)在要投資多少，到時候才能攢夠本金？一旦你算清楚這個問題，你就可以開始行動了。

投資自己——最妥當(dāng)?shù)耐顿Y方式。年輕的時候我們覺得五六十歲已經(jīng)逼近人生的終點了，但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和人類物質(zhì)條件的逐步改善，以后的人均壽命會越來越長，如果30年后的人均壽命接近100歲，那么活到50歲只是過了人生的一半，50歲應(yīng)該是人生后半程的再出發(fā)點。所以，最重要的是，找到可以耕耘一生的工作。這個可能比較難，因為有很多工種會隨著時間的流逝，被時代淘汰。

所以，保持學(xué)習(xí)的習(xí)慣，與時俱進(jìn)就顯得特別重要。像我們互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，別人都說你們行業(yè)的起薪真高，但我們知道，我們行業(yè)是吃青春飯的，因為科技每年都推陳出新，可能你去年掌握的技能今年就不適合用了，論起學(xué)新東西，你沒有年輕人學(xué)得快，也沒年輕人的干勁和激情，所以，在我們行業(yè)，越老越不值錢。那能怎么辦呢？認(rèn)命嗎？那肯定不行。你還是要努力一把，盡可能優(yōu)化你的處境的。所以，即使老大不小了，你也要做到很容易適應(yīng)時代的變化，盡可能挖掘自身潛能，保持學(xué)習(xí)的習(xí)慣，讓自己不斷增值。

潛能致富——副業(yè)與創(chuàng)業(yè)。前面我們提到要找到可以耕耘一生的工作，但假設(shè)你現(xiàn)在的工作并不符合這個條件，那么你可以根據(jù)自己平時的愛好和關(guān)注領(lǐng)域，嘗試發(fā)展一份副業(yè)或創(chuàng)業(yè)。此外，在尋覓一份退休后可繼續(xù)從事的副業(yè)時，不要幻想通過副業(yè)來賺取一大筆收入。因為當(dāng)人們退休時，應(yīng)該已經(jīng)有了一定的積累，對子女教育的投入也基本結(jié)束，所以副業(yè)的收入能占到全部收入的一半就相當(dāng)不錯了，沒有必要強(qiáng)迫自己一定要通過副業(yè)或創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造出大量的財富。更為重要的是，不要讓副業(yè)影響到自己的本職工作，要是因為副業(yè)沒做好搞到本職工作也丟掉，這豈不是賠了夫人又折兵？

管理基金，管理人生。所謂的基金，就是一些專門的機(jī)構(gòu)把客戶的錢匯集到一起，通過自己的運(yùn)作，將扣除手續(xù)費(fèi)后剩下的收益全部返還給客戶的一種投資產(chǎn)品。

基金投資有很多好處，其中最大的好處就是我們不必在上面動用太多腦筋，只需要委托基金管理公司打理即可，我們可以把全部精力放在自己的本職工作上，這樣既不耽誤職場的工作，還能獲得高額的投資回報。

基金投資的成功原則有五個，分別是三個核心原則和兩個附屬原則，三個核心原則是“挑選優(yōu)良基金”、“分散投資”和“長期投資”，此外的兩個原則是“找到符合自己的投資取向”和“積極聽取專家的意見”。

如果挑選了一個好基金，未來必將上漲的信念和絕不低價拋出的意志缺一不可，做到了這些，基金投資的不敗神話將變?yōu)楝F(xiàn)實。

寫在后面：

請務(wù)必盡早去實踐。

隨著時間的推移和平均壽命的增長，應(yīng)對退休生活問題的難度會逐漸增大。為了解決這個問題，需要我們及早為未來做準(zhǔn)備，如果感覺時間稍晚，可以通過提高收益率來增加晚年資金，這種做法會有一定的風(fēng)險，但不必為此過于擔(dān)心，因為在你還有收入或是還年輕時，承擔(dān)一些風(fēng)險對你來說是件有益的事。

你要確保自己絕不會做以下這件蠢事：安慰自己“船到橋頭自然直”或是“把握當(dāng)下就夠了”，然后故意忽略自己對退休生活的不安。