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文/江蘇法舟律師事務(wù)所 何昀穎

信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。

1.如何認(rèn)定信用卡詐騙罪中的信用卡范圍

觀點(diǎn)：金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡均屬于刑法意義上的信用卡。2004 年 12 月 29 日全國人大常委會(huì)作出了《關(guān)于〈中華人民共和國刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定解釋》。該解釋規(guī)定：“刑法規(guī)定的‘信用卡’，是指由商業(yè)銀行或者他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡?？梢姡⒎C(jī)關(guān)通過立法解釋進(jìn)一步擴(kuò)大了并統(tǒng)一了刑法意義上“信用卡”的范圍認(rèn)定。

來源：《刑事審判參考》第472號

2.惡意透支型信用卡詐騙案件中對透支本金產(chǎn)生的費(fèi)用如何處理

觀點(diǎn)：人民法院只應(yīng)對犯罪所得即透支的本金部分作出判決。

（一）犯罪數(shù)額只限于透支本金。惡意透支型信用卡詐騙罪是一種數(shù)額犯，只有惡意透支到一定數(shù)額時(shí)才對惡意透支的行為追究刑事責(zé)任。在惡意透支型信用卡詐騙罪中，行為人犯罪時(shí)所指向的對象只是透支的本金部分，至于后來透支本金所產(chǎn)生的各種費(fèi)用并不是其犯罪時(shí)意圖占有的部分?！蹲罡呷嗣穹ㄔ骸⒆罡呷嗣駲z察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條第四款規(guī)定，“嫌疑人的透支數(shù)額，應(yīng)為持卡人拒不歸還的數(shù)額或尚未歸還的數(shù)額，不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等”，也就是通常所稱的本金。

（二）透支本金所產(chǎn)生的復(fù)利等不屬于犯罪造成的直接經(jīng)濟(jì)損失。透支本金所產(chǎn)生的復(fù)利，包括正常利息和罰息以及其他費(fèi)用，不能認(rèn)定為銀行的直接損失，即不能成為犯罪侵犯的法益。信用卡發(fā)卡行與持卡人之間是一種民事法律關(guān)系，其本質(zhì)是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，雙方通過《領(lǐng)用信用卡協(xié)議》確定權(quán)利義務(wù)，會(huì)產(chǎn)生罰息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。以上費(fèi)用并不是銀行的直接損失，而只是銀行與持卡人約定的持卡人違反還款義務(wù)時(shí)承擔(dān)的違約責(zé)任。

（三）對于透支本金所產(chǎn)生的復(fù)利、滯納金等間接損失，應(yīng)當(dāng)通過民事救濟(jì)途徑解決。刑事審判只限于保護(hù)被害人的直接經(jīng)濟(jì)損失，對于間接經(jīng)濟(jì)損失，即使是物質(zhì)損失，也不能以追繳或者返還的方式在刑事裁判中判決。對于透支本金所產(chǎn)生的復(fù)利、滯納金等間接損失，不能通過附帶民事訴訟解決。確有正當(dāng)理由，被害人可以另行提起民事訴訟。

來源：《刑事審判參考》第841號

3.竊取他人開卡郵件并激活信用卡使用的行為如何定性

觀點(diǎn)：被告人雖然采用秘密手段竊取他人信用卡，但該卡并未激活，尚不具備信用卡具有的消費(fèi)、提取現(xiàn)金等支付功能，實(shí)際上等同于作廢、無效的卡片。被告人真正取得財(cái)物是通過激活信用卡并冒用的行為，故應(yīng)當(dāng)以信用卡詐騙罪論處。

（一）私自取得未激活信用卡屬于竊取行為。

（二）竊取他人信用卡后激活并使用的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。1.私自激活他人信用卡并使用屬于冒用他人信用卡行為。2.未被激活的信用卡不屬于“盜竊信用卡并使用”調(diào)整的范圍。發(fā)卡行郵寄給申領(lǐng)人的信封中的卡片因未激活，還不具備信用卡的基本功能，屬于廣義上的無效卡范疇，故盜竊未激活的信用卡超出了刑法第一百九十六條第三款規(guī)定的“信用卡”外延。3.盜竊記名的票據(jù)、金融憑證、信用卡，行為人不論是否采取其他欺騙行為，在兌現(xiàn)時(shí)，須冒充權(quán)利人行使權(quán)利從而取得載體物財(cái)產(chǎn)價(jià)值，且“冒用”情形是票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用卡詐騙罪客觀方面均要求的行為。行為人如果冒充權(quán)利人兌現(xiàn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值，則以上述金融詐騙罪定罪量刑。4.信用卡作為一種記名的、使用時(shí)必須附隨一定印鑒、身份證件、密碼的金融憑證，行為人盜竊未激活的信用卡后，并不能無條件地獲取財(cái)物。兌現(xiàn)財(cái)物需實(shí)施冒名激活、冒名使用的欺詐行為，故以信用卡詐騙罪處理更為合適。

來源：《刑事審判參考》第874號

4.透支行為發(fā)生在緩刑考驗(yàn)期之前但銀行催收的截止期在緩刑考驗(yàn)期內(nèi)的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為漏罪還是新罪

觀點(diǎn)：惡意透支行為發(fā)生在緩刑考驗(yàn)期前，但銀行催收的截止期發(fā)生在緩刑考驗(yàn)期內(nèi)的，其所犯罪行系新罪，應(yīng)當(dāng)撤銷緩刑，予以并罰。1．從構(gòu)成特征分析，“非法占有目的”和“經(jīng)催收不還”是認(rèn)定“惡意透支”必須同時(shí)具備的兩個(gè)要件。2．從行為特征分析，透支行為和“經(jīng)催收不還”同時(shí)具備才符合惡意透支型信用卡的行為特征。3．因銀行催收因素導(dǎo)致銀行催收的截止期在緩刑考驗(yàn)期內(nèi)的所引起的后果，亦是被告人“經(jīng)催收不還”所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

來源：《刑事審判參考》第921號

5.如何認(rèn)定銀行是否有效催收

觀點(diǎn)：認(rèn)定有效催收，應(yīng)當(dāng)對銀行是否實(shí)施催收、持卡人本人是否獲悉催收信息進(jìn)行審查。針對有效催收，一是銀行催收的形式。催收信函記載了透支信用卡的卡號、欠款金額、催收日期等詳細(xì)信息，可直接證實(shí)催收的內(nèi)容。二是是持卡人收悉有關(guān)銀行催收的信息。原則上銀行應(yīng)當(dāng)證明其催收內(nèi)容、持卡人本人已收悉銀行催收信息，否則不能認(rèn)定催收的效力。這種證明最有效的方式就是由持卡人在催收函回執(zhí)上簽字認(rèn)可，或者有電話錄音的印證。

被告人對當(dāng)庭質(zhì)證的催收記錄不提出異議的，法院可以對催收的有效性予以認(rèn)可。若被告人庭審中提出異議，則需要具體分析。如果持卡人透支以后故意更換住址、電話號碼逃避銀行催收的，則只要銀行有證據(jù)證明按照信用卡協(xié)議約定的持卡人地址寄送了催收函或者撥打過電話，即可認(rèn)定催收的效力。有效催收應(yīng)同時(shí)滿足：透支超過規(guī)定限額或期限；采用能夠確認(rèn)持卡人收悉的方式，故意逃避催收的除外；兩次催收至少間隔三十日；其他規(guī)定。  發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應(yīng)當(dāng)有銀行工作人員簽名和銀行公章。

來源：《刑事審判參考》第921號、《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（法釋〔2018〕19號 ）

6.透支信用卡用于經(jīng)營活動(dòng)導(dǎo)致無法歸還的是否構(gòu)成信用卡詐騙罪

觀點(diǎn)：（一）行為人將透支款項(xiàng)用于合法經(jīng)營，因客觀原因?qū)е聼o法歸還透支款項(xiàng)的不能認(rèn)定“以非法占有為目的”。惡意透支型信用卡詐騙罪必須同時(shí)具備兩個(gè)條件：第一，主觀上行為人“以非法占有為目的”；第二，客觀上行為人實(shí)施了“超額或者超限透支”且“經(jīng)兩次以上催收不還”的行為。以上兩個(gè)條件缺一不可。

對“以非法占有為目的”的理解仍應(yīng)堅(jiān)持主客觀相統(tǒng)一的原則，綜合考察行為人申領(lǐng)行為、透支行為、還款行為等各種因素，重點(diǎn)考察以下三方面的因素：第一，行為人申領(lǐng)信用卡時(shí)有無虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的行為。第二，行為人透支款項(xiàng)的用途。第三，透支款項(xiàng)時(shí)行為人的還款態(tài)度及是否逃避催收。

（二）惡意透支被?？ê笾链呤蘸笪礉M3個(gè)月期間所償還款項(xiàng)應(yīng)視為償還本金且應(yīng)從犯罪數(shù)額中予以扣除。在涉案信用卡被停卡之后，行為人若部分清償欠款的，雖然銀行按照信用卡合約規(guī)則視為優(yōu)先償還利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡行收取的費(fèi)用，但此時(shí)銀行與持卡人之間的正常民事合約關(guān)系已經(jīng)終結(jié)，在“經(jīng)兩次催收后超過3個(gè)月未歸還”這一犯罪成立要件達(dá)成之前，行為人處于一種從正常民事合約關(guān)系到成立犯罪的過渡狀態(tài)，其在此期間的還款在刑事訴訟中應(yīng)視為優(yōu)先償還本金，而不是優(yōu)先償還發(fā)卡行所收取的費(fèi)用，并應(yīng)將該期間的還款數(shù)額從犯罪數(shù)額中予以扣除。在“經(jīng)兩次催收后超過3個(gè)月未歸還”這一要件成立后，行為人所償還的款項(xiàng)亦視為優(yōu)先償還本金，但該部分還款計(jì)入犯罪數(shù)額，只是在量刑時(shí)予以酌情從輕處罰。

來源：《刑事審判參考》第1120號

7.冒用型信用卡詐騙罪與盜竊罪的區(qū)分

觀點(diǎn)：行為人非法獲取錢款的行為并未使用信用卡信息資料，導(dǎo)致被害人財(cái)產(chǎn)損失的主要環(huán)節(jié)是使用行為，應(yīng)以盜竊罪定罪處罰。行為人主觀目的在于秘密竊取財(cái)產(chǎn)，至于信用卡的賬號等具體信息對其而言并無意義，因此其行為不構(gòu)成冒用型信用卡詐騙。

盜竊罪與信用卡詐騙罪區(qū)分的關(guān)鍵點(diǎn)之一系犯罪手段不同。竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的案件中，行為人非法獲取他人信用卡信息資料的行為是手段行為，通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用信用卡的行為是目的行為，通過互聯(lián)網(wǎng)等冒用他人信用卡造成被害人財(cái)產(chǎn)損失和危害金融秩序的，才存在成立信用卡詐騙罪的空間。

盜竊罪與信用卡詐騙罪區(qū)分關(guān)鍵點(diǎn)之二系銀行是否基于錯(cuò)誤認(rèn)識處分被害人的財(cái)產(chǎn)。如果冒用他人信用卡使交易對方對其身份產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識，并基于此錯(cuò)誤進(jìn)行支付，則屬信用卡詐騙；如果在使用他人信用卡過程中，付款方并非基于身份認(rèn)證而

支付財(cái)產(chǎn)，而是基于未發(fā)現(xiàn)的行為等其他原因而支付財(cái)產(chǎn)，則可能構(gòu)成盜竊。

盜竊罪與信用卡詐騙罪區(qū)分的關(guān)鍵點(diǎn)之三系侵害的法益不同。盜竊罪侵害的系被害人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，信用卡詐騙侵害的主要法益系信用卡管理秩序，次要法益才是被害人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

來源：《檢察日報(bào)》2020年04月03日

8.利用他人輸入密碼的銀行卡取錢如何定性

觀點(diǎn)：利用他人輸入密碼的銀行卡取款的行為應(yīng)定性為盜竊罪。其在ATM機(jī)上操作取款時(shí)主觀心態(tài)顯然非騙取的故意，行為人并未隱瞞自己不是持卡人的真相，行為不存在任何欺騙的意圖，其根本沒有要獲取對方信任的故意，而是明知卡內(nèi)存款系他人財(cái)物，仍希望通過秘密取款的手段竊取卡內(nèi)財(cái)物并占為己有的盜竊故意。被害人已經(jīng)輸入正確密碼，銀行完成身份驗(yàn)證，作為財(cái)物管理人銀行的審核義務(wù)也已終結(jié)，此時(shí)行為人自認(rèn)為其行為不會(huì)使財(cái)物的所有者、保管者或者經(jīng)手者發(fā)覺，暗中取走財(cái)物，符合盜竊罪的客觀要求。

來源：《檢察日報(bào)》2020年02月28日

9.使用他人遺留在ATM機(jī)中處于已驗(yàn)證狀態(tài)的信用卡取款行為的定性

觀點(diǎn)：行為人拾得他人遺忘在ATM機(jī)內(nèi)的信用卡并使用的，無論其是利用既有密碼當(dāng)場取現(xiàn)，還是通過猜配密碼或更改密碼再使用，均符合冒用他人信用卡的特征，該行為不以是否需要輸入密碼為界定標(biāo)準(zhǔn)，均應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。

來源：《人民法院報(bào)》2019年05月16日

10.利用病毒程序竊取銀行卡信息并使用構(gòu)成何罪

觀點(diǎn)：行為人通過計(jì)算機(jī)病毒程序竊取他人銀行卡號、戶名、身份證號以及手機(jī)號等信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等盜刷被害人銀行卡實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)，屬于以無磁交易方式冒用他人信用卡，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。

來源：《檢察日報(bào)》 2019年11月17日

11.非法開通并使用他人“花唄”如何定性

觀點(diǎn)：通過竊取、騙取他人支付寶登錄賬號與密碼的手段，非法登入他人支付寶并開通、使用花唄的行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定屬于非法獲取他人信用卡資料并使用的冒用型信用卡詐騙行為，以信用卡詐騙罪定罪處罰為宜。

來源：《檢察日報(bào)》 2019年10月31日

12.實(shí)施信用卡詐騙罪同時(shí)觸犯侵犯公民個(gè)人信息罪應(yīng)數(shù)罪并罰

觀點(diǎn)：以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。行為人非法獲取并向他人提供包括財(cái)產(chǎn)信息在內(nèi)的公民個(gè)人信息共計(jì)650余條，情節(jié)特別嚴(yán)重，其行為已構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。本案信用卡詐騙部分系共同犯罪。行為人犯有兩罪，依法應(yīng)予數(shù)罪并罰。

來源：（2018）閩02刑終168號