有1000萬存到銀行，能不能商量拿到7%的利率？

很多人都發(fā)現(xiàn)了這么一個規(guī)律，存款越多，銀行給的優(yōu)惠利率越高。

不管是存款還是理財產(chǎn)品都是這樣，比如三年期整存整取大額存單，一般起點20萬元只能夠享受3.85%的利率，如果我們存款80萬元以上，就能夠享受到4.125%的利率。理財產(chǎn)品起點1萬元的預(yù)期收益率起點只有3%左右，而一些起點100萬元的預(yù)期收益率能達到5%以上。

但是，這個利率有沒有上限呢？肯定是有的。

銀行最主要的盈利模式實際上就是吃利差。銀行存款給一定的利息，銀行貸款收取更高的利息。

根據(jù)工商銀行2018年年報顯示，2018年凈利息收入是9480億元，平均收益率只有3.81%，給客戶貸款和墊資的平均收益率是4.38%。

如果說我們存1000萬，工商銀行給我們7%的利息，那么銀行要額外每年墊付2.62%的利息。像銀行給的一些貸款，比如過去房貸放松時的7折優(yōu)惠，只有3.43%的利率。你說如果銀行那么做，是不是傻呢？

存1000萬元，如果是7%的利率，究竟成本有多少呢？

首先，法定存款準備金。目前，國有大中型銀行的存款準備金率是13.5%，中小金融機構(gòu)是11.5%，服務(wù)縣域的地方中小金融機構(gòu)是8%。

也就是說1000萬存款135萬要存入央行，法定存款準備金的利率只有1.56%，也就是說剩余865萬元要掙到綜合利率7%，至少需要7.85%的貸款利率。

第二，壞賬比例。工商銀行2018年公布的不良貸款比例是1.52%，當(dāng)然這些不良貸款也有一定的回收的可能。我們?nèi)绻凑諌馁~1%計算，也就是說865萬元還要額外掙出10萬元的本金來。

如果這樣計算，865萬元最低的起步利率都應(yīng)該是9%。

如果是中小型銀行或者民營銀行，壞賬比例會更高，因此起步利率也要很高。

第三，銀行管理費用。哪個銀行會傻乎乎的給你免費干？每年收取兩個點的管理手續(xù)費用也是應(yīng)當(dāng)?shù)模菢淤J款利率應(yīng)當(dāng)達到11%以上。

反過來說，年利率11%以上的貸款壞賬率又有多高？這又是一個相互影響的過程。

另外，如此高的存款利率還會影響到央行的指標(biāo)考核。

綜上所述，國有大中型銀行是不太可能給出高達7%的利率的。

如果我們鐵了心要7%的利率，銀行就會眼睜睜的看著這個存款不要嗎？當(dāng)然不。

一些企業(yè)債券或者信托公司發(fā)售的才產(chǎn)品收益率確實能達到7%和10%，而且還有擔(dān)保。因此，銀行會通過代售債券或者理財產(chǎn)品的方式，為雙方撮合，自己中間掙手續(xù)費。出了問題，跟銀行沒有關(guān)系。這是不是很聰明呢？

2018年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布了理財新規(guī)，求打破剛性兌付。國家要求各大銀行成立專業(yè)的理財子公司，各大銀行都已經(jīng)陸續(xù)成立了起來。所有的理財子公司實際上都是有限責(zé)任公司，這樣就可以有效實現(xiàn)風(fēng)險切割，減少金融機構(gòu)的風(fēng)險。

另外，國家也建立了存款保險制度，建立了存款保險基金管理有限公司，50萬元以內(nèi)的存款才能夠得到存款保險制度的保護。

國家確實在向投資者傳遞“賣者盡其責(zé)，買者自負責(zé)”的投資理財理念。讓所有投資者都有樹立一定的風(fēng)險意識，為自己的投資理財選擇承擔(dān)風(fēng)險。