01，
輕癥是什么？
所謂輕癥，也就是重大疾病前期較輕的疾病，針對符合合同約定標準的若干種常見、多發(fā)的疾病，在未滿足通行的重大疾病保險理賠標準的情況下，保險公司將按合同的約定比例向客戶提前或者額外給付部分的保險金額，幫助客戶盡早安排治療，舒緩經濟壓力。
這是條款對輕癥的標準定義，太啰嗦了，我把幾個關鍵詞摘出來，大家就好理解了。
1、輕癥疾病，是重大疾病前期較輕的疾病，通俗理解為重大疾病早期發(fā)展階段；同時也包括一些尚未達到重大疾病險理賠標準的常見的、多發(fā)的疾病。
2、輕癥保額，一般是重疾險保額的一定比例，從20%-30%不等，通常以附加險形式與重疾險捆綁在一起。
3、輕癥賠付，分為提前給付，舉個例子，50萬重疾保額，輕癥賠付比例20%，輕癥賠付了10萬，那重疾保額就剩下40萬了。這是提前給付型的輕癥；
相對應的是額外給付型，也就是輕癥保額不占用重疾保額，賠付了10萬，重疾保額仍舊為50萬。
4、輕癥作用，為了幫助客戶盡早治療，緩解經濟壓力。
02，
為什么需要輕癥？
1、輕癥發(fā)病概率高：
人一生中發(fā)生重疾的概率會達到72.18%，年齡越大，發(fā)生的幾率越高。相對于重疾，其實輕癥大病更為常見和多發(fā)，所以重疾險中的輕癥保障很有必要。
2、彌補重疾險在某種條件下不能理賠的不足：
比如重疾險條款中的“嚴重3度燒傷”，要求3燒傷面積達到全身體表面面積的20%或者20%以上，那么如果患者是“較小面積3度燒傷”，未能達到20%，那么重疾險就無法理賠。
這個時候，輕癥就可以實現(xiàn)理賠。
再舉個例子，冠狀動脈搭橋術，重大疾病條款中定義是需要實際實施了開胸手術，才可以申請理賠。但是現(xiàn)在一半的冠狀動脈搭橋術根本用不著開胸，只需要做微創(chuàng)手術即可，因此這種情況就不太會得到重疾理賠。
3、保障消費者用戶利益
輕癥的治療費用在3千-5萬元之間，對于部分家庭來講，仍是一筆不小的開支，有了輕癥保障，就可以及早的獲得賠付，減輕疾病治療的負擔；
此外，部分輕癥會有“保費豁免”功能，即一旦輕癥獲得賠付，那么所有的保費，包括重疾保費也不需要再交了，重疾保險合同依舊有效。這樣就大大減輕了用戶的經濟壓力。
03，
如何挑選輕癥？
輕癥作為一種附加險，不可單獨投保，必須和重疾同時投保。（Ps：關于如何優(yōu)雅的購買重疾險，請參考上篇文章《優(yōu)雅系 | 如何優(yōu)雅的購買一款重疾險》）
市面上常見的輕癥種類，有20種，30種，50種等等，而與所包含的輕癥數(shù)量相比，以下六個維度更加重要：
1、賠付不占主險保額要優(yōu)于輕癥賠付占主險保額的
所謂輕癥賠付占用重疾保額，舉個例子，重疾保額50萬，輕癥賠付比例20%，如果用戶確診輕癥，保險公司賠付10萬，那么重疾的保額就不再是50萬了，而是40萬。
圖為太平洋人壽金佑人生重疾險，輕癥賠付占用主險重疾保額的條款說明
圖為百年人壽康惠保終身重疾險，輕癥賠付不占用主險保額的條款說明
關于這一點，用戶很容易忽視，因為變態(tài)就在于它賣給你的時候壓根不展示這一點，而絕大部分的用戶根本沒有時間或者能力去仔細閱讀條款，至尊保重疾險的輕癥不占用重疾險保額。
2、從輕癥常見的8種疾病來看，完全包含的要優(yōu)于部分包含
常見的輕癥有：
①極早期惡性腫瘤或惡性病變
②輕度腦中風
③非典型的急性心肌梗塞
④較小面積Ⅲ度燒傷（10%）
⑤視力嚴重受損
⑥冠狀動脈介入手術
⑦主動脈內手術
⑧腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
要特別注意保險條款中是否把8種常見的疾病是否包含了進去，比如上面提及的“康樂e生”，我們發(fā)現(xiàn)在剛剛上市銷售的時候，輕癥的定義中就不包含非典型的急性心肌梗塞。（新版康樂e生已經對輕癥進行了友好升級）
還有我們上一篇強烈抨擊的“平安?！保?a target="_blank">《自從看了這蘋果，你就知道什么是無恥了》），輕癥20種疾病里面，就不包含輕度腦中風、冠狀動脈介入手術、不典型心肌梗塞、較小面積燒傷等常見高發(fā)輕癥種類?。?！
而歷年的理賠數(shù)據(jù)顯示，非典型心肌梗塞（15%左右）是除了極早期癌癥含原位癌外理賠率（65%左右）最高的輕癥。
在挑選時，不要一味只聽聽保險公司說包含了20種還是30種輕癥，而要看具體條款，常見輕癥是否都在里面。
4、從診斷依據(jù)來看，常規(guī)、常用的醫(yī)學診斷依據(jù)要優(yōu)于不常規(guī)、不常用醫(yī)學診斷依據(jù)
拿早期的“康樂e生”來說，它輕癥中關于原位癌的定義不太厚道，其中包含這么一句話：任何組織涂片和穿刺活檢結果均不能作為診斷依據(jù)。
要知道中早期及一些高發(fā)癌癥(肺癌，胃癌，食道癌等等)病理診斷，很多還是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結果，這句話就導致只有切樣檢查確診的癌癥才能賠付，或者捱到晚期再去醫(yī)院檢查。
5、從輕癥賠付比例來說，30%（優(yōu)于）>25%（優(yōu)于）>20%
假如重疾險保額是50萬，輕癥賠付比例30%，也就是輕癥保額是15萬，20%就是10萬。顯然輕癥保額越高，對于消費者而言，就更加有利。比如百年人壽康惠保，輕癥賠付25%；弘康人壽健康一生重疾險，輕癥賠付30%；
6、從賠付次數(shù)來說，不分組多次賠付（優(yōu)于）> 分組多次賠付（優(yōu)于）> 1次賠付
不過目前市場上絕大多數(shù)的產品，都是1次賠付，比如至尊保終身重疾險，輕癥賠付1次；也有產品輕癥賠付多次，自然保費價格要高一些，比如“健康一生”重疾險，輕癥賠付2次；“健康一生”重疾險，輕癥賠付2次；“康樂e生”重疾險，輕癥賠付3次；
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