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信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司創(chuàng)立于 2007 年 5 月 18 日，總部設(shè)在浙江杭州，公司注冊(cè)資本 50 億元，可經(jīng)營(yíng)各類人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。公司還全資創(chuàng)立聯(lián)創(chuàng)保險(xiǎn)銷售有限公司，并獲得股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的投資牌照以及兼業(yè)代理牌照，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)齊備。公司總資產(chǎn)逾 455 億元，年保費(fèi)平臺(tái)達(dá) 100 億元，并保持逐年穩(wěn)健增長(zhǎng)，客戶群體總數(shù)已接近 300 萬人。

公司已先后開設(shè)浙江、江蘇、北京、河北、福建、河南、山東、黑龍江、遼寧、上海、湖北、江西、寧波、廣東、廈門、青島、深圳、大連等 18 家分公司，下轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 250 余家，經(jīng)營(yíng)區(qū)域基本覆蓋國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為活躍的重點(diǎn)區(qū)域。

達(dá)爾文3號(hào)刷新了60歲前額外賠付的比例，達(dá)到目前最高的80%，即180%基本保額，舉個(gè)例子：50萬保額，60歲之前確診患重疾，會(huì)直接賠付90萬。這對(duì)消費(fèi)者來說是極好的福利，相當(dāng)于接近花了一份重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，免費(fèi)贈(zèng)送了一份定期重疾險(xiǎn)。

遇到比較多的是極早期惡性腫瘤或惡性病變多次賠付，達(dá)爾文3號(hào)新增了中度腦中風(fēng)二次賠付、不典型心肌梗塞/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手/冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)二次賠付，賠付條件如下表。達(dá)爾文新增的這兩種輕度心腦血管疾病，是最高發(fā)的輕中癥疾病，根據(jù)各大保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，這兩種疾病在輕中癥理賠里的占比高達(dá)90%以上。所以這個(gè)是不錯(cuò)的多次賠付責(zé)任。

（1）、達(dá)爾文3號(hào)可以附加惡性腫瘤二次賠付，間隔期是180天/3年，可保新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)，這個(gè)理賠條件是目前比較常見但也是最優(yōu)秀的條款，另外二次賠付的比例高達(dá)150%。

（2）、達(dá)爾文3號(hào)除了自帶輕度心腦血管疾病二次賠付，還可以附加特定心腦血管重疾二次賠付，包含急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。若首次重疾是非特定心腦血管重疾，那間隔期是180天，新發(fā)特定心腦血管重疾中的一種，可賠付150%；若首次重疾是特定心腦血管重疾，那間隔期是1年，復(fù)發(fā)同種心腦血管重疾，可賠付150%。這個(gè)間隔期以及賠付比例在目前來說是相當(dāng)優(yōu)秀的。

達(dá)爾文3號(hào)對(duì)疾病理賠的定義有點(diǎn)嚴(yán)格，在保單生效前，被保人自出生初次出現(xiàn)合同約定保障的疾病的癥狀體征并且在等待期后發(fā)展為對(duì)應(yīng)的疾病，保險(xiǎn)公司都是有權(quán)利不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。這樣就存在比較大的不確定性以及爭(zhēng)議了，因?yàn)檫@樣的條款有點(diǎn)類似無限告知。

而這個(gè)不確定性與爭(zhēng)議主要體現(xiàn)在超出健康告知范圍的情況，如果是曾經(jīng)有的癥狀并且健康告知詢問到，如實(shí)告知后并且成功承保的，等待期后發(fā)展為對(duì)應(yīng)疾病，保險(xiǎn)公司是會(huì)賠的，舉個(gè)例子：投保前是有乳腺結(jié)節(jié)1級(jí)，如實(shí)告知后，標(biāo)準(zhǔn)體承保了，過了等待期，乳腺結(jié)節(jié)發(fā)展為乳腺癌，這種情況是可以賠的。

如果曾經(jīng)有的癥狀，投保時(shí)健康告知沒有詢問到，不需要告知，但是在等待期后發(fā)展為對(duì)應(yīng)的疾病，保險(xiǎn)公司有可能會(huì)拒賠，比如：3年前檢查到頸椎病，但是健康告知只問了2年內(nèi)的檢查異常，并且疾病詢問里也沒有問及頸椎病，所以不需要告知，但是過了等待期后，因?yàn)轭i椎病導(dǎo)致了供血不足引起腦中風(fēng)（腦梗），保險(xiǎn)公司是可以保留拒賠的權(quán)利的，這樣是存在比較大的爭(zhēng)議的，還有很多相關(guān)的癥狀，凹凸君就不在這里一一列舉了。

同樣這樣的條款也會(huì)影響到等待期內(nèi)的要求，舉個(gè)例子，投保前沒有任何癥狀，保單生效后在等待期內(nèi)因?yàn)閱挝唤M織體檢，體檢出肺結(jié)節(jié)，如果在等待期后確診肺癌，是不賠的。目前針對(duì)等待期比較友好的條款是，就算等待期內(nèi)檢查出異常，但只要確診患病發(fā)生在等待期后，就不影響理賠。

達(dá)爾文3號(hào)無論是中度腦中風(fēng)還是腦中風(fēng)后遺癥二次賠付，都是要求由顱腦顯影或影像學(xué)檢查證實(shí)與初次確診的中度腦中風(fēng)相比為新一次的中風(fēng)，簡(jiǎn)單理解就是要求兩次發(fā)生腦梗的是不同腦部位的血管，但是醫(yī)學(xué)上同一部位血管發(fā)生腦梗的概率會(huì)更高一些。所以獲得中度腦中風(fēng)或者腦中風(fēng)后遺癥二次賠付并不是那么容易。

（1）、中度腦中風(fēng)后遺癥：達(dá)爾文3號(hào)把中度腦中風(fēng)后遺癥放在的中癥賠付，雖然賠付比例提升到60%，并且有二次賠付責(zé)任，但是理賠標(biāo)準(zhǔn)也變嚴(yán)格了，理賠標(biāo)準(zhǔn)是需要180天后仍然遺留一肢或一肢以上肢體肌力3級(jí)或3級(jí)以下的運(yùn)動(dòng)功能障礙才能獲得理賠，寬松的理賠標(biāo)準(zhǔn)是加一個(gè)條件“自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的兩項(xiàng)或者兩項(xiàng)以上”，只要180天后仍然遺留其中一情況即可理賠。

根據(jù)各大保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，輕度腦中風(fēng)的理賠申請(qǐng)?jiān)谳p癥理賠中的占比高達(dá)80%，所以輕微腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)是不容忽視的。

（2）、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)：寬松的理賠條件是冠狀動(dòng)血管造影檢查確診狹窄或堵塞并且實(shí)施了微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)即可獲得理賠。達(dá)爾文3號(hào)則在這基礎(chǔ)上額外要求“血管造影顯示至少兩支冠狀動(dòng)脈狹窄超過50%或一支冠狀動(dòng)脈狹窄超過 70%”并且要專科醫(yī)生確認(rèn)該手術(shù)的必要性。

雖然很多情況下，也到差不多達(dá)到這個(gè)情況才會(huì)實(shí)施微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，但是假如未達(dá)到這個(gè)情況醫(yī)生也建議要做手術(shù)呢？做還是不做，做了沒得申請(qǐng)理賠，不做可能危及生命。

（3）、I型糖尿病：多發(fā)于兒童青少年，但可發(fā)生于任何年齡，需終身依賴胰島素治療。寬松的理賠條件是只要是胰島素分泌不足導(dǎo)致慢性糖、脂肪、蛋白質(zhì)代謝異常，且已經(jīng)持續(xù)性地接受外源性胰島素注射治療連續(xù) 180 天以上即可申請(qǐng)理賠。

達(dá)爾文3號(hào)在此基礎(chǔ)上，要出現(xiàn)三種并發(fā)癥中的其中兩種才能獲得賠付，這是比較嚴(yán)格的，部分重疾險(xiǎn)就算嚴(yán)格也是三種并發(fā)其中一種。并發(fā)癥是指“須植入心臟起搏器進(jìn)行治療心臟病”、“由足踝或以上位置的單足截除手術(shù)”與“已出現(xiàn)增殖性視網(wǎng)膜病變”。

隱性分組是大部分重疾險(xiǎn)的通病，達(dá)爾文3號(hào)除了對(duì)輕癥、中癥限定了“同一疾病原因、同次醫(yī)療行為、或者同次意外傷害事故”導(dǎo)致的多種疾病只賠其中一種，還會(huì)對(duì)輕癥、中癥部分疾病進(jìn)行分組限定同組疾病只賠其中一種。涉及到隱性分組的病種有12種，分組4組，其實(shí)這種情況的隱性分組算是中規(guī)中矩，不算特別嚴(yán)重。

（1）、嚴(yán)重哮喘理賠年齡限制在25歲之前，關(guān)注哮喘保障的消費(fèi)者就要注意了

（2）、25種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥缺失：中度阿爾茨海默癥、中度癱瘓

（3）、大部分重疾險(xiǎn)都把出血性登革熱、膽道重建手術(shù)放在重癥列表，賠付比例是100%，而典藏版把出血性登革熱放在中癥，賠付比例下降至60%，膽道重建手術(shù)放在輕癥，賠付比例下降至45%。

（4）、極早期惡性腫瘤或惡性病變多次賠付要求嚴(yán)格，再次確診的所位于的器官必須與前次確診時(shí)所位于的器官不同，簡(jiǎn)單理解就是不保復(fù)發(fā)。

（5）、投保職業(yè)的限制，達(dá)爾文3號(hào)僅限1-4類職業(yè)投保，5-6類的高危職業(yè)是拒保的，所以在了解這款產(chǎn)品之前要先了解自己的職業(yè)是否在1-4類的范圍，否則正準(zhǔn)備投保的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)不能買就白忙活了

（6）、達(dá)爾文3號(hào)的健康告知詢問得比較仔細(xì)并且多，建議找專業(yè)的咨詢顧問一一核對(duì)，不然比較容易引起理賠糾紛。

（7）、未成年最高基本保額只有30萬，也許是為了對(duì)未成年人群風(fēng)控。