最近，讀者周女士通過公眾號(hào)找到我們，想讓我們幫忙分析她的一份老保單。
幾年前，周女士的媽媽在親戚那里給她買了一份意外險(xiǎn)，可是后來發(fā)生交通意外卻遭到拒賠。
讀者來信
（本段內(nèi)容來自讀者留言，本文展示內(nèi)容已獲得用戶同意）
上大學(xué)那年，我媽在親戚那里給一家人都買了意外險(xiǎn)，說這份保單有百萬保障什么的，而且有事賠錢，沒事返錢，聽起來挺不錯(cuò)。
結(jié)果在我大三時(shí)，坐大巴返校途中發(fā)生了車禍，導(dǎo)致面部和頸部受傷，鑒定為皮膚瘢痕 9 級(jí)傷殘。當(dāng)時(shí)的治療和后期的祛疤，花了十多萬。
最生氣的是，說好了有事賠錢的意外險(xiǎn)，卻一分錢都沒得賠。
我對(duì)保險(xiǎn)也不懂，理賠的事情當(dāng)時(shí)也是爸媽在操心。雖然已經(jīng)過了幾年，但我還是想找你們幫忙看看，這份保單為啥賠不了，也想知道我這種情況還能買保險(xiǎn)嗎？
年交1700的意外險(xiǎn)
為什么傷殘卻不賠？
周女士的這份保單是返還型意外險(xiǎn)，能保身故、全殘等情況。下面我們一起來看看具體的保障內(nèi)容：
可以看出，它保的是全殘，并不保傷殘，所以周女士的 9 級(jí)傷殘，不在保障范圍內(nèi)。
如果周女士買的這份意外險(xiǎn)能保傷殘，公共交通意外的保額一共有 105 萬，會(huì)按比例賠 20%。僅一字之差，少了 21 萬的理賠金。
一般來說，全殘比傷殘嚴(yán)重。傷殘一般分 10 個(gè)等級(jí)，1 級(jí)最嚴(yán)重，10 級(jí)最輕，而 1 級(jí)傷殘一般可以達(dá)到全殘，例如雙目永久失明、多個(gè)肢體缺失等。
傷殘一般會(huì)按照不同等級(jí)來賠付，一級(jí)傷殘賠 100% 保額，十級(jí)傷殘賠 10% 保額，每級(jí)相差 10%。
同時(shí)，這份意外險(xiǎn)的價(jià)格不便宜，不僅每年要近 1700 元保費(fèi)，還有以下缺點(diǎn)：
保障缺失：這份保險(xiǎn)不保意外傷殘，例如，因意外導(dǎo)致殘疾，但未達(dá)全殘的，則無法獲賠。另外也沒有意外醫(yī)療保障，若不小心意外摔傷，貓抓狗咬等情況也不能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。
保額偏低：意外身故或全殘的保額只有 5 萬；當(dāng)時(shí)宣傳的百萬保額保障，是指乘坐公共交通工具等情況導(dǎo)致身故或全殘，才能額外賠 100 萬。
總的來說，她的這份意外險(xiǎn)性價(jià)比較低，整體的保障也不好。
實(shí)際上，周女士的父母當(dāng)時(shí)因?yàn)榫苜r的事很生氣，但畢竟已經(jīng)交了幾年保費(fèi)，要退保的話會(huì)有較大的虧損，就繼續(xù)買著了。
而周女士現(xiàn)在出來工作，想先好好了解保險(xiǎn)，然后再給自己配一份。
那么，如果像周女士這樣的情況，或者曾經(jīng)有過受傷的經(jīng)歷，會(huì)不會(huì)影響買保險(xiǎn)呢？我們一起來看看。
意外受過傷，對(duì)買保險(xiǎn)有影響嗎？
像普通磕碰摔傷、貓抓狗咬等情況，痊愈之后不影響以后工作和生活的，一般對(duì)買保險(xiǎn)沒什么影響。
但是，如果曾經(jīng)不幸意外受傷，例如骨折、燒傷或傷殘等，在投保時(shí)，需要留意相關(guān)的健康要求：
可以看出，不同險(xiǎn)種的健康要求都不盡相同，若曾經(jīng)受過傷，投保時(shí)需要注意以下幾點(diǎn)：
曾經(jīng)受傷的情況若不涉及健康要求，一般可以正常投保。不過要注意，因投保前受傷導(dǎo)致的既往癥、后遺癥及并發(fā)癥不賠。
如果曾經(jīng)受傷的情況涉及健康要求，像意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，大多數(shù)都無法投保；而對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來說，如果無法通過健康告知，還可以嘗試 智能核保 或人工核保。
總的來說，如果曾經(jīng)不幸受傷，投保時(shí)需要留意健康要求，仔細(xì)挑選自己能買的產(chǎn)品。
那么，周女士的情況是否能買到保險(xiǎn)呢？我們繼續(xù)來看第三部分。
如果不知道自己的身體情況如何挑選合適的保險(xiǎn)，可以點(diǎn)擊下方卡片，聯(lián)系專業(yè)的規(guī)劃師為您解答。
每年只要500多，住院受傷都能賠
萬幸的是，周女士的這次受傷已經(jīng)痊愈，過去兩年不需要做相關(guān)的治療，身體也很健康，不影響工作和生活，能投保不少產(chǎn)品。
但畢竟有過意外傷殘的經(jīng)歷，在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要比較細(xì)心，盡量選擇符合健康要求的產(chǎn)品。
另外，周女士表示現(xiàn)在剛出來工作，預(yù)算比較有限，想先做好 百萬醫(yī)療險(xiǎn) 和 意外險(xiǎn) 的保障，暫時(shí)不考慮 重疾險(xiǎn) 和 定期壽險(xiǎn)。
下面一起來看看，我們根據(jù)周女士的需求和情況，幫她配置的保險(xiǎn)方案。
這套保險(xiǎn)方案為周女士提供的具體保障如下：
1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)
百萬醫(yī)療險(xiǎn)是 藍(lán)醫(yī)保，不論因疾病還是意外住院的醫(yī)療費(fèi)，經(jīng)社保報(bào)銷后，超過 1 萬免賠額部分可以 100% 報(bào)銷，最高能報(bào) 400 萬，還能保證續(xù)保 20 年，保障全面。
周女士的情況可以投保，但過去的傷殘情況會(huì)被當(dāng)做既往癥，后續(xù)如果需要進(jìn)行相關(guān)的住院治療，例如舊傷復(fù)發(fā)或并發(fā)癥導(dǎo)致的住院，不能獲得賠付。
但由于周女士的情況已經(jīng)痊愈，如果未來因其他疾病或意外導(dǎo)致的住院，即使是治療同一部位，也不會(huì)影響理賠，不必太擔(dān)心。
2、意外險(xiǎn)
由于周女士經(jīng)歷過交通事故，她希望意外險(xiǎn)的保額要盡量做高，所以我們給她配了 100 萬保額的 大護(hù)甲 3 號(hào) Pro。
周女士的情況不涉及這款產(chǎn)品的健康告知內(nèi)容，可以成功投保。
這款產(chǎn)品能保障意外傷殘，例如因意外導(dǎo)致的 9 級(jí)傷殘，符合理賠條件可以一次性賠 20 萬；同時(shí)還有意外醫(yī)療、住院津貼等保障，整體還是不錯(cuò)的。
這套方案每年只要 500 出頭，不會(huì)給周女士造成太大壓力，同時(shí)可以有上百萬的保障，如果未來收入增加，再考慮投保重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，這樣保障更全面些。
周女士看到自己還能買到保障不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，感到比較安心和滿意。
寫在最后
我們剛知道周女士的經(jīng)歷時(shí)，都為她感到很心痛。而她當(dāng)時(shí)之所以沒有獲得賠付，最關(guān)鍵的點(diǎn)，是因?yàn)檫@份意外險(xiǎn)不保傷殘。
其實(shí)全殘和傷殘僅有一字之差，但對(duì)于理賠來說，影響卻是非常大。
我們成立「保單診斷」欄目的初衷，就是希望能幫到大家分析已經(jīng)買的保險(xiǎn)到底好不好，從而查漏補(bǔ)缺。
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