有的人一生總是在羨慕，羨慕別人買了房子，羨慕別人環(huán)游世界，羨慕別人富甲一方，抱怨自己一生平庸無為，甚至窮困潦倒。
一個有手有腳的人為什么會陷入貧窮，除了先天無法克服的因素，以及無法改變的現(xiàn)實之外，你是否為改變貧窮的命運努力過？
你不是輸給了貧窮的生活，而是輸給了這兩點：
一、你為什么窮，因為從來都不懂得從銀行借錢。
我們先來了解一下錢從何來？是通過現(xiàn)代銀行體系創(chuàng)造出來的！
錢不會從石頭縫里蹦出來，市場中的貨幣是由央行創(chuàng)造的基礎(chǔ)貨幣，及央行確定的貨幣乘數(shù)相乘創(chuàng)造的。
按照央行的解釋，投放基礎(chǔ)貨幣的渠道主要有：人民銀行再貸款、再貼現(xiàn)、外匯占款、央票到期、債券回購等。
貨幣乘數(shù)是貨幣供給擴張的倍數(shù)。在實際經(jīng)濟生活中，銀行提供的貨幣和貸款會通過數(shù)次存款、貸款等活動產(chǎn)生出數(shù)倍于它的存款，即通常所說的派生存款。貨幣乘數(shù)的大小決定了貨幣供給擴張能力的大小。
最后，記住這個公式：市場中貨幣供應(yīng)最大值=基礎(chǔ)貨幣x貨幣乘數(shù)。貨幣一旦印刷出來后就很難再減少了，最多是增幅降低或保持不變，所以錢只會越來越多，不會減少。
政府為什么要印鈔？當(dāng)經(jīng)濟好時，為了應(yīng)對新增的社會財富，便于其交易，政府會印錢；當(dāng)經(jīng)濟不好時，為了增加就業(yè)機會，政府為了刺激經(jīng)濟也是印錢。所以，不管經(jīng)濟好壞，印鈔都是一個客觀存在的行為。
每一次新增貨幣，都是對現(xiàn)存貨幣購買力的稀釋。你想，社會上創(chuàng)造的財富總值如果不變，而貨幣印發(fā)卻越來越多，貨幣購買力就會下降，也就是貨幣的價值被稀釋了，通俗講就是貨幣貶值了。
所以，靠領(lǐng)工資生活的老百姓，一般會把錢存在銀行里，根本無力去做投資，這樣當(dāng)物價上漲，以及貨幣貶值速度超過銀行存款利息時，老百姓的錢實際上沒有跑贏通脹，而是躺在銀行里默默地貶值。
而有的人總是想辦法靠資本賺錢，他們本金不夠怎么辦？想盡辦法從銀行借到錢，然后去投資，以抵御貨幣貶值、財富縮水。
現(xiàn)代貨幣創(chuàng)造體系決定了錢只會越來越毛，單位貨幣購買力長期下降是趨勢。社會財富是相對恒定的（每年即使增加也有限），而貨幣卻可以大量超發(fā)。除非社會財富的增長速度和貨幣超發(fā)的速度保持一致，你的錢才有可能不會縮水。
為什么借錢的是窮人，貸款的是富人？
在主權(quán)貨幣體系下，貨幣是央行創(chuàng)造的。記住一個真理：我們手中的貨幣購買力，被超發(fā)的貨幣不斷稀釋，同樣我們的債務(wù)也在隨著貨幣購買力降低而不斷稀釋。
舉個例子，你今年貸款100萬做生意，隨著貨幣超發(fā)，購買力下降，可能五年后當(dāng)初貸款的100萬，只值70萬的購買力了，相當(dāng)于你掙得錢也多了，還貸壓力減輕了。所以，在貨幣長期貶值趨勢下，負(fù)債是有利的，而持有貨幣卻是受損的。
如果不是富二代，想獲得本金去創(chuàng)業(yè)或者投資怎么辦？從銀行貸款！
銀行的錢主要來自哪？是儲戶！銀行從百姓手里吸收存款，再對外放貸，期間的存貸息差即為銀行的重要利潤來源。能從銀行貸款的是什么人呢？一般是有資產(chǎn)的，有抵質(zhì)物的人。而在銀行存錢的人呢？大多是一般平民百姓，渴望靠存錢來積累財富，遺憾的是他們躺在銀行的錢在日益縮水。
在貨幣超發(fā)趨勢下，聰明人向銀行借錢投資實現(xiàn)財富增值，負(fù)債卻在日益稀釋，而普通老百姓把錢存入銀行，財富卻在日益稀釋。
所以，你不必奇怪，這就是為什么很多資產(chǎn)上億的人，負(fù)債也是驚人的。
面對貨幣貶值，物價上漲，如何捍衛(wèi)我們的財富？
對于老百姓而言，不要把所有雞蛋放在一個籃子里，同樣也不應(yīng)該向銀行貸款超越自身還款能力的債務(wù)。適當(dāng)負(fù)債，享受債務(wù)稀釋帶來的紅利。
最遭老百姓痛恨的樓市便是一個典型例子，十年前在大城市買套房，若月供在2000多塊，且背負(fù)了數(shù)十萬的貸款，那絕對是一件苦逼的事。可是十年后，當(dāng)年買的房子價格早已翻了好幾倍，而且租金早已能覆蓋房貸了。也許不是房子真值錢了，而是貨幣超發(fā)了，那套房子享受了貨幣超發(fā)的紅利。所以當(dāng)年貸款買房的人笑了，別怕背負(fù)上百萬的負(fù)債，只要還款時間足夠長，月還款額在承受范圍內(nèi)，都不是事兒。
當(dāng)然，并不是鼓勵老百姓毫無理性地向銀行貸款，前提是選對能上漲的資產(chǎn)且其漲幅要大于債務(wù)利息。這樣適當(dāng)?shù)呢?fù)債才有價值。
二、你為什么那么窮？請相信讀書改變命運的可能性！
有人認(rèn)為，讀書有什么意義，隔壁村的小芳早早輟學(xué)打工，賺了幾年的錢，都在老家蓋房子了，而自己畢業(yè)之后才月薪2千，連當(dāng)初交的學(xué)費都賺不回來。這絕對是低估了教育的意義。十年之后再看，當(dāng)小芳耗盡青春，而你卻已成長為有技能的勞動者，命運將會大不相同。
美國的一位女作家芭芭拉為了尋找底層貧窮的真相，化身服務(wù)生，潛入美國底層社會，開展了一系列驚心動魄的臥底行動。她只帶了1000美金就開始了這場冒險。
結(jié)果，在不同的城市，換了六種工作，有零售，有清潔，有老人服務(wù)，但是結(jié)局都一樣：
因為沒錢，不得不租住偏遠地方的房子；因為住在偏遠地方，不得不花費大量時間在路上；因為很多時間浪費在交通通勤上，她用于提升自己和發(fā)現(xiàn)更好工作機會的時間越來越少；因為生活成本很大，她不得不說服自己承擔(dān)更多的兼職；因為花了太多時間做各種勞苦的工作，她漸漸成為一個工作機器，直到情緒爆發(fā)離開。然后換一個地方，進入下一個循環(huán)。
是的，換了六份工作，不管多么努力，也不能換來一個未來。
那些高薪、有專業(yè)技能的工作，他們恐怕難以勝任，而低薪的工作又讓他們陷入了絕望的深淵。他們在貧窮的漩渦里，窮得理直氣壯。
同樣，香港富豪田北辰體驗了一把時薪只有25港幣的環(huán)衛(wèi)工的生活。環(huán)衛(wèi)工人的工作又累又苦，住香港最便宜的鴿子籠。這類鴿子籠月租從600~1500港幣之間、僅能放下一張床、沒有熱水、洗手間連轉(zhuǎn)個身都困難。當(dāng)田北辰筋疲力盡地掃完大街回來時，辛苦一天掙來的錢只夠買最便宜的便當(dāng)，而且還需要時常加班。
這位畢業(yè)于哈佛大學(xué)、身家上億的富豪不禁感嘆萬分：這個世界正在懲罰不讀書的人！他說如果一個月、半年、甚至一輩子都是干這種活，那真太絕望了。
不可否認(rèn)，這個世界有靠關(guān)系、投機取巧成功的人，但對于毫無背景的普通人，讀書或許是改變命運的重要出路。連香港首富李嘉誠也說過，“知識改變命運”。
比如中國的數(shù)學(xué)大師陳景潤，他原本家境貧寒，在一家雜貨店當(dāng)學(xué)徒。但他利用晚上自學(xué)數(shù)學(xué)，后來在清華旁聽，后來因破解著名的“哥德巴赫猜想”而改變了命運。再比如，新東方創(chuàng)始人俞敏洪連續(xù)三年高考，才考入北大，后來才有了創(chuàng)業(yè)的傳奇。
正如作家龍應(yīng)臺說的：孩子，我要求你讀書用功，不是因為我要你跟別人比成績，而是因為，我希望你將來會擁有選擇的權(quán)利。選擇有意義、有時間的工作，而不是被迫謀生。當(dāng)你的工作在你心中有意義，你就有成就感。當(dāng)你的工作給你時間，不剝奪你的生活，你就有尊嚴(yán)。成就感和尊嚴(yán)，帶給你快樂！
對于窮人來說，既然一無所有了，為什么不努力一把，通過讀書，對抗這個殘酷的世界。即使世界在變，背景、機遇、運氣這些因素也許能左右一個人的命運，但是世界永遠不會虧待有才華有能力的人。
作者：A先生、MBA智庫百科綜合報道，來源：鳳凰財經(jīng)（finance_ifeng）綜合米筐投資（ID：mikuangtouzi）
我們看看哪些窮人的思維
窮人無戰(zhàn)略，只有戰(zhàn)術(shù)，只知道用時間，體力去換取金錢，
窮人不想未來，只想眼前，干一天就要一天的工資，
窮人更安于享受，一旦窮人經(jīng)濟有些許改變，他們就會將多余的儲蓄用于享受型消費；
窮人不會為風(fēng)險概率買單，窮人大多不會買保險，也不愿做身體例行檢查與健康預(yù)防保養(yǎng)；
窮人不會進行投資，窮人投資手段通常都是儲蓄；
窮人通常只進行絕對收益的比較，而不進行邊際收益和潛在收益的計算，比如家庭主婦會坐一小時的公交只是為了一斤菜便宜幾毛錢，而不會衡量現(xiàn)在的時間成本與將來的時間成本對比；
窮人基本不計算單位時間的時間價格，窮人只會計算天總量時間價格或者月總量時間價格，一天收入多少錢或一個月收入多少錢；
窮人具有更強的投機心理，與其說窮人因為知識短缺更容易受騙，不如說因為有更強的投機心理而被騙，因此，窮人被騙的概率更大；
窮人相信明天與今天一樣，不是今天的因果反應(yīng)，對于明天他們會簡單的認(rèn)為是重復(fù)今天的工作，而不會認(rèn)為明天是今天工作的反應(yīng)與投射；
窮人在失敗面前首先是認(rèn)為自己不行所以失敗，再是抱怨運氣或者責(zé)怪他人沒有給自己幫助而失敗。
窮人往往因為偶發(fā)性事件而更加貧窮，比如生一場大病，比如一次意外的事故，比如一次意外投資損失。窮人經(jīng)濟學(xué)是，股市下跌時候必須出倉，而富人則在于股市下跌時候更多加倉。
窮人的困境
困境一：知識的匱乏
窮人的困境，第一個是知識的匱乏，其實就是有效信息的短缺。這讓窮人往往無法做出正確的判斷。
由于缺乏健康知識，窮人獲得了穩(wěn)定收入，他并不會買對身體有益能提供營養(yǎng)的食品，比如環(huán)保產(chǎn)品，只會買價格低、提供好口感的食品。
由于缺乏意外防范知識，他也不會去購買保險。
困境二：臨對意志力的挑戰(zhàn)
即使窮人們知道做某件事對他們是有好處的，并不一定去做，做了也依然做不到。為什么呢？
我們天真地相信未來的自己就跟現(xiàn)在的自己完全不同，這是一種錯誤的預(yù)期，人們傾向于制定不可能完成的新年計劃，是為了會美化未來的自己。我們認(rèn)為明年的自己每天跑十公里，實際上到了明年還是根本不會踏入健身房。對未來的美化說白了是給自己找個完美的借口而已。
因此我們會把輕松的事情留給今天的自己，把困難的事情留給明天。明明有錢可以買一只疫苗預(yù)防疾病，然而他會把錢花在能迅速帶來一時的快樂的事情上，——去買糖和煙。他看不到打一支疫苗的隱形價值，于是可能兩年后真的感染上這個疾病。
一時快樂的誘惑，與看起來很麻煩但是長久有益的事情，窮人會選擇一時的快樂，而不去做長久有益的事情。比如窮人寧愿花錢喝酒抽煙熬夜打牌游戲，也不愿意去看書，健身，買健康環(huán)保的食品。
困境三：缺乏應(yīng)對風(fēng)險的能力
窮人會把自己的未來寄托在孩子，愛人，父母，岳母，彩票，拆遷上。而自己卻不愿意去奮斗。
生育對于窮人來說也是用來抵御未來風(fēng)險的辦法。我認(rèn)識一個打工的貴州人，他有七個孩子，并非是由于缺乏自控力和避孕措施造成的，而是他希望在七個孩子當(dāng)中只要有一個人出人頭地，就可以改變整個家族的命運，他從不會考慮撫養(yǎng)七個孩子會讓他陷入貧窮，甚至連好點的教育都談不上。他也不會考慮用撫養(yǎng)七個孩子的錢來好好的培養(yǎng)一個孩子，成就概率會更大。
困境四：扭曲的教育觀
窮人的教育觀是扭曲而極端的。上學(xué)要么被貶低到只是個形式，要么被崇拜成改變命運的救命草。所以如果發(fā)現(xiàn)孩子在學(xué)校里沒有考到高分，那么上學(xué)就被認(rèn)為毫無用處。
所以只有少數(shù)考到高分的窮孩子才可以繼續(xù)接受教育。
貧窮催生的教育觀念扭曲了家長們的期望，這種過高或者過低的期望攪碎了大多數(shù)孩子的不成熟的心智，使這些孩子選擇了逃避，過早走上了謀生的道路。
讀書與不讀書，命運回饋給他們的差別真的太大了，因為沒有讀書，所以志短，因為志短，所以更窮，如此循環(huán)反復(fù)，禍及子孫。
困境五:穩(wěn)定的向往
在傳統(tǒng)就業(yè)機會缺失的情況下，窮人的向往就是得到一份工作，或者自己去做一份小生意。有了點錢就存在銀行。
然后富人們從銀行貸款，開辦企業(yè)工廠，為社會創(chuàng)造了就業(yè)機會，所以窮人一輩子在幫富人打工，做著老黃牛，做著蜜蜂，老牛耕了一輩子田，沒有一畝地是屬于它的，蜜蜂辛勤采蜜，沒有一滴蜂皇漿是屬于它的。他們一輩子都在為別人做嫁衣，為別人創(chuàng)造財富。
窮人把賺的錢存銀行，富人從銀行貸款，雇傭窮人為富人創(chuàng)造財富。就是說富人用窮人存的錢，反過來賺窮人的錢。
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貧窮，不僅是因為是沒有錢
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現(xiàn)在的體制現(xiàn)在的生活水平下，對窮人來說，勉強度日都很難，更沒有能力去追求更好的生活。
長期忍耐之下，窮人對自己的生活習(xí)以為常，幾乎不會關(guān)心對衣食住行以外的東西。微薄的收入限制了他們的信息來源，窮人對財富的信息一無所知。
盡管有吃有喝，然而窮人還是會營養(yǎng)不良，主要是因為他們考慮的是不是價格便宜，合不合口味，而不是有無營養(yǎng)價值。手里的錢越少，就越不愿意購買健康食品。
他們是在生存，而不是生活。
賺錢本來就是為了更好的生活，窮人為了賺錢而犧牲掉更好生活的機會。
比如興趣愛好、比如周末約朋友看個電影、比如護膚，美食。
除此之外：
窮人拒絕計劃，更討厭規(guī)劃，他們不知道規(guī)劃時間，規(guī)劃事業(yè)，不知道計劃消費，計劃投資，計劃學(xué)習(xí)，計劃儲蓄，因為他們不相信這些東西會有什么效果。他們的首要選擇永遠都是：讓自己的生活少一點兒乏味；
窮人往往把錢花費在昂貴的醫(yī)療上，而不是廉價的預(yù)防上；
窮人應(yīng)對風(fēng)險的所有方法一般都很昂貴。
這就能解釋窮人為什么缺乏知識卻喜歡娛樂而不愿意學(xué)習(xí)，愿意花大錢看病卻不會花小錢改善生活，精打細算卻經(jīng)常上當(dāng)受騙。
現(xiàn)在大多數(shù)年輕人的問題是在于，根本不知道自己需要多少錢才能過好生活。也不知道自己到底想要什么，也不知道該怎么做才能得到自己想要的。
我們常說錢要花在刀刃上——但一個人能不能把錢賺回來，是看他學(xué)不學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)需要經(jīng)過一個過程，然后才有思考的基礎(chǔ)“我為什么花這個錢，而不花那個錢”，值不值得、精準(zhǔn)與否的判斷，全部都來自一件事情——就是我們得學(xué)習(xí)。
“人生最珍貴的是時間而不是金錢。我們一定要好好利用自己的時間
以80歲來算，80歲乘以365天一年，你大概有3萬天左右，很嚇人吧，我們一輩子活80年，可是得到的只有3萬天左右。
這個三萬天，是你從嬰兒時期呱呱落地的那一刻起，這個三萬的碼表就開始起跳了。三萬非常少，每個人的口袋里面放了三萬天。
三萬天跟三萬塊的概念是不一樣的，三萬塊花掉一塊錢，賺回來就有了；三萬天過一秒是一秒，用盡天下的方法，也賺不回這一秒鐘。
當(dāng)你把你的時間看得很值錢的時候，你就不會花時間在省錢上，而是花在投資自己上。
一個舍不得在自己身上花錢的人，在面試、崗位提拔的時候一定會吃虧。老板關(guān)心的是：你有什么學(xué)識、長成什么樣子、衣著是否得體、視野是否廣闊。而這些，都是需要你去自我投資的。一定要記住，貧窮的根源是思想。因此一定要隨時學(xué)習(xí)。
天上一定不會掉餡餅。社會上投機損失的大多數(shù)是窮人，富人一般不會投機，盡管富人承受力大大超過窮人。我們要培養(yǎng)自己的理財能力，培養(yǎng)自身的心智，防止自己用投機、巧取、一夜暴富的心態(tài)去生活工作。在學(xué)習(xí)過程中逐漸把我們的注意力、判斷力、決策力聚焦到我們的學(xué)習(xí)和成長上，而不是聚焦到投機、取巧、暴富、享受上。
富人的孩子越富，窮人的孩子越窮，這毋庸置疑，但問題并不在于兩代人的財富積累，而是富人有足夠的錢為成長中的孩子抓住一切機會。假使兩個資質(zhì)相同的孩子，一個生在富人家，一個生在窮人家。兩個孩子都不愛讀書，窮人家的孩子可能小學(xué)沒讀完就被送去工作，因為父母看不見教育投資的回報；而富人家的孩子則不同，他繼續(xù)接受教育，父母竭力幫忙，成績不好也可能有別的天賦，幾十次失敗的嘗試后，或許能挖掘出孩子擅長之事，那他以后成功的概率就高。那些很有天賦的窮孩子，他們可能原本有潛力成為銀行家或音樂家，但由于在成長中沒有多少機會去挖掘潛能，過早地成了工人和小店主。
這只是導(dǎo)致貧窮的因素之一。正常、健康的人在社會里有很多機會擺脫貧窮，比如保持健康、預(yù)防疾?。ɑ疾ΩF人來說是毀滅性打擊）。為什么窮人沒能成功呢？
信息渠道閉塞讓窮人失去擺脫貧窮的機會，不知道基礎(chǔ)教育的重要，過早讓孩子輟學(xué)，讓第二代人也失去成功的機會；其實投入基礎(chǔ)教育和預(yù)防性措施的花費，會帶來更長遠的收入，但信息匱乏讓人短視，窮人認(rèn)為省下手里的錢似乎更重要。
這就是說，人越有錢就越容易做正確的事。有些窮人失敗了，這并非他們自控能力差，貪圖眼前享受，而是因為短視限制了判斷力。
社會對窮人并不友好，銀行就不喜歡窮人。假如你想做筆小生意，只要100美元的本錢，想向銀行貸款。可銀行需要人手來調(diào)查貸款人的背景、辦理手續(xù)，花費的人力成本遠遠大過100美元的利息。實際上，貸款100萬美元比100美元要容易，但哪家銀行會把100萬美元借給窮光蛋呢？窮人連存錢都比別人困難，如果你咬牙切齒一周存下了1美元，發(fā)現(xiàn)銀行開戶需要2美元的手續(xù)費，是不是感受到這個世界濃濃的惡意？
是的，就是如此險惡，這就是貧窮的本質(zhì)，越窮就越難致富。改變貧窮要從改變思維開始。
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