算一算退休后你可以拿到多少養(yǎng)老金
那么，我們還是讓數(shù)據(jù)來說話吧！好好地算一算：退休要養(yǎng)老金到底有多少？
筆者為此建立了一個模型，根據(jù)國家養(yǎng)老金制度的最新規(guī)定，通過輸入?yún)?shù)或條件參數(shù)配置，模擬出三條不同的工資曲線：社平工資、理想工資和實際工資，對未來的社保養(yǎng)老金水平和替代率等指標(biāo)，進行合理的科學(xué)測算，并確定其在退休養(yǎng)老規(guī)劃中所占的比例和缺口，然后才能進行商業(yè)養(yǎng)老保險或者其他渠道的養(yǎng)老規(guī)劃。
該模型圖示如下所示，需要該模型的朋友可與筆者聯(lián)系。
社保養(yǎng)老金制度的最新規(guī)定
我國自從1998年開始大力推行基本養(yǎng)老保險，要求企業(yè)必須為員工辦理，由企業(yè)和員工共同繳費。從2006年１月１日起執(zhí)行的【國發(fā)(2005)38號】文件規(guī)定，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11％調(diào)整為8％，全部由個人繳費形成，單位繳費繳納的20%不再劃入個人賬戶，全部進入統(tǒng)籌賬戶?；A(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿１年發(fā)給１％。個人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息和平均壽命等因素確定。
具體計算方法如下：
1、職工退休養(yǎng)老金領(lǐng)取公式為（以制度規(guī)定的新人為例）：
社保退休養(yǎng)老金=（當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×[繳費年限(含視同繳費年限)*1%]+個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)。
2、中人和老人還有過渡性養(yǎng)老金領(lǐng)取。
從以上可以發(fā)現(xiàn)，新規(guī)定最引人注目的變化主要有兩點：
1、進入個人賬戶的資金比例降低
只有個人自己繳的那部分進入自己的個人賬戶，企業(yè)所繳的全部進入統(tǒng)籌賬戶。
2、鼓勵個人提高繳費額度，延長繳費年限。
雖然新規(guī)定削弱了個人賬戶養(yǎng)老金，但是對于基礎(chǔ)養(yǎng)老金不再是象過去那樣一刀切，交的額度越高，繳費年限越長，可領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就越高，而且退休年齡越晚，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多。
另外不再單純考慮退休時社平工資，而是取社平工資與個人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值，體現(xiàn)了多勞多得原則。
到底我能領(lǐng)到多少退休金呢？
下面我們以一個實際工作中的案例，來具體算一算我們的社保養(yǎng)老金是不是老有所養(yǎng)，真的“到位”了？
假設(shè)王小姐從2003年25歲開始在北京工作，當(dāng)時社平工資1727元/月，個人工資是2000元/月，養(yǎng)老金累計利率按2.5%計算。基于目前中國還處于高速發(fā)展的階段，個人工資年按8%增長，社平工資按5%增長，并且每年增速減緩，通過模型的計算可得出三條工資曲線，我們按實際工資曲線來推算，會比較符合一般白領(lǐng)工薪的收入變化。
下面，我們分別從退休年齡和繳費年限的不同，來看看王小姐的養(yǎng)老金情況，結(jié)果如下所示：
衡量退休生活質(zhì)量的好壞，最為重要的指標(biāo)是退休金替代率指標(biāo)（退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金與退休前工資的比例），它比養(yǎng)老金水平的絕對數(shù)額還要重要，是衡量老年生活保障程度的關(guān)鍵性指標(biāo)。大量的研究成果表明，替代率保持在70％至80％之間的水平是比較合適的，它可以保證員工退休后生活水平基本維持不變。目前，我國的基本養(yǎng)老保險目標(biāo)替代率為58.5％，并且從中國社會保障體系歷年來分析和國外發(fā)達國家實際情況來看，都有下降趨勢。由此可以看出，今后基本養(yǎng)老金的主要目的在于保障退休人員的晚年基本生活，而不是保障能夠過上“小康”以上的生活。
從上表可以看出，針對的不同情況，王小姐的養(yǎng)老金替代率在12.5%-46.9%之間，離理想的80%替代率水平相差甚遠，甚至連社平工資的80%都沒有，更談不上能過上優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活了。更為嚴重的是，大部分人的繳費年限一般不超過30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水準(zhǔn)。這就是社會保障體系天生的廣覆蓋低保障的特點！考慮到中國保障體系的覆蓋率越來越高，這個特點將會更加明顯！
當(dāng)然，肯定有的人會說，我的起點高，工資收入比你舉的案例中的人要高得多，繳費基數(shù)比王小姐高多了，應(yīng)該就沒問題了吧？是不是就不會這樣呢？同樣，我們還是用數(shù)據(jù)來說話吧！
我們來看看下面的例子，假設(shè)跟前面一樣，就是工資起點不一樣：
從表中可以發(fā)現(xiàn)，恰恰相反，收入起點高的人的退休金替代率反而下降，兩倍工資收入4000元/月起點30年繳費60歲退休的替代率竟然只有32%，反而下降5.4%之多，生活水準(zhǔn)降低更大，原來高標(biāo)準(zhǔn)的生活質(zhì)量變得只有社會的平均生活水平了，造成心理落差更加嚴重了！原來高標(biāo)準(zhǔn)的生活，退休了竟然要去過普通人的日子，受得了嗎？
另外，需要提醒的是，在實際工作中，企業(yè)或個人不一定按照實際工資收入作為繳費基數(shù)，因此，上述所算的養(yǎng)老金替代率還要大打折扣。如上述工資2000元/月起點的王小姐，同樣的條件下，按80%的工資收入作為繳納基數(shù)，那么30年繳費，60歲退休時的養(yǎng)老率替代率只有31.7%，日子將更加不好過了！
養(yǎng)老，僅靠社保是遠遠不夠的
從以上分析可以看到，離理想的退休養(yǎng)老金替代率80%的的缺口甚大，光靠社保，我們理想中的養(yǎng)老生活只能永遠是夢想！30年后，社保養(yǎng)老替代率達到30-40%是較實際的狀態(tài)，而要維持退休前的生活水平，替代率應(yīng)至少達到70%以上。因此，除了社保養(yǎng)老金之外，還有約30-40%養(yǎng)老金缺口，該怎么辦呢？未雨綢繆及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，補充和建立私人養(yǎng)老保障機制，現(xiàn)在就顯得非常必要的，也是非
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