投資理財
當(dāng)面臨中國的GDP快速增長，通貨膨脹，人民幣購買能力日趨下降的中國市場環(huán)境下，有眼光的人都在思考，如何把人民幣保值升值。富人和窮人的差別，一個守著工資，存款過生活，總想著怎么把錢省著花，省著小孩上學(xué)，省著小孩結(jié)婚。省著買房。而另一個拿著資金，除了必須的備用錢外，其它的資金都用去選擇的投資渠道上，風(fēng)險和收入很多時候都是成正比的。
當(dāng)我們有剩余資金時，我們要思考，有錢該干嗎？怎么才能避免人民幣貶值，達到保植增值效果。
我們要深思幾個問題：
除了現(xiàn)有個工作收入或者企業(yè)生意收入你還有其它收入嗎？
如果你被解雇了，或者生意破產(chǎn)，會發(fā)生什么事？
如果發(fā)生了某個醫(yī)療事故，耗進所有積蓄，怎么辦？
如果不小心惹上官司，斷絕家里收入會發(fā)生什么變化？
故事：
1） 在99年時，我家有個5W塊錢，在全鄉(xiāng)是算最有錢的一部分人，在2008-2009，我父親不去投資，只是把錢存到銀行，5W的基礎(chǔ)上只是多加了幾千塊錢，而我父親由全鄉(xiāng)最富裕那批人變成全鄉(xiāng)普通的那類人，最有錢的是幾百萬上千萬的人群體了。在09初的時候，出了車禍，開車把一個人的腿壓斷了，當(dāng)時把家里的積蓄全部花光了，還倒欠了一屁股債，再有普通的那類人，變最窮的那類人。
2） 打了20年的職業(yè)棒球手——達里爾.斯多伯里，四十年前他已賺了1.5億美元，但他不知道去投資，只是把錢全部存到銀行然后拿用來一味的去享受，坐吃山空，而且發(fā)生婚姻變故，財產(chǎn)破產(chǎn)，酗酒，吸毒，導(dǎo)致最后輪為乞丐。
我們不應(yīng)該在事情發(fā)生時，才來急迫的想辦法，我們要為未來防范一二，所以我們在這種人民幣大勢貶值的經(jīng)濟環(huán)境下，我們要學(xué)會思考如何對我們的資金投資理財，而理財，我們要有幾個思維觀念，如何把持收益風(fēng)險這個比例，如何最少的占用自己的時間，自己的精力，用最少的錢，獲取最大的收益。收益，風(fēng)險，時間，精力，金錢，要根據(jù)自己的實際情況整和運用。
中國的幾個投資理財品種有哪些。
做生意，儲蓄存款，基金，股票，外匯，黃金，收藏，債卷，期貨，保險
1． 做生意：首先從品種來講，可選擇性豐富，市場常見服裝，家具，建材，等等。從收益來講，如果做的比較成功的，收益在30%左右，但是，要考慮的東西很多，包括店面的選擇，客戶的管理，挖掘，進貨，成本，推廣，如果可能還到處跑，這樣的情況費精力，費時間，還要應(yīng)付工商執(zhí)法部門檢查，而且風(fēng)險比較大。
記得因為07年豬肉價格一路上漲，我一個朋友08年也在豬肉那一塊進行投資，哪曉得到08年末豬肉價格一路下滑，當(dāng)時我朋友在那一塊100W，當(dāng)時就虧了30多萬。上次和我一個客戶聊天，討論的這幾年中國的市場的發(fā)展，現(xiàn)在做生意不是以前，隨便擺個小地毯一年也能賺個十萬八萬的，現(xiàn)在的市場越來越規(guī)范，不是投機時代，是微利經(jīng)營時代的到來，是正規(guī)經(jīng)營化的到來。但是風(fēng)險還是那個風(fēng)險，前段時間，他在一個關(guān)系客戶那拿了低價的一批空調(diào)機，準備插手，他們那邊的市場，哪曉得竟然被那邊市場的賣空調(diào)的一伙人聯(lián)合攻擊，最后折價退回給他朋友，虧了十幾萬。當(dāng)然，我的意思不是不要你去做生意，只是多方面去思維，合適你嗎？
2． 儲蓄存款：從存款的品種選擇，可以選擇各種進行存取銀行，定期或者活期，定期回報收益相對高一點?，F(xiàn)在的活期存款利息是0.36%/年，定期5年的利息在3.6%/年，擬一萬元做比，活期存款一年之后本利和就是10036元，如果定存五年，每一年本利和也就10360元。而現(xiàn)在通貨膨脹，2010年CPI指數(shù)在上半年中就上升7.9%，等于是說這半年時間，每一萬元錢，我們要貶值730元錢，而以5年定存為比，半年的利息也就在180元左右，所以從儲蓄存款的回報收益來講，如果我們把錢存在銀行，半年我們因為通貨膨脹要間接虧損550元。
1998年，如果你口袋里揣了30元錢，可以買到11斤大米、2斤豬肉還有2.6斤食用油，一輛購物車都裝不下；
2008年，30元錢只夠拿一只小環(huán)保袋到超市買5斤大米、0.7斤豬肉和1.1斤食用油。
短短10年間，30塊錢的購買力下降速度堪比跳水。作為一個現(xiàn)代的社會人，我們很難回避通脹闖入生活，所以，我們要懂得理財，學(xué)會理財，保證自己的資金不縮水，回避通脹，達到增值目的。
3． 基金：就大的區(qū)域來講，分兩類：開放式基金和封閉式基金
開放式基金是指基金發(fā)行總額不固定，基金單位總數(shù)隨時增減，投資者可以按基金的凈值在基金管理人確定的營業(yè)場所進行申購或者贖回的一種基金。其解決了封閉式基金折價問題。
封閉式基金是指有固定的存續(xù)期，在存續(xù)期間基金的總體規(guī)模固定，投資者通過二級市場買賣的基金。該類基金雖然長期持有靜態(tài)投資價值較高，但流動性差，中短線投資機會往往不佳。
從收益來劃分，主要有股票型基金和債卷型基金。
股票型基金：所謂股票型基金，是指60％以上的基金資產(chǎn)投資于股票的基金。屬于風(fēng)險大、收益大的基金品種，但因為是屬于被別人管理操作，所以需要承擔(dān)很大的管理風(fēng)險，和折價風(fēng)險。這種類型類似于股票的風(fēng)險收益。相對比股票的收益小，但是有專人管理，省去了自己的操作精力。
債券型基金：指基金資產(chǎn)80%以上投資于債券的基金，在國內(nèi)，投資對象主要是國債、金融債和企業(yè)債。類似與債卷的投資，有專人負責(zé)管理操作，但是收益較低，抗通貨膨脹的能力差。
4． 股票：按種類發(fā)行范圍可分為Ａ股、Ｂ股Ｈ股和F股四種。Ａ股是在我國國內(nèi)發(fā)行，供國內(nèi)居民和單位用人民幣購買的普通股票；Ｂ股是專供境外投資者在境內(nèi)以外幣買賣的特種普通股票；Ｈ股是我國境內(nèi)注冊的公司在香港發(fā)行并在香港聯(lián)合交易所上市的普通股票；F股是我國股份公司在海外發(fā)行上市流通的普通股票。它主要的收益方式是股利和股價買賣差。而一般我們所說的炒股收益是股價買賣差。就投資管理來講，要經(jīng)常關(guān)注，風(fēng)險很大，容易受政策，產(chǎn)業(yè)趨勢，物價，人為操作，還有市場環(huán)境所影響。
市場上常有人說：投資股票九成會賠錢，賺錢的一般都是那些大莊家，特別是08年金融危機的時候，基本上所有人虧的一塌糊涂，當(dāng)時因為股票傾家蕩產(chǎn)的大有人在，包括當(dāng)時我的一個同事，本來存了10W元錢準備結(jié)婚的，說當(dāng)時07年股市一片大好，處于牛市狀態(tài)，就聽朋友的，把那10萬元錢投進去，哪曉得最后虧的只剩2萬元出來，后面和他對著我們哭的一塌糊涂，后悔要死，當(dāng)時結(jié)婚還是我們一些朋友借錢給他的。從那以后，他對股票只看不玩。股票這東西高風(fēng)險，收益來講，一般只有20%左右，虧的時候是大虧，而且你要經(jīng)常關(guān)注，就我本身來講，選擇的幾率不高，要玩可能也只是投點小錢了解下。
5． 外匯：從品種來講，中國的外匯交易品種主要是美元、港元、日元和歐元，英鎊、加元、澳元、瑞士法郎等，從獲利方式來講國際貨幣匯率的變化，低買高賣來獲取收益，他最大的優(yōu)勢是可以以小博大，杠桿比率，杠桿比率是交易商允許用借貸的參與交易資金額與我們自己投入每筆交易的比率。一般外匯公司的交易比率則為200-400倍，也就是說我們拿出500美元，就可以交易到100000（10萬-20萬）的貨幣交易額。收益非常高，但風(fēng)險也成正比，而且最關(guān)鍵的是外匯市場是24小時的，所花費的時間精力不利于我們選擇要時時守著這個市場，如果投資者判斷失誤，就很容易讓保證金全軍覆沒。
外匯買賣的風(fēng)險外匯匯率的變化，投資者從匯率的波動中賺錢可以說是合約現(xiàn)貨外匯投資獲取利潤的主要途徑。而匯率的變化受中長期因素和短期因素影響。
中長期因素：1、國際收支（通常逆差會令該國貨幣貶值，順差會令該國貨幣升值）。2、通貨膨脹差異（根據(jù)相對購買力平價理論和絕對購買力平價理論分析，對匯率的影響視具體情況）。3、利率差異（根據(jù)利率平價理論分析，對匯率的影響視該國經(jīng)濟情況等具體情況）。4、經(jīng)濟增長差異（適度穩(wěn)定的經(jīng)濟增長有利于該國幣值穩(wěn)中有升）。5、宏觀經(jīng)濟政策（包括貨幣政策、財政政策、匯率政策等，對匯率的影響視該政策的主要目的和該國情況而定）。
短期因素：1、經(jīng)濟數(shù)據(jù)（包括反映經(jīng)濟景氣狀況、就業(yè)狀況、物價水平等方面的各項指標。詳細解讀將在外匯通工作室點對點第七期論壇展開）。2、央行干預(yù)（央行為實現(xiàn)其政策目標，往往會使用公開市場操作的方式干預(yù)匯率。詳細解讀見外匯通工作室點對點第三期論壇）。3、政治因素（總統(tǒng)大選、戰(zhàn)爭、丑聞等）。4、相關(guān)市場表現(xiàn)（包括股票市場、債券市場、衍生產(chǎn)品市場、黃金市場、能源市場。對匯率的影響具體見本文中第二部分）。5、國際資本流動（包括大企業(yè)購并、套利資本流動等。資本流入國的貨幣匯率上揚）。
總結(jié)評定：外匯是高收益，高風(fēng)險，投入資金小搏大，專業(yè)性非常強，所占精力時間不是一般上班族能承受的。連股神巴菲特也在05年看錯了美元走勢，所以專業(yè)性可想而知。
6． 黃金：黃金的品種主要分黃金現(xiàn)貨、黃金期貨，黃金股票，實物黃金、紙上黃金、天通金。目前比較普遍的交易方式主要是有：<1>一種柜臺式交易，即直接購買金條、黃金首飾等實物或者紙黃金，只能買漲，不能買跌.它獲利收益是低買高賣，比較適合中長期的投資群體，它最大的劣勢是交易費用比較高，報價不統(tǒng)一規(guī)范，而且回購渠道不完善，變現(xiàn)不易.一旦買入價格過高容易發(fā)生價格下跌帶來的風(fēng)險。<2>另一種是投資黃金現(xiàn)貨（俗稱炒黃金），和炒股類似就是通過網(wǎng)上交易平臺操作，賺取黃金差價為盈利目的的一種投資品種，這種投資形式是一種針對個體投資客戶的24小時隨時隨地都可以操作的智能化投資形式，漲、跌都可以賺錢，較適合利用業(yè)余時間來學(xué)習(xí)理財?shù)耐顿Y者, 不熟悉的投資者可以通過模擬操作來加強了解.
7． 收藏：就收藏的品種而講有古董，郵票，藝術(shù)品等。在收藏品投資中，一雙火眼金睛不可少。特別是古董，如果沒有專業(yè)知識是不可輕易介入的。實際上，許多識貨行家也會陰溝里翻船，甚至許多贗品還躲避了許多業(yè)內(nèi)頂級專家的眼光，堂而皇之地地進入了許多國家的藝術(shù)殿堂呢。除了專業(yè)能力要求非常高之外，風(fēng)險也非常大。
1） 假貨風(fēng)險，
2） 時代風(fēng)險?！叭旰?xùn)|，三十年河西”，每個時代喜好東西也有不同，昨日的香餑餑今天可能沒人睬。因此，關(guān)鍵的是要抓大勢，從眾多投資者的品位和偏好入手，這樣才可能獲得不錯的收益。
3） 市場風(fēng)險。同股市一樣，收藏品市場同樣存在炒作，也有莊家出沒。
4） 政策風(fēng)險。許多收藏品因為本身價值極高，可列為國寶。比如大唐國頒布的《大唐國文物保護法》第五章第25條規(guī)定：“私人收藏的文物，嚴禁倒賣牟利，嚴禁私自賣給外國人?！边@一條肯定了私人收藏文物是合法的，同時也否定了將文物作為一種投資途徑的行為。因此，收藏品投資必須在國家允許的范圍之內(nèi)，注意選擇投資對象，對于政府禁止在市場上買賣的，則不要進行投資。
5） 舍不得出手的風(fēng)險。很多投資者一開始往往從自己喜歡的東西入手進行投資的，時間一長，敝帚自珍，積累了深厚的感情，覺得千金難換。
8． 債卷：我國的債卷品種主要有三類，國債，企業(yè)債卷，可轉(zhuǎn)債公司債券等。
我國的國債專指財政部代表中央政府發(fā)行的國家公債，由國家財政信譽作擔(dān)保，信譽度非常高，歷來有“金邊債券”之稱，穩(wěn)健型的個人投資者喜歡投資國債。其種類有憑證式、記帳式、實物券式三種?，F(xiàn)在常見的是前兩種。
企業(yè)債券是公司依照法定程序發(fā)行、約定在一定期限還本付息的有價證券。通常泛指企業(yè)發(fā)行的債券，我國一部分發(fā)債的企業(yè)不是股份公司，一般把這類債券叫企業(yè)債。符合深、滬證券交易所關(guān)于上市企業(yè)債券規(guī)定的企業(yè)債券可以申請上市交易。企業(yè)債券由于與國債相比具有更大的信用風(fēng)險，因而本著風(fēng)險與收益相符的原則，其利率通常也高于國債。但我國在交易所上市的公司債券基本是AAA級，相當(dāng)于中央企業(yè)級債券，信用風(fēng)險很低。
可轉(zhuǎn)債公司債券是一種特殊的企業(yè)債券，之所以說其特殊，是因為發(fā)行公司事先規(guī)定債權(quán)人可以選擇有利時機，在一個特定時期（轉(zhuǎn)股期）內(nèi)，按照特定的價格（當(dāng)期轉(zhuǎn)股價）轉(zhuǎn)換為發(fā)債企業(yè)的等值股票（普通股票），是一種被賦予了股票轉(zhuǎn)換權(quán)的公司債券。所以可轉(zhuǎn)債既有普通債券的一些基本特征（如票面利率、到期還本付息等），又具有一定的股票特征，是一種混合型的債券形式。我國上市公司發(fā)行可轉(zhuǎn)債由于審批嚴格，債券信用等級均超過AA級，不輸于上市的企業(yè)債，加上可轉(zhuǎn)債具有“下跌風(fēng)險有界，上漲幅度無界”的特性，因而較受機構(gòu)投資者和專業(yè)投資者的青睞。
總結(jié)：風(fēng)險小，收益小，收益在2.40—4.10%左右，投資效益低，抗通脹能力差。
9． 期貨：所謂期貨，一般指期貨合約，就是指由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量標的物的標準化合約。這個標的物，又叫基礎(chǔ)資產(chǎn)，是期貨合約所對應(yīng)的現(xiàn)貨，可以是某種商品，如銅或原油，也可以是某個金融工具，如外匯、債券，還可以是某個金融指標，如三個月同業(yè)拆借利率或股票指數(shù)。
中國有4個交易所：
大連商品期貨交易所，鄭州商品期貨交易所，上海期貨交易所，中國金融期貨交易所
他們的經(jīng)營品種分別是：
大連商品期貨交易所：黃大豆，豆油，豆粕，玉米，棕櫚油，塑料
鄭州商品期貨交易所：白糖，棉花，強麥，硬麥，菜籽油，PTA
上海期貨交易所：銅，鋁，鋅，燃料油，橡膠，黃金
中國金融期貨交易所：滬深300指數(shù)合約
期貨市場收益很大，但是風(fēng)險很大，它受：
經(jīng)濟波動周期因素（危機、蕭條、復(fù)蘇、高漲）
金融貨幣因素（利率和匯率）
政治因素
政策措施因素
自然因素（氣候條件、地理變化和自然災(zāi)害）
投機和心理因素
總結(jié)：以小博大，收益和風(fēng)險成正比，專業(yè)能力要求非常高，要有豐富的經(jīng)營知識和廣泛的信息渠道及科學(xué)的預(yù)測方法，而且所花費的時間精力不是一般的上班族所能承受，獲利最高達到十多倍。
10． 保險：就保險品種來講，常見的有醫(yī)療險，養(yǎng)老保險，失業(yè)保險、工傷保險和生育保險這五險是常說的五險一金的一種。另外各大公司還很很多種保險產(chǎn)品。保險主要功能是抗風(fēng)險，保障性功能，如果說用來投資理財，那都是其次的，它的收益也就和銀行的利率差不多。包括前段時間，網(wǎng)上公布的一個數(shù)據(jù)，全部保險公司的整體收益也就在4%左右，你可想而知投資投資回報性？
而投保選擇保險公司很重要，主要從三個方面考慮：
公司實力：投保人一般愿意選擇歷史悠久，信譽卓越，規(guī)模宏大，資金雄厚，網(wǎng)絡(luò)齊全，保費收入與市場份額均居前茅的壽險公司。
險種種類：優(yōu)良的壽險公司提供的險種應(yīng)具備以下條件。A、種類齊全；B、靈活性高，在保費繳納，到期給付，保額變更等方面靈活多樣；C、競爭性強；D、組合性強，主險與附加險可靈活搭配與組合，以便提供最全面的保障。E、客戶服務(wù)功能強大。
服務(wù)：壽險產(chǎn)品說到底是一種社會服務(wù)產(chǎn)品，因此，在投保時，一定要注意該公司服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)信譽。
在投保時，一定要認真、仔細、如實地填寫投保書上的每一個事項，以避免
給索賠造成困難。投保要注意量力而行。保險和其它投資一樣，也有一個量力而行的問題。如果盲目投保多個險種有可能導(dǎo)致負擔(dān)過重，甚至無法應(yīng)會某些變故，影響后期交費，保險也會半途而廢，從而得不償失。
總結(jié)：投資收益性低，占用資金比例看所投品種種類和數(shù)量，保障抗風(fēng)險性強，可選擇性購買投保。
11． 房地產(chǎn)：房地產(chǎn)是目前中國人的投資主選，它是實物投資，低風(fēng)險，高收益，受預(yù)期通賬影響不大，從1998年到現(xiàn)在，房地產(chǎn)造就了大批富人，據(jù)調(diào)查了解中國的億萬富豪，一半涉足房地產(chǎn)。
房地產(chǎn)在中國是朝陽產(chǎn)業(yè)，是符合中國的基本國情—城市化進程發(fā)展。預(yù)計在十年內(nèi)房價翻兩翻從四個方面分析：
第一：供需關(guān)系
城市化進程的加速，假如我們要在十年內(nèi)達到發(fā)達國家的85%平均水準，而現(xiàn)在的城市化率是46%，也就是我們還要5億人涌進城市，按一般的住宅人均標準30M2/人，就是要建設(shè)150億平方米，再加上一些城市人口的改善結(jié)婚用房，我們在這十年的剛性需求在216億平方米，按50%的需求計算，也需要房屋108億平方米，而中國每年新建城市住宅5-6億平方米，10年可建60平方米，供給同需求的不平衡在未來將會越來越加劇。因此，供需的不平衡將必然持續(xù)推動中國的房價上漲。
第二． 郊區(qū)變繁華，配套更完善，城市化進程，大量的農(nóng)村人口往城市轉(zhuǎn)移。城市在擴大，繁華中心的房價越來越貴，郊區(qū)慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)榉比A商區(qū)，進而導(dǎo)致房價的上漲。
第三． 勞動力成本的提升
第四． 建筑成本越來越高
第五． 投資型需求
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