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據(jù)說這是史上最全 | 醫(yī)療險(xiǎn)概覽

2019 · 第43天


不過十五都是年,小戈在這里給各位老鐵拜個年哈!


今天這篇文章主要是給大家聊聊醫(yī)療險(xiǎn)……


嗯,你沒看錯,就是有些人瞧不上的醫(yī)療險(xiǎn),估計(jì)有些老鐵還以為醫(yī)療險(xiǎn)不就是“社保”嘛。


醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì) 


這里的醫(yī)療險(xiǎn)是指商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),是發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后,以醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷為目的的保險(xiǎn),個人與保險(xiǎn)公司依照合同,履行雙方義務(wù);而我們平常所說的“社保報(bào)銷”指的是基本醫(yī)療保險(xiǎn),也是報(bào)銷型,是由政府作為主體發(fā)起的一種普惠工程。


基本醫(yī)療保險(xiǎn)按照類型劃分為:城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn),新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn),城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn),公費(fèi)醫(yī)療,其他類型社?!x休,軍隊(duì))


有些老鐵可能會有疑惑,既然都是報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn),那醫(yī)保不就夠了嗎,干嘛還買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)呢?



文筆不夠,圖形來湊,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)保的區(qū)別在上述圖立竿見影,原因很簡單,醫(yī)保是有局限性的。


不明白局限性的老鐵,再看下圖:



醫(yī)保報(bào)銷會受到起付線,報(bào)銷比例,異地就醫(yī)手續(xù),用藥限制,報(bào)銷額度等限制,比如常見的惡性腫瘤,治療過程中的部分進(jìn)口藥等是不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)的。


而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般不受上述限制,可以說是真正的補(bǔ)償型保障。


那什么人需要醫(yī)療險(xiǎn)呢?

          

任何人都需要!


難道買了重疾險(xiǎn)的人也需要?


Yes !

 


重疾險(xiǎn)主要解決收入損失的風(fēng)險(xiǎn),而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是解決支出型風(fēng)險(xiǎn),試想一下,如果客戶患有某種慢性疾病,需要長達(dá)多年的后期康復(fù)治療,而重疾險(xiǎn)一次性給付的保額真的能解決問題嗎?如果同時(shí)配置醫(yī)療險(xiǎn)的話,會不會好些呢?

             

醫(yī)療險(xiǎn)演化史


01

90年代中后期

社保體系建立后,首批商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)出現(xiàn),但是覆蓋內(nèi)容單一,比如僅覆蓋住院,無門診;無法超脫于社保,簡單的說,就是沿用社保里的覆蓋醫(yī)院,用藥范圍;保障額度低,相對費(fèi)率較高。


高端醫(yī)療

02

21世紀(jì)初,隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,國際化程度不斷提高,高端醫(yī)療開始進(jìn)入中國市場,并獲得長足發(fā)展。


高端醫(yī)療在中國的發(fā)展特點(diǎn):



目前由于醫(yī)療資源的稀缺性,已經(jīng)有更多的高凈值客戶開始考慮高端醫(yī)療保險(xiǎn)。


03

中端醫(yī)療

2013年至今,由于高端醫(yī)療面向高凈值客戶,醫(yī)保面向基礎(chǔ)人群,更多的保險(xiǎn)公司開始研發(fā)面向中等收入群體的中端醫(yī)療,中端醫(yī)療的主要特點(diǎn):覆蓋普通門診;不受國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄的限制;保障額度高,費(fèi)率較低。


次中端醫(yī)療

04

隨著民眾保險(xiǎn)意識的普及,更多人希望通過這種醫(yī)療報(bào)銷型險(xiǎn)種,保障可能出現(xiàn)的大型風(fēng)險(xiǎn)(比如重疾住院),保險(xiǎn)公司又開始開發(fā)保障額度高,覆蓋內(nèi)容簡單的次中端醫(yī)療保險(xiǎn),也就是俗稱的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種的主要特點(diǎn):覆蓋內(nèi)容簡單(覆蓋住院和門診特殊?。?;保額較高(50萬-300萬);費(fèi)率低廉,存在較高免賠額。


05

專項(xiàng)疾病醫(yī)療險(xiǎn)

隨著中高端醫(yī)療險(xiǎn)和專項(xiàng)給付型重疾(防癌險(xiǎn))的飛速發(fā)展,精準(zhǔn)客戶定位營銷又成為醫(yī)療險(xiǎn)的開發(fā)新熱題。


電影《北京遇上西雅圖》中的女主角赴美生子,為了防止在美期間的孕產(chǎn)意外及新生兒風(fēng)險(xiǎn),可以提前配置專項(xiàng)疾病醫(yī)療險(xiǎn)。


罹患重疾,為了得到更好的診治效果,有些客戶可以配置重疾海外醫(yī)療險(xiǎn)種,解決赴海外就診的需求。


……


醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品對比


01

醫(yī)療保障內(nèi)容

高端醫(yī)療險(xiǎn):住院,門診,體檢,眼科,牙科,疫苗,孕產(chǎn),急救等。


中端醫(yī)療險(xiǎn):住院,門診。


次中端醫(yī)療險(xiǎn)(百萬醫(yī)療險(xiǎn)):住院(部分產(chǎn)品覆蓋住院前后的門急診,門診特殊?。?/span>


專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn):不同產(chǎn)品不同責(zé)任。


醫(yī)療機(jī)構(gòu)覆蓋

02

保險(xiǎn)公司在開發(fā)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),會對不同醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分級:



上述B級醫(yī)療機(jī)構(gòu)中的昂貴醫(yī)院是一種特定醫(yī)院,是指收費(fèi)遠(yuǎn)高于公立醫(yī)院國際部,一般私立醫(yī)院的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。比如UFC(和睦家醫(yī)院),IMC(國際醫(yī)療中心),OASIS(明德醫(yī)院)


不過上述昂貴醫(yī)院僅在中國大陸,香港,新加坡存在。關(guān)注娛樂八卦的老鐵可能聽說過和睦家醫(yī)院,是演藝圈人士的首選。


高端醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋所有合法機(jī)構(gòu);中端醫(yī)療險(xiǎn)和次中端醫(yī)療險(xiǎn)適用于二級以上公立醫(yī)療機(jī)構(gòu),部分可擴(kuò)展至特需部,國際部;專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)的覆蓋醫(yī)院依據(jù)產(chǎn)品責(zé)任而定。而醫(yī)保一般是社保定點(diǎn)醫(yī)院。


03

保障額度

這里的保障額度具體包括:


年度總額度

大分項(xiàng)限額(住院,門診……)

小分項(xiàng)限額(住院治療費(fèi),門診藥品費(fèi)……)


用藥與治療手段

04

高端醫(yī)療險(xiǎn),中端醫(yī)療險(xiǎn),次中端醫(yī)療險(xiǎn),專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)在用藥與治療手段方面無限制,但是必須滿足:醫(yī)療費(fèi)是合理且必須的;用藥與治療手段在當(dāng)?shù)厥呛戏ǖ摹?/span>


05

地域覆蓋

地域覆蓋是指使用該保險(xiǎn)時(shí),能在什么樣的地域范圍內(nèi)報(bào)銷,地域分類包括:中國大陸,大中華,亞洲,全球除美國加拿大,全球除美國,全球。



而醫(yī)保覆蓋區(qū)域一般為社保繳納所在地。


賠付方式

06

中端醫(yī)療險(xiǎn)和次中端醫(yī)療險(xiǎn)都是事后理賠,專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)產(chǎn)品責(zé)任確定。


而高端醫(yī)療險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院直付,無需客戶墊錢支付,直接刷高端醫(yī)療卡即可。當(dāng)然有些客戶選擇有起付線的套餐,起付線以下需要自己支付,達(dá)到起付線的開始直接直付就可以。


高端醫(yī)療卡


醫(yī)療險(xiǎn)概念解析


免賠額:在保險(xiǎn)期間內(nèi),需由客戶自行承擔(dān)金額(比如年度免賠額為1.6萬)


免賠額可以通過現(xiàn)金自費(fèi),其他商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷等方式抵消,部分產(chǎn)品也支持社保報(bào)銷形式抵消。


自付比:每次就診時(shí),需要客戶自行承擔(dān)的比例(如自付比20%)


等待期:保險(xiǎn)生效后。整體或某種責(zé)任無法報(bào)銷的時(shí)間期間(常存在于孕產(chǎn),牙科)



住院:指需要進(jìn)行夜間留院進(jìn)行長期治療。


住院費(fèi)用一般包括一般病房/膳食費(fèi)用,ICU費(fèi)用,父母陪床費(fèi)用,其他住院費(fèi)用等。



門診:無需留院進(jìn)行治療,泛指一般意義上的門急診。


門診費(fèi)用一般包括掛號費(fèi)用,檢查費(fèi)/治療費(fèi)/藥品費(fèi),中草藥/中醫(yī)治療,其他門診費(fèi)用等。



上述只是醫(yī)療險(xiǎn)常見的概念,具體到不同產(chǎn)品類別還會有眼科,牙科,孕產(chǎn)等責(zé)任,這需要客戶根據(jù)自己的實(shí)際需求去匹配不同產(chǎn)品。


隨著醫(yī)療費(fèi)用支出的日益增多,單靠醫(yī)保已經(jīng)無法抵御醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn),而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更有針對性的轉(zhuǎn)移醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn),還是那句話,適合自己的保障產(chǎn)品才是最好的!

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