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一個真實的案例

我的客戶趙總曾在香港買了很多保險，年交的保費近百萬。夫妻倆買了1000萬保額的壽險保單、100萬保額的重疾保單；孩子也買了50萬保額的重疾險、終身壽險，還給孩子買了一些理財險。當時這么大筆的保費交納也是費了很多周折，主要是錢出不去，只能通過其他渠道了。

一天，趙總突然發(fā)現(xiàn)銀行卡被凍結(jié)，里面有400多萬的現(xiàn)金、300萬的理財產(chǎn)品和200萬國債、債券等。只因為她的這張卡曾與一個地下錢莊有過資金往來，而這個地下錢莊出事了，所有跟這個地下錢莊有關(guān)的，所有走過的賬號全部被凍結(jié)。至今已經(jīng)兩年多了還沒解凍。

經(jīng)歷了那么多事，她現(xiàn)在買保險都會一再追問我：你們的保險保本嗎？可見，本金安全已成為她最關(guān)注的大問題。

趙總只是我身邊眾多買過香港保單的客戶之一，他們不僅發(fā)愁香港保單交費難的問題，理賠和合規(guī)性問題都成為了他們的心頭隱患。

國內(nèi)關(guān)于香港保單的政策解讀

事實上，從2016年開始，中國大陸就陸續(xù)出臺了關(guān)于香港保單的一些政策：

中國保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于內(nèi)陸居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》，對購買香港保單的消費者提示了五大風(fēng)險

中國銀聯(lián)發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，禁止通過銀聯(lián)通道繳付具有投資分紅性質(zhì)的香港保單。主要內(nèi)容：

一是境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險項目嚴禁使用銀聯(lián)卡支付;

二是嚴格落實外匯政策規(guī)定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制;

三是強化境外收單機構(gòu)對保險類商戶管理要求，包括：準確設(shè)置商戶類別碼、加強商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強化商戶檢查等。

央行發(fā)布《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》實行更嚴格的外匯管制。每人每年5萬美元的換匯額度沒有下降，但是辦法實施后，每人每天只能換等額5萬人民幣的美元和其他外幣，按照當前匯率約為7775美元，超過這個額度就要申報。同時，如果跨境匯款1萬美元及等值外幣也都需要上報。

2017年1月1日開始，購匯時均需填寫《個人購匯申請書》。明確了作為未開放的資本項下交易之一的香港壽險和分紅險將不能通過正常換匯手段進行交易。違者將列入“關(guān)注名單”。

據(jù)了解，香港各保險公司均不收現(xiàn)金保費。超過10萬港幣的現(xiàn)金，即使到香港銀行存，也必須提交收入合法證明，因為有反洗錢規(guī)定。

我們再來溫習(xí)一下保監(jiān)會曾多次發(fā)出的《關(guān)于內(nèi)陸居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等五方面作出提示。

第一，內(nèi)陸居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)陸法律保護，也不受香港法律保護。

第二，內(nèi)陸居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟。與內(nèi)陸相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

第三，匯率風(fēng)險需自擔，保單收益存在不確定性。一方面，內(nèi)陸居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港元、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔外幣匯兌風(fēng)險。另一方面，內(nèi)陸居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風(fēng)險。

第四，對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)陸保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性。

第五，保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大。中途退保時，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值。香港監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低，前兩年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

此外，香港保險產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)陸不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準確而引發(fā)合同糾紛。

所以，投保人必須非常謹慎地選擇香港保險，因為境外保險的后遺癥正在慢慢顯現(xiàn)。一旦后續(xù)出現(xiàn)保單理賠的訴訟問題，由于香港法律與內(nèi)陸的差異，維權(quán)也是一個大問題。因為，大陸的法律屬于大陸法系，香港的法律屬于英美法系。大陸法律是嚴格依照法律條文來斷案；而香港的法律則是以判例法為主要表現(xiàn)形式，遵循先例來對案件進行審判。這是兩者最大的區(qū)別。那么我們來看幾則刊登在香港保險索賠投訴局官網(wǎng)的理賠案例：

投訴委員會了解部分保險公司在決定接納投保人的保險申請前，會安排個別申請人進行身體檢驗。對于保險公司所作之安排，投訴委員會強調(diào)投保人雖然接受驗身，但并不代表他們可以對過往的病歷紀錄不予披露。

如果“非健康體”的生活方式或者承保風(fēng)險可以被估測，保險公司可以通過加費承保的方式，讓該被保險人獲得保障。

雖然涉及沒有披露事實的糾紛大部分是因為投保人沒有披露過往的病歷，但是「重要事實」并不只限于醫(yī)療紀錄；其他資料，例如投保人以往的索償紀錄、平均離港時間、交通違規(guī)紀錄和職業(yè)，也有可能影響保險公司厘訂保費的決定，或者決定是否承擔有關(guān)風(fēng)險。

影響保險公司厘訂人壽保險費率的是預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費用率。非壽險費率的厘訂是以損失概率為依據(jù)。

香港法律與大陸法律之間本無可比性，但通過以上案例，可見大陸保險的承保和理賠明顯寬于香港保險。而且，在保險產(chǎn)品保障范圍上，雖然香港保險涵蓋的疾病類型比內(nèi)陸更多，但香港保險產(chǎn)品的保單條款規(guī)定非常細致，甚至連血管堵塞多少才能理賠都非常明確。那么，對于投保人而言，是寬好還是嚴好？相信大家已經(jīng)有了答案。

香港保單的影響

從保監(jiān)會發(fā)提示風(fēng)險、打擊內(nèi)陸非法銷售香港保險行為，到國家外匯管理局的幾度發(fā)文，監(jiān)管部門關(guān)于赴港買保險的干預(yù)并不少，而關(guān)于匯兌的從嚴對香港保險也產(chǎn)生更加深遠的影響。

從2017年的香港保監(jiān)局披露的《2017年首三季香港保險業(yè)的市場表現(xiàn)》來看，內(nèi)陸訪客從今年起不再熱衷購買香港保險，已連續(xù)3個季度下降，今年第三季度內(nèi)陸訪客新造保單保費錄的101.06億港元，同比去年的188.91億港元，下降46.5%。

另外，由于CRS(即Common Reporting Standard，全球金融賬戶涉稅信息自動交換標準，用于指導(dǎo)參與此法管轄區(qū)定期對稅收居民金融賬戶信息進行交換的準則，旨在通過加強全球稅收合作提高稅收透明度，打擊利用跨境金融賬戶逃避交稅的行為) 參與稅務(wù)管理轄區(qū)的金融機構(gòu)都必須遵守并進行盡職審查。2017年1月1日，CRS已正式登陸香港，各家保險公司重新印制了保單申請書，內(nèi)陸客戶必須提供境內(nèi)稅務(wù)居住地及稅務(wù)編號，這也使得香港保險的避稅功能大大弱化。

目前已有超過100個國家/地區(qū)承諾實施CRS，其中包含眾多國內(nèi)企業(yè)家熟悉的離岸地：百慕大、BVI、開曼群島等。中國大陸將于2018年進行第一次信息交換。

香港保單的后遺癥可能才剛剛開始顯現(xiàn)，深入了解政策法規(guī)，購買適合自己的保險，才能讓我們享有合法合規(guī)的保險利益。