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買保險就是要對比！國內(nèi)VS香港，超詳盡分析！

魔鬼城堡主 >《待分類1》

2016.07.12

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深扒：重大疾病險，到底怎么買（下）

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最近這一兩年的光景，不斷的有聽身邊的朋友說起去香港買了什么什么保險，種類不外乎重疾險和分紅型壽險兩大類。那其實我心里也一直有疑問，這保險到底哪里買合適呢？其實對我們現(xiàn)在來說去一趟香港，實在是很方便的事情，如果真的香港買保險有比較明顯的優(yōu)勢，那飛一趟香港順便去shopping也很贊的嘛。

于是，我就查閱了各種資料，請教了香港的獨立理財師、各保險經(jīng)紀人，經(jīng)過比較，我歸納了一下，大概如下方面：

01

最要緊的當然是保費相對要低

相同保額的保單，一般來說，香港的保費比內(nèi)陸的要低一點低，一般在大陸保險保費的80%左右。為什么會有這樣的差別呢？我也查了原因，因為保險的費率是按照當?shù)厝丝诘膲勖?、疾病發(fā)病率、死亡率等各種原因讓精算師算出來的。香港人的平均壽命為85歲，內(nèi)陸為75歲左右，人口比例相對發(fā)病率和死亡率相差比較多，所以內(nèi)陸保費基準就比較高。

02

香港保單的分紅相對較多

首先，香港的重疾險保單通常還帶有分紅的，而國內(nèi)買的重疾險保單是沒有分紅的。其次，香港的國際金融地位和政策都比較特殊，顯而易見比大陸開放，金融業(yè)態(tài)可以投資的國家和項目都更廣泛，所以收益率相對高，保險分紅自然也就多了。而國內(nèi)的保險公司投資的品種和項目都比較單一，所以盈利能力比較低，自然分紅也少。給大家看一組數(shù)據(jù)，內(nèi)陸的人壽保單預期收益率最高在3%-5%，而香港的人壽保險分紅利率一般在5%-9%左右，差別立見。

03

早期病癥也能理賠、病種涵蓋多

其實不管分紅高低、保費有多便宜，這都不是最重要的，做為一份保單來講，能不能在發(fā)現(xiàn)疾病的時候最早最快理賠是最重要的，這也是我們保險的意義所在。國內(nèi)的重疾險通常保障的都是重大疾病已經(jīng)危害到我們生命的時候，而且涵蓋的病種基礎的只有25種，如果保的多還得另外多交保費。那么香港保險的產(chǎn)品一般都可以覆蓋53種嚴重疾病，而且還能普遍覆蓋輕疾，對于重疾的早期病癥也能理賠。

04

投保年齡的問題

國內(nèi)的保險一般只接受0歲-60歲的人投保，少數(shù)險種可以投保到65歲。而香港的保險一般接受0歲-70歲或75歲的人投保，特殊險種還可以接受到更高年齡投保。原因我在第一條里也講過了。

05

保額的問題

對我們一般的成年人來說，不是特別的土豪，保單的保額一般情況下都在20萬-100萬之間，那都能滿足我們的需求，所以差別不大。但是對于未成年兒童來說，那就差別大了，國內(nèi)最高理賠額只有10萬，那意味著保單總金額最高也就10萬，而香港則沒有特別的限制，所以一旦孩子發(fā)生重疾，國內(nèi)保單的10萬估計是不夠使的。

06

理賠的便捷性

國內(nèi)買保險，是買入容易，理賠總有道不清說不明的各種難。反過來香港買入不容易，核準保單相對嚴格，但是理賠相對容易。兩種保單都有指定醫(yī)院，但是香港保單的指定醫(yī)院范圍是全球范圍內(nèi)的指定醫(yī)院哦。投保人只要把指定醫(yī)院的醫(yī)療費用清單、癥斷書記送給香港的保險公司，一般一周的時候，保費就會自動打入投保人的指定帳戶。

其實在香港購買保險，是可以選擇用港幣還是用美金支付的，那通常我們都會選擇用美金，其實間接的就是在持有外匯，抵御人民幣匯率下跌的風險，對于土豪來說也容易轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到海外。但是買海外保險也要注意風險，這風險來自于以下三點：

一是你必須親自去香港的保險公司購買保險，一般不是友邦保險就是保誠保險，按照香港法律規(guī)定，投保人必須親自在香港簽署合法保單，這種保單才受到香港法律保護，前段時間有新聞說什么香港報單不受中國大陸法律保護呼吁民眾不要購買，這個新聞是有誤導嫌疑的，本來在香港購買的保單，有香港法律保護就夠了，要啥大陸法律保護啊，何況大陸法律能不能公平公正的維護投保人利益還成個問題，相對來說，我感覺香港的司法系統(tǒng)更透明公正一些。

二是匯率的風險將長期存在。人民幣貶值的情況下，當然買香港保單是劃算的，那萬一以后人民幣升值呢，這就會損失以美元計價的香港保單，當然到底影響多少，要看人民幣是不是會升值，升值多少而定。

三是一定要找可靠的境外保險代理人，不要因此找到了山寨騙子而被騙了財產(chǎn)，因為保單通常是英文或繁體字，投保人很難鑒別真?zhèn)巍?/section>

總之

去香港買保險好處是顯而易見的，但是也不一定適合所有的人。我們一定要考慮一下自己的經(jīng)濟能力，對于剛步入社會的年輕人，經(jīng)濟緊張的，那還是國內(nèi)保單買買算了，畢竟去一趟香港也是花費。對于經(jīng)濟情況比較好的中產(chǎn)及以上，那還是去趟香港買齊全家保險，還是劃算的。

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