作者：石大龍 蘇寧金融研究院研究員

　　南京的一位年輕白領(lǐng)，輕松騎走了樓下的共享單車——和別的用戶不同，她不需要為這項服務(wù)支付任何押金，因為她可以證明自己是一個信用品行良好的人；上海一位剛畢業(yè)的大學(xué)生，在面對相對棘手的“押一付三”房租時，找到另一個解決方案——出示自己的信用積分……

　　這些場景均表明，當(dāng)代中國正加速步入“信用時代”，以個人信用體系為基礎(chǔ)的信用經(jīng)濟(jì)正在逐步“變現(xiàn)”。

　　然而，很多人對個人信用還不是很了解，許多讀者第一次對自己的信用記錄有深刻領(lǐng)悟可能是辦理個人房貸到了最后一步才發(fā)現(xiàn)自己有信用卡逾期還款記錄，購房行為慘受影響。

　　就此，今天主要給大家介紹一下與個人信用有關(guān)的內(nèi)容。

　　個人信用的主要體現(xiàn)有哪些？

　　對于信用是什么，在此不做贅述，我們把重點放在個人信用或者說征信在當(dāng)今社會的主要體現(xiàn)上。

　　目前，我國的個人信用主要有兩方面體現(xiàn)：一是傳統(tǒng)的個人征信；一是市場化的個人征信。

　　傳統(tǒng)的個人征信主要是指與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的信貸信息的收集以及其他相關(guān)活動。它主要體現(xiàn)在央行的個人征信報告上，而央行征信報告的數(shù)據(jù)主要來源于銀行等傳統(tǒng)意義上的信貸機(jī)構(gòu)，同時也包括社保、公積金等公共信息。

　　到了互聯(lián)網(wǎng)時代，征信的數(shù)據(jù)源和應(yīng)用范圍在不斷的延伸，網(wǎng)購、支付、理財、互聯(lián)網(wǎng)行為、社交等數(shù)據(jù)被逐漸納入到個人信用信息采集中。征信服務(wù)的范圍也不再局限于金融機(jī)構(gòu)對信貸信息的提供與反哺，應(yīng)用領(lǐng)域拓寬到擔(dān)保、租賃、保理等各類授信活動中，甚至于住宿、出行、婚戀等各種生活場景。

　　就目前而言，市場化征信機(jī)構(gòu)主要是芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、華道征信、前海征信、中智誠、中誠信和鵬元征信這8家民營征信機(jī)構(gòu)。在這8家機(jī)構(gòu)中，既有在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)方面具有明顯優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)，如芝麻信用、騰訊征信，也有老牌的傳統(tǒng)征信企業(yè)，如中誠信、鵬元征信。

　　個人征信報告包含哪些信息？

　　下面問題來了，不同類型的個人征信報告都包括那些內(nèi)容呢？

　　首先，我們來看看傳統(tǒng)的央行征信報告包含哪些內(nèi)容。如下表1所示，個人征信報告的主要內(nèi)容就是個人在銀行、互聯(lián)網(wǎng)小貸機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)辦理貸款的信息，以及信用卡賬戶的相關(guān)信息。此外，央行個人征信報告還包括征信報告的查詢信息，即什么時間什么機(jī)構(gòu)查詢了你的信用報告。

　　在市場化個人征信產(chǎn)品方面，由于8家征信機(jī)構(gòu)的股東背景不同，其數(shù)據(jù)來源和開發(fā)的征信產(chǎn)品也各有不同。

　　例如，芝麻信用的數(shù)據(jù)主要是基于天貓、淘寶的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)（包括支付寶、余額寶、招財寶、螞蟻小貸、螞蟻花唄等），并接入了公安等部門的公共數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息等。信用評分“芝麻信用分”綜合考察信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個維度的信息。

　　騰訊征信的數(shù)據(jù)則包括微信和QQ的社交數(shù)據(jù)、財付通的交易數(shù)據(jù)以及其他第三方機(jī)構(gòu)提供的教育、交通方面的數(shù)據(jù)。目前的產(chǎn)品主要是反欺詐產(chǎn)品和信用評級產(chǎn)品。其中，信用評級綜合考察用戶的消費偏好、資產(chǎn)構(gòu)成、身份屬性和信用歷史等四個維度。

　　從這些市場化的征信機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品以及數(shù)據(jù)來源看，個人在互聯(lián)網(wǎng)上的購物、社交、金融交易等數(shù)據(jù)，全部都會納入個人信用的評估框架內(nèi)。

　　如何保持良好的個人征信？

　　從當(dāng)下各種個人征信產(chǎn)品來看，我們現(xiàn)在的金融借貸行為、信用卡、網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)金融交易、社交等行為都會影響我們的個人征信。

　　在當(dāng)今社會，個人信用會影響我們生活的方方面面，往大了說，如果你信用不好，可能購房貸款就批不下來，往小了說，如果你信用不好，騎共享單車都需要交更多的押金。所以說，保持良好的個人征信非常有必要。

　　那么，如何保持良好的個人征信呢？

　　首先，如果你有房貸、車貸、消費貸款（包括銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的）等貸款以及信用卡消費的話，一定要記得按期還款，一旦這些貸款有2、3次沒有按期還款，就會對你的信用記錄有較大影響。

　　其次，注意其它方面的信用?，F(xiàn)在有很多因素會影響我們的信用記錄，像前文提到的市場化征信機(jī)構(gòu)大多是通過大數(shù)據(jù)評估個人的信用，這些大數(shù)據(jù)中可能就包括你的手機(jī)信用、交通違規(guī)信用、考試信用。比如，你因醉駕被執(zhí)行過拘留，這個不良記錄會成為你的個人信用記錄的一個部分，進(jìn)而影響到對你的個人信用評價。

　　最后，養(yǎng)成隨時關(guān)注自身信用記錄的習(xí)慣。大多數(shù)人沒有定期查詢信用報告的習(xí)慣，筆者建議個人每年至少查詢一次本人信用報告，關(guān)注自己的信用記錄，如果在查詢的過程中發(fā)現(xiàn)信用報告有問題，可以及時提出異議。