定期存款“活期化”利率卻超4%
金羊網(wǎng)記者 戴曼曼
存款隨時(shí)可取卻可以享受比一般定期存款更高的利息，是不是聽起來很美好？包括微眾銀行、蘇寧銀行在內(nèi)的多家民營(yíng)銀行都曾陸續(xù)推出“智能存款”，動(dòng)輒高達(dá)4.5%的年化利率引起不少投資者的關(guān)注。不過，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，部分智能存款涉及收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，存在資金錯(cuò)配這種“打擦邊球”的現(xiàn)象，或已經(jīng)引起監(jiān)管“窗口指導(dǎo)”。羊城晚報(bào)記者留意到，部分智能存款已經(jīng)限時(shí)開放，業(yè)內(nèi)人士則建議，投資者購(gòu)買此類產(chǎn)品時(shí)需要留意具體的贖回產(chǎn)品條件和信息。
多家民營(yíng)銀行推出“智能存款”
起存門檻低、可隨時(shí)提前支取、利率遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)存款……在2018年年末，民營(yíng)銀行推出的“智能存款”的概念突然火了。與傳統(tǒng)定期儲(chǔ)蓄不同的是，“智能存款”不僅可以提前支取，而且利息也遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑贏了傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
羊城晚報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括微眾銀行、百信銀行、重慶富民銀行、蘇寧銀行等多家民營(yíng)銀行都曾推出過類似的“智能存款”產(chǎn)品。
以微信銀行曾推出的“智能存款+”為例，該產(chǎn)品從2018年8月上線以來，50元起存，當(dāng)日起息，不限額度，支持全部或部分金額提前支取，取出本金及利息實(shí)時(shí)到賬，且采取了靠檔計(jì)息的模式。
按照APP上該款產(chǎn)品的介紹，存款時(shí)間在1個(gè)月以內(nèi)，存款利率按照2.8%計(jì)算，1-3個(gè)月利率為4%，3-6個(gè)月利率為4.3%，6個(gè)月-1年利率為4.4%，1年-5年利率則為4.5%。
存20萬比大額存單或多拿4440元
羊城晚報(bào)記者據(jù)此計(jì)算，假如一筆20萬元的存款買入該款產(chǎn)品，40天后取出其中的10萬元，則取出的這10萬元的利率掛靠利率為4%的年化利率，取出的利息約為438.36元，而剩下的10萬元的收益率不受影響。一年到期后，剩余的10萬元依然可以掛靠最高4.5%的檔次，利息約為4500元。按此方法，20萬元合計(jì)獲得的利息約為4938.36元。如果20萬元都通過智能存款產(chǎn)品存滿一年，則利息可拿9000元左右。
記者對(duì)比銀行推出的各類儲(chǔ)蓄產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，以當(dāng)前利率最為劃算的大額存單比較，以某國(guó)有銀行為例，20萬元起存，如果存滿1年，則年化利率為2.28%，雖然這一利率已較央行基準(zhǔn)利率上浮了50%，但20萬元滿期可得的利息也僅為4560元。兩者相比，智能存款存滿一年可多拿4440元。
按照記者上述計(jì)算，同樣投入20萬元，智能存款即便提前支取10萬元，利息也比大額存單滿期多400元左右?！昂?jiǎn)單計(jì)算就會(huì)發(fā)現(xiàn)，智能存款確實(shí)擁有很大的優(yōu)勢(shì)，起點(diǎn)低，大多數(shù)50元起存，而且可以隨時(shí)支取”，有銀行業(yè)內(nèi)人士直言。
部分銀行叫?！爸悄艽婵睢碑a(chǎn)品
智能存款如此有吸引力，但曾有多名業(yè)內(nèi)人士曾透露，智能存款的推出，本質(zhì)上或是利用活期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，來實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)達(dá)到準(zhǔn)活期的目的，即已經(jīng)涉及資金錯(cuò)配，已經(jīng)引起了監(jiān)管注意，部分銀行或已經(jīng)收到了監(jiān)管的“窗口指導(dǎo)”。
羊城晚報(bào)記者留意到，目前的蘇寧銀行和微眾銀行已經(jīng)將旗下的智能存款產(chǎn)品下線，但客服人員則表示，產(chǎn)品停售的原因?qū)儆陂_放期內(nèi)售罄，否認(rèn)與監(jiān)管政策相關(guān)。微眾銀行的官方回復(fù)則稱，該行智能存款+是一款銀行存款產(chǎn)品，從經(jīng)營(yíng)策略和階段性目標(biāo)等方面綜合考慮，銀行方面設(shè)定了智能存款+產(chǎn)品銷售截止期，存入時(shí)間截至2018年12月20日。
金融創(chuàng)新還是“擦邊球”？
按照人民銀行發(fā)布的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》里明確規(guī)定，未到期定期儲(chǔ)蓄存款，提前支取部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。民營(yíng)銀行推出的智能存款產(chǎn)品究竟是否合規(guī)？
“推出該產(chǎn)品的主要為民營(yíng)銀行，由于網(wǎng)點(diǎn)限制，民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)能力相對(duì)較弱，所以才有了這種創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品”，融360大數(shù)據(jù)研究院金融分析師楊慧敏在接受羊城晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上來看，確實(shí)涉及“資金錯(cuò)配”，但由于該類產(chǎn)品屬于一種創(chuàng)新，從目前的存款和理財(cái)規(guī)定都沒有針對(duì)該類產(chǎn)品的具體監(jiān)管條例。
“對(duì)比傳統(tǒng)銀行，民營(yíng)銀行創(chuàng)新有其迫切性”，人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼則表示民營(yíng)銀行數(shù)量少、規(guī)模小，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)總體可控，監(jiān)管部門可引入“監(jiān)管沙盒”理念，允許民營(yíng)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面先行先試。
對(duì)于投資者而言，如果想要購(gòu)買智能存款產(chǎn)品需要注意哪些？楊慧敏表示，該類產(chǎn)品的底層資產(chǎn)為定期存款，有最高50萬限額的存款保險(xiǎn)，所以安全性還是很高的，但依然建議投資者選擇資本實(shí)力較強(qiáng)的銀行的產(chǎn)品。同時(shí)，建議投資者在購(gòu)買時(shí)，應(yīng)了解產(chǎn)品信息和贖回機(jī)制等。
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