這里要先糾正一下，四大國有銀行普通定期存款最高只有2.75%，大額存單利率最高在3.85%左右，不是3.58%。民營銀行存款利率5.45%是國有銀行利率的1.4倍。
如果比較活期利率，已經(jīng)超過10倍以上。靠譜嗎？完全靠譜。
首先，從2015年10月24日起，央行決定取消所有商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款利率上限。
即是說，在利率市場(chǎng)化條件下，各家存款類金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身情況，實(shí)行存款利率自主定價(jià)。只要能夠承受資金成本，就可以在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上自主定價(jià)。
國有銀行為什么利率又那么低呢？
首先，國有銀行存款壓力沒有中小銀行大，因?yàn)樗衅放疲瑢?shí)力，完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品等絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；
其次，四大國有銀行均為利率市場(chǎng)定價(jià)自律機(jī)制成員單位，彼此還有軟約束，浮動(dòng)不宜過大。而小銀行則基本不具備以上優(yōu)勢(shì)，要想分得存款市場(chǎng)一杯羹，提高利率是最有效武器。
第三，民營銀行智能存款屬于銀行一般性儲(chǔ)蓄存款，遵守儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，繳納存款保險(xiǎn)基金，所以智能存款的本金和利息不超過50萬的會(huì)受到全額保護(hù)。
既然是存款類產(chǎn)品，就必須是固定利率，到期一次還本付息，提前支取按照約定利率支取，且不受額度限制，這些都受到法律保護(hù)。
而其他平臺(tái)包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等理財(cái)類產(chǎn)品則是非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，且不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。
民營銀行智能存款利率為什么那么高？
首先，民營銀行互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營模式，沒有線下實(shí)體門店以及較少的人力資源等，決定了它的經(jīng)營成本非常低，適當(dāng)提高利率也在可承受范圍之內(nèi)；
其次，智能存款采用存款+期權(quán)模式，盡管提前支取比普通定期存款提前支取利率高很多，但它是通過轉(zhuǎn)讓未到期收益權(quán)給第三方金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)存款人利息的有效保護(hù)。
所以，智能存款是最大限度的將利益讓給了存款人，很實(shí)惠，接地氣。目前，民營銀行運(yùn)營正常，銷售火爆，很多產(chǎn)品已經(jīng)改為當(dāng)日限量搶購，每天額度有限，售罄為止。
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