朝來暮往，又是365個日日夜夜，又到了一年結(jié)束的時候，這個時候理財應(yīng)該做些什么呢？交通銀行河南省分行私人銀行顧問姚媛認(rèn)為，除了對家庭理財進(jìn)行年終總結(jié)，也要制定新一年的理財規(guī)劃。
理財也應(yīng)先總結(jié)后規(guī)劃 “理財是一門學(xué)問，投資的過程有所得也會有所失，只有善于總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，才能在投資理財?shù)穆纷由显阶咴綄?，實現(xiàn)期望的目標(biāo)。”姚媛認(rèn)為。而家庭理財計劃也應(yīng)每年隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化不斷修正，不斷完善，這些都需要在總結(jié)以往經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上才能實現(xiàn)。
姚媛建議，一般的投資者可以分為五步來制訂自己的理財計劃。
第1步 分析家庭財務(wù)狀況 要做理財計劃，首先就是要了解自己有多少“家底”可用作投資，利用新年來臨之際，對自己家庭的資產(chǎn)進(jìn)行一下盤點，可分為以下幾類：1.現(xiàn)金資產(chǎn):包括現(xiàn)金及各類存款；2.消費性資產(chǎn)：
汽車、家用電器、自住房等；3.投資性資產(chǎn)：股票、基金、投資房產(chǎn)、期貨等；4.保全性資產(chǎn)：黃金、珠寶收藏品、人壽保險保單等。
“除了資產(chǎn)以外，家庭負(fù)債也是要做分析的，家庭負(fù)債一般來說有房貸、車貸、信用卡賬單、水電費賬單等。分析家庭負(fù)債情況，可以幫助大家在投資和還貸之間做合理選擇。”
第2步 設(shè)定理財目標(biāo) 理財目標(biāo)的設(shè)定，需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性、定量地理清。年度目標(biāo)多為購房、購車、國外旅游、進(jìn)修充電計劃、子女上學(xué)等等，計算實現(xiàn)這些目標(biāo)需要的開銷，以及實現(xiàn)目標(biāo)的時間進(jìn)度。
第3步 制訂年度收支預(yù)算 把明年的各項計劃所需的花費估算出來，預(yù)先安排資金來源。要預(yù)留彈性空間，根據(jù)固定收入和固定支出與下年度要達(dá)成的理財目標(biāo)，以及特定收入(年終獎金)與特定支出(年繳保費、學(xué)費)來訂每月的收入與支出預(yù)算。按照理財目標(biāo)發(fā)生的時間來安排資金，如果有資金缺口的話，就要考慮動用以前的存款或?qū)⑼顿Y性資產(chǎn)變現(xiàn)來解決。如果日常收支有節(jié)余，則要做好日常投資的打算，以免形成浪費。
第4步 自我檢討和外部環(huán)境分析 在年度計劃中，對外在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的檢視非常重要。對于明年的經(jīng)濟(jì)狀況，如果沒有自己的看法，可多找一些財經(jīng)類的雜志和報刊，年底各大機(jī)構(gòu)都會有相應(yīng)的投資報告推出，或是多關(guān)注財經(jīng)頻道，有助于及時了解國家經(jīng)濟(jì)政策、世界局勢，從而做到“順勢而為”。根據(jù)上一年所做的總結(jié)，從中歸納分析出理財失誤的原因，是開始新年度理財計劃的必要條件。
第5步 進(jìn)行大類資產(chǎn)配置 廣義上講，資產(chǎn)主要分為三大類：權(quán)益類資產(chǎn)，以股票為典型代表的、投資收益主要由價格波動帶來的資產(chǎn)；固定收益類資產(chǎn)；其他個人資產(chǎn)。資產(chǎn)配置就是根據(jù)投資者本身對收益的要求、自身的風(fēng)險承受能力以及市場形勢的分析判斷進(jìn)行有效的大類資產(chǎn)比例劃分。確定了自己的風(fēng)險屬性，然后就可以進(jìn)行投資品種、投資時機(jī)的選擇了。
