原標(biāo)題:10月1日以后,您的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置將有哪些改變？
還有整整2天的時(shí)間就是10月1日了，備受關(guān)注的保監(jiān)【2017】134號文（《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》）中要求：保險(xiǎn)公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。此次文件被稱為“讓保險(xiǎn)姓?！钡氖飞献顕?yán)監(jiān)管要求。
那么，10月1日起，保險(xiǎn)市場究竟會有哪些改變？這些改變對于我們普通人的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置又會有哪些影響？首先我們來梳理一下這個(gè)最嚴(yán)監(jiān)管文件中的主要變化：
1.未來保險(xiǎn)產(chǎn)品將更加精細(xì)化。未來保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中將對個(gè)人健康狀況，包括吸煙狀況等生活方式都會進(jìn)行差異化定價(jià)，因此，未來保險(xiǎn)產(chǎn)品會根據(jù)客戶具體情況確定費(fèi)率高低。
2. 保險(xiǎn)要以保障為主、區(qū)別于理財(cái)產(chǎn)品看重的是流動性、安全性和收益性。因此，今后的保險(xiǎn)產(chǎn)品將會更加注重購買者家庭或者企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及保障需求，著重提升購買者的人生保障、風(fēng)險(xiǎn)隔離和財(cái)富保全等方面的力度。
3. 以躉交、短期繳費(fèi)為主的理財(cái)類保險(xiǎn)將逐漸退出歷史舞臺，定期壽險(xiǎn)、長期生存金保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等將占據(jù)未來更多市場份額。
4. 鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)長期年金產(chǎn)品，鼓勵購買者以資產(chǎn)配置為起點(diǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)及保障安排出發(fā)，提前做好養(yǎng)老保障規(guī)劃，因此，未來也將有更多優(yōu)秀的長期保障型產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇。
5. 年金保單生效5年后才可以領(lǐng)取生存金，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。之前短期快速高額返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品將成為歷史。
6. 萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)不能再以附加主險(xiǎn)形式存在，均可以作為獨(dú)立險(xiǎn)種銷售。
這些保險(xiǎn)新規(guī)的變化我們理解后，再進(jìn)行家庭及企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與保障與保全安排時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟要如何選擇，我們可從以下幾個(gè)主要思路來進(jìn)行思考和配置。
1.保護(hù)好自己的健康，并在年紀(jì)輕、身體好的時(shí)候配置保險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候性價(jià)比最高，尤其是健康不吸煙的年輕客戶可因此而選到物美價(jià)廉的產(chǎn)品。
2. 提前做好人生規(guī)劃，做好養(yǎng)老規(guī)劃。在已購買社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還需合理投保商業(yè)險(xiǎn)來補(bǔ)充養(yǎng)老。
3. 對家庭資產(chǎn)配置需要更加理性，保險(xiǎn)產(chǎn)品就是保險(xiǎn)，以保障為主，理財(cái)產(chǎn)品就是理財(cái)，在知曉風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上追逐收益。
4. 投保前如實(shí)告知，能讓投保更簡便、理賠更輕松。
5. 在保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配時(shí)，要以家庭整體利益為出發(fā)點(diǎn)，對不同產(chǎn)品要合理配置，保險(xiǎn)也要進(jìn)行定期檢視。
6. 用終身保險(xiǎn)傳承財(cái)富，好處很多。終身壽險(xiǎn)除了增值資產(chǎn)，提高身價(jià)外，還可讓投保人能一生掌控資產(chǎn)而高枕無憂，同時(shí)保險(xiǎn)還是合法避稅，合法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)傳承財(cái)富的重要工具，更為重要的是，終身壽險(xiǎn)還是確保自己晚年尊嚴(yán)的重要籌碼。
7. 保險(xiǎn)的配置，應(yīng)該提前于投資理財(cái)，是家庭資產(chǎn)管理中的優(yōu)先級，因?yàn)橐磺胁灰?span>風(fēng)險(xiǎn)管理為前提的家庭資產(chǎn)管理，都是空談。
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