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3月31日，央行發(fā)布一則利好所有借款人的公告，主題是“所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率”。
下面我就這則公告內(nèi)容給大家解讀一下。
A.所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，都應(yīng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。
這里的貸款機(jī)構(gòu)不僅僅指銀行，還包括發(fā)放購(gòu)車貸款的汽車金融公司、發(fā)放裝修等貸款的消費(fèi)金融公司、發(fā)放二十萬以下小額貸款（主要是各種網(wǎng)貸）的小貸公司。
除此之外，還包括為貸款業(yè)務(wù)提供展示的平臺(tái)，如京東金融（上面有京東金條）、支付寶（上面有借唄/網(wǎng)商貸）、微信（上面有微粒貸）、度小滿金融（上面有有錢花）等。
什么意思呢？就是你辦理的任何借款，不管是線上還是線下、不管是銀行還是其他放貸機(jī)構(gòu)、不管是通過什么渠道方式看到的貸款廣告……都必須向你展示貸款年化利率、還得以明顯的方式。
即使你向親友借了筆錢、也鼓勵(lì)把這筆民間借貸的年化利率明示出來。
B.貸款年化利率，是所有貸款成本與實(shí)際占用的貸款本金的比例。
這里解釋了什么是年化利率，即資金的成本該如何計(jì)算。這里有兩點(diǎn)：
一是貸款成本不僅僅指利息，還包括與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用，如大家在貸款時(shí)常被收取的擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、咨詢費(fèi)、考察費(fèi)等各類名目繁多的費(fèi)用，都和利息一起作為貸款的成本。
另外就是實(shí)際占用的貸款本金，即你當(dāng)期實(shí)際使用的金額、不一定是貸款額哦。很多貸款是每月都還些本金得，所以在計(jì)算利率時(shí)、需要把已歸還的本金減除掉…之前很多貸款計(jì)算利率時(shí)并沒減除。
C.貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算。
所謂復(fù)利就是利息還產(chǎn)生利息，單利就是利息不產(chǎn)生利息，我們的銀行存款一般都是單利計(jì)算…若是復(fù)利的話，那第二年利息計(jì)算的本金、就應(yīng)該是頭一年的本金加這些本金產(chǎn)生的利息。
復(fù)利計(jì)算的年化利率要比單利的高，就是因?yàn)槔⒃谙乱黄跁r(shí)又被當(dāng)作本金的一部分、計(jì)算了利息，目前銀行執(zhí)行幾乎都是復(fù)利方式，這種方法也被稱為內(nèi)部收益率法。
為什么這則公告發(fā)布得好呢？
因?yàn)樵谝郧埃芏嗳顺粤诉@方面的虧、并且被坑的不輕…以為自己用的錢利率很低，實(shí)際上卻很貴、而自己卻渾然不知！
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買房交房后申請(qǐng)了筆裝修貸、買車錢不夠申請(qǐng)了筆車貸、這月資金緊張做了筆信用卡分期、看到一個(gè)大件家電做了筆分期付款、京東購(gòu)物順勢(shì)選了白條12期分期、支付寶花唄到期該還了順勢(shì)點(diǎn)了延期付款……
這些借款的月費(fèi)率大多在0.7%左右，乘以12個(gè)月、一算年利率也就是8.4%，裝修貸的月費(fèi)率甚至能低至0.5%…年利率不就是6%嗎？！這很便宜啊。
大錯(cuò)特錯(cuò)！實(shí)際的年利率幾乎還要再乘以2，即真實(shí)年化利率應(yīng)該在12%以上！是不是跟高利貸有得一拼呢？
關(guān)于貸款的真實(shí)成本，我之前介紹過的，感興趣的可點(diǎn)擊《剁手黨們看過來：信用卡/花唄/白條分期的真實(shí)費(fèi)率是多少？》《利息幻覺：你以為的貴或便宜，其實(shí)是…錯(cuò)誤的》。
以前的分期（實(shí)際是貸款）只展示月費(fèi)用，并不展示年利率
為什么會(huì)如此呢？主要是很多人分不清貸款額和使用額的區(qū)別。
你從銀行申請(qǐng)了10年期、100萬的貸款，貸款額是100萬、但并不能保證這10年期間內(nèi)你的使用額也是100萬，如果你每月要還一部分本金、那使用額就越來越少。
所以，貸款額≧使用額。
如果每月只還利息，10年到期時(shí)才還本金的話，那貸款額=使用額。如果10年內(nèi)，每月除了還利息、還要還一部分本金的話，那貸款額>使用額。
以使用額為基數(shù)計(jì)算的費(fèi)用才是資金的真實(shí)成本、即年利率，不過現(xiàn)在新的公告還要求把其他費(fèi)用（服務(wù)費(fèi)/咨詢費(fèi)/擔(dān)保費(fèi)等）也加入成本當(dāng)中。
以上信用卡分期、裝修貸分期的年利率之所以高，就是以貸款額、而不是以使用額為基數(shù)計(jì)算資金成本了…可使用額在每期減少。
相當(dāng)于你使用的資金越來越少，可每月支付的資金費(fèi)用卻保持不變……越往后、貸款利息就越高。
這里說明一下，房貸/抵押貸是真實(shí)利率…因?yàn)槊吭掠?jì)算利息時(shí)，會(huì)把已歸還的本金減除了、即按照實(shí)際使用額來計(jì)算資金成本的。
一般情況下，利息就是指資金的真實(shí)成本、而費(fèi)率要換算成真實(shí)成本通常大概要乘以2，所以你在辦房貸/抵押貸時(shí)合同上通常寫的是利率，而在辦裝修貸/信用卡分期時(shí)、通常寫的就是費(fèi)率。
銀行沒違規(guī)，只是你不懂利息和費(fèi)率的區(qū)別罷了、就這樣被收了智商稅。
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也許有人會(huì)疑問：貸款年利率告知或不告知，對(duì)借款人有什么影響呢？
影響大了！
絕大多數(shù)借款人、同時(shí)想一想我們自己，在決定是否借一筆錢時(shí)、最重要的考慮因素就是看利率如何。
這不僅影響到自己的貸款承受能力、還可以對(duì)比分析其他的貸款產(chǎn)品好做選擇、同時(shí)還能準(zhǔn)確計(jì)算出自己的投資收益率。
如果你貸款是做一筆投資，肯定要考慮投資收益是否能超過貸款的利息。
很多人就是因?yàn)椴粫?huì)計(jì)算貸款的真實(shí)成本，以為自己借的錢很便宜、很劃算，所以就大借特借，從而讓自己過度借貸、過度負(fù)債，因此遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了自己的資金成本承受能力和實(shí)際的投資收益率，不僅給自己造成了損失、還可能給銀行造成損失。
而因?yàn)檠胄械倪@個(gè)公告，借款人就可以在明確知道借款的真實(shí)成本下、來決定自己是否還做這筆貸款…如果利率太高，那就不借唄。
現(xiàn)在貸款平臺(tái)上、展示的真實(shí)借貸年利率
因?yàn)檫@則公告，會(huì)不會(huì)杜絕砍頭息（就是先把利息收了、到期歸還借款的本金）呢？
有了這則公告，砍頭息存在或不存在、已沒有了意義…因?yàn)榭愁^息已被計(jì)算進(jìn)了貸款的成本里。
如果收砍頭息，那借款年利率就高；如果不收砍頭息、甚至到期后本息一次性支付（通常情況下，每月付息到期還本已是非常好的貸款了），那利息就低…因?yàn)槔⒌途透形?，放貸額更多、賺得利息也就更多。
這里也要強(qiáng)調(diào)下，利息是越低越好、但也要考慮還款方式和借款期限，且莫陷入低息的幻境里……利息低的貸款、一般貸款期限短（如只貸一年），這樣就會(huì)因經(jīng)?；I集還款本金增加貸款成本（找墊資過橋資金成本較高）或加大還款壓力。
最近市場(chǎng)上有一款8年期、年利率只有3%的等額本息還款的貸款產(chǎn)品，利息確實(shí)足夠低、但只有八年時(shí)間，貸100萬的話、每月還款約1.17萬，是不是月還款壓力有些大？
也因?yàn)檫@則公告，那些分不清利息和費(fèi)率的人、那些算術(shù)不好的人、那些缺乏理性思維的人、那些不知道真實(shí)貸款成本的人……就再也不會(huì)上“假低息貸款”的當(dāng)了，因?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)已經(jīng)把真實(shí)的貸款利息告訴你了。
這種坑人無數(shù)的金融套路，終于退出了歷史舞臺(tái)，請(qǐng)拍手叫好！
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