現(xiàn)在房價(jià)這么高，買房子時(shí)候大家都要貸款。銀行一般會提供兩種還款方式供我們選擇：等額本金還款法和等額本息還款法。 這兩種還款方式有什么區(qū)別呢？哪一種更合算呢？有人說：還款時(shí)最開始還的都是利息，后面還的才是本金，所以千萬不要提前還款，否則就白出利息吃虧了，這種說法對不對呢？看完這篇文章，你就明白了。

為了說清楚這個(gè)問題，我們舉一個(gè)例子：某銀行提供給客戶的房貸年利率6%，每月還款。小明向銀行貸款12萬元，并用1年還清，即分12期償還。那么小明要付出多少利息呢？

有一種典型的錯(cuò)誤算法是用貸款額直接乘以年利率：120000元×6%=7200元。這是因?yàn)椋昀?%是名義利率，隨著小明每個(gè)月的還款，他所欠銀行的本金逐漸減少，利息也會隨之減少，最終還款總利息會小于7200元。

等額本金

無論哪種還款方式，每個(gè)月的償還額都由兩部分構(gòu)成：歸還本金和歸還利息。

等額本金的方式兩部分計(jì)算都非常簡單。這種方式的特點(diǎn)是：每個(gè)月歸還的本金是相同的，即將貸款本金平均分在每一期還款中。比如：小明貸款12萬元，分12期償還，因此每個(gè)月應(yīng)該歸還的本金就是1萬元。

同時(shí)，每個(gè)月都要?dú)w還利息，由于一年的名義利率是6%，分為12個(gè)月，所以一個(gè)月的利率就是6%÷12=0.5%。小明每個(gè)月要?dú)w還的利息是貸款余額在上一個(gè)月所產(chǎn)生的。也就是說，小明第一個(gè)月所要還的利息是12萬元的貸款余額在1個(gè)月內(nèi)產(chǎn)生的。

我們來算算每個(gè)月小明要還多少利息。大家注意，由于小明每個(gè)月都會歸還1萬元本金，所以每個(gè)月的貸款余額都在減少。

第一個(gè)月：貸款余額12萬元，利息120000元×0.5%=600元

第二個(gè)月：貸款余額11萬元，利息110000元×0.5%=550元

….

第十二個(gè)月：貸款余額1萬元，利息10000元×0.5%=50元

于是12個(gè)月產(chǎn)生的總利息是600+550+500+…+50元，這是一個(gè)等差數(shù)列，通過等差數(shù)列的公式可以求出總利息是3900元。

我們可以把每個(gè)月歸還的本金和利息畫在一張圖上。

從這張圖我們會很明顯的看出：每個(gè)月的還款本金是相同的，但是利息會遞減。最初每月還款比較多，越到后來貸款余額越少，利息越少，造成了每月還款額的下降。

等額本息

等額本金還款法的一個(gè)缺點(diǎn)是：每個(gè)月還款金額是不同的，讓貸款者不好安排自己的生活支出。而且在初期，由于貸款余額較多，利息較多，還款壓力大。

為了解決這兩個(gè)問題，人們又發(fā)明了等額本息還款法。顧名思義，等額本息還款法就是每個(gè)月的本金和利息的總額是相同的。

這種還款方式計(jì)算起來比較復(fù)雜。首先我們解釋一件事：假如某期欠款總額為X，那么經(jīng)過一個(gè)月，欠款總額經(jīng)過生息，會變?yōu)閄(1+r/12)，其中r是名義年利率，r/12就是名義月利率。

我們再來看小明的例子。設(shè)小明最初的貸款額為a0=120000元，每個(gè)月還款總額（包括本金和利息）是A，在每個(gè)月還款過后的貸款余額分別是a1、a2、a3…a12，那么

也就是說，每個(gè)月的貸款余額應(yīng)該是上個(gè)月的貸款余額生息之后，再減去每月還款。而且，12個(gè)月后，小明就要還清所有貸款，也就是說a12=0。我們需要設(shè)計(jì)一個(gè)還款額A，使得這個(gè)方程組能夠成立。求解這個(gè)方程需要等比數(shù)列的知識，我們直接給出公式：

按照這個(gè)公式，我們可以計(jì)算出小明的每月還款額為10328元，12個(gè)月總還款額123936元。相比于等額本金的123900元，多歸還了36元的利息。

等額本息法比等額本金法歸還的利息稍多，但是由于這種方式每個(gè)月還款額相同，比較方便安排我們的支出。如果按照等額本金，小明第一個(gè)月要還10600元，而等額本息法每個(gè)月都是10328元，前期還款壓力小。

也許有人認(rèn)為：10328元中有10000元本金，和328元的利息。這是不對的。每個(gè)月的利息都是貸款余額在一個(gè)月中產(chǎn)生的，所以小明在第一次還款時(shí)利息為120000元×0.5%=600元，小明歸還了10328元，所以歸還本金10328元-600元=9728元。隨后，隨著本金的歸還，利息比例下降，本金比例提高。我們可以把本金與利息做在一張圖上。

從這張圖我們會發(fā)現(xiàn)：在每月還款額中本金的比例一直在提升，利息的比例在下降，但是每月還款額是相同的。

提前還款會吃虧嗎？

從以上的敘述我們看出：無論哪種還款方式，每個(gè)月的還款都由本金和利息兩部分構(gòu)成，而利息是所欠的貸款金額在一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生的。也就是說，每個(gè)月我們都會及時(shí)還清欠款的利息，而未來的利息銀行還沒有收取。

在任何時(shí)候提前還款，都會減少后續(xù)的利息產(chǎn)生，所以僅從利息角度看并不會吃虧。提前還款的的確確可以減少利息，但是如果算上有些銀行對提前還款收取違約金、通貨膨脹因素等， 提前還款不見得合算。

小額貸款公司的坑

除了房貸以外，我們還經(jīng)常需要用到購車貸款、消費(fèi)貸款等，有些小額貸款公司還提供無抵押貸款。 然而，除了銀行的房貸是比較合算的貸款方式外，許多貸款公司的利息其實(shí)會超過名義利率，這里又尤其以網(wǎng)貸或小額貸款公司的坑最多。

舉例來說，有一次一個(gè)小額貸款公司給我打電話，介紹了他們的業(yè)務(wù)，說是貸款年利率12%，只比銀行高1倍?？雌饋磉€不算太貴。但實(shí)際上呢？

首先，如果我們貸款12萬元，1年還清，貸款公司給我算的利息是120000元×12%=14400元。雖然我每個(gè)月都在還款，但是他并未考慮本金減少應(yīng)該造成的利息減少，而是一直以最初的貸款額120000元計(jì)算每個(gè)月的利息。

其次，貸款公司要求利息先付，也就是說，雖然名義上我貸款了120000元，但實(shí)際上發(fā)放貸款時(shí)候我只能拿到120000元-14400元=105600元。然后我每個(gè)月還需要還款1萬元，共計(jì)還款120000元。這種貸款方式俗稱“砍頭貸”，真是非常形象。

如果我們按照等額本息方式計(jì)算一下：貸款10.56萬元，每月還款1萬元，共12期，那么按照公式可以計(jì)算出它的名義年利率是24%，而不是他宣稱的12%。如果再加上一個(gè)手續(xù)費(fèi)，那利息就不知道高到哪里去了。

了解一點(diǎn)金融常識，讓我們避免掉進(jìn)高利貸陷阱，這對每個(gè)人都非常重要。