新年新期望，生活是美好的。理財?shù)慕K點是個人的目標，包括個人和家庭的財務需求、生命周期各階段的財務目標、人生目標等。如何做好理財規(guī)劃是一個可以貫穿人一生的話題，需要不斷地學習和完善，結(jié)合客觀環(huán)境來實現(xiàn)。投資理財猶如一大塊拼圖，里面零碎不規(guī)則的碎片需要自己花時間和精力去拼湊，美好的畫面才會呈現(xiàn)。
一、認清自己財務狀況
開始理財規(guī)劃的第一步，應該從認清自我財務狀況開始。理財?shù)哪康氖峭ㄟ^資產(chǎn)配置，運用金融工具實現(xiàn)安全、有增長的財務狀況。審視自己的財務狀況，看看有多少錢可以去理財。包括過去有的資產(chǎn)和未來的收入兩部分，可以做一張收支儲蓄表，將工作收入和其他收入列出來，再將各類支出情況也列出，計算每個月的收支情況并總結(jié)每個月的收入主要花費在哪些方面，如果沒有必要的支出要節(jié)省。同時，還可審視你的資產(chǎn)負債是不是合理，有沒有超出自身能承受的范圍。財務狀況的好壞，直接影響到生活質(zhì)量和理財規(guī)劃，如果經(jīng)常入不敷出，那么財務狀況肯定是有問題的。如果僅僅勉強持平，且沒有任何應急資金和保障措施，也是不健康的財務狀況。
二、了解理財產(chǎn)品特征和定位
熟知市面上比較流行的理財產(chǎn)品特點也是一項必備的技能。最常見的銀行理財產(chǎn)品分為保本和非保本產(chǎn)品，大部分銀行理財本金和收益都能到期拿回，風險較低，收益多在4.5%-5.5%之間，投資門檻5萬元起。按照基金類型不同，分為股票基金、債券基金、貨幣基金等產(chǎn)品，其中股票基金風險較高，收益相對比貨幣基金、債券基金也相對可觀。貨幣基金安全性較高，大多1元起投，收益率比銀行理財產(chǎn)品略低。股票基金雖然是投資于股市的，但是比股票市場的單只股票風險要低，價格起伏波動較大，投資門檻幾百元到幾千元不等。而P2P理財產(chǎn)品是發(fā)揮網(wǎng)貸信息中介服務的功能，撮合投資方與資金方，將錢貸給有資金需求的小微企業(yè)和個人。P2P網(wǎng)貸平均收益率為9%左右，期限有1個月、3個月、半年甚至一年，通常100元起投，門檻非常低。
三、多維度判斷風險承受能力
要確保你的資金被充分利用起來，首先須避免站崗資金、閑置資金，在投資過程中，認清自身財務狀況之后，應該對自己的風險承受能力提前有個判斷，方便將投資總體風險把握在可控范圍，實現(xiàn)投資收益最大化。一般來說，從年齡、資金數(shù)量、主觀偏好和投資目的這幾方面考慮。投資者年齡越大，能承受風險能力越低，而如果有較多閑錢可以用于投資理財，那么可接受的風險能力也會提高。主觀偏好和性格也影響到投資者的判斷，本身就很保守、極度厭惡風險的投資者，即使有大筆閑錢可操作，仍然會毫不猶豫選擇儲蓄和穩(wěn)定型理財產(chǎn)品。
四、根據(jù)人生目標來規(guī)劃
人生會經(jīng)歷很多年齡段，但是無論處在哪個階段，都需要合理分配自己的資金，進行投資理財。人生目標和規(guī)劃這個命題看似很大，但是可以大致分為幾個時間，比如用結(jié)婚、買房、裝修、子女教育、家庭保障、養(yǎng)老退休等劃分，不管是短期目標還是長期目標，最好量化到具體要準備多少錢，為這些重要的節(jié)點做好流動性資金的準備和管理。如月薪5000，準備三年后攢夠50萬的規(guī)劃是不切實際的，應該從實際出發(fā)，以年為單位，或者以某個具象化目標需要的資金為衡量標準。
在根據(jù)人生目標做規(guī)劃的時候，投資者會發(fā)現(xiàn)投資太長期限的理財產(chǎn)品最后會導致面臨意外時錢取不出來的困境，因此短期產(chǎn)品應該與中長期搭配，保證資金的流動性。假設你是白領，準備結(jié)婚，且家庭父母都很健康的狀態(tài)，可以加速資本積累，在穩(wěn)健型理財?shù)幕A上追加進取型產(chǎn)品，提高總體收益率。
五、具體執(zhí)行實踐
在制定完成適合自己的理財方案之后，就需要馬上去實踐。每個階段都要嚴格按照時間節(jié)點檢查進度，看看現(xiàn)在和目標的距離有多少，進行總結(jié)和改善后繼續(xù)執(zhí)行。實現(xiàn)目標是一個漫長的過程，不可能一蹴而就，請從眼前著手，從短期目標開始行動。熟練之后，多多分享經(jīng)驗，還能交流和學習到別人的規(guī)劃。
在理財?shù)氖澜纾愕母窬钟卸啻?，未來就有多寬多廣。每個人的理財能力是有所差異的，但腳踏實地走好第一步，就會每天向夢想靠近一點點。
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