據不完全調查，90%以上的婚姻/感情破裂源于財務糾紛。找到一個金錢觀相近的男朋友/女朋友，對于日后婚姻家庭的幸福影響至關重要，這也是為什么古人常說要門當戶對，這里的門當戶對其實就是一致的金錢觀。只是時代在變化，越來越多的人不再看重這些，為了避免財務糾紛更多的人選擇了AA制或是AB制，只不過，這些方式依然不能完全解決家庭財務矛盾。
在我看來，想要處理好家庭財務管理問題，得了解并處理好以下兩個問題？
1、家庭財務究竟由誰管理更好？
2、家庭財務管理該怎么打理？
一般來說，家庭地位決定家庭財務管理者的身份。誰強勢或是誰在感情中占有先機就由誰管理錢財。以前家庭中男人地位高，妻子負責在家?guī)Ш⒆?，只能看男人的臉色每月按時領取零花錢；現(xiàn)在這種情況明顯改觀，女人自己也能頂起半邊天，有些人甚至還賺的比男人多，這時候就會視家庭情況而定，一部分女人奪了管理權，一部分索性AA制互補干涉，還有一部分看誰的能力強誰打理。
由誰管理錢財更好，這其實是一個偽命題。關鍵還得看是否能達到預期的財務目標，至于由誰打理根本不重要，重要的是雙方都有知情權和討論權。這在法律上也是得到驗證的。
剛過去的一周里，有一則關于家庭財務的社會新聞引發(fā)廣泛關注：
一男子每月上繳工資卡僅留500元的零用錢，十年后發(fā)現(xiàn)家庭無存款憤而提出離婚，法院經過審判后，裁定離婚，并要求女方一力承擔無法提供合理依據的大額支出。
從這則案例中，我們能清晰地看到律法背后的邏輯。家庭財務屬于雙方共同事務，并非任何一方所獨有，只要涉及到大額財務支出，就必須要經過雙方討論，才能決策。這也間接回答了本文中的第一個問題，家庭財務究竟由誰管理更好。不管由誰真正管理，另一方都有知情權和決策權，只要做到這兩點，家庭財務糾紛就能降低到最小。
以我們家為例，我負責家庭財務總管理，統(tǒng)籌支配家庭的各項支出。每個月我都會整理下賬目，跟老公說明下情況。每年我會將家庭收支做成個報表，讓他看到這一年里我的努力付出是否值得，讓他也了解到財務管理的不易。雖然我負責家庭財務管理，但我們家有關金錢的事情，統(tǒng)統(tǒng)都是共同商量的，沒有哪一項是由誰單獨做決策的，除非是千元以下的支出。但即便是千元以下的支出，如果不是用在家庭成員身上，也需要討論，至少要知會對方。
比如，去年中旬我就給全家做了份保險規(guī)劃，想在他生日前為他買份重疾險，所有材料都準備好了，關于保險的重要性以及迫切性也跟他說明清楚了，但他一直有所猶豫，擔心家里的資金緊張，這事就擱置了下來。
在家庭財務管理上，如果說我是出納的話，那么我們倆雙方都是會計，決定這家庭財務的未來。因為我們兩都是就家庭的頂梁柱，都需要為家庭的美好未來負責，盡管收入有多寡之分，但權利沒有多寡之別。故而，我們家鮮少有財務矛盾，夫妻雙方感情也很好。
金融理財師、AFP教材編輯王在全在《零基礎學理財》一書中，將家庭財務管理分為5個步驟：
第一步，盤點家庭財務狀況
第二步，明確家庭理財目標
第三步，選擇評估理財方案
第四步，制定實施理財計劃
第五步，定期評估完善計劃
想要管理好家庭財務，盤點好家庭財務，有個明確的目標是所有步驟中最為關鍵的兩步。前者需要夫妻雙方都養(yǎng)成隨時記賬、定期復盤的習慣，后者需要夫妻雙方對未來有個清晰的藍圖設想。
1】先來說財務盤點。
掌握家庭財務狀況，清點家庭資產，須做好兩點，一是盤點存量資產，就是你家里有多少錢，包括現(xiàn)金、房產、股權、黃金等。這是投資的本金，決定了你的財務目標是否合理，能否實現(xiàn)。二是梳理增量資產，這部分其實就是你需要掌握家庭收入狀況，你們家的收入和支出狀況，每年能有多少資產可以留存。這就需要你記賬，定期復盤。
以我為例，以前我都是將賬目記錄到excel表中，隨身攜帶筆記本，記錄每一筆開銷?，F(xiàn)在我會借助記賬app記錄每一筆賬目。假如你比較懶，不想每天都記錄這些，那么最好是開通一張信用卡，所有消費盡量都走信用卡。收入方面的記錄可以從銀行借記卡導出，支出就用信用卡賬單替代。記賬so easy。
2】再來說家庭理財目標。
家庭理財目標分為短期、中期和遠期，短期一般在1年內，中期為5年內，遠期通常在10年-20年以上。家庭理財目標根據家庭實際需求，分為現(xiàn)金增值、養(yǎng)老需要、改善住房、贍養(yǎng)父母、教育資金積累等多個目標。
在實際做理財規(guī)劃、管理家庭財務的過程中，通常都會根據需求的迫切性和實現(xiàn)目標時限的長遠做個排序，按照排序來安排資金。我簡單舉個栗子：
短期目標，想在10月初做個出國游，預計費用在5k。中期目標，比如想要5年內購買一套價值100萬的房產。遠期目標，希望退休后能擁有每月2k的養(yǎng)老金。這些都是理財目標，但是理財目標得切合實際，不能妄想。月入2k的人，想要在一年內買到價值千萬的房產，這就是不切實際的。
家庭理財目標需要夫妻雙方共同決策，由雙方的生活消費觀、價值觀所共同決定，絕非一人能抉擇的。
3】最后來說說財務管理的幾個方面。
最后三個步驟都是圍繞著理財方案來開展的，那么究竟什么是理財方案呢？以剛才說的幾項目標來說明吧：
短期目標：
從現(xiàn)在開始攢錢，剩下6個月時間，每個月需要攢約833元。因為短期就要用，必須做個穩(wěn)妥的投資，現(xiàn)金類產品比較合適。你可以每個月買入833元的貨幣基金/銀行寶寶類產品，或是買點短期網貸產品。
中期目標：
目前可提供首付多少，剩余首付額度多少，需要在5年內實現(xiàn)月積攢額度多少，或者需要現(xiàn)有資產投資收益達到多少？
理財方案的實際內容就是為了實現(xiàn)理財目標分解開來的具體是實施步驟和路徑?；蛟S你以為家庭財務管理就是投資，其實不然。家庭財務管理分為8個方面，家庭財務診斷、投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理和保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產規(guī)劃。
每一項都是非常重要，需要兼顧到的內容。財務診斷剛才已經說過了，居住、投資、教育規(guī)劃是我們通?？梢岳斫獾膬热?，也是我們日常在不知不覺中就做到了的。但退休規(guī)劃、風險管理或許是很多家庭容易忽略的內容。至于稅務和遺產普通家庭或許用到的幾率少點，但也不能因此忽略不計。
小結：
對于普通家庭而言，優(yōu)先做好家庭保障規(guī)劃，即保險規(guī)劃，其次是做好投資、居住和教育管理，最后是要在盡量早的時候，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。巴菲特曾說過，聰明人都毀在加杠桿投資上。普通家庭只要不動用杠桿，不作死去投資一些似懂非懂的項目，能做到定期儲蓄，提前做好保障和養(yǎng)老規(guī)劃，家庭財務就不會有太大問題。
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