來(lái)源：2022第三屆中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例評(píng)選
獲獎(jiǎng)單位：徽商銀行
榮獲獎(jiǎng)項(xiàng)：場(chǎng)景金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎(jiǎng)
一、項(xiàng)目方案
為解決科技型企業(yè)的融資難題，亟需有效量化識(shí)別科創(chuàng)企業(yè)的創(chuàng)新能力，這就要求將目光從傳統(tǒng)的關(guān)注企業(yè)的“資金流”轉(zhuǎn)向關(guān)注企業(yè)的“技術(shù)流”，“技術(shù)流”是人類的生產(chǎn)力、智力、管理能力達(dá)到一定水平后的產(chǎn)物，是在“人流、物流、信息流、資金流”這四流出現(xiàn)后，人類發(fā)展史上出現(xiàn)的革命性的“第五流”。
構(gòu)建多維度評(píng)價(jià)指標(biāo)，創(chuàng)新研發(fā)“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系。徽商銀行根據(jù)科技型企業(yè)特性，構(gòu)建科技型企業(yè)創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系指標(biāo)，通過(guò)多個(gè)評(píng)價(jià)維度量化測(cè)評(píng)企業(yè)科技創(chuàng)新行為和成果。創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系構(gòu)建人才、技術(shù)、成果、轉(zhuǎn)化、政策五大維度，包含數(shù)十項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)。圍繞上述評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)8000多戶科技型企業(yè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算，通過(guò)模型算法、專家經(jīng)驗(yàn)及樣本抽樣驗(yàn)證，構(gòu)建開(kāi)發(fā)了科創(chuàng)企業(yè)專屬的“技術(shù)流”創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系，與傳統(tǒng)的“資金流”互為補(bǔ)充，為更全面地評(píng)價(jià)企業(yè)科技創(chuàng)新綜合實(shí)力、更科學(xué)與精準(zhǔn)地開(kāi)展科創(chuàng)金融綜合服務(wù)提供有益參考。
在此基礎(chǔ)上，依托科技型企業(yè)創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系，可探索研究為科技型企業(yè)提供一系列特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。“技術(shù)流”創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系，可具體應(yīng)用于差別化的客戶準(zhǔn)入、特色化的線上產(chǎn)品、精細(xì)化的客戶分層、精準(zhǔn)化的貸后管理等，開(kāi)發(fā)符合科技型企業(yè)特性的專屬信貸產(chǎn)品，探索研究科技型企業(yè)專屬畫像報(bào)告，通過(guò)對(duì)科技型企業(yè)進(jìn)行分層，可提高營(yíng)銷精準(zhǔn)性和產(chǎn)品的客戶適用性，為更好服務(wù)科技型企業(yè)提供決策依據(jù)，持續(xù)支持科技創(chuàng)新發(fā)展。
二、創(chuàng)新點(diǎn)
徽商銀行突破傳統(tǒng)信貸評(píng)價(jià)模式，把科技型企業(yè)與“特長(zhǎng)生”聯(lián)系起來(lái)，基于科技型企業(yè)的“技術(shù)流”，開(kāi)展創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)，與傳統(tǒng)的“資金流”互為補(bǔ)充。將科技型企業(yè)獨(dú)有的、區(qū)別于傳統(tǒng)企業(yè)的核心科技要素納入到評(píng)價(jià)體系中，比如科技型企業(yè)的專利數(shù)量、專利技術(shù)含量、專利轉(zhuǎn)化、產(chǎn)學(xué)研合作、科研隊(duì)伍結(jié)構(gòu)等，探索研究構(gòu)建科技型企業(yè)創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系，從而科學(xué)有效評(píng)價(jià)科技型企業(yè)這位“特長(zhǎng)生”。
三、技術(shù)實(shí)現(xiàn)特點(diǎn)
評(píng)價(jià)體系基于企業(yè)歷史信貸數(shù)據(jù)、專利數(shù)據(jù)、學(xué)歷數(shù)據(jù)、獲得國(guó)家獎(jiǎng)補(bǔ)、創(chuàng)建實(shí)驗(yàn)室等數(shù)據(jù)，從人才、技術(shù)、成果、轉(zhuǎn)化、政策五大維度建立指標(biāo)體系，運(yùn)用證據(jù)權(quán)重法(WOE)、主成分分析法(PCA)等方法，采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)方式定量化創(chuàng)新能力指標(biāo)，對(duì)企業(yè)創(chuàng)新能力進(jìn)行評(píng)分，更為直觀地展示了企業(yè)的創(chuàng)新能力，有效解決科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)、投資者等之間存在信息不對(duì)稱問(wèn)題。
創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)模型主要用于科技型企業(yè)創(chuàng)新能力的評(píng)價(jià)，創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)等級(jí)為：AAAAA、AAAA、AAA、AA、A、弱或不可評(píng)估。
其中評(píng)價(jià)為AAAAA的企業(yè)為創(chuàng)新能力卓越的企業(yè)，這類企業(yè)無(wú)論從企業(yè)人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新、成果表現(xiàn)、技術(shù)轉(zhuǎn)化以及獲得國(guó)家政策補(bǔ)助方面都很優(yōu)秀。評(píng)價(jià)等級(jí)隨著A數(shù)目減少創(chuàng)新能力依次減弱，創(chuàng)新能力在AA及以下的客戶為創(chuàng)新能力較弱的企業(yè)，或者由于數(shù)據(jù)的缺失導(dǎo)致無(wú)法評(píng)估的企業(yè)。
系統(tǒng)架構(gòu):
項(xiàng)目采用集群部署,分布式,高可用,防止單點(diǎn)故障。
核心技術(shù)：
Springboot、SSM、Elastic-job、Zookeeper
多據(jù)源、多線程、Jvm級(jí)別緩存、線程池、數(shù)據(jù)庫(kù)連接池、WebService
特點(diǎn)：
接口采用冪等性設(shè)計(jì)，保證多次調(diào)用返回結(jié)果一致。
項(xiàng)目中使用線程池、連接池、緩存和ThreadLocal技術(shù)，大大提升業(yè)務(wù)邏輯處理時(shí)間。服務(wù)采用定時(shí)任務(wù)處理，只需一次申請(qǐng)，方便客戶。
服務(wù)異步響應(yīng)，縮短客戶交互時(shí)間，提高QPS。系統(tǒng)滿足高可用（7*24h），高擴(kuò)展，高性能，目前單臺(tái)壓測(cè)QPS在200左右。
四、項(xiàng)目過(guò)程管理
本項(xiàng)目從2021年7月份開(kāi)始，組織相關(guān)人員開(kāi)展理論學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)探查、算法研究、樣本訓(xùn)練、客戶驗(yàn)證等方面工作。歷時(shí)5個(gè)多月，組織專題小組會(huì)議15次、調(diào)度會(huì)議5次，研究出科技型企業(yè)“技術(shù)流”創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系。并經(jīng)過(guò)需求分析、流程設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)接入、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、模型部署等4個(gè)月的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作，順利實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系的投產(chǎn)應(yīng)用。
五、運(yùn)營(yíng)情況
“技術(shù)流”創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系于2022年3月25日順利上線，具備單筆查詢和批量查詢功能。通過(guò)服務(wù)器擴(kuò)容、程序升級(jí)等手段，有效解決了批量查詢創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)帶來(lái)的專利數(shù)據(jù)接口高并發(fā)的問(wèn)題。上線后，創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系陸續(xù)完成近3000戶高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)及擁有發(fā)明專利權(quán)企業(yè)等科創(chuàng)企業(yè)的創(chuàng)新能力評(píng)測(cè)，調(diào)用專利數(shù)據(jù)及其他相關(guān)數(shù)據(jù)10余萬(wàn)次。通過(guò)總分行各層級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的使用及反饋，創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系所反映出的企業(yè)在人才、技術(shù)、成果、轉(zhuǎn)化、政策五大維度的結(jié)果，與科創(chuàng)企業(yè)當(dāng)前發(fā)展水平相適應(yīng)，科學(xué)評(píng)判科創(chuàng)企業(yè)整體實(shí)力，對(duì)推動(dòng)“綠色信貸”起到重要輔助支撐作用。
六、項(xiàng)目成效
徽商銀行依據(jù)自主研發(fā)的專屬評(píng)價(jià)體系，將科技型企業(yè)視為企業(yè)中的“特長(zhǎng)生”，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，合法合規(guī)運(yùn)用小企業(yè)及其法定代表人（含經(jīng)營(yíng)者）的內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，結(jié)合科技型企業(yè)特征，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出符合科技型企業(yè)特點(diǎn)的線上信用貸款產(chǎn)品“科技e貸”，滿足科技型企業(yè)“特長(zhǎng)生”的融資需求，以適應(yīng)其輕資產(chǎn)、高技術(shù)、高成長(zhǎng)、高附加值等特點(diǎn)，加大對(duì)于高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)和擁有發(fā)明專利權(quán)企業(yè)等科創(chuàng)企業(yè)支持力度，拓寬科技型企業(yè)的融資渠道，為科創(chuàng)企業(yè)提供線上純信用貸款，解決科技型企業(yè)融資難題。
徽商銀行“科技e貸”模型運(yùn)行穩(wěn)定，市場(chǎng)反饋良好，支持科創(chuàng)企業(yè)成效顯著。截至2022年5月末，該行“科技e貸”產(chǎn)品已為1950戶科技型企業(yè)提供純信用授信50.46億元，貸款余額33.64億元、服務(wù)科技型企業(yè)1415戶。
七、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
總的來(lái)看，一方面，徽商銀行自主研發(fā)的科技型企業(yè)“技術(shù)流”創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系，可有效量化識(shí)別科技型企業(yè)創(chuàng)新能力，解決科技型企業(yè)創(chuàng)新能力難以識(shí)別的問(wèn)題。另一方面，該行深度運(yùn)用“技術(shù)流”專屬評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)推出符合科技型企業(yè)特性的純線上信用貸款，可有效解決科技型企業(yè)因輕資產(chǎn)、無(wú)抵押物、科技創(chuàng)新能力難以量化識(shí)別等原因?qū)е碌娜谫Y難題。
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