工行王都富：數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)和機遇
數(shù)字人民幣將給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)：弱化銀行卡支付介質作用，改變傳統(tǒng)銀行卡支付清算模式，降低銀行卡支付結算收益。同時，數(shù)字人民幣為商業(yè)銀行帶來了新的機遇：打破移動支付市場壟斷，重塑零售支付市場生態(tài)；改善跨境支付體系，推動人民幣國際化進程；推動完善零售支付產品服務體系。商業(yè)銀行應把握數(shù)字人民幣起步階段的機遇，以客戶為中心，加快零售支付業(yè)務數(shù)字化升級，打造數(shù)字人民幣支付新生態(tài)，加快釋放數(shù)字人民幣推廣帶來的“外溢”效應，挖掘數(shù)字人民幣的綜合效益。作為一種全新的數(shù)字化支付工具及重要基礎設施，數(shù)字貨幣正伴隨數(shù)字經濟的蓬勃發(fā)展席卷而來，給各類傳統(tǒng)金融模式帶來了創(chuàng)新性機遇和顛覆性挑戰(zhàn)。我國基于移動支付的優(yōu)渥土壤，在中央銀行數(shù)字貨幣領域已走在世界前列，數(shù)字人民幣的發(fā)行將給我國支付產業(yè)乃至整個金融產業(yè)鏈帶來一次全面升級。零售支付業(yè)務作為商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的前沿陣地，應積極創(chuàng)新探索新趨勢、新格局下的發(fā)展路徑，與各方一道共同迎接數(shù)字人民幣時代的新未來。一、發(fā)行數(shù)字人民幣是順應時代發(fā)展、推動數(shù)字中國建設的重大戰(zhàn)略舉措從國家安全層面看，發(fā)行數(shù)字人民幣對維護國家金融安全和社會治安穩(wěn)定具有重要的戰(zhàn)略意義。從國際看，發(fā)行數(shù)字人民幣可有效捍衛(wèi)國家的貨幣主權和法幣地位，維護金融安全與穩(wěn)定。從國內看，發(fā)行數(shù)字人民幣可有效降低現(xiàn)金制造、運輸、存儲等運營成本，疏通貨幣政策傳導機制，改變貨幣流向不可控的問題，提高貨幣政策調控的預見性、精準性和有效性；同時數(shù)字人民幣可助力防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，并防范移動支付中的隱私數(shù)據(jù)泄露、資金沉淀、系統(tǒng)安全、網絡欺詐等風險，大大提高監(jiān)管透明度。從經濟發(fā)展層面看，發(fā)行推廣數(shù)字人民幣對于完善國內零售支付體系及跨境支付體系具有重要意義。一方面，將重塑零售支付市場生態(tài)。數(shù)字人民幣采用加密技術和分布式記賬技術，支持手機支付、可穿戴設備支付等多元化支付模式，在斷網場所還可實現(xiàn)雙離線交易，大大提升零售支付的便捷性、安全性和防偽水平。同時數(shù)字人民幣支持賬戶松耦合，具有“支付即結算”的特征，降低商戶資金的清算時長和在途風險，加速了社會零售商品的周轉效率，并有利于打破零售支付壁壘和市場分割。最后，將改善跨境支付體系，進而帶動人民幣國際化進程。從金融發(fā)展層面看，發(fā)行數(shù)字人民幣有利于推動金融基礎設施變革，加速支付數(shù)字化進程。例如，數(shù)字人民幣將重構商業(yè)銀行賬戶體系以及支付、現(xiàn)金及跨境等業(yè)務，為商業(yè)銀行深度融入數(shù)字化浪潮、加速數(shù)字化轉型提供了契機。隨著數(shù)字人民幣試點城市、應用場景不斷擴展和豐富，除了中央銀行和商業(yè)銀行之外，指定運營機構如京東數(shù)科、滴滴、美團、拉卡拉、銀聯(lián)商務等機構，也積極參與到流通領域支付產品的設計創(chuàng)新、場景拓展、市場推廣、系統(tǒng)開發(fā)等環(huán)節(jié)中。二、數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行零售支付業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)和機遇并存商業(yè)銀行零售支付業(yè)務面臨的新挑戰(zhàn)。數(shù)字人民幣將進一步弱化銀行卡支付介質作用。目前無論是傳統(tǒng)的POS刷卡支付，還是第三方綁卡支付、網銀支付，本質上都是基于銀行賬戶的卡基或賬基支付，而數(shù)字人民幣側重于對流通中現(xiàn)金M0的替代和補充，可以脫離銀行、脫離賬戶、脫離網絡實現(xiàn)價值轉移，將對銀行卡賬戶功能形成替代效應（見圖1）。同時對于商戶而言，目前數(shù)字人民幣沒有回傭費用，更利于壓降經營成本。數(shù)字人民幣將改變傳統(tǒng)銀行卡支付清算模式。商業(yè)銀行在產業(yè)鏈條中承擔的角色和作用也將發(fā)生改變——在支付過程中不再作為資金提供方和銀行賬戶管理方，而是作為服務機構為個人和商戶提供數(shù)字人民幣錢包支付和受理服務。這將對商業(yè)銀行基于賬戶的傳統(tǒng)支付體系形成挑戰(zhàn)，也對傳統(tǒng)“四方模式”的盈利基礎帶來較大影響。數(shù)字人民幣將降低銀行卡支付結算收益。數(shù)字人民幣作為法定貨幣，對商戶端的受理支持具有剛性要求，同時在試點期間采取了交易0手續(xù)費的政策，勢必將對商業(yè)銀行收單業(yè)務帶來進一步壓力。此外，境外來華人員無須開立我國內陸銀行賬戶即可開通數(shù)字錢包，可享受數(shù)字人民幣帶來的移動支付服務，也將影響銀行卡外卡收單規(guī)模。此外，由于客戶資金直接流轉到商戶對公數(shù)字錢包，無法形成商戶存款沉淀，收單業(yè)務帶來的綜合效益難以直接體現(xiàn)。
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