本文來(lái)自微信公眾號(hào)，作者：魏薇
想象一下這樣的場(chǎng)景，我們每個(gè)人的手機(jī)上有數(shù)字貨幣錢(qián)包，即使手機(jī)斷網(wǎng)，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就可以把你的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)賬給另一個(gè)人。這個(gè)場(chǎng)景可能離我們?cè)絹?lái)越近了。
事實(shí)上，中國(guó)人民銀行早在2014年就成立專門(mén)研究小組研究法定數(shù)字貨幣，至今已有六年。近期，商務(wù)部發(fā)文稱將開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，也讓外界再次燃起對(duì)數(shù)字貨幣的遐想。
一、啥是數(shù)字人民幣
央行數(shù)字貨幣其實(shí)在概念上并不復(fù)雜。新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼告訴中新經(jīng)緯（微信號(hào)：jwview），數(shù)字貨幣指由央行發(fā)行的、與現(xiàn)鈔并行的數(shù)字化貨幣，是法定貨幣的數(shù)字化形式。而我國(guó)央行數(shù)字貨幣（DC/EP）簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是人民幣的電子版形式，是數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金。
業(yè)內(nèi)人士曝出，近幾日，工農(nóng)中建四大行同時(shí)內(nèi)測(cè)“數(shù)字人民幣”電子錢(qián)包，考慮到系統(tǒng)負(fù)荷等原因，目前還屬于內(nèi)測(cè)階段。
今年4月17日，央行數(shù)字貨幣研究所表示，數(shù)字人民幣當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。
7月，滴滴出行稱，與央行數(shù)字貨幣研究所達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同研究探索數(shù)字人民幣在智慧出行領(lǐng)域的場(chǎng)景創(chuàng)新和應(yīng)用。中新經(jīng)緯8月17日向滴滴出行方面詢問(wèn)場(chǎng)景應(yīng)用的探索情況，其回復(fù)稱，暫時(shí)沒(méi)有可透露的消息，等有進(jìn)一步消息會(huì)對(duì)外發(fā)布。
8月14日，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案的通知》，其中公布了數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)，有人將其理解為數(shù)字人民幣的試點(diǎn)可能會(huì)擴(kuò)容。然而事實(shí)上，當(dāng)前數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍仍然是深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)四地以及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景，并沒(méi)有發(fā)生變化。
不過(guò)消息傳出，資本市場(chǎng)上的數(shù)字貨幣板塊仍然受到了投資者的追捧。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，8月14日數(shù)字貨幣指數(shù)大漲2.81%，8月17日再度大漲3.35%，8月18日繼續(xù)上漲1.07%，已連續(xù)三日上漲，足見(jiàn)市場(chǎng)對(duì)數(shù)字貨幣概念的熱情高漲。
二、未來(lái)如何應(yīng)用五大猜想
關(guān)于數(shù)字人民幣的應(yīng)用也引發(fā)眾多猜想。在哪里能兌換到？未來(lái)如何應(yīng)用？中新經(jīng)緯采訪了多位業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行解答。
猜想一：載體是APP嗎？
通常情況下，居民可以在商業(yè)銀行兌換到紙幣，那么數(shù)字人民幣在哪里可以兌換？
從網(wǎng)上早前流傳的工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行數(shù)字貨幣錢(qián)包內(nèi)測(cè)圖來(lái)看，四大行均在測(cè)試數(shù)字錢(qián)包應(yīng)用。
“數(shù)字貨幣目前還處于測(cè)試階段，可以肯定的是數(shù)字貨幣并非推出一個(gè)APP，可能每個(gè)銀行會(huì)推出單獨(dú)的APP，或者會(huì)集成在各個(gè)合作銀行的APP里?！苯鹑诳萍甲稍児綪ANONY聯(lián)合創(chuàng)始人畢彤彤告訴中新經(jīng)緯。
“另行推出APP在用戶教育成本和使用成本上較高，試點(diǎn)商業(yè)銀行可能會(huì)在已有的APP中嵌入服務(wù)。”瀚德金融科技研究院院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究所高級(jí)研究員楊望告訴中新經(jīng)緯。
猜想二：兌換需要去銀行嗎？自己可以在APP兌換嗎？
從功能上看，各家銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包功能基本相同。比如建設(shè)銀行包括“掃一掃”“收款”“付款碼”“轉(zhuǎn)款”等，用戶可以通過(guò)銀行賬戶將錢(qián)兌換為數(shù)字人民幣。中國(guó)銀行包括“充值”“提現(xiàn)”“轉(zhuǎn)賬”“銀行卡”等。農(nóng)業(yè)銀行的頁(yè)面包括“掃碼支付”“匯款”“收付款”“碰一碰”。
“從流傳出的內(nèi)測(cè)圖片看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常功能基本相似?！?/strong>董希淼表示。
在楊望設(shè)想中，使用數(shù)字人民幣需三個(gè)步驟，第一步需要下載一個(gè)相應(yīng)的手機(jī)APP；第二步需要注冊(cè)，輸入個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)等信息，在APP上會(huì)展示相關(guān)的個(gè)人征信查詢授權(quán)書(shū)，需要用戶選擇同意或者拒絕；第三步綁定銀行賬戶，之后用戶就可以用銀行存款1:1兌換數(shù)字人民幣?！ ?/p>
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛預(yù)計(jì)，未來(lái)大概率會(huì)有兩個(gè)賬戶，一個(gè)是數(shù)字人民幣賬戶，另一個(gè)是銀行賬戶存款派生出的賬戶，兩者保持著相互轉(zhuǎn)換的關(guān)系。儲(chǔ)戶可以從數(shù)字錢(qián)包中直接支付，但是可能會(huì)涉及到先從銀行賬戶中轉(zhuǎn)賬至數(shù)字人民幣賬戶，再進(jìn)行支付?！?/p>
在使用感受上，楊望認(rèn)為，數(shù)字人民幣錢(qián)包和目前公眾接受程度比較高的第三方支付的使用方法類似，同樣可以支持二維碼支付、指紋支付和人臉支付，不過(guò)上述支付方式可能不會(huì)一次性全部上線，考慮到技術(shù)上的問(wèn)題，或許會(huì)先上線二維碼支付，之后再逐步上線其他支付方式?！ ?/p>
猜想三：兩個(gè)手機(jī)“碰一碰”錢(qián)就能轉(zhuǎn)賬成功？
“只要你我手機(jī)上都有DC/EP的數(shù)字錢(qián)包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢(qián)包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個(gè)人?！敝袊?guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾在一檔線上公開(kāi)課上講到。
楊望表示，央行數(shù)字貨幣的一大特征便是雙離線支付，也就是沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的情況下就可以實(shí)現(xiàn)互相轉(zhuǎn)賬?！ ?/p>
“當(dāng)然不是碰一下錢(qián)就轉(zhuǎn)走了?！睏钔忉尩?，這個(gè)功能類似于免密支付，用戶需要和銀行簽訂協(xié)議，授權(quán)后才能使用該功能，每次進(jìn)入轉(zhuǎn)賬場(chǎng)景時(shí)，會(huì)有確認(rèn)付款的按鈕，點(diǎn)擊同意后才能轉(zhuǎn)賬，同時(shí)該功能或?qū)⒓s定上限，一旦觸發(fā)一定閾值將無(wú)法轉(zhuǎn)賬，以此確保用戶賬戶安全?！ ?/p>
安全性方面，畢彤彤談到，也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前披露的專利尚未說(shuō)明如何在雙離線情況下解決“雙花問(wèn)題”(注：就是一筆錢(qián)被重復(fù)花兩次)，這還需要更多的技術(shù)專利披露。不過(guò)，這個(gè)問(wèn)題也可以通過(guò)法制手段來(lái)防范作惡動(dòng)機(jī)，并在發(fā)生后進(jìn)行追付。
猜想四：哪些場(chǎng)景可以用數(shù)字人民幣支付？
用戶更為關(guān)心的是自己可以在哪些場(chǎng)景使用數(shù)字人民幣。楊望介紹，除了可以充值和提現(xiàn)，數(shù)字人民幣還可以進(jìn)行用戶之間的轉(zhuǎn)賬，以及消費(fèi)?！ ?/p>
據(jù)楊望了解到，目前試點(diǎn)階段支持的應(yīng)用場(chǎng)景包括零售、餐飲、交通卡充值等，隨著未來(lái)試點(diǎn)應(yīng)用成熟，應(yīng)用場(chǎng)景或?qū)⒃诟蠓秶鷥?nèi)拓展?！?/p>
近日，媒體報(bào)道稱，河北巨鹿縣已申請(qǐng)央行數(shù)字貨幣用于環(huán)保等補(bǔ)貼發(fā)放。樂(lè)智科技公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該公司聯(lián)合河北省巨鹿縣開(kāi)發(fā)了“戀上巨鹿”APP，未來(lái)當(dāng)?shù)鼐用竦姆鲐氀a(bǔ)貼等或?qū)⒁詳?shù)字人民幣形式發(fā)放，并且居民可以在該APP錢(qián)包中實(shí)現(xiàn)資金提取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)，如交黨費(fèi)、買火車票、充話費(fèi)等便民服務(wù)均可以進(jìn)行數(shù)字人民幣結(jié)算?！ ?/p>
該公司也在和商業(yè)銀行進(jìn)行合作，以后居民可以將數(shù)字人民幣支付給銀行兌換成等數(shù)量的人民幣現(xiàn)金，既可以轉(zhuǎn)換至商業(yè)銀行的電子賬戶中，也可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)兌換成紙質(zhì)人民幣。據(jù)了解，該APP將會(huì)在近期上線，但是數(shù)字人民幣功能暫時(shí)還不會(huì)開(kāi)放，等后續(xù)調(diào)試后再另行上線。
猜想五：未來(lái)支付寶和微信會(huì)實(shí)現(xiàn)互相轉(zhuǎn)賬嗎？
目前，對(duì)于大部分居民來(lái)說(shuō)，已經(jīng)習(xí)慣于使用支付寶、微信等第三方支付，數(shù)字人民幣未來(lái)會(huì)撼動(dòng)第三方支付的地位嗎？
畢彤彤認(rèn)為，央行數(shù)字人民幣和支付寶及微信支付最大的區(qū)別在于法權(quán)上的不同，央行數(shù)字貨幣由國(guó)家背書(shū)，等同于法幣。但老百姓個(gè)人在第三方支付上的資產(chǎn)其實(shí)是一個(gè)記賬，都是基于商業(yè)銀行結(jié)算。至于央行數(shù)字貨幣是否會(huì)沖擊微信和支付寶的市場(chǎng)地位，這是一個(gè)由市場(chǎng)來(lái)決定的過(guò)程，取決于使用的便捷性、商業(yè)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)規(guī)模等。
隨著數(shù)字人民幣的推出，未來(lái)是否能實(shí)現(xiàn)支付寶和微信之間的相互轉(zhuǎn)賬？楊望認(rèn)為，此事主要考慮到意愿和能力兩個(gè)方面。數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行基于國(guó)家信用發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，也就是任何交易場(chǎng)景都必須無(wú)條件接收，商業(yè)銀行、第三方支付之間都應(yīng)該支持轉(zhuǎn)賬功能。從意愿上，商業(yè)銀行之間的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬問(wèn)題不大，但第三方支付存在業(yè)務(wù)壁壘，不同平臺(tái)之間可能處于保護(hù)自己的商業(yè)生態(tài)還暫時(shí)不會(huì)實(shí)現(xiàn)相互之間的轉(zhuǎn)賬，也不排除未來(lái)實(shí)現(xiàn)該功能。
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