其實(shí)很多人并不了解我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。總是道聽途說，認(rèn)為60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金，以后還會(huì)延遲退休，領(lǐng)不了幾年，以前繳的錢數(shù)根本拿不回來。這是一種很深的誤解。

實(shí)際上我們還是有提前退休政策的。只要我們養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)滿15年，如果我們不幸失去勞動(dòng)能力，男同志可以50歲退休，女同志45歲退休。如果我們比這些年齡更早，可以享受退職待遇或者病殘津貼待遇。所以，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)是非常重要的。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)分為兩部分：

一部分是職工本人繳納的部分，這一部分是繳費(fèi)基數(shù)的8%，全部進(jìn)入個(gè)人賬戶。

第2部分是企業(yè)繳納的部分，這一部分繳費(fèi)比例并不相同，各地一般是14~20%，不過國(guó)家決定從2019年5月1日起，各地可以將養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)企業(yè)負(fù)擔(dān)部分降至16%。這一部分錢數(shù)會(huì)進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，由國(guó)家統(tǒng)一支配，用于支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金、喪葬費(fèi)、撫恤金、供養(yǎng)親屬困難補(bǔ)助、超額個(gè)人賬戶養(yǎng)老金、養(yǎng)老金增加部分、其他相關(guān)補(bǔ)貼等等待遇。

靈活就業(yè)人員參加社保，需要承擔(dān)個(gè)人和企業(yè)部分，具體劃分方式也是跟上述說的一樣。

不過總體來看，我們的個(gè)人賬戶也不是實(shí)賬積累，而是記賬方式，個(gè)人賬戶里的錢也有國(guó)家統(tǒng)一調(diào)配。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金相當(dāng)于自己給自己攢錢。

個(gè)人賬戶里面的錢，可以領(lǐng)取的方式一般是職工去世或者職工退休后按月領(lǐng)取。如果職工退休后，沒有將個(gè)人賬戶里的錢領(lǐng)取完，那么其家人可以繼承。

個(gè)人賬戶里的錢說白了，相當(dāng)于自己給自己積蓄的一部分養(yǎng)老金，只不過是由國(guó)家代為保管。2016年開始，個(gè)人賬戶記賬利率由國(guó)家統(tǒng)一發(fā)布，2016年記賬利率是8.31%，2017年是7.12%，2018年又回到了8.29%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了我們個(gè)人存銀行的理財(cái)利率。

退休后，我們根據(jù)退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)確定個(gè)人賬戶養(yǎng)老金金額。50歲退休是195個(gè)月，60歲退休是139個(gè)月。相當(dāng)于每年領(lǐng)取個(gè)人賬戶的5~7.2%。

如果我們自己攢錢養(yǎng)老也可以這樣，不過如果我們將本金領(lǐng)取完畢后，就沒有國(guó)家保障繼續(xù)發(fā)放了。如果是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，國(guó)家會(huì)保障相應(yīng)待遇不降低，也就會(huì)起到兜底的作用。所以，有個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是非常不錯(cuò)的。

因此，在企業(yè)繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)是非常劃算的，對(duì)于個(gè)人絕對(duì)不會(huì)吃虧。

靈活就業(yè)人員繳納社保會(huì)虧本嗎？

有這種可能，但是可能概率比較小。靈活就業(yè)人員繳納社保的錢數(shù)會(huì)分為兩部分。進(jìn)入個(gè)人賬戶的不會(huì)虧本，上面已經(jīng)作了解釋，這個(gè)毫無疑問。

進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的部分，這就要看自己領(lǐng)取的待遇水平了。

一般來講，我們退休待遇主要包含基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分?；A(chǔ)養(yǎng)老金跟社會(huì)平均工資掛鉤。

我們社會(huì)平均工資不斷增長(zhǎng)，所以很明顯繳納時(shí)間越早，社會(huì)平均工資越低，也就越合算。

不用擔(dān)心我們繳納的錢數(shù)，存銀行也會(huì)產(chǎn)生利息，因?yàn)槲覀兊钠骄べY增長(zhǎng)速度會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行利率的。

我們繳納的統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金部分，并不僅僅靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金返還，我們每年增加的養(yǎng)老金也是由統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金支出。所以，隨著退休時(shí)間的增長(zhǎng)，我們領(lǐng)取的養(yǎng)老金會(huì)越來越高。尤其是超過70歲，還有額外傾斜調(diào)整部分。

從收支角度講，一般6-7年就可以拿回繳納的本金。

由于中國(guó)人的平均壽命現(xiàn)在已經(jīng)超過了76.4歲，女性甚至超過了78歲。所以，從大概率上講多數(shù)人都不會(huì)吃虧。

只有極少數(shù)還沒有退休就去世或者剛剛退休就去世的人可能會(huì)虧本。

自己繳納社保怎樣才能不虧本？

如果自己一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不想冒，那么可以自己存錢養(yǎng)老或者繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，特點(diǎn)是一年一繳費(fèi)，國(guó)家有補(bǔ)貼，個(gè)人繳費(fèi)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，不會(huì)虧本。

但是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇，缺點(diǎn)也是非常明顯，那就是沒有跟社會(huì)平均工資和物價(jià)增長(zhǎng)相銜接的增長(zhǎng)機(jī)制。僅憑國(guó)家增加的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，確實(shí)會(huì)被經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況越甩越遠(yuǎn)。

自己存錢也是明顯有這個(gè)問題，而且更大的矛盾在于把自己存的養(yǎng)老金消費(fèi)完了，就沒有養(yǎng)老費(fèi)用了。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以有國(guó)家保障繼續(xù)有相應(yīng)養(yǎng)老金供養(yǎng)到直至去世。

最終結(jié)論

有條件的人社會(huì)保險(xiǎn)一定要繳納。尤其是年輕人最好是將養(yǎng)老保險(xiǎn)交夠15年，再做未來的打算。這是一種最基礎(chǔ)的保障。