新興銀行們的競(jìng)賽升級(jí)與戰(zhàn)備升級(jí)。
——馨金融
洪偌馨/文
「開(kāi)放銀行」的戰(zhàn)局正在持續(xù)升溫。
過(guò)去三個(gè)月里，微眾、網(wǎng)商、百信三家互聯(lián)網(wǎng)銀行接連披露了新的「開(kāi)放銀行」戰(zhàn)略，并且公布了具體的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。
作為誕生于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新興銀行（注：含民營(yíng)銀行和擁有獨(dú)立法人的直銷(xiāo)銀行百信銀行等）代表，它們的路徑類(lèi)似：那就是抓住金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技應(yīng)用加深等多重因素所造就的時(shí)代機(jī)遇。
比如微眾銀行從一開(kāi)始采取的「聯(lián)合貸款」模式，百信銀行在成立之初選取的「O O」（線上 線下）、「B B」（商業(yè) 銀行）模式，以及新網(wǎng)銀行早期提出的「萬(wàn)能連接器」定位，本身就都帶有深入場(chǎng)景、開(kāi)放合作、幫助機(jī)構(gòu)提升金融服務(wù)能力的性質(zhì)。
當(dāng)然，這幾家銀行從一開(kāi)始便選擇了一種更為「開(kāi)放」的發(fā)展策略也于自身的特性和定位有關(guān)。作為銀行業(yè)的「后來(lái)者」，這些新興銀行們大都在資本、用戶(hù)、品牌等方面存在劣勢(shì)。如果按照傳統(tǒng)的發(fā)展模式，難以追趕同業(yè)。
所幸的是，它們踩在了一個(gè)行業(yè)轉(zhuǎn)型和重構(gòu)的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)上。
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既有商業(yè)銀行牌照，又帶著金融科技的烙印，以網(wǎng)商、微眾為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)銀行在「開(kāi)放銀行」大行其道的今天擁有不少天然的優(yōu)勢(shì)。
從各家披露的最新戰(zhàn)略來(lái)看，各自都結(jié)合了自身的優(yōu)勢(shì)，多了一些差異化策略，少了一些同質(zhì)化布局。
比如，微眾銀行基于此前在區(qū)塊鏈方面的技術(shù)積累和布局，更注重開(kāi)源與開(kāi)放的結(jié)合。
在上周舉行的金融科技開(kāi)放日上，微眾銀行正式對(duì)外宣布其金融科技開(kāi)源戰(zhàn)略。與此同時(shí)，副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤提出「3O開(kāi)放銀行戰(zhàn)略」。所謂「3O開(kāi)放銀行戰(zhàn)略」，主要包括三個(gè)部分：
一是開(kāi)放平臺(tái)（Open Platform），這是行業(yè)普遍解讀的開(kāi)放銀行的定位，通過(guò)API、SDK和H5嵌入模式，把銀行能力嵌入到合作方中。
二是開(kāi)放創(chuàng)新（Open Innovation），把自身積累的科技能力通過(guò)開(kāi)源、軟件授權(quán)的方式幫助行業(yè)以及合作伙伴。
三是開(kāi)放協(xié)作（Open Collaboration），連同合作伙伴跨業(yè)界、跨產(chǎn)業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的開(kāi)展聯(lián)合創(chuàng)新，形成多方參與的分布式商業(yè)生態(tài)。
按照微眾的設(shè)想，這是一個(gè)層層遞進(jìn)的開(kāi)放戰(zhàn)略：從最初圍繞銀行自身建立的生態(tài)圈，逐步拓展到把能力開(kāi)放給合作伙伴，讓合作伙伴可以建立起類(lèi)似的生態(tài)圈。最終，各個(gè)小的生態(tài)圈將通過(guò)技術(shù)手段被徹底打通連接起來(lái)，建立起更好的「生態(tài)環(huán)境」。
而網(wǎng)商銀行的「開(kāi)放戰(zhàn)略」則從其核心業(yè)務(wù)小微金融服務(wù)切入。
在今年6月舉行的「錢(qián)江觀潮·小微金融行業(yè)峰會(huì)」上，網(wǎng)商銀行披露了其「凡星計(jì)劃」的階段性成果，原本打算三年內(nèi)聯(lián)合1000家金融機(jī)構(gòu)將3000萬(wàn)商戶(hù)納入服務(wù)體系，僅一年后計(jì)劃便完成了將近60%。
根據(jù)會(huì)議當(dāng)天披露的信息，網(wǎng)商銀行的「開(kāi)放銀行」戰(zhàn)略接下來(lái)至少還包含兩個(gè)動(dòng)作：
一是正在醞釀中的「銀河計(jì)劃」， 網(wǎng)商銀行未來(lái)可能還會(huì)扮演一個(gè)開(kāi)放的金融服務(wù)聚合平臺(tái)，以網(wǎng)商銀行的金融科技輸出為手段，聚合一批中小金融機(jī)構(gòu)。
二則是伴隨著出海戰(zhàn)略的開(kāi)放，網(wǎng)商銀行的310模式（3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放貸、0人工介入）已經(jīng)推廣到巴基斯坦的電子錢(qián)包Easypaisa。未來(lái)將進(jìn)入東南亞和印度等國(guó)家以及地區(qū)。
相比之下，另一家最晚開(kāi)業(yè)的百信銀行則是基于自己的股東、場(chǎng)景資源，在商業(yè)生態(tài)連接和產(chǎn)業(yè)賦能方面更進(jìn)了一步。
今年5月，百信銀行行長(zhǎng)李如東在一個(gè)會(huì)議上披露了其「開(kāi)放銀行 」生態(tài)策略，并指出該戰(zhàn)略的目標(biāo)是連接金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司和場(chǎng)景生態(tài)伙伴，搭建一個(gè)完全開(kāi)放的智能金融生態(tài)圈，助力金融服務(wù)供給更加結(jié)構(gòu)化、多元化和普惠化，賦能商業(yè)新生態(tài)。
從百信銀行之前的業(yè)務(wù)來(lái)看，其對(duì)于「開(kāi)放銀行」的探索正在逐步從生態(tài)內(nèi)（百度）逐步拓展到生態(tài)外，探索與更多商業(yè)生態(tài)、場(chǎng)景以及金融機(jī)構(gòu)的合作。與此同時(shí)，此前百信銀行還與中信產(chǎn)業(yè)基金達(dá)成合作，通過(guò)開(kāi)放銀行 產(chǎn)業(yè)生態(tài)的模式，提供解決方案。
此外，湖北首家民營(yíng)銀行眾邦銀行也在2018年底推出了「眾邦銀行開(kāi)放平臺(tái)」，同期，重慶富民銀行發(fā)布「賦能銀行」體系。還有新網(wǎng)銀行，也一直主打「萬(wàn)能連接器」的概念。
「開(kāi)放銀行」，只有不能做的，沒(méi)有不想做的。
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當(dāng)然，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，對(duì)于這些新興的民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，「開(kāi)放」是一次后發(fā)先至的機(jī)會(huì)，也是資源有限的必然選擇。
與傳統(tǒng)銀行相比，這些新興銀行無(wú)論是在資本、資源、品牌等方面都有著巨大的差距，如果按照和傳統(tǒng)銀行一樣的方式發(fā)展，無(wú)異于以卵擊石。更重要的是，這也并非是監(jiān)管設(shè)立這類(lèi)新興銀行的初衷。
慶幸的是，在這一階段，伴隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大勢(shì)，用戶(hù)更習(xí)慣于從線上獲取更便捷、高效的服務(wù)，金融也不例外。場(chǎng)景 金融的需求變得愈發(fā)旺盛，數(shù)字化帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)凸顯，這些都倒逼著銀行進(jìn)行了一輪又一輪從渠道到產(chǎn)品的變革。
與此同時(shí)，金融科技的成熟也使得這種敏捷開(kāi)發(fā)、快速迭代、根植于場(chǎng)景的金融服務(wù)方式變得可行。例如，我們所熟悉的API、SDK和H5嵌入模式的發(fā)展，成就了當(dāng)時(shí)崛起的一波新興銀行。
從2018年這些新興銀行們（含民營(yíng)銀行和直銷(xiāo)銀行）的財(cái)報(bào)來(lái)看，采取了新的發(fā)展模式的銀行們?cè)诎l(fā)展速度、財(cái)務(wù)方面的表現(xiàn)更加從容。典型如微眾和網(wǎng)商兩家，2018年兩家分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)24.74億元（同比上漲70.85%）、6.58億元（同比增加66.1%）。
如果拋開(kāi)這兩家背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭的民營(yíng)銀行不談，其它的幾家選擇了「開(kāi)放」策略的民營(yíng)銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)也優(yōu)于同業(yè)。例如，新網(wǎng)銀行與華瑞銀行2018年分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.68億和3.27億，增幅分別達(dá)317.37%和29.25%。
事實(shí)上，先天的「科技」基因也使得它們更適合這樣的發(fā)展路徑。前述幾家銀行大多從一開(kāi)始就是建立在「云」上，這讓它們從一開(kāi)始就可以以更低廉的成本、更快的速度嵌入不同場(chǎng)景，連接不通生態(tài)。
我們?cè)诖饲暗奈恼轮幸蔡岬竭^(guò)（傳送門(mén)：《中國(guó)科技投入占比最高的銀行竟然是它》），根據(jù)2018年財(cái)報(bào)，微眾銀行IT總投入在總投入中占比達(dá)14.8%，研發(fā)投入占比則為9.8%。在人員分布方面，微眾、新網(wǎng)、百信、網(wǎng)商銀行等的IT等科技人員占比都在6成以上。
所以，從人員結(jié)構(gòu)到戰(zhàn)略定位，這些新興銀行確實(shí)越來(lái)越接近「科技公司」，而不是「金融機(jī)構(gòu)」。
如今，隨著行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新的階段，開(kāi)放不再是被動(dòng)的選擇，而是整個(gè)行業(yè)正在發(fā)生的一次劇烈變革——它正在被解構(gòu)再重構(gòu)。所以，從國(guó)有大行、股份行，到民營(yíng)銀行都在積極擁抱「開(kāi)放」。
馬智濤在微眾銀行開(kāi)放日上提到的一個(gè)觀點(diǎn)，從另一個(gè)角度闡釋了「開(kāi)放銀行」發(fā)展的必然性——科技的發(fā)展會(huì)推進(jìn)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。
隨著區(qū)塊鏈等新技術(shù)變得可以支撐商用，未來(lái)商業(yè)模式會(huì)從原來(lái)的資源集中偏向壟斷的發(fā)展模式，傾向于更公平、均衡的發(fā)展模式，也就是分布式商業(yè)。
在出行、短租和外賣(mài)場(chǎng)景中，分布式商業(yè)的雛形「共享商業(yè)模式」已經(jīng)出現(xiàn)，只是在這種模式下，「集中式平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方」依然存在。隨著未來(lái)的科技發(fā)展，中心化的運(yùn)營(yíng)角色也會(huì)被技術(shù)平臺(tái)所替代，合作方之間的關(guān)系會(huì)更加對(duì)等、公平。
把這種趨勢(shì)遷移到銀行業(yè)，有一個(gè)非常重要的改變是銀行要把過(guò)去作為資金流主導(dǎo)方、把自身放在中心化的角色扭轉(zhuǎn)。銀行的角色并不會(huì)被取代，但是它需要重新思考自身在未來(lái)生態(tài)體系中要發(fā)揮什么價(jià)值，我們認(rèn)為其中一個(gè)很重要的思考方向，是作為自己生態(tài)圈基礎(chǔ)設(shè)施提供者的角色。
科技變得愈發(fā)重要。只有真正把科研能力掌握在自己手上，保證創(chuàng)新，才能在新的時(shí)代下、新的生態(tài)環(huán)境下，依舊能占有一席之地。
說(shuō)到底，對(duì)于銀行而言，開(kāi)放本身不是目的，而是手段。是銀行在技術(shù)迭代、用戶(hù)習(xí)慣變遷、行業(yè)變革中選擇的一種商業(yè)模式，也是生存方式。
人人都能看到潮水涌動(dòng)的方向，但并非所有人都能順應(yīng)，甚至借助潮水的力量。商業(yè)世界的叢林法則下，銀行們的「競(jìng)賽升級(jí)」才剛剛開(kāi)始。
在這個(gè)信息泛濫的時(shí)代，你我都該珍惜原創(chuàng)的價(jià)值，相信優(yōu)質(zhì)內(nèi)容的力量。
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