大學時看過不少校園貸的廣告，甚至還有身邊舍友的親身經(jīng)歷。因此對校園貸有著精神抗拒。后來漸漸了解校園貸。但是隨著“自殺”“裸條”“暴力催收”等負面消息的增多，對校園貸抗拒更深了，哪怕已經(jīng)了解它。
校園貸就像是化好妝容的陰謀?！懊庀ⅰ?、“低息”的餡餅背后，往往藏著陷阱和“坑”，甚至引發(fā)社會問題，造成不良影響。也常聽校園貸的從業(yè)朋友說，“這就是現(xiàn)實版的一粒老鼠屎，壞了一鍋湯?！?/span>
終于，校園貸的整治方案千呼萬喚始出來。教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文整治校園不良網(wǎng)絡貸款平臺。
為何要重拳整治校園貸？
一、校園貸的存在具有現(xiàn)實意義，不可一刀切
易觀智庫2016年1月報告顯示，按照2015年2600萬名在校生、每人每年需要5000元估算，大學生消費市場規(guī)?？蛇_數(shù)千億元。南京財經(jīng)大學中國區(qū)域金融研究中心首席研究員陸岷峰博士認為，當前我國經(jīng)濟正由出口拉動轉(zhuǎn)向內(nèi)需拉動、內(nèi)需拉動正由投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動，成長鏈金融作用不可忽視，而校園金融是成長鏈金融的重要組成部分。
二、亂象叢生，平臺挖坑，學生掉陷阱頻發(fā)
①費率不明。據(jù)調(diào)查，約六成的平臺費率不明確，逾期費率/日最高與最低相差達60倍之多。很多大學生貸款人因為一時沖動的購物需求，卻面臨償還的“本息和”相當于貸款本金近1.5倍的危險。
此外，手續(xù)費、逾期費存在一定的隱蔽性，比起信用卡分期付款7%以下的年利率來說，校園貸的年息通常高達20%以上，成了“高利貸”。
②貸款門檻低、審核不嚴、風險難控。代理無資質(zhì)。平臺不考慮學生的還款能力、來源。通常將學生的負債風險轉(zhuǎn)嫁給家庭，還款來源往往是借款學生的家庭。在校時就知道校園貸的許多代理人是由在校大學生擔任，其并沒有金融行業(yè)方面的相關(guān)從業(yè)資格。
③不文明的催收手段。比如“關(guān)系催收”，借款時要求學生填寫同學、朋友或親屬的真實聯(lián)系方式。更有甚者，詳細到了宿舍床位，上課課表。如不能按時還款，平臺就會行動了。這就像是一張無形的蜘蛛網(wǎng)，借款學生越想掙脫，反而被束縛得越緊。
校園網(wǎng)絡借貸很多時候真的像一股泥石流，所到之處洪荒遍野，但是其中也有清流。如果這些清流曾因為不良競爭受過傷，跌倒過，那么此次教育部聯(lián)合銀監(jiān)會的重拳整治，為他們提供了健康生長的機會。把握時機，做好規(guī)范的業(yè)務，終會不負清流的愿望。
如何有力重拳整治校園貸？
總結(jié)來說，校園貸整治工作文件的內(nèi)容具有五字方針“停、移、整、教、引”。
“停”是一個分類處置的思路，對于涉及到像暴利催收這種違法違規(guī)的行為，要暫停這類新業(yè)務；“整”是對現(xiàn)存的這些校園“網(wǎng)貸”業(yè)務進行整改，包括增加對借款人資格的認定，包括增加第二還款來源，落實一些相對的風險防控的措施；“移”也是涉及到違法違規(guī)的行為，要按照相應的管理規(guī)定移交相應部門；“教、引”就是加強教育引導，增加學生合理的消費觀的培育和引導，來規(guī)范整個校園網(wǎng)貸的行為。
具體而言，平臺面對校園貸的整治工作，若想砥礪前行。可參照《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》來開展“校園貸”業(yè)務準則。
一，應當在與學生簽相關(guān)借款合約之前將各項事宜清晰明了地告知對方，并且得到學生的親筆簽字確認；
二，網(wǎng)貸平臺應該規(guī)范審批流程，對大學生貸款資質(zhì)進行細致審核，對使用虛假信息申請的，平臺要向監(jiān)管部門及時反映；
三，借貸平臺必須清楚地知道每筆款項的真實用途，可以通過款項追蹤的方式查詢錢款去向；
四，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)加強對金融風險的預測、分析和規(guī)避能力。
在校園網(wǎng)絡借貸整治工作中，《通知》對學校的要求也是十分明確的。
各高校要建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡借貸業(yè)務在校園內(nèi)的拓展情況。高校輔導員、班主任、學生骨干隊伍要密切關(guān)注學生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學生在消費中存在的問題。
建立校園不良網(wǎng)絡借貸實時預警機制，及時分析評估校園不良網(wǎng)絡借貸潛在的風險。及時以電話、短信、網(wǎng)絡、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預警提示信息。
建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制，對侵犯學生合法權(quán)益、存在安全風險隱患、未經(jīng)學校批準在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務的不良網(wǎng)絡借貸平臺和個人，第一時間報請金融監(jiān)管部門、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。
高校的校園沒有圍墻，所以學校需要付出更多的時間和精力去留意關(guān)心學生的動態(tài)，按照早發(fā)現(xiàn)早治療的原則，把不良校園借貸的萌芽扼殺在搖籃里，才能為大家打造一座無形的堡壘。
校園借貸的整治工作中，對學校和平臺的要求，像是為學生做好了左右護航的準備。但即便如此，學生也不能翹著二郎腿，只管花錢，什么也不做。天底下哪有這么好的買賣？學生肯定是要打醒十二分精神的。
進行平臺選擇時，一要看平臺資質(zhì)是否合規(guī)；二要看借款利息到底多高，防止陷入高利貸陷阱；三要看合同內(nèi)容，與網(wǎng)貸平臺簽訂正規(guī)的合同，包括具體的利息、還款時間等，作為法律保障依據(jù)。
當初裸條事件一出，我滿腦子想著感謝我的大學舍友當年遇上的校園借貸，沒有裸條。如今《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》一出，我們希望以后的校園網(wǎng)絡借貸，沒有泥石流
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